炎炎夏日，給愛車備齊保險了嗎？

張穎馨

夏季氣候變化無常，上午還是艷陽高照，下午便是突襲的大暴雨，這樣的天氣也增加了機(jī)動車出現(xiàn)事故的風(fēng)險：一些汽車因線路老化出現(xiàn)自燃，或是在雨中長期浸泡后導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞......如何在氣候條件較差的情況下盡可能減少自己的損失？除了車輛檢修、謹(jǐn)慎駕駛之外，為愛車備齊保險恐怕也不能落下！

自燃險

5月初，沈陽街頭一輛價值400多萬元剛買兩個月的白色蘭博基尼豪車發(fā)生自燃，整車被燒毀報廢。6月中旬，杭州一輛藍(lán)色奧迪R8也發(fā)生自燃。進(jìn)入夏季，車輛自燃事故發(fā)生的概率上升。

據(jù)消防部門統(tǒng)計顯示，每年5～9月汽車自燃事故最為集中，而且七成以上發(fā)生在行駛途中。在起火的汽車中，轎車、面包車、小貨車占了八成以上。對此，保險專家建議車主不妨為愛車及時添加一份車輛自燃險，以防后患。

所謂自燃險，全稱車輛自燃損失保險，是指保險車輛因為本車電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問題，或是機(jī)動車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火等造成火災(zāi)引發(fā)的車輛損失，以及被保險人在發(fā)生該保險事故時，為減少車輛損失而必須支出的合理施救費(fèi)用，保險公司進(jìn)行相應(yīng)的賠償。

高齡車不能省

據(jù)保險公司工作人員介紹，自燃險的費(fèi)率跟車價和車齡有關(guān)，車齡越大發(fā)生自燃的概率越高，因此自燃險費(fèi)率也隨之上升。各家保險公司對于自燃險費(fèi)率的設(shè)定略微存在差異，但保費(fèi)計算方法一般都為：車齡費(fèi)率×車損險保險金額（保額根據(jù)車輛實際價值協(xié)定）。車齡1年左右的新車，車齡費(fèi)率在0.15%左右;車齡1～2年的車輛，車齡費(fèi)率在0.18%左右;車齡2～6年的車輛，車齡費(fèi)率在0.2%左右;車齡在6年以上的車輛，車齡費(fèi)率在0.23%左右。

由于自燃險費(fèi)用相對較高，因此車主一般不會考慮購買。業(yè)內(nèi)專家建議，如果是一部比較新的車，可以考慮不買這個險種，因為新車自燃的概率比較低，另外一方面，新車“自燃”一般都是質(zhì)量問題。但對于車齡比較老的車，則應(yīng)該考慮購買自燃險。

“2年內(nèi)新車一般都在質(zhì)保期內(nèi)，基本上沒有必要購買‘自燃險’，而使用年限比較長、機(jī)件較老化、經(jīng)常長途營運(yùn)的車輛則都應(yīng)當(dāng)購買‘自燃險’，以便汽車發(fā)生自燃后，可讓保險公司根據(jù)車輛損壞的程度進(jìn)行相應(yīng)的賠償?！逼桨曹囯U北京分公司工作人員告訴記者。

自燃險不在普通車損險范圍

“我上了車險，出了事，保險公司應(yīng)該都給賠?！贝蠖鄶?shù)不了解車險條款的消費(fèi)者會這樣認(rèn)為。事實上是，自燃損失并不包含在車輛損失險中，車輛損失險一般將自燃列為免除責(zé)任，只有在車損險的基礎(chǔ)上加保自燃險，才能保障因自燃造成的車輛損失。不過，自燃險也有責(zé)任免除，投保前一定要仔細(xì)查看。

經(jīng)了解，車輛在行駛過程中因電器、線路、供油系統(tǒng)等發(fā)生故障引發(fā)的自燃，保險公司可承擔(dān)賠付。但由于車內(nèi)物品爆炸或擅自改裝電器及設(shè)備導(dǎo)致車輛起火，并不在自燃險的賠付范圍之內(nèi)，因為這些行為會人為增加自燃風(fēng)險。

需提醒車主的是，自燃險通常有20%的絕對免賠率。如自燃導(dǎo)致的損失為1萬元，保險公司最多只賠8000元。如車主想獲得全額賠付，還需購買自燃險的不計免賠險。如果保險公司在定損中發(fā)現(xiàn)自燃損失超過保額部分，保險公司只承擔(dān)保額部分的損失，因而車主也要把保險知識做足，防止汽車損失過大。

涉水險

夏季雷陣雨天氣比較頻繁，一些排水系統(tǒng)較弱的路段遇到暴雨時容易積水，這給車輛安全行駛埋下了隱患。涉水險則是在這種情況下新衍生的車險險種，指車主為發(fā)動機(jī)購買的附加險，車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機(jī)損壞的情況，可給予賠償。

值得注意的是，涉水險是一種附加險，因此不能單獨(dú)購買，必須在買了車損險后方可購買。而具體保費(fèi)金額要根據(jù)車價來定，車價越高，保費(fèi)就越高。以一輛價值10萬左右的轎車為例，保費(fèi)在70元左右，加上不計免賠的費(fèi)用，也就80元左右。

據(jù)調(diào)查，目前，有近8成車主都沒有購買涉水險，大多認(rèn)為購買了“全險”就包括“涉水險”。而在市面上銷售的所謂“全險”，大多都不包括“涉水險”，所以車主在投保時，應(yīng)該將保險條例仔細(xì)閱讀，主動詢問自己購買的保險是不是帶有“涉水險”，如果沒有，可以根據(jù)所處地域雨量的大小適當(dāng)考慮。

二次啟動需謹(jǐn)慎

“涉水險”可對發(fā)動機(jī)進(jìn)水后損壞作出賠付，但也有例外的情況。如果車輛發(fā)動機(jī)進(jìn)水之后，車主再次強(qiáng)行發(fā)動汽車從而導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損，保險公司則會視此舉為故意行為而拒賠。所以要想讓保險公司為事故作出賠償，車輛“溺水”后請勿嘗試啟動發(fā)動機(jī)。

與自燃險相同，“涉水險”也有15%～20%的絕對免賠率。這意味著，即使是買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠，也最多只能獲得損失的80%～85%賠償。而只有購買了車損險、涉水險、車損險的不計免賠及涉水險的不計免賠后才能夠?qū)崿F(xiàn)事故損失全額賠付（包括二次啟動等情況）。但并不是所有的保險公司都提供涉水險的不計免賠這個保險項目。

怎樣買更省錢

部分車主認(rèn)為買涉水險意義不大，何必再添加一筆費(fèi)用。但面對隨時來襲的暴雨，還是謹(jǐn)慎為好，而且只要縮短主險投保時間，進(jìn)行季節(jié)性購買，也能省下一筆錢。如設(shè)定車損險的時間為4個月，此期間購買主險時搭配涉水險，之后續(xù)保時則去掉這個險種，這樣既有保障又能節(jié)省部分開支。

夏天雨季來臨，車險專家提醒廣大車主，要及時了解相關(guān)保險產(chǎn)品的責(zé)任，掌握雨季行車安全常識、水淹車維修及保險理賠知識，以最大程度減少和降低車輛損失。