消費金融加速銀行轉(zhuǎn)型

吳雨

“銀行注重消費金融業(yè)務(wù)，可為結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整配上‘助推器和‘加速器，讓銀行在轉(zhuǎn)型中跑出‘加速度?！敝袊ど蹄y行董事長姜建清近日表示，在利率市場化、金融脫媒等夾縫中尋求轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行，正將消費金融視作極具潛力和開發(fā)價值的“新藍(lán)?！?。

消費金融服務(wù)可挖掘空間巨大

中國正處于消費較快增長和結(jié)構(gòu)升級加速時期，近五年，中國社會消費品零售總額以年均15%的速度快速增長。2014年社會消費品零售總額達(dá)26.2萬億元，消費對GDP的貢獻(xiàn)率首次超過50%。

中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，如果能更好地撬動13億人的消費市場，以消費促進(jìn)先進(jìn)制造業(yè)的升級和發(fā)展，可為中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變起到重要推動作用。

“先儲蓄后消費的傳統(tǒng)消費觀念正在發(fā)生改變，信用消費、適度提前消費逐步被更多人所接受。但問題是，目前金融機構(gòu)提供的消費金融服務(wù)明顯不足?！敝袊鹑谄谪浗灰姿紫暧^研究員趙慶明說。

央行數(shù)據(jù)顯示，消費信貸在全國銀行業(yè)的信貸規(guī)模中只占15%，除去住房按揭貸款后的消費金融僅占3%。2014年全國消費信貸余額達(dá)到15.36萬億元，但其中70%以上是基于抵押的個人住房按揭融資。

“在國外成熟市場中，消費信貸占比一般在30%左右。”姜建清說，目前，工行個人消費信貸余額達(dá)2.91萬億元，但除去個人住房按揭貸款后，消費貸款余額近7000億元，其中信用卡消費貸款余額達(dá)4100億元。因此，“有巨大空間可挖掘?！?/p>

信用消費金融成重要資產(chǎn)業(yè)務(wù)

時下，發(fā)展無抵押、無擔(dān)保的個人消費貸款已成為越來越多銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。民生銀行行長助理林云山認(rèn)為，從利率市場化角度看，個人消費貸款業(yè)務(wù)未來將成為商業(yè)銀行相當(dāng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

在民生銀行全面重啟消費信貸業(yè)務(wù)的同時，南京銀行也完成了消費金融中心改革。日前，工行也整合了原先散落在銀行卡部、個人金融部、電子銀行部等多部門的個人信用消費貸款業(yè)務(wù)，成立了個人信用消費金融中心。

姜建清表示，在國家重點推進(jìn)實施信息、綠色、住房、旅游、教育文化體育、養(yǎng)老健康家政等6大領(lǐng)域消費的背景下，發(fā)展純信用的消費信貸大有可為。

近日，國務(wù)院常務(wù)會議提出，將消費金融公司試點擴(kuò)至全國。鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。

在原有幾家“銀行系”金融消費公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點的同時，郵儲銀行、永隆銀行、湖北銀行、徽商銀行和重慶銀行等5家銀行發(fā)起設(shè)立的消費金融公司已進(jìn)入緊鑼密鼓的籌建階段。

“面對經(jīng)濟(jì)下行壓力仍存、金融監(jiān)管深化、利率市場化加快、金融脫媒加劇等一系列重大趨勢性變化，銀行正在大力培育新的業(yè)務(wù)增長點和盈利增長帶，而消費金融具有抗周期能力強、輕資本效用強等特點，正符合銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求?！壁w慶明說。

消費金融需提升風(fēng)險防控

在消費金融業(yè)務(wù)蓬勃興起的同時，專家指出，不同于銀行信用卡對資金流向的實時監(jiān)控，個人消費貸款一旦放款后，資金流向較難監(jiān)控，需要進(jìn)一步提升風(fēng)險防控。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2014年，消費金融行業(yè)不良貸款率達(dá)1.69%，超過銀行業(yè)不良均值。

當(dāng)前，居民消費場景正在從線下向線上遷移，網(wǎng)上商品和服務(wù)零售額已超過社會消費品零售總額的10%。不少金融機構(gòu)不僅從中嗅到發(fā)展機遇，也在思考如何利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)防范風(fēng)險。

“風(fēng)險控制能力是決定信用消費金融業(yè)務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)的基石。”工行個人信用消費金融中心總經(jīng)理欒建勝表示，銀行業(yè)正在積極提升大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對客戶資產(chǎn)的風(fēng)險作排查監(jiān)控，風(fēng)控正從人工經(jīng)驗向數(shù)據(jù)分析、授信模型分析方向轉(zhuǎn)型。