李蘭

摘 要：本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和主要涉及領(lǐng)域；其次從銀行的信貸業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其產(chǎn)生的影響和沖擊；最后，提出了我國商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

它的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：（1）便捷性。無需到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶只需擁有一部智能手機(jī)或電腦設(shè)備，就可以輕松完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地方便了客戶。這種便捷性是它最大的特點(diǎn)。（2）普惠性。傳統(tǒng)金融服務(wù)大都只針對(duì)中高端收入群體或大型企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)作為渠道，降低了金融服務(wù)的成本，提高了服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使小微企業(yè)和低收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)。（3）風(fēng)險(xiǎn)性。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩方面。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律尚不完善，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融違約成本較低，所有容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大，中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及領(lǐng)域

（一）第三方支付。根據(jù)2010年央行在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的定義，第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。2010年至今，央行一共發(fā)布了五批第三方支付牌照，持牌單位共計(jì)269家。目前第三方支付已成為線上線下全面覆蓋的綜合支付工具，2014年，第三方支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)23萬億元，同比增長(zhǎng)54.2%，其中第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)59924.7億元，同比增長(zhǎng)391.3%。第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩種，一是獨(dú)立的第三方支付模式，包括快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等。二是以支付寶、財(cái)付通為代表的依托于自有電商網(wǎng)站，提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。

（二）P2P網(wǎng)貸。P2P（Peer-to-Peerlending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國內(nèi)迅速增長(zhǎng)，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2015年4月底已有3054家。與銀行貸款相比，網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)是：信息搜集和處理效率更高、業(yè)務(wù)流程更簡(jiǎn)便、突破了傳統(tǒng)的“重?fù)?dān)保”風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

（三）大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，使金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面有的放矢。

（四）眾籌模式。眾籌即大眾籌資，指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項(xiàng)目并募集資金，以實(shí)物、服務(wù)或股權(quán)等為回報(bào)募集資金的模式，參與方包括籌資人、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方和投資人，按項(xiàng)目回報(bào)方式分為股權(quán)眾籌、獎(jiǎng)勵(lì)眾籌、公益眾籌和債權(quán)眾籌四種方式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款，具有貸款金額大、需要抵押物、周期長(zhǎng)、手續(xù)煩索等特點(diǎn)，面向的客戶是大中型企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融貸款流程簡(jiǎn)化、貸款時(shí)間短、貸款種類多樣性，在服務(wù)小微企業(yè)及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面具有很大的優(yōu)勢(shì)。目前，阿里小貸已經(jīng)搭建了分別面向阿里巴巴B2B平臺(tái)小微企業(yè)的阿里貸款，和面向淘寶、天貓平臺(tái)上小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的淘寶貸款，推出了淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產(chǎn)品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)影響很大，分流了商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款。以阿里巴巴為例，2013年6月阿里開通余額寶，這是支付寶打造的余額增值服務(wù)，把錢轉(zhuǎn)入余額寶即購買了由天弘基金提供的貨幣基金，可獲得收益，而且余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)購支付，靈活提取。余額寶一經(jīng)推出即給我國商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。2015年4月，數(shù)據(jù)顯示余額寶對(duì)接的天弘增利寶貨幣基金一季度規(guī)模再增1327.88億元，達(dá)7117.24億元，已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的活期存款形成了分流和競(jìng)爭(zhēng)，其威脅不容小覷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。一是直接沖擊銀行卡結(jié)算、代理收付等結(jié)算業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價(jià)格更低，絕大部分普通會(huì)員都是免費(fèi)使用，并且具有延遲支付功能，所以更被大多數(shù)消費(fèi)者所接收和喜愛。二是逐步向代理基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域滲透。2013年證監(jiān)會(huì)發(fā)布新版《證券投資基金銷售管理辦法》，明確擴(kuò)大基金銷售機(jī)構(gòu)類型，使第三方支付滲透到基金銷售行業(yè)。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，2015年4月20日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)中國人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司發(fā)起設(shè)立第三方支付公司——寶付通，而在此之前，中國平安、安邦保險(xiǎn)、合眾人壽等公司通過直接收購、間接持股、大股東控股等不同方式已經(jīng)設(shè)立了“關(guān)聯(lián)的”第三方支付公司。至此，第三方支付依靠明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，通過代理基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)代理、理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

四、我國商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。這種合作表現(xiàn)在：一是技術(shù)上的合作。商業(yè)銀行是個(gè)高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，所以我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作，開發(fā)出更多的適合本銀行的軟件系統(tǒng)。二是客戶信息共享的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)掌握著大量小微企業(yè)的銷售、信用等寶貴信息，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)與其合作，為資質(zhì)良好的小微企業(yè)客戶提供融資服務(wù)。三是打造小微企業(yè)線上融資平臺(tái)。商業(yè)銀行可以拿出一部分資金與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)共建小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，擴(kuò)大自己在小微信貸的市場(chǎng)份額。

（二）以客戶為中心，提高服務(wù)效率。首先要細(xì)分客戶類型，根據(jù)不同客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，重整業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，滿足客戶的個(gè)性化需求；其次推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供“一攬子金融綜合服務(wù)方案”；最后以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)客戶的參與和體驗(yàn)程度，提高用戶滿意度。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行雖有著信用度高、風(fēng)險(xiǎn)低、企業(yè)客戶群龐大的特點(diǎn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，才能順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流。

（四）重視復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融需要既熟悉金融業(yè)務(wù)，又精通新技術(shù)運(yùn)用的人才，但目前我國商業(yè)銀行人才隊(duì)伍中最缺乏的就是這種IT金融復(fù)合型人才。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在新員工招聘時(shí)向復(fù)合型人才傾斜，更應(yīng)該在工作中制定專門的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的人才，打造自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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