貸款人
- 貸款人離世后，剩下房貸該如何處理
問題，那就是：貸款人離世了，房貸還沒還完。房貸年齡期限延長， 對銀行來說有一定的風險。 廣東中矩律師事務所律師鄭博恩表示，若銀行執(zhí)行“房貸年齡期限延長至80 歲”的政策，貸款人可能會因年齡較大無法履行還款義務， 而房子也因樓齡年限問題導致貶值， 此時就會存在資不抵債的情況，形成不良資產。 通常情況下，若貸款人年齡較大，銀行會追加擔保人或擔保物，或者是降低貸款金額， 以保證貸款的房屋在可控的價值范圍內。若貸款人離世時未還完貸款， 剩下的房貸及房產該怎么處理？
戀愛婚姻家庭 2023年15期2023-09-19
- 貸款人離世后，剩下房貸該如何處理
問題，那就是：貸款人離世了，房貸還沒還完。房貸年齡期限延長，對銀行來說有一定的風險。廣東中矩律師事務所律師鄭博恩表示，若銀行執(zhí)行“房貸年齡期限延長至80歲”的政策，貸款人可能會因年齡較大無法履行還款義務，而房子也因樓齡年限問題導致貶值，此時就會存在資不抵債的情況，形成不良資產。通常情況下，若貸款人年齡較大，銀行會追加擔保人或擔保物，或者是降低貸款金額，以保證貸款的房屋在可控的價值范圍內。若貸款人離世時未還完貸款，剩下的房貸及房產該怎么處理？鄭博恩表示，首先
戀愛婚姻家庭·養(yǎng)生版 2023年5期2023-06-07
- 車貸公司的圈錢套路
義，設置種種對貸款人極為不利的條款，人為制造違約陷阱。在被害人違約后，他們不斷以高額違約金、拖車費等名義向受害人索要錢財，短短半年時間內作案36起，非法圈錢167.56萬余元。2萬元貸款背后的重重陷阱現(xiàn)如今，銀行貸款的門檻較高，對個人貸款審核也較嚴。一些自身資金實力不足或征信條件不佳者，為了快速解決資金短缺問題，紛紛把目光投向了貸款門檻低、審核相對寬松的小額貸款公司、網(wǎng)絡貸款公司以及一些打著擦邊球的違規(guī)放貸企業(yè)。這種“另辟蹊徑”的貸款門路，或許可以解貸款人
檢察風云 2023年5期2023-03-23
- 我國貸款人環(huán)境法律責任制度的探索
一、問題的提出貸款人環(huán)境法律責任，即Lenders Environmental Liability（LEL），是指貸款人由于向企業(yè)提供資金融通的行為，需要承擔由于其資金使用造成相關環(huán)境損害的環(huán)境法律責任。在學界以往關于分配環(huán)境污染法律責任的研究中，往往更強調排污企業(yè)之間的責任承擔問題，而極少關注為排污企業(yè)提供融資服務的貸款人是否也需要承擔一定的法律責任。正因如此，一旦企業(yè)發(fā)生污染問題面臨法律制裁時，便可以通過破產的方式終止賠償，企業(yè)的股東也可以基于公司有限
區(qū)域治理 2022年24期2022-12-28
- 提前還房貸合適嗎
前還款，則可為貸款人直接省出一筆資金。由于房貸利息只計算到結清日為止，提前還貸可以減少貸款人未來的利息支出，因此，在當前的情勢下提前還貸，可以說是合適、合理的選擇。舉個具體的例子，購房者以5%的貸款利率，向銀行貸款了200萬元購買房產，按揭期30年。按照等額本息還款方式，他的月供為10736元，還款總額約386.5萬元，總利息約186.5萬元。若他決定在20年后將余額一次性還清，則總利息可降至約158.9萬元，省下27.6萬元的利息;而若提前至10年還清，
理財周刊 2022年6期2022-06-29
- 基于包商銀行破產案的我國最后貸款人制度的完善
同時發(fā)揮了最后貸款人職能，以減輕個人儲戶的存款損失，防止由于銀行破產造成的社會不穩(wěn)定，這仍將造成道德風險問題。究其根本，我國相關法律制度對最后貸款人職能存在著誤讀。一、最后貸款人基本概念及其法律基礎“最后貸款人”這一概念是由Francis Baring于1797年提出，他認為英格蘭銀行應作為“dernier resort”在危機時期向所有商業(yè)銀行提供流動性。[2]值得關注的是，最后貸款人的目的并不是救助問題銀行，而是通過救助問題銀行以救助整個金融市場。[1
齊齊哈爾大學學報（哲學社會科學版） 2021年11期2022-01-01
- 我國貸款人環(huán)境法律責任制度構建*
，原告首次要求貸款人承擔環(huán)境法律責任的案例。案件處理過程中，十堰市中級人民法院裁定不予追加共同被告。這就是備受媒體關注的“中國超級基金案”。早在2007 年國家環(huán)保總局、中國人民銀行和原銀監(jiān)會就聯(lián)合發(fā)布了《關于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險的意見》，規(guī)定“對商業(yè)銀行違規(guī)向環(huán)境違法項目貸款的行為，依法予以嚴肅查處，對造成嚴重損失的，追究相關機構和責任人責任”，但這一措施一直沒有在司法案例中直接體現(xiàn)出來。貸款人環(huán)境法律責任是指作為貸款人的銀行業(yè)金融機構違反國家相
南方金融 2021年2期2021-12-30
- 最后防線
項被稱為“最終貸款人”（LLR）的職能。最終貸款人的作用是在出現(xiàn)金融危機、系統(tǒng)性的抽貸斷貸、整個經濟體共同囤積現(xiàn)金等情況時，向無處籌措資金的金融機構提供貸款。最終貸款人會向銀行以及其他的金融機構放貸，直到市場恢復信心，然后再連本帶利收回貸款。在肇始于2007年的那場金融危機中，美聯(lián)儲正如人們所預期的那樣行使了它的最終貸款人職能。盡管這場危機在表現(xiàn)形式上和傳統(tǒng)的、發(fā)生在普通商業(yè)銀行的擠兌有所不同，但是它的確符合金融危機的經典定義。人們首先從商業(yè)銀行或投資銀行
董事會 2021年5期2021-06-23
- 巧用SQL開窗函數(shù)查找日期重疊數(shù)據(jù)疑點
查找出所有同一貸款人多筆貸款期限起止日期有重疊這一難題。一、審計需求根據(jù)《湖北省扶貧小額信貸貼息項目管理辦法》（鄂政扶發(fā)[2014]22號）“對符合貸款條件的建檔立卡戶5萬元以下的貸款提供貼息補助”，審計需要篩選出某一時點貸款余額大于5萬元的貸款流水。由于同一建檔立卡貧困戶可能涉及多筆貸款，每筆貸款的起止日期不同，需要找出單筆貸款大于5萬元或同一貸款期間的多筆貸款金額大于5萬元的記錄。如圖1。圖1二、問題分析對于貸款期間沒有重疊的，某一時點的貸款余額就是該
審計月刊 2020年9期2020-12-11
- 考慮雙邊定價的P2P網(wǎng)絡借貸拍賣機制設計
評價、借款人和貸款人行為等相關問題[5-11]。例如Guo 等[5]對不同跨度的貸款資金進行分析，并建模評估每筆貸款的信用風險問題； Liu 等[6]對貸款人和借款人的行為進行分析得到，貸款人和借款人會存在羊群效應、聚集效應和菱鏡效應的現(xiàn)象。同樣地，國內文獻也主要側重于風險控制、信用認證機制、法律監(jiān)管等問題[12-13]，而較少分析目前P2P網(wǎng)絡借貸市場的拍賣機制。事實上，P2P網(wǎng)絡借貸市場剛開始實施的交易模式是拍賣機制，而且這種拍賣機制不同于ebay的拍
管理工程學報 2020年6期2020-11-07
- 基于博弈論視角的互聯(lián)網(wǎng)消費金融欺詐風險適度監(jiān)管研究
險的博弈分析在貸款人與借款人的單詞借貸博弈中，借款人的策略組合為（誠信，欺詐），貸款人的策略組合為（放貸，拒貸）。在第一階段博弈中，由貸款人先行決策，若貸款人拒絕借款人的貸款申請，則博弈結束，雙方收益為（0,0）；若貸款人通過借款人的貸款申請，則博弈進入借款人決策階段，如果借款人選擇堅守誠信，則可獲得信用消費機會，收益為y1(y1〉0)，此時貸款人獲得貸款的本金和利息，收益為W1（w1〉0）。如果借款人選擇欺詐，借款人獲得信用消費機會并占有貸款資金，收益為
大眾投資指南 2020年1期2020-06-06
- 論擔保合同瑕疵的法律適用
，約定借款人向貸款人借款300萬元用于購買能繁母牛和廠房建設，合同約定的擔保方式為保證，借款期限為2016年7月5日—2019年7月4日。2016年7月5日，為確保債權的實現(xiàn)，保證人李某、黃某、劉某、龍某等15人與債權人簽訂了擔保合同，合同約定：擔保人對該筆債務承擔連帶擔保責任，擔保人為張某（債務人）簽訂的合同編號為200700701號合同提供擔保責任。合同到期后，農業(yè)科技有限公司未按期償還借款，農業(yè)銀行催告借款人及擔保人均未履行債務。無奈之下，農商行把農
科學導報·學術 2019年47期2019-10-21
- P2P網(wǎng)絡借貸的定價差異分析
。拍賣定價是由貸款人（資金提供者）通過拍賣方式確定利率，根據(jù)借款人的需求情況隨時叫停拍賣，并將叫停時的利率作為借款利率，即當借款人的借款需求被滿足時，交易或拍賣被“關閉”。因此，招標停止時的價格是最終價格，并且稱這種借貸定價機制為拍賣定價機制（簡稱“APM機制”）[1]。固定價格定價是由P2P網(wǎng)絡借貸平臺（簡稱“P2P平臺”）根據(jù)不同借款人的信用評級設置利率（價格）。一般來說，信用評級越高，利率越低。因此，最終價格是P2P平臺預設并強制發(fā)布的價格，可以將其
財會月刊 2019年14期2019-07-18
- 銀行個人住房貸款風險管理
為是被動的。因貸款人貸款期間發(fā)生了突發(fā)事件或是支付能力下降，致使貸款人不能及時償還本金和利息。我國經濟市場環(huán)境十分繁雜，物價不斷上漲，就業(yè)情況嚴峻，醫(yī)療費用升高皆會致使貸款人的支付力下滑。另外，就當前社會形勢看，商業(yè)銀行對貸款人償還能力的審核皆是被動的，只是簡單的判斷貸款人的還款能力，存在的違約風險較大。第二，理性違約指的是貸款人在理性狀態(tài)下自行放棄還款的違約行為，而此種狀況下，還款人時常會放棄還款，確保自身利益。另外，還有部分貸款人提前還款，在某種程度上
新商務周刊 2018年2期2018-12-07
- P2P網(wǎng)絡貸款利益相關方決策行為研究
劃分為借款人、貸款人和政府，其中借款人是資金需求方，通常是低收入者或學生群體，其決策行為的最終目的是成功借入資金，以滿足個人的消費需求，貸款人是資金供給方和P2P網(wǎng)絡貸款平臺即中介機構，兩者雖然是不同的經濟主體，但是決策行為的最終目的一致，都是希望盡可能多得貸出資金，政府是監(jiān)管方，其決策行為的最終目的是維護金融市場平穩(wěn)發(fā)展和社會穩(wěn)定，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。在P2P網(wǎng)絡貸款中，借款人需要提供個人資料給貸款人審核，貸款人則根據(jù)借款人所提供資料對其經濟現(xiàn)狀
統(tǒng)計與決策 2018年16期2018-09-21
- 雙邊密封競標下的動態(tài)P2P網(wǎng)絡借貸拍賣機制
大的風險,很多貸款人(資金提供者)在進行投資的過程中常常會存在羊群效應、聚集效應和菱鏡效應[5],從而會加大市場風險.在不完全信急背景下,中國P2P網(wǎng)絡借貸市場還可能出現(xiàn)套利交易(即借入后再借出進行投資以獲得利急差)、暗箱操作(即P2P借貸變?yōu)镻2P暗箱投標)等影響交易正常運行的不良行為,這些行為有可能導致市場失靈.所以,有必要對貸款人和借款人(資金需求者)的交易機制進行詳細研究.目前國外文獻主要集中于信用風險等相關問題的實證研究[6?8].同樣地,國內文
系統(tǒng)工程學報 2018年3期2018-07-26
- 隨機需求條件下的P2P網(wǎng)絡借貸拍賣機制
市場，用以分析貸款人(即資金的提供者)和借款人(即資金的需求者)之間的利益關系。例如，Chen Ning等[4]對Prosper平臺的交易機制進行了詳細的研究，并給出了Prosper拍賣的一般模型。從實際情況來，目前一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺是重點關注拍賣交易的典型平臺。例如，英國的Funding Circle、德國的 Innovestment等平臺的主要交易模式是貸款人之間自行競拍，通過貸款人拍賣確定借貸利率(更多關注貸款人的行為)。然而，目前國內有關P2P
中國管理科學 2018年5期2018-06-21
- 校園貸的民法分析
的借款合同，自貸款人提供借款時生效。”也就是說，貸款人在交付借款前享有反悔權，因為自然人之間的借款通常是無息借款，體現(xiàn)了當事人之間的善意和互助精神，法律不宜要求善意的貸款人承擔必須出借的義務。與自然人之間的借款合同不同，校園貸的貸款人為互聯(lián)網(wǎng)金融機構，其作為商人與大學生之間簽訂的借款合同是有償合同，其發(fā)放貸款的行為具有營業(yè)的屬性。根據(jù)《合同法》第210條的反對解釋以及《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第10條的規(guī)定， 在校園貸關系中
銀行家 2018年3期2018-03-20
- 英國學生貸款公司附加“罰款利息”引爭議
4.6%）。而貸款人需支付的罰款利息則相當于最高收入者應支付的銀行利率，貸款人須一直繳納罰款利息，直至其向貸款公司提供所需資料為止，即便是在合理的情況下，貸款公司也不會追溯或免除該利息。有評論指出，學生在接受貸款時有責任認真閱讀相關條款，而貸款公司也有責任告知，溝通策略亟須改善。事實上，類似的情況早在4年前就已經發(fā)生，貸款公司曾因貸款人沒有及時更新個人信息而向幾千名畢業(yè)生發(fā)出150英鎊的罰款通知。但該公司關于罰款利息比例的管理辦法在2016年4月公布之后，
甘肅教育 2017年19期2018-03-17
- P2P網(wǎng)絡借貸風險防范及發(fā)展前景
不固定，而是由貸款人采取投標的方式來確定利率。這種模式對于借款人來說，具有很高的風險，可卻也有很高的收益。（二）復合中介型復合中介型相比于單純中介型具有一個明顯的特點，那就是網(wǎng)站或者公司提供擔保。一旦出現(xiàn)借款人逾期或者借款不還的情況，那么公司將會利用保證金來支付貸款人的利息和本金，這樣對于貸款人有著很大的保障。行業(yè)這種模式最成功的就是宜信公司，他們采取的是小額分散的貸款模式，即把貸款人的金額分散后，分別借給不同的幾個借款人，這樣可以最大程度來分散風險。同時
時代金融 2018年27期2018-01-28
- 打了一個咨詢電話他被騙了近萬元
環(huán)環(huán)相扣，一般貸款人很難立即發(fā)現(xiàn)破綻。二是打法律“擦邊球”。個別貸款商家利用貸款人均為“完全民事行為能力人”這一法律條款，引誘貸款人簽訂分期貸款合同后，再向貸款人表明需要支付的高額費用和高額利息。而此時合同已生效，貸款人與貸款中介機構發(fā)生糾紛為經濟合同糾紛，如不接受調解，只能通過司法途徑解決。在不利合同條款約束下，貸款人打贏官司的可能性幾乎為零。三是貸款人舉證難。網(wǎng)絡貸貸款公司在核實貸款人信息后，將貸款直接打到貸款人賬上，貸款中介機構通過“提升信用額度”“
新農村 2017年12期2017-12-27
- 基于博弈論的農村小額信貸信用風險控制研究
文通過建立農村貸款人和小額信貸機構之間的動態(tài)博弈模型，基于分析結果得出：征信制度不完善、信用評級體系不完備、信用環(huán)境較差、法律法規(guī)不規(guī)范是我國農村小額信貸信用風險逐漸加劇的根本原因，在博弈分析的基礎上針對性地提出風險控制的建議。博弈論；農村小額信貸；信用風險脫貧攻堅被定為“十三五”時期的重要任務之一，通過采取精準扶貧的措施幫助貧困人口脫貧，而小額信貸是將扶貧項目和信貸活動有機結合在一起的項目，不僅有利于解決農村金融資金供給不足的問題，從長遠來看還可以改善農
中南林業(yè)科技大學學報(社會科學版) 2017年3期2017-12-19
- 用西方古代神話解讀P2P金融
來源于雙邊市場貸款人與借款人之間所參與的激烈競爭。Evans和Schmalensee（2005）把雙邊市場分為交易中介、媒體平臺、支付系統(tǒng)和軟件平臺四類[5]。P2P網(wǎng)貸平臺屬于交易中介類的雙邊市場，具有雙邊市場所特有的本性，尤其是表現(xiàn)出顯著的負的自網(wǎng)絡外部性，即對于同樣的產品或服務，隨著消費者數(shù)量的增加，每個消費者從產品或服務中獲得的效用在降低。貸款人參與競爭的目的是為了滿足自身的投資需求，最終借出資金并賺取利息。貸款人之間的競爭隨著貸款人群的增加而變大
物流科技 2017年12期2017-11-30
- 禁絕“首付貸”應提高房貸審核標準
行需要嚴格審核貸款人償付房貸的能力和償付房貸意愿。前者貸款人要用文件證明其納稅收入、財產和房租支出等財務狀況。后者要查貸款人的信用分數(shù)。銀行最重要的是審核貸款人的報稅資料。在報稅資料之外，銀行還可能要求會計師對小生意貸款人作出財務報告。因此，監(jiān)管部門只有出臺相關規(guī)制政策，切實提高房貸審核標準，才能真正遏制首付貸。新政策上交所明確創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司非公開發(fā)行可轉換公司債券制度安排上海證券交易所9月22日發(fā)布《創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司非公開發(fā)行可轉換公司債券業(yè)務實施細則（試行）
時代金融 2017年28期2017-11-07
- 房子因地震成廢墟，房貸還要還嗎
況是抵押物毀損貸款人失蹤，銀行將終止合同關系，尚未償還的貸款，將會核銷處理；第二種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，且無抵押物繼承人的，銀行可按法律規(guī)定，回收抵押物，未歸還貸款按照壞賬進行處理；第三種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，有抵押物繼承人的，由繼承人承擔借款合同關系，繼續(xù)歸還貸款；第四種情況是抵押物尚存貸款人亦未失蹤的，繼續(xù)履行貸款關系。上述是地震災后有抵押物與擔保品的四種情況，若為信用貸款，銀行將面臨更大的損失與風險。那么，不按揭的房子若在地震中損毀誰來承
新傳奇 2017年33期2017-10-12
- 個人住房公積金貸款現(xiàn)狀及其風險管理研究
、期限較長，在貸款人家庭情況出現(xiàn)較大的變動、住房公積金貸款利率有一定提高時，都會增加違約概率、貸款償還壓力，也就增加大貸款信用風險。2.操作風險操作風險即貸款受理、貸款審批和貸后管理等各個環(huán)節(jié)中存在的審查與管理不嚴引發(fā)的貸款風險。其原因主要在于住房公積金管理中心的內部控制制度的不完善：工作人員在辦理貸款調查、審批等環(huán)節(jié)中業(yè)務素質不高、責任心不強，內部崗位不合理的銜接，和開發(fā)商互相勾結等因素，貸款人相關信息與擔保人身份證明等核對的不嚴格，進而導致貸后款項無法
速讀·下旬 2017年6期2017-07-27
- 高利貸規(guī)制：從“利率”到“行為”
根源高利貸是指貸款人向借款人提供的高額利息貸款。在利率管制的國家，所謂的高額利息是指高出國家法定利率上限的利息。但是探查利息的本質，用經濟學家威廉·配第的話說，無外乎貸款人向具有特定風險的個體提供貨幣使用權所主張的“租金”。如果將貸款看作金融產品，那么利息就是該金融產品的價格。在完全市場競爭的情況下，利息最終會根據(jù)貸款需求與貸款供給形成均衡價格。而人為的管制利率，則是直接用政府干預取代了市場定價。市場經濟下，商品價格的高低應當由市場決定，對利率上限的管制，
銀行家 2017年7期2017-07-15
- “裸貸”
中合謀的群體：貸款人、借款人。一切都可以抵押為“錢”；反之，“錢”也可以抵押一切！在裸貸中，無價的裸體形象，忽然有了自己的價值；你的身體貸款多少，直接關乎到你的魅力指數(shù)。凡是可以用裸體貸款的，也是充分相信自己的幾分顏值有值錢的方面。如果不是貸款人和借款人有著同樣的身體打量的眼光，怎么會有身體魅力與貸款額度的共識？最可怕的不是貸款人的風險評估，而是借款人自信身體魅力的消費精明。從前是父親賣女兒，今天是女兒賣自己。待價而沽的那桿秤，其實早就橫在很多人的心中。歸
中國圖書評論 2017年4期2017-04-24
- 試論民間借貸合同對履行地無約定或約定不明時合同履行地的確定
貸的不規(guī)范性和貸款人風險防范意識的缺乏，發(fā)生糾紛的概率也呈逐年上升的趨勢。在當事人向合同履行地法院起訴時，案件到底應歸何處法院管轄，理論和實踐中均存爭議?，F(xiàn)本文針對合同履行地的相關理論進行深入的分析和探討。民間借貸合同；合同履行地；接受貨幣所在地一方一、民間借貸合同的定義及特性民間借貸合同是一種借款合同，是指具有民事行為能力和民事責任人能力的適格主體間簽訂的一種約定合同權利義務、貨幣轉移方式、返還借款期限等的一種實踐性借款合同。其中合同中最重要的就是關于金
法制博覽 2017年15期2017-01-27
- 國際銀團貸款協(xié)議：關鍵條款的起草與協(xié)商
助中國市場中的貸款人和借款人在國內和國際上進行銀團貸款協(xié)議的談判和起草。本文闡述了使用標準文件的優(yōu)勢，以及律師如何將一份協(xié)議清單轉化成客戶所需的文件。本文對銀團貸款協(xié)議不同功能的條款進行了區(qū)分梳理，例如有支撐貸款流程機制的條款，有關注貸款人監(jiān)管貸款期間借款人的商業(yè)行為的條款，以及在談判中很少涉及但在銀行標準協(xié)議中總是被加入的標準化條款。本文對協(xié)議各部分的重點條款進行了詳細解讀，并指出這些條款在整份貸款協(xié)議中的重要作用。銀團貸款 國際銀團貸款協(xié)議 協(xié)議起草一
中山大學法律評論 2016年3期2016-08-22
- 也談委托貸款中的債權人
托貸款的產生、貸款人與債權關系及債權人資格方面進行闡述。一、委托貸款的產生及特點在我國，企業(yè)間的借貸行為因游離于金融宏觀調控體系之外，不便于國家計量和監(jiān)督，不利于國家貨幣政策的順利貫徹和執(zhí)行，歷來為法律和政策所禁止?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條規(guī)定，未經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，任何單位或者個人不得設立銀行業(yè)金融機構或者從事銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動。中國人民銀行《貸款通則》第六十一條規(guī)定，各級行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經濟組織、農村合作基金
中國房地產·綜合版 2016年5期2016-06-12
- 論p2p網(wǎng)絡借貸中貸款人權益保護
2p網(wǎng)絡借貸中貸款人權益保護李俊霞(山西金融職業(yè)學院 ，山西 太原 030008)P2P網(wǎng)絡借貸本質上屬于民間借貸。它依托互聯(lián)網(wǎng)平等、開放、分享的特點為中小微企業(yè)和普通民眾提供了獲得平等金融服務的機會，對普惠金融發(fā)展具有重要意義。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險較大，比如交易平臺的網(wǎng)絡安全風險、支付風險以及借款人的違約風險等。這些問題最后都可能轉化為法律風險，導致貸款人權益受損。本文重點分析P2P網(wǎng)絡貸款人利益可能發(fā)生的法律風險點，以及產生這些風險點的原因，并就保護
金融經濟 2016年24期2016-02-17
- 我國非正規(guī)金融的風險與規(guī)制研究
的參與雙方，即貸款人與借款人均為經濟學意義上的理性人，即他們都會在給定條件下實現(xiàn)自身期望效益的最大化。2.行為貸款人有兩種行為選擇：給予貸款和不給予貸款。給予貸款的目的是為了實現(xiàn)利潤，而不給予貸款是為了防范借款人的違約風險，兩種行為的共同目的是為了實現(xiàn)自身期望收益最大化，因此貸款人的行為集合為（貸款，不貸款）；借款人同樣有兩種行為選擇：及時還款和違約不還款。兩種行為的共同目的也是為了實現(xiàn)自身期望收益最大化，因此借款人的行為集合為（還款，不還款）。綜合貸款人
商業(yè)研究 2015年5期2015-11-28
- 商業(yè)銀行信貸資產風險管理的措施
銀行需要首先對貸款人進行信用評價，根據(jù)信用評價的級別來決定是否需要規(guī)避風險。信用評價是規(guī)避風險的前提，信用評價可以實現(xiàn)合理的規(guī)避。同時，規(guī)避是以銀行擁有貸款自主權為前提的。在銀行連貸款自主權都沒有的情況下，敢就沒有必要進行信用評價了?？v觀中國現(xiàn)行的金融法律法規(guī)，如“商業(yè)銀行法”和“一般貸款原則”等，都明確規(guī)定，任何單位和個人不得強迫銀行發(fā)放貸款，但在實踐中，國內銀行在貸款方面受到的干預非常嚴重。所以，減少行政干預，賦予銀行貸款自主權，才能真正建立起銀行信貸
魅力中國 2015年49期2015-08-06
- 如何規(guī)避“借條”可能帶來的風險？
到期不還款時，貸款人總是要催著、求著，說盡好話讓借款人還款。究其心理，無不是怕借款人不還款、無能力還款和翻臉不認賬。一旦糾紛出現(xiàn)，打官司就成為解決借貸糾紛的主要途徑，而借條便是影響官司勝負的主要證據(jù)。根據(jù)《合同法》等法律規(guī)定，完善借條文本，減少訴訟證明風險的主要辦法包括：1.借條最好全文用手寫，不應打印后簽字，以防偽造。2.借款的發(fā)生日期以及還款日期應該寫清楚，精確到“日”。3.借款金額要同時用阿拉伯數(shù)字和中文大寫。如“人民幣10萬元（壹拾萬元）”，防止持
黨的生活（黑龍江） 2015年6期2015-06-16
- 美國P2P的發(fā)展
接連接借款人和貸款人的P2P平臺。這一P2P機構允許個人直接向發(fā)展中國家及商人、企業(yè)家進行小額投資。Zidisha展示了一種在發(fā)展中國家里那些尋求放款及低收入的借款人之間進行微信貸的模式。Zidisa還可以不需要借款人的財務歷史記錄分析借款風險。此外，一些新的機構，例如SoFi也是在P2P領域的令人興奮的新生兒。這些機構銳意創(chuàng)新，在Prosper和LendingClub已經創(chuàng)造的平臺上更進一步，在國內和國際領域都創(chuàng)造了新的P2P借貸模式。新的機構將Lend
華東科技 2015年8期2015-04-10
- 淺議國際最后貸款人法律制度
一、什么是最后貸款人法律制度所謂“最后貸款人”概念最早由英國商人沃爾特·白芝浩于1873年在其名著《倫巴特街》中提出，當時他建議英格蘭銀行要公開宣稱在市場發(fā)生恐慌時扮演“最后貸款人”的角色。自那時以來，中央銀行最后貸款人職能日益受到重視并逐步確立為中央銀行法律制度之一。最后貸款人法律制度，是指由一國依照法律規(guī)定的具有履行最后貸款人職責的金融機構或政府依法向出現(xiàn)暫時流動性危機的金融機構提供緊急救助，以防范和化解由該問題金融機構引發(fā)或可能引發(fā)的金融機構系統(tǒng)性風
經濟研究導刊 2015年7期2015-03-31
- 企業(yè)債務融資成本和會計信息質量管理討論
善性，可以降低貸款人貸款風險，從而對企業(yè)債務融資成本構成重大影響。隨著國企改革的進一步加深，國有企業(yè)法人治理結構將逐步的完善，這對降低國有企業(yè)債務融資成本有著積極的意義。綜上所述，銀行對企業(yè)進行貸款時，要考慮企業(yè)的貸款償還能力，判斷企業(yè)貸款風險。根據(jù)風險與收益相匹配的原則，高風險貸款必然要求借款人支付較高的債務融資成本，故企業(yè)融資成本的核心判斷因素為企業(yè)償債能力，而企業(yè)償債能力則可以通過企業(yè)規(guī)模、企業(yè)所屬行業(yè)及成長性、企業(yè)資產結構與負債率、企業(yè)法人治理這些
財會學習 2015年17期2015-01-13
- 基于博弈論的農村信貸風險研究
政府機構、農村貸款人（個人、農村企業(yè)或者農村集體組織等）、金融機構和金融機構代理人（金融機構負責辦理貸款的相關工作人員）。農村貸款人作為貸款需求方，需要提供資料證明自身符合金融機構的貸款條件。金融機構需要根據(jù)風險和利益來調整農村貸款額度，并決定是否貸款。政府機構雖然不直接參與貸款，但是會作用于農村貸款人和農村金融機構，它們出臺的政策可能會改變農村貸款人和農村金融機構的決定。金融機構代理人與金融機構具有利益關系，同時也可與貸款需求人產生利益關系。無論是金融機
商業(yè)經濟研究 2015年15期2015-01-04
- 試論商業(yè)銀行消費信貸的風險與管控措施
，也有利于滿足貸款人的消費需求，促進消費升級。但在消費信貸規(guī)模不斷上升的同時，消費信貸業(yè)務蘊藏的風險也逐漸暴露出來，各種惡意騙貸、逃廢銀行債務等事情屢見不鮮。因此，如何加強對消費信貸風險的管理成為目前我國商業(yè)銀行亟需解決的一項重大問題。一、商業(yè)銀行消費信貸所面臨的主要風險（一）來自商業(yè)銀行自身的風險第一，商業(yè)銀行在消費信貸的貸前調查、貸時審查、貸后檢查方面存在問題，主要表現(xiàn)在：商業(yè)銀行難以全面掌握貸款人的真實情況，導致信息不對稱；商業(yè)銀行缺乏科學的消費信貸
湖南工業(yè)職業(yè)技術學院學報 2014年1期2014-08-15
- P2P網(wǎng)絡借貸訴訟的程序選擇與適用*
投資意愿的人是貸款人，有資金需求并愿意支付利息借入資金的是借款人，為借款人和貸款人提供信息服務，通過收取服務費和手續(xù)費等作為主要收入的一方是中介人，即P2P公司。第一家P2P公司是于2005年成立于英國的Zopa(Zone of Possible Agreement)，隨后在美國也出現(xiàn)了類似的網(wǎng)貸公司Prosper。除此之外，比較著名的P2P網(wǎng)貸公司還有德國的Auxmoney，西班牙的Comunitae，日本的Aqush，以及韓國的popfunding。我
時代法學 2014年4期2014-04-10
- 走出中小企業(yè)融資難的分析思考
業(yè)和提供融資的貸款人(金融機構、投資機構或個人投資者等)。中小企業(yè)有好信用(G)和差信用(B)兩種類型。在信息不完全的情況下，企業(yè)知道自己的信用類型，但是貸款人不清楚企業(yè)到底具有較高還是較低的信用水平，此時貸款人僅能根據(jù)貝葉斯法則和中小企業(yè)的行動策略來推測其類型。其中，好信用企業(yè)的資本回報率為ERG，較低信用中小企業(yè)的資本回報率為ERB，且ERG〉ERB；貸款人愿意為基于貝葉斯法則和企業(yè)行為所判定的“好信用”企業(yè)的融資額度為QG，“差信用”企業(yè)的融資額度為
汕頭大學學報（人文社會科學版） 2013年5期2013-09-16
- 完善房地產夾層融資制度的法律建議
業(yè)的股權向夾層貸款人抵押并得到借款，而且將其收益作為還款的保證。我國法律并沒有對特定目的主體的設立作出明確的規(guī)定。該特定目的主體（即控股企業(yè)）的設立，也可以是房地產開發(fā)企業(yè)的股東以其對房地產開發(fā)企業(yè)的股權出資成立該控股企業(yè)。可見，控股企業(yè)則成為房地產開發(fā)企業(yè)的唯一股東。這樣，夾層借款人變成了一人有限公司。根據(jù)我國《公司法》第58條的規(guī)定，一人有限責任公司，是指只有一個自然人股東或者一個法人股東的有限責任公司。我國的《公司法》對一人有限責任公司進行了特殊規(guī)定
陜西學前師范學院學報 2013年2期2013-08-15
- 對后危機時代最后貸款人法律制度創(chuàng)新的思考
世界各國的最后貸款人法律制度展現(xiàn)了其力挽狂瀾的中流砥柱作用,但是新形勢下該制度內外交織而生的缺陷也表明在根治危機方面,并非一劑“包治百病”的良方。對于法律自身物競天擇與適者生存式的演變,哲學家黑格爾先生的名言是：“法律決非一成不變的,相反地,正如天空和海面因風浪而起變化一樣,法律也因情況和時運而變化。”[1]前事不忘,后事之師。為了遏制未來的危機,我們有必要實事求是地對比較久遠的最后貸款人制度在新的金融語境下作一個“應該是什么”與“事實是什么”的理論。一、
財經理論與實踐 2011年4期2011-04-02
- 信息生產能力與信貸利率
——基于信貸配給模型的分析
能性增加時，則貸款人將會要求更高的利率以獲得補償。由于貸款人不能事先區(qū)分借款人的風險特征，市場利率就會有一個風險貼水。給定貸款人的利潤，低風險的借款人更偏好較低的、能使其效用最大化的利率水平，但在這個較低的利率水平上就會存在信貸配給。Stiglitz和Weiss建立了一個同時包括道德風險和逆向選擇的信貸配給模型——S-W模型。S-W模型中道德風險行為的產生，是因為在較高的貸款利率水平上，單個借款人將選擇經營風險較大的項目，也就是利率的激勵效應。逆向選擇特征
長沙理工大學學報（社會科學版） 2011年5期2011-03-11
- 《固定資產貸款管理暫行辦法》規(guī)則解析
》第二條規(guī)定的貸款人為“在中國境內依法設立的經營貸款業(yè)務的中資金融機構”相比,《辦法》第二條將貸款人的范圍擴大到“中華人民共和國境內經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準設立的金融機構”。即只要在中國境內從事固定資產貸款業(yè)務,無論是國有商業(yè)銀行,還是股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等,甚至外國銀行在華分支機構,只要有權開展固定資產貸款業(yè)務,均應接受《辦法》的約束。 在1996年中國人民銀行制訂《貸款通則》時,尚沒有外資金融機構進入中國境內?！掇k法》將固定資產貸款的適用
銀行家 2009年7期2009-09-27
- 貸款買房風險可轉嫁
章文宣貸款人可通過投保房貸險及家庭財產險達到轉嫁風險的目的?！?·12”地震，使家園盡毀、親友天人永隔。噩耗傳出，千千萬萬中國人民前所未有的團結在一起，以實際行動共同迎接挑戰(zhàn)。同時，天災也給予了人們警示：保障應位列家庭理財之首。房屋被毀≠不必還房貸災后，不少人面臨著房屋已毀，還要繼續(xù)償還銀行房貸的尷尬局面。據(jù)民法規(guī)定，貸款者和銀行分別擔當債務人和債權人的角色，而房屋產權便是銀行發(fā)放貸款時收取的抵押品，抵押品的滅失并不導致債務人和債權人之間關系的終結。因此，
卓越理財 2008年7期2008-07-25
- 美國最后貸款人：經驗與啟示
美聯(lián)儲作為最后貸款人(Lender of Last Resort, 簡稱LLR)表現(xiàn)不佳。直到后來，才逐漸成長為成熟的最后貸款人，強有力地應對數(shù)次嚴重的金融事件，為維護美國金融體系的安全發(fā)揮了重要的作用。本文對美聯(lián)儲作為最后貸款人的歷史經驗作了簡要的回顧，并分析了美聯(lián)儲的經驗對于我國的重要借鑒意義。美國聯(lián)邦儲備體系的成立19世紀周期性發(fā)生的金融危機，并沒有隨著20世紀的到來而消失。1907年，美國發(fā)生了一場嚴重的金融危機。這次金融危機之所以發(fā)生，不但是因為
銀行家 2006年4期2006-04-25