淺談小微企業(yè)征信體系的完善對(duì)策

高晶

摘 要：解決小微企業(yè)融資難必須完善小微企業(yè)征信體系。目前我國企業(yè)征信體系建設(shè)剛剛開始，小微企業(yè)信用意識(shí)缺乏、征信法律體系不健全、征信監(jiān)管體系不完善等問題比較突出。應(yīng)廣泛開展社會(huì)誠信教育，完善相關(guān)法律制度，加強(qiáng)各政府部門間的有效溝通與監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)融資；信息不對(duì)稱；征信體系；信用信息

一、小微企業(yè)征信體系建設(shè)存在的突出問題

1.小微企業(yè)信用意識(shí)缺乏

小微企業(yè)由于自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，倒閉率高，加上成立時(shí)間短，社會(huì)知名度和影響力較弱，其發(fā)生拖欠貸款、逃廢債務(wù)、虛假宣傳等道德風(fēng)險(xiǎn)的概率較大。正是由于小微企業(yè)信用意識(shí)的缺乏和失信行為的屢屢發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了小微企業(yè)的公眾形象和商業(yè)信譽(yù)，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面對(duì)小微企業(yè)融資時(shí)不得不“惜貸”“慎貸”。

2.征信法律體系不健全

目前我國征信領(lǐng)域的法律法規(guī)只有2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》這一部。該條例的實(shí)施在一定程度上提高了企業(yè)信息的透明度，但是其中尚未對(duì)小微企業(yè)這個(gè)群體的征信工作作出特別規(guī)定。此外，除了《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》以外，我國目前專門為小微企業(yè)設(shè)立的法律幾乎沒有，從而導(dǎo)致了小微企業(yè)生存和發(fā)展的外部環(huán)境建設(shè)缺乏必要的法律依據(jù)。盡管我國《合同法》《反不正當(dāng)競爭法》等法律條文中對(duì)于誠實(shí)守信作出了相關(guān)規(guī)定，但均未全面系統(tǒng)地反映企業(yè)信用建設(shè)的要求，同時(shí)也缺少相應(yīng)的失信懲戒機(jī)制，不足以對(duì)市場上的企業(yè)失信行為進(jìn)行約束和規(guī)范。

3.征信監(jiān)管體系不完善

目前，我國在征信行業(yè)準(zhǔn)入和規(guī)范方面存在顯著的監(jiān)管不足問題。首先，在行業(yè)準(zhǔn)入方面，政府部門通常把征信機(jī)構(gòu)等同于一般的信息咨詢類企業(yè)，在設(shè)立時(shí)也是按照信息咨詢企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行工商登記注冊(cè)和管理，而未能在征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)技術(shù)、從業(yè)資格和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面給予必要的監(jiān)管，這也導(dǎo)致了現(xiàn)有的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)水平參差不齊，社會(huì)公信力較弱。其次，在行業(yè)規(guī)范方面，我國目前僅采取分市場監(jiān)管模式對(duì)企業(yè)的信用進(jìn)行初步評(píng)級(jí)，至于企業(yè)的信用登記、信用擔(dān)保以及信用管理等方面，還沒有給出明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這也導(dǎo)致征信市場標(biāo)準(zhǔn)不一、秩序混亂。

4.征信中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

目前我國的征信機(jī)構(gòu)大多是政府主導(dǎo)型的，社會(huì)化的征信中介機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，盡管目前國內(nèi)征信市場上有數(shù)十家征信中介公司正在運(yùn)營，但是它們所提供的服務(wù)明顯滯后。這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是服務(wù)集中度較高。單從業(yè)務(wù)數(shù)量和征信規(guī)模來看，國內(nèi)的幾家較大型征信公司已占據(jù)了市場份額的80%以上，這種較高的服務(wù)集中度，造成了征信市場的壟斷行為，不利于征信行業(yè)市場化的形成。二是服務(wù)多樣性不足。目前國內(nèi)的征信中介機(jī)構(gòu)多以信用咨詢?yōu)橹饕獦I(yè)務(wù)，服務(wù)范圍較為單一，缺少信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保等領(lǐng)域的中介公司。

二、完善小微企業(yè)征信體系措施

1.提高小微企業(yè)的信用意識(shí)

首先，通過開展廣泛、深入、系統(tǒng)、持久的宣傳，幫助小微企業(yè)樹立信用理念，讓小微企業(yè)明白“信用是經(jīng)營之本”的道理并切實(shí)履行，引導(dǎo)小微企業(yè)主動(dòng)加入到征信資源庫的建設(shè)中來。同時(shí)，通過宣傳教育，進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮在征信體系建設(shè)中的作用。其次，小微企業(yè)自身要加強(qiáng)內(nèi)部信用管理。小微企業(yè)征信體系的建設(shè)需要企業(yè)提供大量相關(guān)的數(shù)據(jù)，包括企業(yè)關(guān)聯(lián)交易數(shù)據(jù)、企業(yè)資產(chǎn)狀況、納稅情況、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況等信息，如何保證這些數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，決定權(quán)掌握在小微企業(yè)手中。為此，小微企業(yè)應(yīng)設(shè)置專門的內(nèi)部信用管理人員，逐步建立起一整套與信用銷售相適應(yīng)的客戶資信和授信管理體系，這樣，不僅可以有效降低信用銷售風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠促進(jìn)小微企業(yè)信用交易的發(fā)展，提高企業(yè)的信用等級(jí)。同時(shí)，還要不斷強(qiáng)化企業(yè)財(cái)務(wù)管理，確保小微企業(yè)會(huì)計(jì)信息的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，能向征信機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、可靠的企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，提升小微企業(yè)的社會(huì)公信力，以贏得征信機(jī)構(gòu)及銀行的信任。

2.構(gòu)筑小微企業(yè)征信共享平臺(tái)

構(gòu)建小微企業(yè)征信共享平臺(tái)，形成統(tǒng)一完整的征信系統(tǒng)，不僅有利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的全面了解，改善小微企業(yè)融資難題，而且有利于實(shí)現(xiàn)信用信息資源的縱向發(fā)展，使工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門已具有的小微企業(yè)信用信息和管理趨于專業(yè)、規(guī)范，充分發(fā)揮小微企業(yè)信用體系的效能。要不斷完善上述各部門對(duì)小微企業(yè)信用信息的分類管理制度，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)將采集到的小微企業(yè)的信用信息進(jìn)行保密等級(jí)劃分，對(duì)于其中的部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)化處理，處理結(jié)果用于構(gòu)筑小微企業(yè)征信共享平臺(tái)。

構(gòu)筑小微企業(yè)征信共享平臺(tái)要把握四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：一是政府要盡快出臺(tái)企業(yè)信用信息共享的有關(guān)規(guī)定，解決工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府部門和電信、電力等單位掌握的小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)的采集問題，采用統(tǒng)一規(guī)范，實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將分散在不同部門的小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)有效地整合起來。二是要及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地采集小微企業(yè)在日常經(jīng)營中發(fā)生的收支信息，積極促進(jìn)各部門之間協(xié)作采集，實(shí)現(xiàn)信息共享。三是對(duì)采集到的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和充分利用，并將挖掘結(jié)果納入征信共享平臺(tái)，根據(jù)規(guī)定向社會(huì)提供參考。四是引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)入庫小微企業(yè)的信貸扶持力度，針對(duì)小微企業(yè)專門出臺(tái)優(yōu)惠信貸政策，使加入共享平臺(tái)的小微企業(yè)都能從征信體系建設(shè)中獲取實(shí)惠，享受到便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，反過來也促進(jìn)小微企業(yè)提高參與征信體系建設(shè)的積極性。

3.完善小微企業(yè)征信法律制度

我國應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家的征信業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，盡快完善小微企業(yè)征信法律制度，規(guī)范小微企業(yè)信用信息的上報(bào)、使用和保護(hù)。首先，建立和完善《小微企業(yè)信貸法》《公平使用信息法》《反不正當(dāng)競爭法》等，將信用產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、使用都納入法律范疇，為小微企業(yè)甚至全社會(huì)創(chuàng)建一個(gè)開放自由和公平公正的信用環(huán)境。其次，完善《國家保密法》，對(duì)涉及商業(yè)機(jī)密和國家安全的信用信息進(jìn)行明確的界定和篩選，對(duì)其中的敏感信息進(jìn)行適當(dāng)處理，并限制其傳播方式和傳播范圍。再次，要盡快構(gòu)建失信懲戒機(jī)制，出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，實(shí)行嚴(yán)厲的失信處罰制度，提高失信成本，充分發(fā)揮懲戒機(jī)制的威懾作用。還可以建立失信公示法律制度，在規(guī)定的時(shí)期內(nèi)，由政府部門將其掌握的企業(yè)嚴(yán)重失信記錄向社會(huì)公開，進(jìn)一步提高法律制度的威懾力。通過建立完善的法律體系，使小微企業(yè)信息采集和使用有法可依，為構(gòu)建小微企業(yè)征信體系創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

4.積極發(fā)展民營征信服務(wù)機(jī)構(gòu)

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，征信市場的主體將呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，應(yīng)鼓勵(lì)符合條件的各類小微企業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，征信市場逐步面向民營企業(yè)和外資企業(yè)開放，形成民營主導(dǎo)型和政府主導(dǎo)型征信機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互競爭的市場格局。

首先，明確征信機(jī)構(gòu)的組織形式，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)向商業(yè)化運(yùn)行模式轉(zhuǎn)變，對(duì)于關(guān)系國計(jì)民生的征信工作應(yīng)明確由政府主導(dǎo)的征信機(jī)構(gòu)承擔(dān)。其次，在征信業(yè)向外資開放之前，政府應(yīng)當(dāng)建立和完善征信業(yè)公平競爭與發(fā)展機(jī)制，促進(jìn)內(nèi)資與外資、國營與民營征信機(jī)構(gòu)的公平發(fā)展。再次，適當(dāng)降低征信行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，鼓勵(lì)民間和私營資本進(jìn)入征信服務(wù)領(lǐng)域。就目前而言，我國現(xiàn)行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)征信機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本和組織結(jié)構(gòu)都設(shè)置了較高的行業(yè)門檻，為民營資本的進(jìn)入設(shè)置了較高的壁壘。如《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定設(shè)立征信機(jī)構(gòu)實(shí)繳注冊(cè)資本不少于500萬元人民幣，如果從事信用報(bào)告業(yè)務(wù)，其實(shí)繳注冊(cè)資本則不少于5000萬元人民幣，這些條件顯然將許多民營資本堵在了征信業(yè)門外。

5.建立健全征信監(jiān)管機(jī)制

目前，我國的征信體系中企業(yè)信用信息的收集者、使用者、披露者和監(jiān)督者集于一身，難以保證監(jiān)督的效果。因此，要保證征信市場的規(guī)范有序發(fā)展，首先必須建立獨(dú)立的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這種獨(dú)立性主要體現(xiàn)為既不依附政府部門，也不依附企業(yè)，而是獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，這樣才能保證其監(jiān)管的效果和公信力。其次，應(yīng)健全與之相應(yīng)的征信監(jiān)管辦法，為懲戒失信行為提供法律依據(jù)。再次，為了懲戒失信部門或企業(yè)，應(yīng)該建立失信舉報(bào)制度，動(dòng)員各方力量，實(shí)現(xiàn)征信監(jiān)管與社會(huì)監(jiān)督相統(tǒng)一。最后，在征信行業(yè)準(zhǔn)入方面，政府部門要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審批，特別是要在征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)技術(shù)、從業(yè)資格等方面給予嚴(yán)格的監(jiān)管，保證征信機(jī)構(gòu)的工作水準(zhǔn)，維護(hù)征信行業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)。

三、結(jié)語

綜上所述，經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，健全的征信體系是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志，同時(shí)也是市場經(jīng)濟(jì)規(guī)范有序運(yùn)行的基本條件。解決金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間的“信息不對(duì)稱”問題，化解小微企業(yè)融資難題，促進(jìn)小微企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，同樣要求必須具備良好的信用環(huán)境。盡管目前我國小微企業(yè)征信體系建設(shè)還不盡完善，小微企業(yè)失信行為還時(shí)有發(fā)生，但是只要政府加強(qiáng)改革，積極引導(dǎo)，小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)共同努力，我國小微企業(yè)征信體系一定能逐步健全和完善，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的信用基礎(chǔ)一定會(huì)越來越牢固，小微企業(yè)也必將會(huì)迎來另一個(gè)快速發(fā)展的春天。

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