大銀行回歸縣域：如何才能變憂(yōu)為喜

袁園

大銀行回歸縣域：如何才能變憂(yōu)為喜

袁園

“郡縣治、天下安”，縣域自古以來(lái)就在我國(guó)社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)中具有重要的作用?？h域經(jīng)濟(jì)與縣級(jí)行政區(qū)劃密不可分。關(guān)于縣域經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵，當(dāng)前專(zhuān)家學(xué)者的意見(jiàn)并不一致，有的認(rèn)為縣域經(jīng)濟(jì)包括市轄區(qū)，有的則認(rèn)為不應(yīng)該包括，筆者基于歷史和現(xiàn)實(shí)的考量，認(rèn)為縣域經(jīng)濟(jì)不應(yīng)包括市轄區(qū)，具體而言縣域經(jīng)濟(jì)就是指在縣級(jí)（包括縣級(jí)市、縣、自治縣、旗、自治旗、縣級(jí)特區(qū)、林區(qū)等等）的行政區(qū)劃和空間內(nèi)，統(tǒng)籌安排經(jīng)濟(jì)社會(huì)資源，從而形成的區(qū)域經(jīng)濟(jì)形態(tài)。它以縣城為中心、集鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地，表現(xiàn)為城鄉(xiāng)一體、工農(nóng)并進(jìn)，特色明顯的塊狀。據(jù)統(tǒng)計(jì)目前縣域國(guó)土面積占全國(guó)的92%，全國(guó)共有2800多個(gè)縣、市、區(qū)、旗，人口占全國(guó)人口的71%，地區(qū)生產(chǎn)總值和社會(huì)消費(fèi)總額均約占全國(guó)的50%。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)進(jìn)入以工促農(nóng)、以城市帶鄉(xiāng)村發(fā)展的必然選擇，是增強(qiáng)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力的迫切需要，是擴(kuò)大內(nèi)需和轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力的重要途徑，更是構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村的應(yīng)有之義。

去了又來(lái)銀行為哪般

“縣乃國(guó)之基”?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融支持，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展是互為因果、互為促進(jìn)，已經(jīng)被實(shí)踐所充分證明。工、農(nóng)、中、建等國(guó)有商業(yè)銀行曾經(jīng)為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織，全球經(jīng)濟(jì)加速融合，國(guó)家將發(fā)展外向型作為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三大主力之一，支持外經(jīng)外貿(mào)企業(yè)走出國(guó)門(mén)，工、中、建國(guó)有銀行出于股份制改革的考慮，對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略做出了調(diào)整：對(duì)外把業(yè)務(wù)觸角延伸至國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和全球領(lǐng)域的國(guó)際市場(chǎng)，加速開(kāi)拓銀行國(guó)際業(yè)務(wù)；對(duì)內(nèi)逐步退出縣域市場(chǎng)，收回了對(duì)縣域的信貸、投資審批權(quán)限，收縮縣域或以下鎮(zhèn)村機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員。從而在一定階段和一定程度，造成了縣域金融服務(wù)不足，并對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。（農(nóng)行因承擔(dān)部分糧、棉、油收購(gòu)政策性業(yè)務(wù)，沒(méi)有對(duì)縣域機(jī)構(gòu)與職能做出改革調(diào)整。）

但是，對(duì)任何事物的分析都應(yīng)當(dāng)客觀全面一分為二：一方面國(guó)有大銀行的改革，順應(yīng)了特定時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，帶來(lái)了自身競(jìng)爭(zhēng)能力和資金實(shí)力并得到顯著提升，進(jìn)而對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體支持力度得到了明顯增強(qiáng)；另一方面隨著大銀行在縣域的逐步有序退出，為國(guó)家對(duì)縣域銀行服務(wù)的存量資源開(kāi)發(fā)留足必要的空間，為壯大農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的力量，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)的覆蓋面創(chuàng)造了條件。在此基礎(chǔ)上人民銀行加大了對(duì)縣域內(nèi)銀行增量資源的配置與改革，出臺(tái)一系列政策扶持新型金融機(jī)構(gòu)，一批村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社、小額貸款公司從無(wú)到有更加貼近縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支持?？傮w而言縣域領(lǐng)域發(fā)生的變化，既是客觀環(huán)境所需要的，也是特定時(shí)期經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的必然選擇。

隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的巨大變化，以及國(guó)家對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略做出了重大調(diào)整，縣域經(jīng)濟(jì)的重要性日益凸顯?？h域作為擴(kuò)大內(nèi)需、解決“三農(nóng)”問(wèn)題、推進(jìn)城市化、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和諧發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)，正在孕育著新的發(fā)展?jié)摿蜋C(jī)遇。因此，國(guó)有商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“大銀行”）無(wú)論是從其所肩負(fù)的歷史使命，還是從其自身的發(fā)展需要考慮，都應(yīng)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重新歸位，繼續(xù)發(fā)揮應(yīng)有的作用。新形勢(shì)下大銀行需要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，在策略選擇上積極創(chuàng)新發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，為實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)金融的和諧持續(xù)發(fā)展發(fā)揮重要作用。

大有大的謀略功能觀與機(jī)構(gòu)觀

作為國(guó)家控股的大銀行，其在國(guó)家經(jīng)濟(jì)政治中的重要地位無(wú)需贅言，大銀行需要深刻認(rèn)識(shí)自身所應(yīng)肩負(fù)的使命和責(zé)任，堅(jiān)定不移地做好縣域金融服務(wù)。大銀行需要確立功能觀的視角，通過(guò)多種形式的金融創(chuàng)新，提升支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。當(dāng)前，縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生巨大變化，如果大銀行還是按照原先“機(jī)構(gòu)觀”的做法，必須機(jī)構(gòu)到位、人員到位，在縣域設(shè)足機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，以此為條件酌情提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，就會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)縣域金融市場(chǎng)的寶貴時(shí)機(jī)。因此必須轉(zhuǎn)變思路，按照“功能觀”的策略，即根據(jù)外部環(huán)境——優(yōu)勢(shì)特長(zhǎng)——功能性機(jī)構(gòu)的新視角，不拘泥于具體的機(jī)構(gòu)形式（如必須建立支行、理財(cái)中心、信貸中心），而是以選擇“成本最低的（代理）金融服務(wù)功能”作為前提標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行多種形式的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，換言之就是更多地采用間接的經(jīng)營(yíng)方式，實(shí)現(xiàn)大銀行資金向縣域的實(shí)質(zhì)性回歸，獲得金融服務(wù)能力的實(shí)質(zhì)性提高。深刻認(rèn)識(shí)大銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。

大銀行還應(yīng)該在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極改革現(xiàn)有信貸管理體制，合理授權(quán)授信，賦予一部分經(jīng)營(yíng)管理水平較高、效益較好的縣級(jí)支行一定額度的貸款審批權(quán)。目前縣域大銀行機(jī)構(gòu)“難貸款”和貸款主體“貸款難”的根源，在于信息不對(duì)稱(chēng)。信息不僅應(yīng)當(dāng)包括容易得到的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等顯性的“硬信息”，還應(yīng)當(dāng)包括大量不易得到的貸款主體的人品、資信狀況、現(xiàn)金流等隱性的“軟信息”，而后者往往是造成縣域“貸款難”的事實(shí)根源。

因此，大銀行應(yīng)積極借鑒和引進(jìn)國(guó)外同行先進(jìn)的信貸模式和技術(shù)，充分利用其網(wǎng)點(diǎn)與資金優(yōu)勢(shì)，通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，改造業(yè)務(wù)流程、實(shí)現(xiàn)管理扁平化，制定單獨(dú)考核機(jī)制、建立正向激勵(lì)機(jī)制等具體措施，有效解決“軟信息不對(duì)稱(chēng)”困局，逐步推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本以及信貸成本，更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

截至2013年上半年，工、農(nóng)、中、建、交5家大銀行已在全國(guó)設(shè)立了27家村鎮(zhèn)銀行，其中工行2家、農(nóng)行4家、中行9家、建行9家、交行3家。在適當(dāng)?shù)牡貐^(qū)與時(shí)期，大銀行應(yīng)加大力度設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，有效解決縣域金融弱化和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的金融服務(wù)空白問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行已經(jīng)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》、《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》，鼓勵(lì)和支持大型商業(yè)銀行在縣域，尤其是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的中西部縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行與大銀行的縣支行相比，具有獨(dú)立性強(qiáng)、治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營(yíng)范圍靈活、容易獲得貸款主體的“軟信息”的優(yōu)勢(shì)，代理鏈條短、決策靈活快速，因而能更有效地適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際。

國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)都表明，縣域最重要的兩類(lèi)貸款主體是農(nóng)戶(hù)和小微型企業(yè)，而大銀行直接為其提供服務(wù)并不具有比較優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與扎根鄉(xiāng)土的微型金融機(jī)構(gòu)（主要是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助組織、小額貸款公司和NGO小額信貸組織）進(jìn)行合作，間接開(kāi)展金融服務(wù)，已經(jīng)被實(shí)踐證明是確有成效的。銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了小額貸款公司新的制度安排，同時(shí)對(duì)小額貸款公司從銀行機(jī)構(gòu)融入資金提出了具體規(guī)定，為大銀行探索與小額貸款公司等機(jī)構(gòu)開(kāi)展融資合作，提供了政策依據(jù)。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等大銀行已經(jīng)陸續(xù)在浙江、廣東、寧夏等地，與小額貸款公司等機(jī)構(gòu)在批發(fā)貸款、小額信貸等方面開(kāi)展了合作。如交通銀行浙江分行、建設(shè)銀行浙江分行分別與省政府簽署了合作協(xié)議，向小額貸款公司提供近15億元的批發(fā)貸款，主要用于服務(wù)“三農(nóng)”。目前，農(nóng)行浙江分行已經(jīng)與省內(nèi)37家小額貸款公司建立了合作關(guān)系，占全省小額貸款公司總數(shù)的70%，授信總額超過(guò)5億元。通過(guò)與小額貸款公司與縣域經(jīng)濟(jì)多個(gè)方面開(kāi)展合作，有效拓展了服務(wù)范圍。

此外，大銀行還嘗試通過(guò)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)民合作組織和地方政府進(jìn)行合作，建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，增加信貸投放，拓展服務(wù)范圍。并且大銀行還利用自身的品牌、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)和人員優(yōu)勢(shì)，在與其他金融機(jī)構(gòu)和地方政府合作，為縣域培養(yǎng)適用的金融人才。隨著交通、通訊、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展、傳播和普及，大銀行在幫助縣域中小企業(yè)和農(nóng)民合作組織運(yùn)用網(wǎng)上銀行，建立資金流轉(zhuǎn)中心，物流中心方面已經(jīng)取得進(jìn)展，推動(dòng)了銀行電話(huà)銀行在縣域的運(yùn)用。推廣了各類(lèi)銀行卡、IC卡的應(yīng)用，通過(guò)在縣域設(shè)立金融服務(wù)代辦站、安裝ATM、POS機(jī)具，提高了服務(wù)能力和范圍，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了現(xiàn)代金融服務(wù)。

建言轉(zhuǎn)變監(jiān)管優(yōu)化環(huán)境

隨著縣域范圍內(nèi)金融機(jī)構(gòu)配置發(fā)生積極的變化，建議人民銀行積極運(yùn)用貨幣政策，對(duì)組織資金回流縣域作出安排。在推動(dòng)縣域銀行機(jī)構(gòu)吸收的存款方面，應(yīng)當(dāng)明確原則上縣域資金用于縣域的政策，盡快落地相關(guān)政策細(xì)則。借鑒美國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)驗(yàn)，制定適合中國(guó)國(guó)情的《社區(qū)再投資法》。應(yīng)當(dāng)盡快將大銀行對(duì)縣域小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的批發(fā)貸款納入涉農(nóng)貸款進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，財(cái)稅部門(mén)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)按照業(yè)務(wù)而不是機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠政策，以鼓勵(lì)大銀行對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展批發(fā)貸款。

加強(qiáng)信用體系建設(shè)，各級(jí)政府要在信用體系建設(shè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，盡快制定出臺(tái)信用體系制度建設(shè)方面的法律法規(guī)：通過(guò)整合不同部門(mén)的企業(yè)和個(gè)人信息，構(gòu)建以人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)為主體的統(tǒng)一的征信平臺(tái)，推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，解決金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)、自然人信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。在縣域建立以農(nóng)戶(hù)信用信息為主的征信中心，深入開(kāi)展信用社區(qū)、信用戶(hù)、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動(dòng)。特別要完善農(nóng)戶(hù)信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴(kuò)大入庫(kù)信息主體的范圍和種類(lèi)，逐步擴(kuò)大信息共享范圍，完善農(nóng)戶(hù)檔案。綜合運(yùn)用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，以“農(nóng)戶(hù)+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式為核心，推動(dòng)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶(hù)貸款審核、管理相結(jié)合。加大“信用與誠(chéng)信”的宣傳力度，開(kāi)展以普及征信知識(shí)、培養(yǎng)信用意識(shí)、建設(shè)誠(chéng)信文化、弘揚(yáng)重諾守信風(fēng)氣為主要內(nèi)容的征信教育活動(dòng)。

建議銀監(jiān)部門(mén)逐步將培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、履行社會(huì)責(zé)任與銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件掛鉤，探索建立商業(yè)銀行縣域服務(wù)評(píng)價(jià)制度，將考評(píng)結(jié)果與政策扶持掛鉤。財(cái)稅部門(mén)要對(duì)大銀行在中西部地區(qū)尤其是金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，予以稅收優(yōu)惠和財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)要推動(dòng)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高各級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼力度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。中央和有關(guān)部門(mén)應(yīng)籌劃設(shè)立中央或地方層面的貸款擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)為縣域提供金融服務(wù)的相應(yīng)機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

HOW TO BE THE MAINFORCF OF COUNTY ECONOMY