經(jīng) 法 視 點

警惕民間借貸的四大風(fēng)險

文／鄭東梅

風(fēng)險一：借款時不寫借條

【案例】劉欣和陳琛是多年的閨蜜，兩人私交甚好。一天，劉欣打電話給陳琛，稱自己最近做生意，資金周轉(zhuǎn)有困難，需要急用5萬塊錢。一想到自己的好閨蜜有困難，自己必須出手相助，沒多想，陳琛就急忙取了5萬塊錢交到了劉欣手中，當(dāng)時，劉欣非常感動，當(dāng)場要給陳琛出具一紙借條，陳琛心想兩人關(guān)系這么好，且借款數(shù)額也不是很大，要求對方出具借條會破壞朋友之間的感情，也會讓人產(chǎn)生不信任對方的錯覺。所以陳琛還嗔怪地拒絕了劉欣。一年后，陳琛急需資金買房，于是開口向劉欣要回借款，剛開始劉欣還搪塞說自己資金周轉(zhuǎn)不開，再寬限一段時間，后來劉欣干脆不接電話，甚至還換了手機(jī)號。無奈之下，陳琛一紙訴狀起訴到法院，要求劉欣返還借款及相應(yīng)利息。庭審中，劉欣拒不承認(rèn)借款事實，陳琛又無證據(jù)支持，最終法院以證據(jù)不足為由駁回了陳琛的全部訴訟請求。

【法官析法】根據(jù)我國《民事訴訟法》第64條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人對自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)。”《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》規(guī)定：“主張法律關(guān)系存在的當(dāng)事人，須對產(chǎn)生法律關(guān)系的法律事實負(fù)舉證責(zé)任。”在民間借貸案件中，主張民間借貸關(guān)系成立的貸款人，應(yīng)當(dāng)對民間借貸關(guān)系的存在承擔(dān)舉證責(zé)任。本案中，出借人因考慮到雙方私交好，礙于情面，沒有讓對方出具借條，最終陷入了“狀告無門”的境地。在此，法官提醒廣大讀者，在涉及金錢往來中，切莫因礙于情面而不留下充足的證據(jù)，一時的仗義會給日后的維權(quán)留下后患。

風(fēng)險二：未約定利息

【案例】王磊是一名開發(fā)商。經(jīng)朋友介紹認(rèn)識了張宏杰，張宏杰自己在當(dāng)?shù)亟?jīng)營著一家建筑隊。為了與王磊搞好關(guān)系，想從王磊處接到一些工程，張宏杰主動向王磊示好，經(jīng)常請王磊吃飯，送其禮物。一日，王磊稱自己在外地，正在洽談一筆生意，身上現(xiàn)金不足，張宏杰心領(lǐng)神會，從朋友處以高額利息借了10萬元，匯入王磊個人賬戶。后經(jīng)張宏杰催要，王磊給他補(bǔ)簽了一份借據(jù)，并約定還款期限。礙于情面，張宏杰并未約定利息。借款到期后，王磊并未歸還本金，張宏杰經(jīng)多次催要無果，而且也未從王磊處獲得工程，自己反而因借款承擔(dān)了高額的利息，于是張宏杰一紙訴狀將王磊訴到法院，要求王磊支付本金及利息。法院審理后，依法駁回張宏杰要求支付利息的訴訟請求。

【法官析法】我國《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的民間借貸合同對利息支付沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息?！北景钢校瑥埡杲芘c王磊在借貸時未就利息進(jìn)行約定，故法院不支持其要求支付利息的訴訟請求。本案中，雖然雙方?jīng)]有約定利息，但并不意味著張宏杰喪失了追取逾期利息的權(quán)利案，張宏杰可以依法向王磊主張逾期利息。我國《合同法》第207條規(guī)定：“貸款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！痹诿耖g借貸合同中，如果約定了還款期限的，到期后貸款人未償還借款，貸款人主張逾期利息的，應(yīng)當(dāng)自合同到期之日的次日起，參照銀行同期貸款基準(zhǔn)利率或貸款基礎(chǔ)利率向貸款人支付逾期利息；如果沒有約定還款期限或?qū)€款期限約定不明確的，貸款人主張逾期利息的，應(yīng)當(dāng)自催告之日起，參照銀行同期貸款基準(zhǔn)利率或貸款基礎(chǔ)利率向貸款人支付逾期利息。

風(fēng)險三：形同虛設(shè)的抵押

【案例】李軍是某鎮(zhèn)小有名氣的建筑商，家境殷實，因開發(fā)某處樓盤，需要資金周轉(zhuǎn)，故向開飯店的好友劉嘉貸款人民幣10萬元。雖然李軍財力雄厚，但考慮到現(xiàn)在房地產(chǎn)業(yè)不景氣，擔(dān)心李軍生意失敗而使自己的錢款打水漂，劉嘉婉拒了李軍的請求。李軍似乎看出了劉嘉的顧慮，主動跟劉嘉說：“你別擔(dān)心，我用自己的樓房擔(dān)保，這個房子市價值50萬元?！甭牭竭@句話，劉嘉終于吃了定心丸，于當(dāng)晚取款人民幣10萬元交付李軍，雙方書寫了借條，并在借條上寫明以李軍的房產(chǎn)作為抵押，但并未辦理房屋抵押登記。數(shù)月后，李軍生意失敗，一夜之間血本無歸，到了還款之日，劉嘉向法院起訴，要求處置李軍抵押的房產(chǎn)，而經(jīng)法院查證，李軍的房產(chǎn)早已處置，李軍又下落不明，其房屋抵押保證形同虛設(shè)。

【法官析法】借款的人為了取得別人的信任，能夠順利獲得他人的借款，往往會提出以自己的房產(chǎn)作為抵押并將房產(chǎn)證交給出借人。這樣從表面上看，似乎出借人得到了有力的保障，收回借款應(yīng)該沒有問題。但實際上，以房產(chǎn)證作抵押在法律上沒有任何效力，出借人的借款同樣不能得到任何保障。根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第187條規(guī)定：“以本法第180條第一款第一項至第三項規(guī)定的財產(chǎn)或者第五項規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時設(shè)立。”即以房產(chǎn)作為抵押的，雙方必須到房地產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記，債權(quán)人拿到抵押證或者管理部門在房產(chǎn)證上蓋章確認(rèn)，并注明擔(dān)保的數(shù)額、抵押的期限后該抵押權(quán)始產(chǎn)生法律效力。在貸款人到期不能償還借款時，出借人就可申請法院以抵押的房產(chǎn)變賣、拍賣的價款優(yōu)先償還借款。

本案中，雙方當(dāng)事人只是簽訂了書面的抵押合同，但并未辦理房產(chǎn)的抵押登記手續(xù)，抵押合同成立，但并未獲取抵押權(quán)，出借人并不能通過抵押的房產(chǎn)優(yōu)先收回借款。在沒有辦理抵押登記的情況下，出借人所持有的房產(chǎn)證也不能起到約束貸款人償還借款的作用。所以在他人提出借款并以房產(chǎn)抵押擔(dān)保時，就應(yīng)當(dāng)明確要求對方進(jìn)行房產(chǎn)抵押登記，以便將來能夠順利收回借款。

風(fēng)險四：高額的利息回報

【案例】張燕在當(dāng)?shù)亟?jīng)營一家木材加工廠，企業(yè)因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，急需資金注入，于是她通過朋友向附近的居民借款。李華、葛洪等人家境富裕，手里有一些余錢，聽說張燕以高額利息借款，考慮到閑置資金存放銀行雖然穩(wěn)妥，但是利息比較低，如果借給張燕，雖然有風(fēng)險，但每月能拿到一筆不菲的利息收入，也足夠家庭日常開銷，而且張燕還有木材加工廠，也有保障。經(jīng)過雙方協(xié)商，李華、葛洪等人分別借給張燕10萬元、20萬元，約定月利率二分五，借款期限為一年。一年后，因木材生意不景氣，張燕的木材加工廠倒閉，張燕本人也下落不明，李華、葛洪等人一紙訴狀將張燕訴上法庭，要求其支付本金及利息。經(jīng)法院審理，認(rèn)為利息高于銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍的，超過部分法院不予以保護(hù)。最終李華、葛洪等人的高額利息夢化為泡影。

【法官析法】《中華人民共和國合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率4倍（包括利率本數(shù)）。超過此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！彼?，對于以高額利息作為回報的民間借貸，出借人在借款時切莫因貪圖眼前的一些小利益，而盲目的借款，高額的利息超過法定限度部分不受法律保護(hù)，即便是再高的利息，也只是形同虛設(shè)，待債務(wù)人人去樓空之時，出借人就會血本無歸。

責(zé)任編輯／鄭潔