文/董希淼

在我國，消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

目前，我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)正從生存型消費(fèi)向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費(fèi)過渡，消費(fèi)金融市場巨大。

6月11日，國務(wù)院常務(wù)會議推出多個方面利好政策，再次傳遞出穩(wěn)增長的明確信號。在金融方面，國務(wù)院決定，放開市場準(zhǔn)入，將原在16個城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國。同時，將審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。

可以預(yù)見的是，消費(fèi)金融公司將越來越多，而且也離我們越來越近。不過，它長期 “藏在深閨人未識”，很多人首先可能需要了解：消費(fèi)金融公司是干什么的？

消費(fèi)金融公司的確是一個舶來品，難怪不少人對它很陌生。其實(shí)，它在西方已有較長的發(fā)展歷史，現(xiàn)代意義上的消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)，可上溯至20世紀(jì)初。目前，在歐美成熟國家消費(fèi)金融公司已經(jīng)成為提供消費(fèi)貸款的主要機(jī)構(gòu)，在完善消費(fèi)信貸市場、推動經(jīng)濟(jì)增長等方面起著重要的作用。

美國是消費(fèi)金融全球第一大市場。在一個相當(dāng)長的時間里，美國的消費(fèi)金融公司在消費(fèi)信貸市場中占據(jù)著舉足輕重的地位。尤其是第二次世界大戰(zhàn)之后，消費(fèi)金融公司提供從住房、汽車等高價商品到教育、度假多方位的消費(fèi)信貸服務(wù)，有力地促進(jìn)了美國消費(fèi)市場的發(fā)展。20世紀(jì)80年代后，美國消費(fèi)金融公司的份額有所下降，但仍穩(wěn)居市場份額第二。2007年次貸危機(jī)之后，消費(fèi)金融公司遭受嚴(yán)重?fù)p失，市場份額從2007年的22.9%降至2009年的19.7%。即便如此，其在消費(fèi)信貸市場中的地位也未受到根本性的動搖。

而作為全球消費(fèi)金融第二大市場的歐盟，兩大主要消費(fèi)金融公司為法國巴黎銀行集團(tuán)旗下的Cetelem和捷克PPF集團(tuán)旗下的Home Credit，另外匯豐、花旗等銀行集團(tuán)旗下的消費(fèi)金融公司也在歐盟開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。它們一般提供特定用途和非特定用途的兩類貸款：特定用途貸款包括家庭耐用消費(fèi)品銷售商戶POS貸款、汽車貸款、住房裝修貸款等；未設(shè)特定用途的現(xiàn)金貸款主要包括現(xiàn)金貸款、現(xiàn)金透支、循環(huán)信用等。近年來，Cetelem和Home Credit還發(fā)行自己的信用卡。

在我國，消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

2010年1月，國內(nèi)首批3家消費(fèi)金融公司獲準(zhǔn)籌建，分別在上海、北京和成都三地率先試點(diǎn)。成立于2010年3月1日的北銀消費(fèi)金融有限公司為全國首家消費(fèi)金融公司，注冊資本3億元人民幣，為北京銀行全資子公司。第二家為中銀消費(fèi)金融有限公司，注冊資本為5億元人民幣；第三家為四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司，注冊資本3.2億元人民幣，是我國首家合資消費(fèi)金融公司。隨后，銀監(jiān)會又給PPF集團(tuán)發(fā)放牌照，2010年12月捷信消費(fèi)金融有限公司在天津成立，注冊資金3億元人民幣，為我國首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。

2013年9月，銀監(jiān)會宣布，擬新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個城市參與消費(fèi)金融公司第二批試點(diǎn)。此外，合格的香港和澳門金融機(jī)構(gòu)可在廣東省試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司。擴(kuò)大試點(diǎn)工作“一地一家”，加上2010年試點(diǎn)的4個城市，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市達(dá)到16個。

同時，銀監(jiān)會對《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》進(jìn)行修改，著重針對主要出資人條件、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則等方面作出修改和調(diào)整，解決之前試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展反映出來的瓶頸問題。比如，取消營業(yè)地域限制，允許其通過依托零售商網(wǎng)點(diǎn)的方式開展異地業(yè)務(wù)；將其發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”改為“20萬元人民幣”。

而這次的放開，從區(qū)域到審批，都一放到底，充分體現(xiàn)了簡政放權(quán)的精神。那么，一大波消費(fèi)金融公司悄然來襲，將帶來什么樣的變化呢？

從宏觀層面看，消費(fèi)金融公司將成為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長的推動力量。近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”中，投資和出口增速明顯放緩，消費(fèi)成中國經(jīng)濟(jì)增長的主動力，去年消費(fèi)對GDP的貢獻(xiàn)率已達(dá)到51.2%。作為滿足消費(fèi)者個人和家庭消費(fèi)需求的金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融在擴(kuò)大內(nèi)需、增加消費(fèi)進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮著積極作用。消費(fèi)金融公司將推動消費(fèi)金融更好更快地發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)成為拉動經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的重要引擎。

從金融角度看，消費(fèi)金融公司將為我國金融創(chuàng)新進(jìn)行積極探索。消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)，是對我國金融體系的一種完善，其產(chǎn)品和服務(wù)與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，移動終端、線上線下的新消費(fèi)模式以其獨(dú)特的便利、快捷，將激發(fā)更多大眾消費(fèi)需求。消費(fèi)金融公司可以憑借其靈活的體制，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)行創(chuàng)新。而且，允許民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融公司，也是混合所有制改革的一種嘗試。

從百姓立場看，消費(fèi)金融公司將可能帶來更多選擇和更好體驗(yàn)。目前，大多數(shù)銀行主要做金額較高的消費(fèi)貸款，如房貸、車貸等。而消費(fèi)金融公司則專注于20萬元以下的小額消費(fèi)貸款，主要面向廣大普通民眾提供金融服務(wù)。而且，消費(fèi)金融公司不但在客戶選擇上更加寬松，而且專注地圍繞消費(fèi)者的需要定制業(yè)務(wù)流程，在業(yè)務(wù)申請、貸款發(fā)放等體驗(yàn)上更強(qiáng)調(diào)速度快、申請方便，在服務(wù)效率和便利性方面具有比較優(yōu)勢。

目前，我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)正從生存型消費(fèi)向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費(fèi)過渡，消費(fèi)金融市場巨大。據(jù)波士頓咨詢公司研究，2014年我國個人消費(fèi)貸款余額約為7.7萬億元，而且正以每年20%以上的速度遞增，2018年將達(dá)17.5萬億元。作為消費(fèi)信貸領(lǐng)域的“小貸公司”，消費(fèi)金融公司既肩負(fù)著重大的使命，又面臨著難得的機(jī)遇。

以后，去商家買一只Apple Watch，你可以選擇刷工行的信用卡，用建行的“快貸”，打京東的“白條”，還能試試消費(fèi)金融公司的服務(wù)，感覺是不是很不錯呢？