社區(qū)銀行能否成金融便利店？

陳希琳　許亞嵐

有錢人聚集的社區(qū)正在被一一搶占。為了爭搶存貸款業(yè)務(wù)的“最后一公里”，如今各大銀行不再僅僅布局商圈，而是將觸角伸向了社區(qū)，開起了迷你支行——社區(qū)銀行，甚至很多家銀行扎堆進(jìn)入一家社區(qū)。

盡管打著“零距離、更親民”的旗號，但社區(qū)銀行并不好做。無論從小區(qū)金融還是從監(jiān)管的角度來說，社區(qū)銀行的存在都帶著一絲尷尬。那么，被寄予厚望的社區(qū)銀行能否成為銀行業(yè)的便利店？

迷你支行有存在空間

在中國，社區(qū)銀行才剛剛起步。和傳統(tǒng)銀行相比，社區(qū)銀行不僅僅是“服務(wù)走進(jìn)社區(qū)”，而是將現(xiàn)代金融服務(wù)滲透到社會的“毛細(xì)血管”之中。

為了了解社區(qū)銀行的服務(wù)狀況，《經(jīng)濟(jì)》記者走訪了幾家位于北京的社區(qū)銀行，發(fā)現(xiàn)這些銀行跟傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點相比有著很大的區(qū)別。

這些社區(qū)銀行一般面積比較小，30-100平方米，幾臺ATM機(jī)、兩三名工作人員幾乎成為標(biāo)配，選址時一般選在新社區(qū)或周邊銀行較少的社區(qū)，營業(yè)時間多在上午10點至晚上7點。

記者來到位于北京市西城區(qū)菜市口大街的一家渤海銀行社區(qū)銀行，發(fā)現(xiàn)這里的環(huán)境布置非常溫馨，甚至有一個小型的兒童活動區(qū)域。

社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)的支行網(wǎng)點要少?！爸荒苻k理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。”在華夏銀行萬年花城社區(qū)銀行和光大銀行勝古家園社區(qū)銀行，記者了解到，有一些業(yè)務(wù)需要到支行去辦理。“比如理財、信貸等。社區(qū)銀行辦卡只能在上午10點到下午5點半才可以，其余時間無法辦理。”華夏銀行社區(qū)銀行的工作人員告訴《經(jīng)濟(jì)》記者。

除了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，社區(qū)銀行在具體的服務(wù)上可謂更具吸引力，不僅理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率比較高，還針對社區(qū)推出旅游貸款、裝修貸款、汽車貸款，提供日常繳費、訂機(jī)票等多種服務(wù)，甚至還有銀行提供高爾夫球體驗活動。

在中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸看來，發(fā)展社區(qū)銀行符合當(dāng)下的時代背景。“大的金融機(jī)構(gòu)要有，小的金融機(jī)構(gòu)也要有，社區(qū)銀行有很多細(xì)枝末節(jié)的東西是大銀行所沒有的，比如它的地點、營業(yè)時間和細(xì)致的服務(wù)等?！鄙鐓^(qū)銀行的產(chǎn)生的背景是銀行間的競爭，銀行也不再是以前的賣方市場，為了搶客戶，就必須走出去，提升服務(wù)。

而對于銀行來說，布局社區(qū)銀行也符合他們的戰(zhàn)略方向。業(yè)內(nèi)人士柴達(dá)向《經(jīng)濟(jì)》記者表示銀行進(jìn)入社區(qū)好處多多。在他看來，這種社區(qū)銀行因為概念好，很容易獲得物業(yè)管理處的支持，得到低租金，同時對于未來無抵押貸款等業(yè)務(wù)辦理很方便?！皹I(yè)務(wù)員對1000個用戶家里的情況比較了解后便于開展業(yè)務(wù)，就好像小區(qū)保安是對住戶最熟悉的，每家?guī)着_車、都是什么車如數(shù)家珍，這也有利于風(fēng)險控制?！?/p>

“國家政策未來肯定是向小微、個人傾斜。占領(lǐng)這陣地，會有些可以利用的地方。比如對于關(guān)乎民生物資的批發(fā)市場，國家有政策可以降低刷銀行卡的費率?！辈襁_(dá)說。

同時，對于老百姓來說，社區(qū)銀行確實也能提供一些便利。“它設(shè)立在老百姓居住的小區(qū)附近，不用排隊等待，既便利又快捷?！敝袊嗣翊髮W(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍向《經(jīng)濟(jì)》記者說，社區(qū)銀行除了距離近，服務(wù)時間也比較靈活，這是它現(xiàn)有的一些優(yōu)點。

“社區(qū)銀行愿意做這么大投入的事情不是沒有理由的，比如說它可以便利客戶，提高客戶的黏性?！?中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛向《經(jīng)濟(jì)》記者表示。

贏利點難尋，賠本賺吆喝？

盡管社區(qū)銀行擁有多種優(yōu)勢，但同樣也有一些劣勢，與銀行的支行相比，它的業(yè)務(wù)還沒有完全拓展開。

趙錫軍告訴記者：“這要看各家銀行自己的業(yè)務(wù)安排，社區(qū)銀行不是一個全功能的物理網(wǎng)點，只是選擇性地提供一些服務(wù)和業(yè)務(wù)，所以不是所有的業(yè)務(wù)都能到社區(qū)銀行去辦理。”

一位小區(qū)業(yè)主向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，他并不看好所謂的社區(qū)銀行，畢竟簡單的業(yè)務(wù)在網(wǎng)上就能辦，而復(fù)雜的業(yè)務(wù)社區(qū)銀行又辦不了?！斑€是去一些大一點的網(wǎng)點比較靠譜。”

面對這樣的情況，曾剛認(rèn)為，其實這是老百姓的觀念問題?！吧鐓^(qū)銀行其實就是銀行在小區(qū)開設(shè)的一個網(wǎng)點，本身也是銀行的一部分。它提供服務(wù)的安全程度和風(fēng)險覆蓋與銀行網(wǎng)點沒有什么區(qū)別。只是社區(qū)銀行是一個有限的網(wǎng)點，跟一般的網(wǎng)點業(yè)務(wù)范圍還是有點不同的，可能剛開始老百姓會有一個認(rèn)識問題，但社區(qū)銀行的發(fā)展前景還是不錯的?！?/p>

對此，趙錫軍認(rèn)為，客戶對于這個社區(qū)銀行的信任感取決于這個銀行的信用。“社區(qū)銀行可能是大銀行辦的社區(qū)銀行，也可能是小銀行辦的社區(qū)銀行，這跟是不是社區(qū)銀行沒關(guān)系，問題是看這個社區(qū)銀行是哪個銀行辦的，因為社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)、信用和風(fēng)險是和它的總行有關(guān)系的。”

同時，巨大的投入也讓業(yè)內(nèi)外對其成本問題感到擔(dān)憂。曾剛告訴記者，銀行開設(shè)社區(qū)銀行的數(shù)量比較大，所以它的投入相對來講確實比較高?！爱?dāng)然，銀行如果把社區(qū)銀行當(dāng)成一個戰(zhàn)略方向來發(fā)展，那目前的投入則能為銀行未來的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，這也是值得的?！?/p>

對此，柴達(dá)也表示認(rèn)同，“短期而言，這個業(yè)務(wù)不賺錢，如果長期堅持下去，那影響就很大了?！?/p>

“社區(qū)銀行的劣勢主要就是找不到一個好的營業(yè)模式”，民生銀行首席研究員溫彬向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，建立社區(qū)網(wǎng)點就要很多租金、人員的投入，這些是成本，但是主要原因在于，它的產(chǎn)品和服務(wù)還是比較單一，“在互聯(lián)網(wǎng)金融或直銷銀行的沖擊下，可能會使它的投入和產(chǎn)出短期內(nèi)不是很理想，制約社區(qū)銀行的發(fā)展壯大?！?/p>

這也確實影響了一些銀行跑馬圈地的進(jìn)程。早在2007年就推出社區(qū)自助銀行的招行，如今卻并未繼續(xù)將社區(qū)支行建設(shè)作為重點，目前該行在全國投入運營的社區(qū)支行只有20多家。

即便在社區(qū)銀行領(lǐng)域布局迅猛的民生銀行，也面臨著成本問題?！懊裆y行上上下下都在重視這個，所以前期的人力成本還是挺大的，目前發(fā)展只能說比較緩慢?！泵裆y行上海分行的劉經(jīng)理向《經(jīng)濟(jì)》記者表示。在她看來，除了成本，牌照也是一個問題。“各個地方的銀監(jiān)局都有不一樣的規(guī)定，對社區(qū)銀行好像放得也不是很開?！?/p>

對此，民生銀行總行的社區(qū)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，獲得牌照的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上網(wǎng)點建設(shè)的速度?！?014年，監(jiān)管部門一共給民生銀行批了743個社區(qū)支行牌照，仍有一大批社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點無法進(jìn)駐柜員，無法開展多樣化金融服務(wù)，難以有效滿足廣大社區(qū)居民的金融需求。”

能否成為銀行業(yè)便利店

“社區(qū)銀行目前來看，仍與整個經(jīng)濟(jì)形勢和老百姓不斷增長的金融服務(wù)需求有差距?！北M管劣勢和困難同在，但李憲鐸認(rèn)為，社區(qū)銀行將是銀行的一個發(fā)展方向?！叭绻鐓^(qū)銀行做得好，還可以像金融超市一樣?？蛻糁灰_(dá)到銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，需要的金融服務(wù)都可以滿足?！?/p>

“整個銀行業(yè)其實都在向著便利店的方式發(fā)展，當(dāng)然，社區(qū)銀行會成為一個更基層的便利店，為客戶提供一站式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從這個角度來講，盡可能地以客戶為中心進(jìn)行創(chuàng)新是必然的方向?！痹鴦偢嬖V記者。

對于成為銀行便利店的可能性，溫彬則表示，這就要看這些“便利店”到底能提供哪些產(chǎn)品和服務(wù)，很多服務(wù)客戶自己就可以在網(wǎng)上做，一個沒有員工的網(wǎng)點，體現(xiàn)不出社區(qū)銀行的價值功能，假如有員工，那么核心就是要突出這個人的價值，客戶經(jīng)理就要有專業(yè)的知識和能力?！吧暇W(wǎng)操作畢竟只是一個標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，有些需要人和人去交流，如果社區(qū)銀行有理財顧問的服務(wù)，給他提供一個專業(yè)的指導(dǎo)，我覺得它還是有存在的必要和空間的?！?/p>

對于溫彬的一些觀點，趙錫軍也很贊同，對于未來的發(fā)展不同的銀行可能有不同的考慮?！吧鐓^(qū)銀行以后會不會成為銀行的便利店，取決于這個社區(qū)銀行能不能給這個銀行帶來利潤和效益，取決于各家銀行自己的核算、判斷和對市場的一些布局?！?/p>

社區(qū)銀行的數(shù)量在朝著便利店的方向發(fā)展，那么如何才能從本質(zhì)上成為真正的便利店？

“最好是只要有社區(qū)的地方就有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)。”李憲鐸這樣認(rèn)為，“但是也不要一哄而上，要根據(jù)社區(qū)的大小，大一點的社區(qū)就可以建立社區(qū)銀行，像北京的回龍觀、天通苑等地，金融機(jī)構(gòu)還可以再齊全一點?！?/p>

中國的金融市場越來越多樣化，2014年銀行的改革比以往更加立體和多元化?！叭绻y行定位在國際化的領(lǐng)域，那走社區(qū)銀行和銀行的總戰(zhàn)略是不相匹配的；如果銀行定位在全國性的領(lǐng)域，也不可能把重點放在一個社區(qū)。”溫彬說，目前需要找到一個可持續(xù)性的商業(yè)模式，保證在未來的競爭中可以有生存空間，否則可能一方面比較優(yōu)勢做不出來，另一方面在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下很難有一個持續(xù)的發(fā)展。

社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，美國社區(qū)銀行的發(fā)展也比較完善，那么是否可以借鑒美國建立社區(qū)銀行的經(jīng)驗？

“現(xiàn)在一些基本的方法我們都在學(xué)，主要是貼近客戶，根據(jù)特殊化的需求去量身定做?！痹鴦傉f，實際上社區(qū)銀行就是要縮短銀行和客戶之間的距離，針對客戶的需求進(jìn)行更好的產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計。

李憲鐸則對記者說，美國銀行和我國銀行的體制不一樣?！安荒苁裁炊枷蛎绹鴮W(xué)習(xí)，其實在社區(qū)銀行領(lǐng)域完全可以走中國的路子?！?/p>

民生銀行社區(qū)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也向記者表示，社區(qū)銀行應(yīng)既要借鑒國外社區(qū)銀行的有益經(jīng)驗，把理財、消費金融、結(jié)算、信用卡等整合成一個社區(qū)金融服務(wù)體系，又要充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建安全便捷的互聯(lián)網(wǎng)渠道，打造線上線下融合互通的綜合服務(wù)平臺。

渤海銀行社區(qū)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人則向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，發(fā)展社區(qū)銀行最重要的是社區(qū)銀行的定位、渠道和服務(wù)?！吧鐓^(qū)銀行的定位要清晰、準(zhǔn)確地對應(yīng)區(qū)域客戶特性。如何從客戶紛繁復(fù)雜的各種需求中迅速找到目標(biāo)客戶的共性焦點需求，并集中力量和資源去滿足，才能使社區(qū)銀行在目標(biāo)客戶的心中占據(jù)一席之地，取得客戶認(rèn)同的突破?！?/p>

社區(qū)銀行要搭建符合客戶需求的合作渠道。渤海銀行社區(qū)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“線上獲客、線下交易，線下客戶、線上體驗，這才是商家、客戶、銀行共贏的主要宗旨和目標(biāo)?！?/p>

“只要客戶對你有好印象，你就永遠(yuǎn)比競爭對手做的出色?！痹撠?fù)責(zé)人說，社區(qū)銀行的服務(wù)要親民、便民，真正以客戶為中心提升客戶體驗，在社區(qū)銀行建設(shè)上，應(yīng)通過全方位的“包裝”，給客戶良好體驗與感受。

對于接下來社區(qū)銀行應(yīng)該如何監(jiān)管的問題，趙錫軍建議，要根據(jù)社區(qū)銀行自身的業(yè)務(wù)、服務(wù)對象以及它的特點和風(fēng)險，來建立一個管理方式和風(fēng)險防控。而溫彬則表示，社區(qū)銀行本身是銀行的一個分支機(jī)構(gòu)，可以按照分支機(jī)構(gòu)的方式來進(jìn)行管理。