“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)簽首單 小眾產(chǎn)品或?yàn)槔夏陦垭U(xiǎn)市場(chǎng)探路

沈翀

在一片爭(zhēng)議聲中，國(guó)內(nèi)首個(gè)獲批的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品日前迎來(lái)第一批客戶。相關(guān)人士認(rèn)為，首款產(chǎn)品的落地只是讓“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)避免了“空轉(zhuǎn)”的尷尬，試點(diǎn)未來(lái)仍將面臨房?jī)r(jià)波動(dòng)、長(zhǎng)壽、資產(chǎn)處置等一系列風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，公司不會(huì)急于擴(kuò)大該產(chǎn)品客戶群，將審慎地觀察此款產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)行效果。

房屋資產(chǎn)化 終身可領(lǐng)養(yǎng)老金

記者從率先推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的幸福人壽公司了解到，第一批客戶分別來(lái)自北京、武漢、上海，每個(gè)試點(diǎn)區(qū)1戶。來(lái)自武漢的客戶老兩口今年67歲，在子女的陪同下，到幸福人壽湖北分公司簽訂了“以房養(yǎng)老”投保單，他們同意將自有房產(chǎn)做反向抵押，從保險(xiǎn)公司定時(shí)領(lǐng)取貨幣化的養(yǎng)老金。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保監(jiān)會(huì)在去年7月推出試點(diǎn)方案，至今年3月23日才有首款產(chǎn)品面世。幸福人壽湖北分公司總經(jīng)理趙光春介紹，這款產(chǎn)品名叫“幸福房來(lái)寶”，產(chǎn)品投保人被要求年齡在60周歲至85周歲之間。老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司后，可繼續(xù)在原有房屋中居住，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故。老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

業(yè)內(nèi)人士分析，幸福人壽推出的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品是一種非參與型的產(chǎn)品，投保后老年人即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。如果將來(lái)房?jī)r(jià)上漲，扣除一定的保險(xiǎn)費(fèi)率增值部分歸屬于投保人，房?jī)r(jià)下跌以及投保人長(zhǎng)壽帶來(lái)的給付風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人給記者計(jì)算了養(yǎng)老金額度。以70周歲的男性老年人為例，根據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的保險(xiǎn)費(fèi)率表推算，房屋價(jià)值為500萬(wàn)元的情況下，扣除延期年金保費(fèi)和保單管理費(fèi)，老人每月能拿到1.85萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

此款產(chǎn)品規(guī)定老年人可以中途退保，不過(guò)需要賠償保險(xiǎn)公司的損失，并承擔(dān)退保費(fèi)用。如果在一定期限內(nèi)，老年人無(wú)法償還，保險(xiǎn)公司將出售抵押房屋。另外，老人身故后，繼承人只需償還保險(xiǎn)公司的損失和相關(guān)費(fèi)用，也可要求繼承房產(chǎn)。

記者了解到，“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，簽訂投保單后，還需要復(fù)雜的程序才能完成投保，包括法律盡職調(diào)查、房屋抵押登記、公證、房產(chǎn)評(píng)估等，再加上客戶30天猶豫期，簽合同約2個(gè)月后保險(xiǎn)公司才能承保，發(fā)放養(yǎng)老金。

小眾產(chǎn)品 不確定因素多

幸福人壽保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，投保的客戶以孤寡或失獨(dú)家庭為主。趙光春說(shuō)，對(duì)于公司來(lái)說(shuō)，“以房養(yǎng)老”肯定是小眾產(chǎn)品，不確定因素多。盡管現(xiàn)在還有一些老年人在咨詢了解，并有投保意向，公司還是會(huì)謹(jǐn)慎推進(jìn)，成熟一例再拓展一例。

其實(shí)自保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)公司征求意見以來(lái)，圍繞試點(diǎn)爭(zhēng)議不斷。專家認(rèn)為，盡管很多家庭都有住房，考慮到我國(guó)的國(guó)情，“以房養(yǎng)老”模式只適合部分老人，“特別是對(duì)于孤寡老人、失獨(dú)家庭，‘以房養(yǎng)老’概念的推行阻力可能相對(duì)小一些，可行性高一些”。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新說(shuō)：“讓現(xiàn)在的老人全盤接受‘以房養(yǎng)老’概念比較難。中國(guó)人講究奉獻(xiàn)，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件。即便是家有不孝子，老人終究也往往會(huì)把房子過(guò)繼給他們。”記者隨機(jī)采訪了幾名武漢市民，他們均表示自己暫時(shí)不會(huì)考慮把房產(chǎn)抵押出去，但也承認(rèn)沒(méi)有子女的老人可以選擇這個(gè)方式，讓自己的晚年生活更加富足。家住武昌的劉婆婆說(shuō)：“家里房子不少，有些不會(huì)過(guò)去住，都沒(méi)有裝修。不過(guò)，我一套都不會(huì)賣，更不會(huì)抵給保險(xiǎn)公司，最近還在附近買了一套準(zhǔn)備送給孫女?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士分析，盡管“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，但可持續(xù)性仍有待觀察。畢竟該險(xiǎn)種涉及政策、法律、人的壽命及房?jī)r(jià)的漲跌等多個(gè)方面。

另外一家參與試點(diǎn)保險(xiǎn)公司的相關(guān)工作人員曾坦言，公司最擔(dān)心未來(lái)出現(xiàn)法律糾紛。老年人接受“以房養(yǎng)老”的服務(wù)，身故后，子女或親屬全盤撕毀合同，不將房子交給保險(xiǎn)公司，將會(huì)很麻煩。而且公司還得考慮未來(lái)這些房子的處理問(wèn)題，從法國(guó)一家專門從事類似業(yè)務(wù)的不動(dòng)產(chǎn)公司看，老人的這類房子賣得不好，消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)會(huì)有一些心理上的障礙。

有專家還指出，該試點(diǎn)還面臨著房?jī)r(jià)波動(dòng)帶來(lái)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。湖北省社科院經(jīng)濟(jì)學(xué)所所長(zhǎng)葉學(xué)平說(shuō)，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)非常微妙，誰(shuí)都說(shuō)不清未來(lái)的走勢(shì)，不像歐美國(guó)家市場(chǎng)相對(duì)平穩(wěn)，這給保險(xiǎn)公司出了很大一個(gè)難題，即如何定價(jià)。在定價(jià)時(shí)還要考慮到人的壽命問(wèn)題。

我國(guó)城市房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后產(chǎn)權(quán)歸屬也是橫亙?cè)谝苑筐B(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)面前的一道難題。

一名業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，目前參與“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的多是一些新興壽險(xiǎn)公司，大的壽險(xiǎn)公司多是采取觀望態(tài)度。對(duì)業(yè)界來(lái)說(shuō)，“以房養(yǎng)老”肯定不可能成為贏利點(diǎn)，只是個(gè)好噱頭，可以幫助新興壽險(xiǎn)打響品牌，提高市場(chǎng)認(rèn)知度。

創(chuàng)新或可開拓壽險(xiǎn)市場(chǎng)

有關(guān)專家表示，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的積極意義在于可拓寬壽險(xiǎn)市場(chǎng)，探索如何對(duì)60歲以上人群進(jìn)行保險(xiǎn)保障。目前試點(diǎn)重點(diǎn)一方面是如何創(chuàng)新產(chǎn)品，讓商業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)揮對(duì)我國(guó)基本養(yǎng)老體系的補(bǔ)充作用；另一方面試點(diǎn)也將關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。

湖北保監(jiān)局壽險(xiǎn)處副處長(zhǎng)吳興剛說(shuō)，目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品只覆蓋60歲以下人群，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)是對(duì)現(xiàn)有壽險(xiǎn)市場(chǎng)的有益補(bǔ)充。未來(lái)，“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品還可以探索與醫(yī)療險(xiǎn)結(jié)合，滿足老年人更多的需求。

據(jù)湖北保監(jiān)局介紹，除了幸福人壽的貨幣型養(yǎng)老金方案外，武漢還試點(diǎn)利用保險(xiǎn)公司已建成的養(yǎng)老社區(qū)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合起來(lái)，減少因房?jī)r(jià)波動(dòng)產(chǎn)生的爭(zhēng)議，給消費(fèi)者提供更多的選擇。對(duì)于需要貨幣的消費(fèi)者給予養(yǎng)老金，對(duì)于需要養(yǎng)老的消費(fèi)者則可選擇入住保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)，接受住宿、餐飲、護(hù)理等養(yǎng)老服務(wù)。

吳興剛說(shuō)，與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合也相當(dāng)于延長(zhǎng)了產(chǎn)品鏈，可以吸引中高端客戶，此外還可以探索一種途徑將“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)與普惠式的社區(qū)養(yǎng)老結(jié)合起來(lái)，讓更多人能享受實(shí)惠。

此前湖北保監(jiān)部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，既然是試點(diǎn)就可以先行先試，除了產(chǎn)品的創(chuàng)新，他們還可能指導(dǎo)企業(yè)考慮服務(wù)的創(chuàng)新，鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司延伸服務(wù)鏈條，比如對(duì)接受“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的老年人提供理財(cái)服務(wù)、老年大學(xué)服務(wù)等。這些辦法都能夠增加試點(diǎn)對(duì)老年人的吸引力。

作為面對(duì)老年人的新險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、期限較長(zhǎng)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也是試點(diǎn)需要著重解決的問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)在相關(guān)指導(dǎo)意見中，對(duì)該保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售做了非常嚴(yán)格的限定，營(yíng)銷員須持證上崗，經(jīng)考核通過(guò)后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售資格；而為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于30個(gè)自然日”，而一般保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期為10天。

同時(shí)，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司在宣傳該產(chǎn)品時(shí)明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評(píng)估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用；不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過(guò)錄音、錄像、第三方見證等方式增強(qiáng)合同簽訂過(guò)程中的公平、公正。