◎ 文 《法人》見習記者 辛穎

銀行卡收單費率改革啟幕

◎ 文 《法人》見習記者 辛穎

在人民銀行主導下，第四輪銀行卡收單業(yè)務費率改革已經(jīng)啟幕，借貸分離與取消行業(yè)分類成為探討核心

今年2月，中國人民銀行辦公廳下發(fā)了《中國人民銀行辦公廳關于2015年支付結(jié)算工作要點的通知》（以下簡稱《通知》），在關于推廣和規(guī)范非現(xiàn)金支付工具使用方面提出，會同相關部委建立銀行卡定價機制改革聯(lián)合工作小組，按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制定定價改革方案、確定實施計劃并組織實施。

中國的銀行卡市場在經(jīng)歷了三次定價之后，收單市場的違規(guī)亂象并沒有得到清理。隨著第三方支付等非金融機構的介入，市場的競爭日趨激烈，不少專業(yè)人士期待能夠通過此次的定價改革規(guī)范銀行卡收單市場，使其進入良性有序的發(fā)展狀態(tài)，實現(xiàn)對消費市場的助力作用。

歷史收單價改效果有限

銀行卡收單是指簽約銀行向商戶提供的資金結(jié)算服務。通常意義上講，就是消費者在銀行簽約商戶進行刷卡消費，最終由商戶向銀行提供交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，銀行按照一定的比率扣除手續(xù)費用后與商戶進行結(jié)算。其中涉及的發(fā)卡行指消費者所持銀行卡的所屬銀行，收單銀行是指跨行交易中向商戶給付資金的銀行。而定價改革針對的就是銀行對商戶收取的手續(xù)費。

中國的銀行卡市場經(jīng)歷了三次定價。首先是在聯(lián)網(wǎng)通用之前。央行曾經(jīng)區(qū)分商戶的類別制定了兩種費率，即2%和1%。第二次是在聯(lián)網(wǎng)通用和銀聯(lián)成立后。2003年，央行以批復的形式同意了銀聯(lián)提交的銀行卡跨行交易收益管理辦法，也就是業(yè)內(nèi)所稱的“126號文”。126號文確定了發(fā)卡行、銀聯(lián)、收單行之間7：1：X的利潤分配比例，固定了發(fā)卡方和轉(zhuǎn)接清算機構的收益，放開了收單機構，并針對商戶類別做了差別定價。

當時的考慮是鼓勵發(fā)卡，同時促進收單機構的競爭，但回過頭看，這次定價也有瑕疵。由于將商戶劃分為五類，不同類別商戶刷卡手續(xù)費差別很大，甚至還出現(xiàn)了零扣率的公益類，這就為后來的套碼提供了制度的溫床。

2013年初，由發(fā)改委主導了第三次調(diào)價，也就是目前正在適用的價格。由于當時國內(nèi)經(jīng)濟形勢不好，國家重視商超等企業(yè)降低刷卡手續(xù)費的訴求。那次調(diào)價的結(jié)果是將銀行卡刷卡手續(xù)費平均降低了20%左右。最終餐娛類費率為1.25%，一般類為0.78%，民生類0.38%，公益類仍然免收。按照此規(guī)定，最高與最低手續(xù)費率相差超過一個百分點。

這雖然降低了商業(yè)企業(yè)的負擔，但卻使銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈各方收入進一步縮水，客觀上加劇了產(chǎn)業(yè)的混亂。

“根據(jù)商戶的普遍反應來看，目前的費率仍然偏高。雖然很多商戶都安裝了pos機，但他們都更希望收取現(xiàn)金，而不是接受刷卡?！鄙虾Ｘ斀?jīng)大學現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊教授在接受《法人》記者采訪時說到。銀行卡收單服務所帶來的便利顯然并不足以讓商戶心甘情愿的支付這筆錢。

競爭激烈加劇違規(guī)操作

“商戶通過虛擬交易套現(xiàn)的違規(guī)行為還是挺多的，也是目前最普遍的違規(guī)行為?！币晃徊辉竿嘎缎彰钠髽I(yè)員工告訴記者。

中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜亦告訴《法人》記者，銀行卡收單價格此前存在的亂象主要是套碼、虛假商戶以及將線下交易轉(zhuǎn)為線上交易，從而規(guī)避收費。當前我國收單定價以行業(yè)分類為主，不同類別行業(yè)之間的扣率有較大差距，而商戶的分類主要依據(jù)營業(yè)執(zhí)照的注冊信息，行業(yè)中商戶提供虛假注冊信息然后獲得違規(guī)套用低扣率的情況較為嚴重。

2014年上半年，銀聯(lián)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，全國共確認違規(guī)“套碼”商戶逾18萬戶，占全部違規(guī)商戶的四成。

據(jù)媒體公開報道，對于眾多的三方收單機構而言，通過“套碼”和“虛假商戶入網(wǎng)”這樣的辦法來降低商戶扣率、贏取市場規(guī)模，已經(jīng)成為行業(yè)的慣例。現(xiàn)實的情況是，如果不這樣做，你的商戶就很可能被別人搶走。

“第三方支付機構在這個過程中相當于中介的形式，最終買單的仍然是商戶，但是第三方支付機構能夠為商戶提供更低的費率，再利用規(guī)模效益從中賺取一定的差價。類似于將零售轉(zhuǎn)換成批發(fā)?！鞭删蛳颉斗ㄈ恕酚浾呓榻B說。

在2002年中國銀聯(lián)成立時，國內(nèi)電子支付市場剛剛起步，各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展收單業(yè)務以協(xié)助行業(yè)發(fā)展。據(jù)介紹，2013年美國銀行卡線下收單交易規(guī)模達4.2萬億美元，前10名中有6家皆為第三方支付企業(yè)。現(xiàn)時第三方支付企業(yè)已成為美國銀行卡收單市場主力，2013合計占68.5%交易份額。而在國內(nèi)，銀行卡收單市場第三方支付企業(yè)份額僅為12.8%。

國泰君安首席經(jīng)濟學家林采宜在接受《法人》記者采訪時提出，在不進行違規(guī)操作的情況下，第三方支付機構或代理商與商戶一對一的協(xié)商費率是市場自由競爭的表現(xiàn)，即使代理商自愿暫時不賺錢也是可以的，這樣防止了壟斷的發(fā)生，對于商戶消費者來說更為有利。

借貸分離與取消行業(yè)分類

對于《通知》中提出的定價改革思路，邊曉瑜認為：“為了防止商戶提供虛假注冊信息和套碼，需要統(tǒng)一商戶類別，取消扣率差別，但是在定價上‘借貸分離’原則可以保留，借記卡與貸記卡的結(jié)算成本不同，扣率可以有一定差別。在大范圍上消除扣率差別之后，將有效提高銀行卡收單效率，促進行業(yè)進入良性發(fā)展階段?！?/p>

“借記卡和貸記卡在國外都是分離的。”林采宜告訴《法人》記者，“主要的原因就是貸記卡他的成本除了交易清算成本之外，還包含銀行墊付資金的成本，而這個成本是與銀行墊付金額的多少有關的，所以貸記卡的收單價格應當同金額掛鉤，即根據(jù)墊付金額的多少設定階梯性的收單比率。而借記卡消費的用戶自己所擁有的錢，無論消費金額為多少，對銀行來說成本都是一樣的，所以也應當按交易筆數(shù)收費?！?/p>

在商戶類別劃分的問題上，林采宜提出了無歧視原則。如果對于不同的商戶提供的服務不同，那么就可以收取不同的定價。按照目前的市場交易情況，可以分為四種情況：

首先是對于賓館、醫(yī)院等服務場所的預授權服務，入住時刷卡進行的消費是相當于押金的預授權，而在你結(jié)賬的時候，預授權取消，刷卡金額為結(jié)算金額。在這種情況下，可以適當?shù)奶岣呤諉蝺r格比率。

其次，對于提供同類服務的商戶，應當一視同仁。比如消費者在餐廳或者超市進行消費，銀行為商戶提供的支付清算的服務性質(zhì)是一樣的，并不存在預授權的情況，就沒有理由針對不同的商戶適用不同的收單比率，否則就構成了價格歧視。

另外一種特殊的情況是一些高風險的服務。比如珠寶店，其單筆消費就非常高，這樣的銀行墊付風險也就相應提升，這種情況是需要一定的風險補貼的。這就相當于在路邊攤吃一碗餛飩和在五星級賓館吃一碗餛飩的價格不同，雖然是提供了同樣的服務，但是不同的環(huán)境、風險可以相應的得到一些補貼。

最后是“批發(fā)”與“零售”的差別，對于批量服務可以提供一定的優(yōu)惠。但不能只因被征收對象的不同而產(chǎn)生收費差異，而應當根據(jù)銀行為商戶提供的服務是否相同來定價。

定價改革只是即將開始的銀行卡收單制度改革的一部分。邊曉瑜提出，《通知》對于銀行卡收單制度改革的推動主要表現(xiàn)在：一方面，《通知》指出將完善支付結(jié)算的政策框架，銀行卡收單制度今后會建立在一個更加完善的政策框架中；另一方面，《通知》指出整頓規(guī)范支付服務市場運行秩序，套碼、虛假商戶等亂象有望得到遏制，這能有效減緩銀行卡收單價格監(jiān)管機構的監(jiān)管壓力。