杭州消費(fèi)金融公司試點(diǎn)潛在問題探究與分析

羅婷婷　周曉佳　陳曉　毛圣雨

摘 要：眾所周知，消費(fèi)是拉動國民經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，而我國消費(fèi)率的長年不足，已經(jīng)在一定程度上阻礙了經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，因此擴(kuò)大消費(fèi)內(nèi)需已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。近年來，我國設(shè)立和試點(diǎn)消費(fèi)金融公司旨在拉動消費(fèi)增長，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，從而進(jìn)一步推動普惠金融的發(fā)展。但是由于目前國內(nèi)信用體系還有待完善，傳統(tǒng)消費(fèi)觀點(diǎn)較為根深蒂固，消費(fèi)金融公司的發(fā)展變得比較緩慢。本文以杭州為焦點(diǎn)，展開調(diào)查，通過分析消費(fèi)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，結(jié)合杭州特色，希望提出一些有利于杭州消費(fèi)金融公司試點(diǎn)更健康自然發(fā)展的機(jī)制和建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司；消費(fèi)需求；信用體系；杭州特色

一、引言

消費(fèi)作為拉動經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一，與投資、出口同等重要。而消費(fèi)又與日常生活息息相關(guān)，如何調(diào)動民眾的資產(chǎn)進(jìn)入市場是一個可期的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

自2009年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》出臺后，消費(fèi)金融公司開始迅速而蓬勃的發(fā)展，對促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從投資驅(qū)動型向消費(fèi)驅(qū)動型轉(zhuǎn)型上助力較大，當(dāng)然也在一定程度上提高了居民的消費(fèi)需求。然而由于目前中國信用體系較不健全，征信環(huán)節(jié)有待提高，傳統(tǒng)消費(fèi)觀點(diǎn)根深蒂固，加之消費(fèi)金融公司自身市場定位和內(nèi)部控制等方面的問題，消費(fèi)金融公司發(fā)展還存在較大的提升空間。但是不容否認(rèn)，今后的發(fā)展市場還是十分明朗和龐大的。故本文通過分析中國消費(fèi)金融公司的現(xiàn)狀，聚焦杭州，希望得出一些有利于杭州的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的政策建議。

本文余下的內(nèi)容安排如下：第二部分對消費(fèi)金融公司的產(chǎn)生背景和發(fā)展意義做了一定層面地闡述；第三部分具體分析消費(fèi)金融公司的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出可能存在的問題；第四部分結(jié)合杭州特色，探討杭州消費(fèi)金融發(fā)展的優(yōu)勢所在；第五部分為杭州金融消費(fèi)公司試點(diǎn)出謀劃策。

二、消費(fèi)金融公司的背景介紹

1.設(shè)立的背景

眾所周知，消費(fèi)是拉動國民經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，它既反映一國居民的生活水平和質(zhì)量，又是推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的內(nèi)在助力。我國的消費(fèi)率長年不足，成為制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要瓶頸之一，因此擴(kuò)大消費(fèi)內(nèi)需依然成為當(dāng)務(wù)之急。

在此大背景下，2009年7月，銀監(jiān)會出臺《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》；2010年初，北京、上海、成都及天津四家消費(fèi)金融公司獲得全國首批試點(diǎn)；2013年銀監(jiān)會又新增12個城市作為消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)城市，具體包括沈陽、南京、杭州、廣州等城市；2014年多家商業(yè)銀行籌建消費(fèi)金融股份公司的文件獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)，目前招商銀行、興業(yè)銀行、重慶銀行等旗下的消費(fèi)金融公司都在籌備中。

可以預(yù)見，在進(jìn)一步放開消費(fèi)金融公司設(shè)立主體、擴(kuò)大試點(diǎn)城市范圍和深入探索消費(fèi)金融公司發(fā)展模式的大環(huán)境下，我國將引來新一輪的消費(fèi)金融熱潮。

2.發(fā)展的意義

消費(fèi)金融公司是以分散、小額為原則，在不吸收公眾存款的基礎(chǔ)上，為居民個人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展消費(fèi)金融公司意義重大：首先，消費(fèi)信貸的發(fā)展有利于擴(kuò)大內(nèi)需，改變我國以投資拉動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供持久的推動力。其次，發(fā)展消費(fèi)信貸能夠優(yōu)化社會的信用結(jié)構(gòu)，完善我國的社會信用體系，提高居民的信用意識，使得居民改變傳統(tǒng)的“先儲蓄后消費(fèi)”的習(xí)慣。最后，消費(fèi)金融公司對目前的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)還做了一定的“補(bǔ)缺”工作，可以促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，從而完善我國的金融體系。

雖然目前消費(fèi)金融公司的發(fā)展仍然處于不斷的嘗試和探索階段，但從長遠(yuǎn)角度分析，其對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動力仍不容小覷。

三、消費(fèi)金融公司的現(xiàn)狀分析

1.有效需求不足

2015年，社會消費(fèi)需求將保持較高水平地增長，預(yù)計(jì)全年社會消費(fèi)品的零售總額將增長12%左右。同時，隨著國內(nèi)人民生活水平的提高，消費(fèi)金融需求也在不斷的增長，這無疑對消費(fèi)金融來說是一個利好消息。但是，由于中國居民“量入為出”和“高儲蓄、低消費(fèi)”的傳統(tǒng)觀點(diǎn)，我國消費(fèi)金融的有效需求又在一定程度上出現(xiàn)不足。加之目前我國的社保體系與發(fā)達(dá)國家相比還甚有距離，貨幣的預(yù)防需求比重較大。綜上無疑阻礙了消費(fèi)金融公司的蓬勃發(fā)展。

2.與傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)存在交叉

雖然在《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（修訂稿）》中，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)定位明確是對個人住房和汽車消費(fèi)信貸等的“補(bǔ)缺”，但是消費(fèi)金融公司對于傳統(tǒng)銀行來說，還是“亦戰(zhàn)亦友”?？紤]到傳統(tǒng)銀行在中國的群眾基礎(chǔ)扎實(shí)，發(fā)展也有較好的體系和歷史，而消費(fèi)金融公司與其在信貸業(yè)務(wù)上有所交叉，同時又存在消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，產(chǎn)品缺乏特色化服務(wù)等問題，發(fā)展可能需要一定的創(chuàng)新突破。

3.國內(nèi)信用體系建設(shè)不完善

消費(fèi)金融公司是經(jīng)營無抵押、無擔(dān)保的信用貸款，個人的信用資信水平、信用記錄體系對于整個消費(fèi)金融公司的運(yùn)行至關(guān)重要。但是我國目前雖有央行的征信系統(tǒng)等比較權(quán)威的體系，但是個人信用記錄體系還是不夠完善，覆蓋面仍然不夠廣。此外，我國目前并沒有建立完善的催收貸款體系，一旦客戶出現(xiàn)違約的情況，消費(fèi)金融公司往往只能采取上門點(diǎn)對點(diǎn)索要，這無疑加重了消費(fèi)金融公司的運(yùn)作成本和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

四、杭州民間資本和金融需求消費(fèi)的研究

1.杭州民間資本的分析

民間資本即非政府擁有的資本，具體可包括民營企業(yè)的流動資產(chǎn)和居民家庭的金融資產(chǎn)。相關(guān)資料顯示，民營經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的國內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)達(dá)到全國的30%，而在中小企業(yè)發(fā)達(dá)的浙江省更是達(dá)到70%-80%。

通過查閱近年來杭州市民間資本①的供給總量，可以發(fā)現(xiàn)：2007年末杭州市本外幣城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達(dá)2634.83億元，民營企業(yè)存款達(dá)2075億元，而在2008年末，杭州市本外幣城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額更是達(dá)到3476.59億元，民營企業(yè)存款達(dá)2258億元。因此，根據(jù)上述兩部分可估算得，杭州市2007年末民間資本規(guī)模達(dá)到4709億元，2008年末達(dá)到5735億元。由此可見，杭州市經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)積累了數(shù)量相當(dāng)可觀的民間資本。

同時，杭州市積極響應(yīng)國務(wù)院號召，在2010年5月13日，國務(wù)院發(fā)表了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》后，便于2010年11月出臺新政，鼓勵民間資本參與城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、對節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目進(jìn)行免稅優(yōu)惠，在2012年3月也出臺了“打造民營經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市三年行動計(jì)劃”。

因此，杭州本土雄厚的民間資本為消費(fèi)金融公司的設(shè)立奠定了一個良好基礎(chǔ)。

2.杭州城鄉(xiāng)居民金融消費(fèi)需求分析

杭州地處江浙一帶，經(jīng)濟(jì)水平較高，且杭州為省會城市，居民的消費(fèi)需求相比較于其他地區(qū)處于一個較高水平。

根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果測算，杭州城鄉(xiāng)居民生活水平已超越小康水平，進(jìn)入富裕階段。并通過ELES模型分析可知，隨著居民的收入不斷增加，消費(fèi)支出也在增加。此外，杭州城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也有了一定的變化，居民消費(fèi)普遍由低層次向高層次提升，由基本生活型向發(fā)展享受型進(jìn)軍。其中一個重要的表現(xiàn)就是，居民的消費(fèi)熱點(diǎn)在不斷更新，從以前滿足于“管飽管暖”較低層次的消費(fèi)轉(zhuǎn)向了享受型的高層次消費(fèi)，并且對奢侈品觀念也已在逐步改變，可能以前我們認(rèn)為的奢侈品目前已成為必需品。

與此同時，近年來，杭州的消費(fèi)環(huán)境也在不斷的優(yōu)化中。在軟環(huán)境方面，為消費(fèi)營造一個更安全、更放心的購物環(huán)境，法律制度、行業(yè)規(guī)范等方面都在不斷完善。在硬環(huán)境方面，杭州政府也在合理規(guī)劃商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局，杭州市各種類型的商場，購物中心，網(wǎng)店，專賣店等都為居民提供了更方便、舒適的購物環(huán)境。

杭州的高消費(fèi)需求為消費(fèi)金融公司在杭州的設(shè)立起到了一定的推動作用。

五、促進(jìn)杭州消費(fèi)金融公司發(fā)展的政策建議

1.不斷完善個人信用體系

目前我國個人的信用體系還處在不斷的完善提高中，其信用記錄往往分布在很多不同的行政部門，且信息的時效性較差。為改善這一情況，一方面，政府部門應(yīng)統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)，構(gòu)建縱橫交織的網(wǎng)絡(luò)體系，消費(fèi)金融公司內(nèi)部應(yīng)建立完備的信息數(shù)據(jù)庫，設(shè)置科學(xué)的客戶信用評級系統(tǒng)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，可以借鑒發(fā)達(dá)國家消費(fèi)金融公司的運(yùn)作模式，實(shí)現(xiàn)較高水平的市場化運(yùn)作，比如配合建立個人征信公司、追賬公司等等，將其轉(zhuǎn)化為一種較有效的市場行為。

2.盡快出臺各項(xiàng)控制標(biāo)準(zhǔn)

消費(fèi)金融公司作為新起之秀，其發(fā)展還存在一定的不完善之處，特別是在法律規(guī)范、業(yè)務(wù)操作等方面，仍處于灰色地帶。在法律法規(guī)方面應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的征信管理方法同時規(guī)范對個人信息的使用；而業(yè)務(wù)操作方面，銀監(jiān)會等政府部門要同商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)一道設(shè)計(jì)出符合消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的流程及操作細(xì)則。良好的市場運(yùn)作和穩(wěn)健的運(yùn)營模式，離不開大環(huán)境和大背景的支持，故各項(xiàng)控制標(biāo)準(zhǔn)的出臺志在必行。

3.有機(jī)結(jié)合杭州本土特色

第一，應(yīng)該合理利用杭州較為雄厚的民間資本，契合新辦法發(fā)行之際，杭州消費(fèi)金融公司可以適當(dāng)考慮引進(jìn)民間資本，從而更好地?cái)U(kuò)大融資渠道；第二，強(qiáng)化合作渠道建設(shè)，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示北銀消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)合作的機(jī)構(gòu)已突破150家，合作POS點(diǎn)達(dá)到500余個，業(yè)務(wù)覆蓋面廣，杭州試點(diǎn)也可以和杭州的傳統(tǒng)品牌和全國馳名品牌合作，提高試點(diǎn)的知名度，并開展一些特色的業(yè)務(wù)；第三，發(fā)展適合特色的貸款，杭州下沙有高校園區(qū)，市區(qū)又有浙大名校，眾多的學(xué)生、老師可以作為考慮其開發(fā)新的特色貸款的對象。同時，杭州培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也眾多，可以也將其納入分支之一。通過分析杭州高度集中的群體，可以有針對性的為其設(shè)計(jì)貸款，從而增加消費(fèi)金融公司的潛在客戶。當(dāng)然，杭州的市民卡作用也不可忽視，杭州市市民卡是由杭州市人民政府授權(quán)發(fā)放給市民用于辦理個人社會事務(wù)和享受公共服務(wù)的集成電路卡（IC卡），利用市民卡即可以作為個人信用的很好載體，也可以作為消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)開展的一大媒介。

注釋：

①民間資本主要由居民儲蓄存款和民營企業(yè)存款構(gòu)成，其余部分如居民手持現(xiàn)金、企業(yè)庫存產(chǎn)品等不做考慮。

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