“保險+基因檢測”業(yè)務開展的研究

劉 銀

（安徽財經(jīng)大學金融學院 安徽 蚌埠 233000）

一、引言

醫(yī)學研究數(shù)據(jù)顯示，大約1/3的癌癥如果能夠盡早發(fā)現(xiàn)的話都是可以通過醫(yī)療手段得到治療的，或者最差也能減輕病痛的折磨和延長壽命。也就是說如果早發(fā)現(xiàn)、早干預，是有利于降低癌癥死亡率甚至患病概率的。毋庸置疑，基因檢測可以為疾病預防提供專業(yè)參考，服務人類健康事業(yè)。基因檢測可以讓人們提前知道自已是否攜帶某種致病基因，接下來人們可以根據(jù)檢查結果改變不良的生活習慣，進而防范疾病的發(fā)生?？梢哉f其對于廣大百姓來說意義重大。但基因檢測一直以來在人們眼里都是高大上的項目。不過，隨著國內(nèi)基因檢測機構的不斷發(fā)展，我國基因檢測的水平不斷提高，基因檢測已經(jīng)悄然來到了我們的身邊。保險公司似乎最先察覺到了這股風向。紛紛試水“保險+基因檢測”。由眾安保險公司開發(fā)國內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)基因保險產(chǎn)品——“知音?！?，以乳腺癌作為其保障對象。通過乳腺癌基因檢測確定購買保險對象是否患有乳腺癌進而保障購買對象一年內(nèi)如果患上乳腺癌，則保險公司理賠 10至30萬。這款產(chǎn)品以其低廉的價格、新穎的檢測手段受到了媒體及女性群體的關注。其他保險公司也紛紛開始嘗試進入該領域。太平人壽保險公司2014年在其客戶服務節(jié)上推出了基因檢測增值服務，其與達安基因合作推出的基因檢測服務得到了客戶的歡迎，去年約 2萬名客戶體驗了這一服務。其他保險機構如平安壽險、中國人保集團、富德生命人壽等也紛紛與基因檢測機構接觸，準備開發(fā)自己公司的基因保險產(chǎn)品。保險的“基因+”呈現(xiàn)出一片火熱的景象 。雖然當前 “保險+基因檢測”呈現(xiàn)出一片火熱的景象，前景似乎一片大好，可是現(xiàn)實的問題是保險的“保險+基因檢測”面臨著很多方面的問題。首先是基因的隱私權問題，被保險人的基因信息能不能被保險公司知道？其次是在逐漸平民化的基因檢測時代保險的“保險+基因檢測”市場面臨的保險人和被保險人的雙向道德風險。再次是當前基因檢測的準確性問題等等。這些問題是保險的“保險+基因檢測”市場進一步發(fā)展所面臨的一系列問題，有待進一步的解決。所以當前對于保險的“保險+基因檢測”問題還有進一步探索的空間。

二、文獻綜述

“保險+基因檢測”一直是人身保險方面熱議的一個前沿話題，國內(nèi)外學者對于這一方面都進行了深入的研究。經(jīng)過整理可以歸納為兩種觀點。一種觀點是反對保險公司將基因信息用于保險業(yè)務中，其認為保險公司如果將基因信息用于保險業(yè)務中將對被保險人的利益造成極大的損害。另一種觀點是贊成保險公司在開展業(yè)務的過程中使用基因信息，因保險公司是商業(yè)性質(zhì)的，其本質(zhì)就是歧視性的。根據(jù)不同的風險結構收取不同的保費是其經(jīng)營的基礎，其認為保險人對于被保險人的基因信息享有有限知情權。

持反對觀點的有以下學者：Thomas H.Murray（1992）認為基因疾病不同于普通疾病，普通疾病是人為可以控制的，跟個人的生活方式息息相關。而與此不同的是基因是與生俱來的，人是無法控制的，普通疾病可以通過生活習慣的改變而得到治療，而基因信息卻不能。從倫理的角度看，因為自身無法改變的因素而遭受懲罰是非常不合理的。保險人根據(jù)投保人無法控制的基因信息而收取高額保費是非常不合理的。[1]D Keays(2002)認為基因信息是會由上一代遺傳給下一代的，如果上一代有基因缺陷則下一代也將具有相同的基因缺陷。具有這種缺陷基因的幾代人都將不得不繳納高額保費，或者直接無法購買保險，這顯然是不公平的。所以不允許保險公司在核保過程中使用基因信息將能有效預防“基因無產(chǎn)階級”的出現(xiàn)。[2]Robert Klitzman (2010)在其論文中通過分析論述了因為基因歧視現(xiàn)象的存在，國家應該禁止保險公司在人身保險、健康保險等保險中使用基因信息。[3]屈筱茜（2005）通過成本收益分析和博弈分析得出結論：即信息優(yōu)勢的一方有極大的可能性采取損害對方利益的行為，進而使自己獲利。保險市場的原有秩序會因為基因檢測技術的應用而被打亂，所以各國要限制保險公司在承保時使用基因技術。[4]焦艷玲（2014）認為應該通過立法重點限定保險公司在被保險人投保前后均不得要求被保險人進行基因檢測或提供基因檢測信息；同時雇主不得要求雇員進行基因檢測或提供基因檢測信息。雇員保留因雇主基因歧視而給予不公待遇時起訴雇主的權利。[5]

持贊成觀點的學者觀點如下：王遷（2003）通過分析認為保險公司可以在開展業(yè)務時使用基因信息，但前提是政府部門組建專門委員會確定可以用于保險的基因，然后保險公司承保時僅使用這些得到許可的基因信息。[6]林香玉（2005）通過分析保險人和被保險人對于基因信息的知情權。最終認為只有通過立法的形式，限定保險公司對于基因信息的有限知情權，才能最終解決保險領域的基因歧視現(xiàn)象。[7]陳葉茂（2006）認為在基因檢測登記、結果集中管理的基礎上，可以賦予公民基因檢測的自由，被保險人參與基因檢測與否是其個人自由，保險公司不能強行干涉。保險公司僅可以知曉并使用已經(jīng)進行過基因檢測的被保險人的基因信息作為保費核算的依據(jù)，但要限制保險公司使用基因信息的范圍，要充分保護被保險人的基因隱私權。[8]趙小玲（2007）認為基因檢測技術的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)為已經(jīng)參加基因檢測的人員的逆選擇和重大疾病保險的定價方面的風險。其通過分析認為可以通過完善基因檢測在保險行業(yè)應用方面的法律，并且可以考慮將部分參加過基因檢測的被保險人的檢測信息用于保險核保過程中。[9]梁媛（2012)認為從保險人和被保險人雙方公正的角度和基于保護被保險人的個人隱私，可以在實際的業(yè)務開展中考慮引入第三方進行信息管理，被保險人進行基因檢測后的信息的保存和解讀都由第三方來負責。保險公司可以到第三方機構就被保險人的特定基因信息進行申請查詢。對于嚴重基因缺陷的攜帶者，有必要采取再保險的策略，進而分散這部分風險。[10]

國內(nèi)外學者們對于“基因+保險”業(yè)務開展的可行性進行了激烈的討論，不同的學者從自身研究的角度出發(fā)得出截然相反的兩種結論。截至到目前為止，學術界對于這一問題還是沒有統(tǒng)一的定論?！盎?保險”這一課題還有很大的研究空間。本文立足于前面學者研究的基礎之上繼續(xù)進行研究，希望能夠有所發(fā)現(xiàn)。

三、基因檢測技術的進步對保險業(yè)的影響

基因檢測技術的進步對于人身健康而言，可謂意義重大。通過基因檢測方法不僅可以檢測到個體是否攜帶某種致病基因進而使得個體調(diào)整好自身生活習慣減少得病的概率，而且通過基因檢測發(fā)現(xiàn)很多基因的作用進而為制藥乃至延長壽命起到積極的作用。雖然基因檢測技術對于人身健康而言是很好的，但是當基因檢測應用到保險市場中的時候，其對保險業(yè)尤其是人身保險業(yè)的沖擊是非常巨大的。具體而言可以表現(xiàn)為以下兩個方面：

（一）基因檢測技術將影響到人身保險經(jīng)營的數(shù)理基礎

人身保險業(yè)經(jīng)營的數(shù)理基礎是“大數(shù)定律”即是通過對大量被保險人進行承保，進而總結這種大量不確定性中的分類情況，進而通過保險精算確定相應的保費和確定賠款的比例。在沒有引入基因檢測技術的情況下，保險公司依據(jù)這一法則進行經(jīng)營盈利。但是當基因檢測技術被引入且技術成熟后，很多疾病本來的不確定性都可以通過基因檢測技術變成確定性。在這種情況下，保險公司經(jīng)營的數(shù)理基礎就被完全的打破，保險公司不會選擇去經(jīng)營確定性的風險。因為這樣會使得保險公司處于非常不利的地步。這樣發(fā)展的最終結果將是保險公司退出人身保險市場，這對于社會大眾來說將是極為不利的。他們將因此而缺少一種分散風險的有效工具。

（二）基因檢測技術將改變?nèi)松肀ｋU業(yè)經(jīng)營的格局

基因檢測技術的發(fā)展將使得人類的很多尚未解決的疾病得到全新的解決辦法，很多影響人壽命的重大疾病比如癌癥將被攻克；通過研究長壽人群的基因也可以發(fā)現(xiàn)很多人長壽的秘密，進而發(fā)現(xiàn)延長壽命的方法。這樣普通人群的壽命整體上將得到提高，這對于年金類的保險產(chǎn)品比如養(yǎng)老保險而言，可謂是影響極大的。保險公司開發(fā)年金類的保險產(chǎn)品時對人的平均預期壽命是經(jīng)過大量的數(shù)據(jù)精算得來的。在基因檢測技術發(fā)展的很完善后，人類的壽命極大的延長，這將使得年金類保險產(chǎn)品精算基礎中的預期平均壽命低于預期平均壽命。對于保險公司而言，因為被保險人的壽命延長了，其可以領取更多的保險金，這樣保險公司就會賠付超過預期的數(shù)額，這對于保險公司來說將是巨大的風險。

（三）方便保險公司進行風險分級，賺取超額利潤

當前保險公司尤其是人身保險公司，其保險產(chǎn)品的保費設計都是依據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進行保險精算而得來，其統(tǒng)計的基礎并不或者說并不能精確的進行風險的分類，而是將高風險得病人群與低風險得病人群整合在一起進行保險精算進而設計出保費。而一旦保險精算過程可以加入基因檢測信息，根據(jù)基因信息保險公司就可以將參保人群按照高、中、低三級風險類別進行準確分類。然后保險公司根據(jù)高、中、低三級風險對應確定高、中、低三級保費，這對于保險公司可謂意義巨大，通過基因檢測這一手段的使用最終使得人身保險公司的賠付率可以顯著下降。保險公司進而可以賺取超額利潤。

四、“保險+基因檢測”業(yè)務存在的問題

“保險+基因檢測”業(yè)務從提出以來就受到學術界和保險實務界的關注，因為基因技術的發(fā)展將帶來人身保險業(yè)的巨大變化。當前存在理論爭議最多的地方分別為以下幾個方面：

（一）基因歧視問題

基因歧視問題一直被學術界認為是“保險+基因檢測”業(yè)務將會帶來的問題。即保險公司會根據(jù)被保險人的基因檢測報告中某種疾病風險級別的認定而采取歧視行為，即保險公司會對高風險的人群進行拒保或收取高額保費。這被很多學者認為是一種不公平的行為，是一種歧視行為。雷夫金曾說“就像過去年代里我們與社會、種族和婦女權利等種種問題奮爭一樣，我們將會面臨一場新的戰(zhàn)爭，那就是基因歧視”。[11]經(jīng)過一些學者的調(diào)研，在西方國家，社會歧視多了一種新的歧視—基因歧視。例如，英國的一項調(diào)查顯示，在被調(diào)查的2167名具有某種基因缺陷的保險申請人中，34%在申請保險時遇到了問題，其中48.7%被保險公司拒絕承保， 41.6%被收取了高額保費，41.2%被要求進行本來不必要做的體檢， 28.5%遇到了其他問題。而未被保險公司獲知有基因缺陷的保險申請人中， 遇到問題的只有5% ，其中只有4% 的人支付了高額保費，只有1%的人被拒絕承保。[12]而且在中國雖然暫時國家叫停了包括產(chǎn)前基因檢測在內(nèi)的基因測序行為①，但我國的基因歧視現(xiàn)象也有發(fā)生。2009年佛山公務員考試中，有 3名考生通過了初試和復試，但因為體檢的結果顯示三人為地中海貧血基因攜帶者所以被拒于公務員隊伍的大門之外，三人隨后的起訴也最終敗訴。②由此可見雖然國內(nèi)基因檢測技術還沒有開始應用到保險市場，但基因歧視現(xiàn)象已經(jīng)開始零星的出現(xiàn)。隨著基因技術的發(fā)展，如果發(fā)現(xiàn)某人含有不利于駕駛的基因，則保險公司會拒絕承保車輛保險，這對于該人的駕駛行為也可能受到影響?；蚱缫暚F(xiàn)象可以輕易的發(fā)生，若沒有外在的制約，保險公司基于其商業(yè)的歧視性，也會主動進行基因歧視，所以，基因歧視是“保險+基因檢測”業(yè)務開展過程中一個重大的問題。

（二）基因隱私問題

隱私權也是學術界擔憂一旦“基因+保險”業(yè)務開展后將會面臨的另一個問題。隱私權即個人的隱私信息要被保護起來，在個人不想他人知道、使用的情況下，其他除本人意外的任何機構不可泄漏。否則就是侵犯個人隱私權。而一旦“基因+保險”業(yè)務開展起來以后，很多人擔憂保險公司一方面不能很好的保護被保險人的基因信息，另一方面保險公司不得在被保險人不同意的情況下查看被保險人的基因信息。基因隱私問題確實是一個值得關注的大問題。因為各個險企經(jīng)營理念不同，在信息維護方面的投入不同，很有可能某個網(wǎng)站受到黑客的攻擊而使得個人基因信息被泄露出去。這由保險人的管理不善而導致的被保險人基因信息泄露將給被保險人乃至被保險人的親屬這一大群人造成精神的乃至財富的巨大損失，而且生活中也可能使其遭到不該有的歧視。個人基因數(shù)據(jù)如果因為泄露而發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)上則個人在就業(yè)、工作、生活等各個方面都將受到巨大的影響。有些人甚至可能因為基因缺陷被他人知道而陷入憂愁，焦慮：這對于被泄露者而言會給其帶來極大的精神損害。而且因為基因具有代系傳播的特點，被泄露者的子女可能也會受到影響。另一方面被保險人覺得基因信息是個人隱私，其不想保險公司知道。但保險公司業(yè)務想開展下去就必須知道被保險人的完全的信息，這是商業(yè)保險經(jīng)營必須進行的流程。這個方面也是當前爭議最大的一點。所以保險公司要想順利的開展“保險+基因檢測”業(yè)務就要處理好基因隱私的問題。

（三）保險人與被保險人的逆向選擇

隨著基因檢測技術的不斷發(fā)展，如果任由其發(fā)展則保險人和被保險人對于基因信息的選擇會經(jīng)歷從初級階段發(fā)展到高級階段的一個過程。在初級階段會呈現(xiàn)出保險人單方面信息優(yōu)勢，保險人要求被保險人進行基因檢測進而根據(jù)每個人的檢測結果確定最終的保費，這種保險人單方面的信息優(yōu)勢會使得保險人獲得超額利潤。然后隨著基因檢測技術的發(fā)展，基因檢測的易得性增強，被保險人很容易就可以進行個人基因檢測。這個時候就進入高級階段，基因檢測不會得病的被保險人就會放棄投保，而風險水平高的被保險人會積極進行投保。比如Dan G.Blazer和Donald H.Taylor Jr (2010)在阿茲海默癥基因檢測與長期護理保險一文中通過對所收集的那些通過基因檢測已經(jīng)獲知自己攜帶阿茲海默癥基因的被保險人的數(shù)據(jù)。最后分析得出這些人會積極購買保險。[13]保險公司因為也會要求被保險人進行基因檢測，則保險公司就會調(diào)整其經(jīng)營的數(shù)理基礎，不斷提高保費。最終投保人也可能因為高額的保費而最終放棄投保。最終會因為保險人和被保險人的雙向逆選擇而最終導致整個人身保險市場崩潰，最終帶來的還是社會福利的損失。所以保險人與被保險人的逆向選擇也是“保險+基因檢測”業(yè)務不得不解決的一個問題。

五、未來“保險+基因檢測”業(yè)務發(fā)展的構想

圖1給出了“保險+基因檢測”業(yè)務發(fā)展的構想圖，“保險+基因檢測”業(yè)務要想順利的發(fā)展起來就必須解決好上述提到的三個突出問題且能夠統(tǒng)籌安排好各項工作。經(jīng)過圖1-1給出的“保險+基因檢測”路徑發(fā)展圖，根據(jù)上述的流程操作可以很大程度上解決“保險+基因檢測”業(yè)務面臨的問題，能夠很大程度上促進“保險+基因檢測”業(yè)務的順利發(fā)展。具體可以從以下幾個角度進行論述：

（一）立法限定保險人和被保險人的權利義務

隨著基因檢測技術的發(fā)展，未來不論是作為保險公司還是作為被保險人，進行基因檢測都將變得非常容易。這個時候作為被保險人其因為關心自身的身體狀況，其進行基因檢測可能性非常大，這時作為被保險人在得知自身基因信息的情況下可能會積極進行保險投保。而保險公司作為保險產(chǎn)品的供應者，就必須將被保險人有沒有做過基因檢測納入其實際工作的審核范圍內(nèi)。如果被保險人不主動提供信息就會造成信息不對稱的情況。根據(jù)西方經(jīng)濟學，信息不對稱的情況下極易產(chǎn)生道德風險和逆向選擇，這會給保險公司造成巨大的損失。所以，可以通過立法解決由被保險人造成的信息不對稱。首先，保險公司在給被保險人辦理保險合同時要一再申明隱瞞基因檢測信息的行為會得到嚴厲處罰。其次，當查明被保險人在購買保險產(chǎn)品時存在隱瞞行為時一方面停止保險，另一方面將被保險人的不道德信息申請計入中國人民銀行信用征信系統(tǒng)且將其信息計入保險公司共享黑名單。這樣將可以極大的防止被保險人單方面的逆向選擇。作為保險公司，相關立法要注明保險公司不得要求沒有做過基因檢測的投保人做基因檢測。做不做基因檢測是投保人的個人自由，是一種個人的權利。且很多人因為各種不同的原因根本就不愿意做基因檢測。根據(jù)一項在國外進行的民意調(diào)查顯示，當告訴被保險人如果有一種基因檢測手段可以查詢到他們可能會得哪種疾病，結果僅有 50%的人愿意接受。[14]所以相關立法要嚴厲禁止保險公司對于沒有檢測過基因信息而又不愿檢測的被保險人提出讓其進行基因檢測。對于有違反上述行為的保險公司，相關監(jiān)管機構可以對保險公司給予嚴厲的處罰且予以公示。

圖1 被保險人投保流程圖

（二）規(guī)范基因檢測市場，設立基因數(shù)據(jù)庫

為促進“保險+基因檢測”業(yè)務的更有效發(fā)展同時考慮節(jié)約社會資源以及加強隱私權保護的角度出發(fā)，可以考慮建立基因數(shù)據(jù)量。首先，嚴格規(guī)范基因檢測市場。一段時間內(nèi)基因檢測在我國都將是產(chǎn)業(yè)應用優(yōu)先于法律法規(guī)，屬于“灰色地帶”。各種不正規(guī)的基因檢測機構肯定都想分一杯羹，這將對基因檢測市場帶來混亂的局面。所以，國家有關機構一定要限制該領域機構的準入，提高這一市場的準入門檻，將不正規(guī)的企業(yè)排除在外。然后，在上一步的基礎上，可以考慮建立由基因檢測行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一管理的基因數(shù)據(jù)庫。相關正規(guī)機構的所有檢測人的檢測信息都存入該數(shù)據(jù)庫?；驒z測行業(yè)協(xié)會負責對該系統(tǒng)進行維護和管理，防止數(shù)據(jù)被不法分子利用。同時，該協(xié)會規(guī)定所有基因檢測機構在規(guī)定時間內(nèi)要將基因檢測的樣本徹底銷毀。保險公司對于每一個投保人在辦理投保時都可以申請查詢該投保人是否做過基因檢測信息，如果做過其檢測信息跟所投保險產(chǎn)品是否相關。除此之外，保險公司不得了解其他任何與投保不相關的信息。這樣，通過基因數(shù)據(jù)庫的建立，不僅可以解決被保險人隱私權的問題，而且也可以節(jié)省很多不必要的成本，具有正的外部效應。

（三）設立專門業(yè)務委員會

有別于普通醫(yī)療診斷，通過基因信息診斷疾病是一種預示性的。投保人投保時可能身體完好，過去也沒得過較大的疾病。通過基因信息診斷是否會得病根本就沒有通過病毒確定是否會得病那么準確。到目前為止，只有少數(shù)基因缺陷被證明可以引發(fā)一些疾病，大多數(shù)基因疾病都與環(huán)境因素、個人的生活習慣等因素有關，癌癥、糖尿病等疾病就是如此。[15]通過由政府機構設立專門的業(yè)務委員會來規(guī)范保險公司對于哪些單一基因可以用于保險核保中，哪些單一基因保險公司不得作為提高保費的依據(jù)。這個業(yè)務委員會應該由基因檢測機構、保險公司、普通大眾、監(jiān)管機構、基因?qū)＜摇⑨t(yī)生組成。其作用是根據(jù)一系列的醫(yī)學研究、臨床研究等確定哪些基因缺陷保險公司可以在核保過程中使用，這些基因缺陷必須經(jīng)過大量的數(shù)據(jù)和臨床證明必然會導致某種疾病或準確地確定患病的概率。這個業(yè)務委員會可以根據(jù)技術和臨床的發(fā)展，不斷更新可用于保險核保的基因信息。如果發(fā)現(xiàn)有前期被證明得病的關聯(lián)性很大，而后期被證明得病關聯(lián)性很弱的話則將其刪除。保險公司只能對該委員會確定的基因進行重新的風險評估進而確定保費，不得私自以基因信息為由拒絕被保險人購買保險。

（四）開發(fā)“保險+健康管理”業(yè)務

隨著國家經(jīng)濟水平的發(fā)展，我國國民的生活水平會越來越高，根據(jù)西方經(jīng)濟學的邊際效用遞減規(guī)律，財富給人們帶來的效用會逐漸下降，而健康給人們帶來的效用會逐漸提升，人們關注自身的健康，所以進行基因檢測的人會越來越多，而因為單一基因致病的情況較少，所以大多數(shù)投保人的基因檢測結果表明其得病與否跟其生活環(huán)境和生活習慣有關。從這方面考慮保險公司可以開展健康管理業(yè)務。保險公司可以通過吸收專注健康管理方面的人才，組建健康管理團隊。根據(jù)每個被保險人的基因檢測信息，給出專業(yè)性的建議，比如就投保人的情況制定出投保人每天的飲食方案、運動方案等；投保人根據(jù)這些專業(yè)建議改變自己的生活習慣進而預防某項疾病的發(fā)生，這將是保險公司未來可以考慮的一個方向?？梢灶A見，隨著人們越來越關注自身的健康，未來健康管理會是一個相當大的市場。因為人們根據(jù)專業(yè)性建議進行生活，得病的概率就會下降很多，這樣保險公司的產(chǎn)品的賠付率就會下降。這對保險公司而言可以說是效用極大的。

注釋：

資料來源：食品藥品監(jiān)管總局辦公廳 國家衛(wèi)生計生委辦公廳關于加強臨床使用基因測序相關產(chǎn)品和技術管理的通知。

http://www.sda.gov.cn/WS01/CL0845/96853.html

② 資料來源：佛山三名公務員考生基因歧視案敗訴。http://www.gjgwy.org/2010/0604/9045.html.