林今淑++尹魯

[摘要] 通過分析延邊地區(qū)儲(chǔ)蓄率變化、儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化系數(shù)變化、各項(xiàng)存款余額與貸款余額同GDP的比值、金融業(yè)增加值與GDP的比值等一系列數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)，金融制約延邊經(jīng)濟(jì)增長的主要原因有：金融資產(chǎn)總量少，存貸比過高、資金流出趨勢(shì)明顯，直接融資不足、中小微企業(yè)融資難，限制了經(jīng)濟(jì)活力、大量民間資本“休眠”與流失、延邊金融體系本身存在問題等。為擴(kuò)大金融對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長的積極影響，應(yīng)大力發(fā)展直接融資，進(jìn)一步完善延邊的金融體系和配套設(shè)施，優(yōu)化金融環(huán)境。

[關(guān)鍵詞] 延邊州；經(jīng)濟(jì)增長；金融增長；因果關(guān)系

[中圖分類號(hào)] F127.8 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1002-2007（2015）04-0078-07

改革開放后，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐證明，金融通過其特有的杠桿功能，能夠在很大程度上影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長。如何積極發(fā)展延邊的金融業(yè)，為延邊經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的金融支持，有效促進(jìn)資本的形成，并帶動(dòng)勞動(dòng)力、技術(shù)等要素的聚集和流入，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，是一個(gè)需要認(rèn)真研究的課題。因此，本文主要分析金融對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)及金融發(fā)展存在的主要問題及原因，探索性地提出“以金融適度超前發(fā)展帶動(dòng)延邊經(jīng)濟(jì)增長”的觀點(diǎn)，并給出相關(guān)建議。

一、金融對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響主要通過增加要素投入量和促進(jìn)勞動(dòng)生產(chǎn)率，從而促進(jìn)資金的合理流動(dòng)、全社會(huì)資源的優(yōu)化配置以及金融業(yè)通過自身產(chǎn)值的增長直接為經(jīng)濟(jì)增長做出貢獻(xiàn)。下面利用2006年至2014年的數(shù)據(jù)，從以上三個(gè)方面研究金融對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)。

（一）延邊金融業(yè)促進(jìn)生產(chǎn)要素投入量的增加情況

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，生產(chǎn)要素投入量主要是指資本、勞動(dòng)力、技術(shù)、信息等，人口數(shù)量和勞動(dòng)力數(shù)量的增長是影響勞動(dòng)量的主要因素，影響資本增長的主要因素是儲(chǔ)蓄。現(xiàn)代社會(huì)金融對(duì)提高要素投入量的貢獻(xiàn)體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是促進(jìn)區(qū)域內(nèi)資本投入量的增加；二是提高儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化率；三是促進(jìn)勞動(dòng)就業(yè)量的增加。

1.延邊金融在促進(jìn)資本投入量增加方面的作用

在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，儲(chǔ)蓄率的高低是影響資本投入量的關(guān)鍵因素。各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐證明，高儲(chǔ)蓄率才能夠帶來較高的投資率，一般來說儲(chǔ)蓄率與投資率成正比例。改革開放后中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程同樣也證明了這一點(diǎn)，2013年，全國儲(chǔ)蓄率高達(dá)52%（《2013年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》）。而2006年至2013年，延邊地區(qū)的平均儲(chǔ)蓄率為36%，大大低于全國的平均水平，其主要原因是延邊地區(qū)居民消費(fèi)和政府消費(fèi)的旺盛。

2.延邊金融在促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化方面的作用

世界各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐說明，儲(chǔ)蓄率是影響資本投資量的重要因素，但儲(chǔ)蓄率的提高不一定完全代表資本轉(zhuǎn)化程度的提高，現(xiàn)實(shí)的投資數(shù)量還依賴于儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本的能力。銀行等金融機(jī)構(gòu)的完善與金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)，能夠有效地解決特定經(jīng)濟(jì)單位資金運(yùn)動(dòng)中收支不平衡的矛盾，從而聚集儲(chǔ)蓄，促使更高比例的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資。

本文用存貸款余額的比值近似描述延邊的儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化系數(shù)。2006年至2014年延邊儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化系數(shù)變化情況如表2所示。2006年至2014年，雖然存貸款余額每年都在增長，但相比而言，存款余額增長的幅度更大，儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比率呈逐年下降的趨勢(shì)。相對(duì)于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，延邊的資金收益率較低，因此導(dǎo)致資金的外逃，存貨差逐年增大，儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化系數(shù)呈下降趨勢(shì)。

（二）延邊金融業(yè)對(duì)提高要素生產(chǎn)率的貢獻(xiàn)程度

1.延邊金融業(yè)促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步狀況

2006年至2014年期間，延邊存款余額和GDP每年均在增長，但存款余額增長的幅度比GDP增長的幅度略小，存款余額占GDP比重的年均增長率呈逐年下降的趨勢(shì)。數(shù)據(jù)表明，金融在促進(jìn)延邊技術(shù)進(jìn)步方面的作用不明顯，由于金融抑制，甚至有制約技術(shù)進(jìn)步的趨勢(shì)。

2.延邊金融促進(jìn)資源再配置情況

金融的發(fā)展促進(jìn)了資本的社會(huì)化程度，同時(shí)也降低了企業(yè)外部融資的成本。企業(yè)從外部融資一般采取間接融資和直接融資的方式，間接融資是指企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)借款的方式，直接融資是指企業(yè)通過金融市場(chǎng)發(fā)行股票和企業(yè)債券。目前，我國企業(yè)主要采取向金融機(jī)構(gòu)借款這一間接融資方式。本文采用2006年到2014年期間，貸款余額占GDP的比重變化率來衡量延邊金融促進(jìn)資源再配置情況。

2006年至2014年期間，延邊貸款余額和GDP每年均在增長，但是，貸款余額增長的幅度比GDP增長的幅度小，延邊貸款余額占GDP比重呈逐年下降的趨勢(shì)。數(shù)據(jù)表明，金融在促進(jìn)資源再配置和規(guī)模節(jié)約方面沒有發(fā)揮促進(jìn)作用，由于資金投向和資金效益方面的問題，導(dǎo)致資源配置不合理，投資效益較差。

在此，我們用B1代表金融通過資金投入量來促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度；B2代表金融通過促進(jìn)資源再配置對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度；T2代表金融通過提高要素生產(chǎn)率對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度。因此，T2=B1+B2=（-0.0210）+（-0.0313）=-0.0523。該數(shù)據(jù)表明，目前延邊金融業(yè)發(fā)展水平落后，在一定程度上制約了要素生產(chǎn)率的提高，進(jìn)而制約了延邊的經(jīng)濟(jì)增長。

3.延邊金融在促進(jìn)勞動(dòng)投入量增長方面的作用

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，金融對(duì)勞動(dòng)投入的增長作用是通過促進(jìn)就業(yè)比重來體現(xiàn)的。金融通過促進(jìn)資本投入量的增加，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，吸納更多的就業(yè)人員，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。2006年至2013年，延邊金融業(yè)從業(yè)人數(shù)的比重變化不大，年平均增長為-0.0112，如表5所示。

在此，我們用A1代表儲(chǔ)蓄率上升對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度；用A2代表儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化系數(shù)的提高對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度；用A3代表金融業(yè)就業(yè)比重的增長對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度。由于2006年至2014年延邊GDP的年均增長率為16.23%，因此：

A1=0.03184/0. 1398=0.22775：

A2=-0.03162/0.1398=-0.22618：

A3=-0.00009/0.1398=-0.00064

金融通過促進(jìn)要素投入量增加而對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度T1為：T1=A1+A2+A3=0.22775+（-0.22618）+（-0.00064）=0.00093。數(shù)據(jù)表明，由于金融業(yè)欠發(fā)達(dá)，金融在促進(jìn)生產(chǎn)要素向延邊地區(qū)聚集的作用沒有得到充分的發(fā)揮。

（三）延邊金融業(yè)對(duì)延邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量的直接貢獻(xiàn)

2006至2013年，延邊金融業(yè)增加值和GDP每年均在增長，但金融業(yè)增加值增長的幅度比GDP增長的幅度略小，延邊金融業(yè)增加值占GDP的比重年增長率呈逐年下降的趨勢(shì)。

假設(shè)T3代表金融的直接貢獻(xiàn)對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度，由于2006年至2013年延邊GDP的年均增長率為16.23%，因此，T3=-0.00082/0.1398=-0.00587。單純從金融業(yè)的增加值看，雖然2006至2013年的金融業(yè)增加值每年都在增長，但相對(duì)于GDP的增長率處于滯后狀態(tài)。

用T代表2006年至2013年間金融對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長率的總體貢獻(xiàn)，則：T=T1+T2+T3=0.00222+（-0.07525）+（-0.00587）=-0.0789，即-7.89%。因此，2006年至2013年期間，金融業(yè)牽制了延邊整體經(jīng)濟(jì)增長近1.1個(gè)百分點(diǎn)。

綜上所述，盡管近年來延邊的經(jīng)濟(jì)高速增長，金融業(yè)也取得了長足的進(jìn)步，但相對(duì)于GDP的高速增長，本地金融業(yè)發(fā)展相對(duì)緩慢。金融發(fā)展方面的短板在一定程度上制約了資本的形成、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和生產(chǎn)率的提高，從而制約了延邊的經(jīng)濟(jì)增長。

二、金融制約延邊經(jīng)濟(jì)增長的原因分析

（一）金融資產(chǎn)總量少，存貸比過高

2014年末，延邊存款余額1286.02億元，貸款余額658.83億元，財(cái)險(xiǎn)全年承保金額1752.04億元，保費(fèi)收入6.51億元，融資性擔(dān)保在保余額12.8億元，小額貸款業(yè)務(wù)約16.7億元，典當(dāng)余額約0.85億元。相對(duì)于延邊經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融資產(chǎn)總量偏少。改革開放以來，延邊經(jīng)濟(jì)取得了長足的發(fā)展，但從總體來看，延邊經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)地區(qū)相比存在較大的差距，延邊經(jīng)濟(jì)總體欠發(fā)達(dá)的狀況尚未根本改變，突出表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)總量不大，城鄉(xiāng)居民收入不高，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不優(yōu)，產(chǎn)業(yè)趨同化嚴(yán)重，特色不鮮明，產(chǎn)業(yè)之間相關(guān)度不高，資源環(huán)境約束趨緊等方面。因此，經(jīng)濟(jì)的客觀水平制約了延邊金融的發(fā)展。

另外，雖然存貸款余額每年都在增長，但相比而言，存款余額增長的幅度更大，儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比率呈逐年下降的趨勢(shì)。延邊存貸比約為51.23%，比全省72.59%低21.36個(gè)百分點(diǎn)。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行的存貸比較低，都在35%以下。

延邊地區(qū)金融存貸比過低的主要原因是對(duì)金融的重視不夠，長期以來，延邊的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)基本上是靠外力推動(dòng)的，財(cái)政是延邊資本形成的主要來源之一。另一方面，在政府財(cái)力有限、投資主體多元化的今天，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行從財(cái)政主導(dǎo)型在向金融主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，而延邊對(duì)于金融發(fā)展缺少足夠的關(guān)注。一些部門和企業(yè)存在一定程度的“等、靠、要”思想，把大部分精力花在向政府討政策、要資金上，“沒錢找市長”，而不是“缺錢找市場(chǎng)”。

（二）資金流出趨勢(shì)明顯，直接融資不足

相對(duì)于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，延邊的資金收益率較低，由于資金的逐利屬性，導(dǎo)致資金外逃。延邊資金流出主要有三個(gè)途徑：一是金融機(jī)構(gòu)的資金流出。主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)通過銀行資金上解或同業(yè)拆借市場(chǎng)導(dǎo)致資金流出。二是企業(yè)的資金流出。企業(yè)為追逐高利潤，利用延邊當(dāng)?shù)氐馁Y金到外省進(jìn)行投資。三是居民部門的資金流出。居民通過購買理財(cái)、基金、證券等產(chǎn)品，將資金投向其它地區(qū)。以票據(jù)融資業(yè)務(wù)為例說明延邊資金的流出情況，2014年，延邊票據(jù)貼現(xiàn)余額為8.9億元，同比增長11%。但從實(shí)際情況看，90%以上的貼現(xiàn)是金融機(jī)構(gòu)為外地企業(yè)辦理的業(yè)務(wù)（即延邊的金融機(jī)構(gòu)通過票據(jù)貼現(xiàn)將資金貼現(xiàn)給外地企業(yè)使用）。延邊資金的凈流出，加劇了延邊與其它發(fā)達(dá)地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的差距。

延邊的直接融資比重偏小，投融資渠道過于單一。截至2014年末，吉林敖東股票共計(jì)募集資金4.49億元，債券融資尚屬空白。石峴紙業(yè)因?yàn)闃I(yè)績?yōu)樨?fù)所以沒有募集資金。相對(duì)于延邊的貸款余額（658.83億元），直接融資僅為間接融資的0.68%。

（三）中小微企業(yè)融資難，限制了經(jīng)濟(jì)活力

2013年，延邊548.16億元貸款余額中，微型企業(yè)貸款29億元，占比5.2%；小型企業(yè)貸款133億元，占比24.26%；中型企業(yè)貸款139億元，占比25.34%；大型企業(yè)貸款69億元，占比12.59%。截至2014年末，延邊658.83億元貸款余額中，初步預(yù)計(jì)微型企業(yè)貸款占比5%，小型企業(yè)貸款占比31%，中型企業(yè)貸款占比20%，大型企業(yè)貸款占比11%。大型企業(yè)貸款中，工、農(nóng)、中、建、交5家銀行的貸款余額超過大型企業(yè)全部貸款余額的90%，由此說明大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)仍是國有銀行的重點(diǎn)客戶，國有銀行對(duì)小微企業(yè)貸款比重低。

（四）大量民間資本“休眠”與流失

延邊地區(qū)由于出國勞務(wù)人員很多，帶回國內(nèi)大量的資金，但這些民間資本對(duì)當(dāng)?shù)氐耐顿Y欲望不高，其主要原因是延邊地區(qū)工業(yè)不太發(fā)達(dá)，出國勞務(wù)回國人員可投資的領(lǐng)域有限，導(dǎo)致這些人員創(chuàng)業(yè)積極性不高，出國掙回的外匯大多進(jìn)入到購買住宅、娛樂業(yè)等非生產(chǎn)性領(lǐng)域，對(duì)生產(chǎn)性領(lǐng)域投資不多，影響了延邊經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（五）延邊金融體系本身存在的問題

首先，金融管理?xiàng)l塊分割。目前，延邊金融行業(yè)的管理分散在多個(gè)部門，其中，銀監(jiān)局負(fù)責(zé)銀行業(yè)監(jiān)管，工信局負(fù)責(zé)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)管理，金融辦負(fù)責(zé)小額貸款公司的業(yè)務(wù)管理，商務(wù)局負(fù)責(zé)典當(dāng)行的業(yè)務(wù)管理。證券業(yè)、期貨業(yè)的管理在延邊還屬空白，人民銀行維護(hù)宏觀金融穩(wěn)定的職能缺乏有效的抓手，各金融管理部門的溝通協(xié)調(diào)成本較高。

其次，金融組織體系單一。延邊金融組織體系比較單一，主要表現(xiàn)在：所有制結(jié)構(gòu)單一，國有機(jī)構(gòu)占有相對(duì)壟斷地位，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于民營資本的門檻過高，金融領(lǐng)域缺乏包括新興商業(yè)銀行、中外合資銀行、外資銀行以及金融租賃公司、信托投資公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多形式、多功能、多所有制金融機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)有格局中，延邊國有銀行的壟斷地位幾乎沒有受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的沖擊，競(jìng)爭(zhēng)不足必然導(dǎo)致金融創(chuàng)新的不足和金融業(yè)效率的低下，缺乏促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的最直接的動(dòng)力。

再次，產(chǎn)權(quán)交易和產(chǎn)業(yè)投資基金的缺失。截至目前，延邊還沒有產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)——即為非證券化的技術(shù)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、企業(yè)并購等交易服務(wù)的實(shí)物性產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，也沒有創(chuàng)業(yè)投資基金或風(fēng)險(xiǎn)投資基金。

三、促進(jìn)金融對(duì)延邊經(jīng)濟(jì)增長做出貢獻(xiàn)的對(duì)策與建議

（一）大力發(fā)展直接融資

延邊地區(qū)的資本形成和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的一個(gè)嚴(yán)重缺陷就在于直接融資薄弱，間接融資比率過大。這不僅造成銀行負(fù)債單一，而且導(dǎo)致企業(yè)資金普遍短缺，融資成本高昂。因此，需要進(jìn)一步加大發(fā)展直接融資的力度，把加快發(fā)展直接融資作為現(xiàn)階段促進(jìn)延邊地區(qū)資本形成的重大戰(zhàn)略措施。在股票融資方面，要大力支持本地優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力和龍頭帶動(dòng)作用；在債券融資方面，要鼓勵(lì)通過企業(yè)債券、項(xiàng)目債券、中小企業(yè)集合債等方式籌集資金。直接融資要立足于延邊實(shí)際和發(fā)展戰(zhàn)略，加大對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)改造力度，將那些科技含量高、具有廣闊發(fā)展前景的新興產(chǎn)業(yè)或具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)作為融資重點(diǎn)，從而調(diào)整和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

（二）加強(qiáng)對(duì)外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展與中小企業(yè)的融資

自2009年“中國圖們江開發(fā)規(guī)劃”實(shí)施以來，延邊地區(qū)對(duì)俄、對(duì)朝跨境經(jīng)濟(jì)合作正在積極發(fā)展之中，中朝琿春一羅先經(jīng)貿(mào)合作區(qū)建設(shè)需要大量的中國企業(yè)“走出去”，但是，目前我州境內(nèi)企業(yè)難以獲得境外投資貸款。因此，銀行部門應(yīng)從延邊外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)國際貿(mào)易、境外投資等外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持，積極開展對(duì)俄、韓、日、朝等國的金融業(yè)務(wù)，大力開展人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)，支持對(duì)外直接投資、外商直接投資、貿(mào)易融資、境外項(xiàng)目人民幣貸款等人民幣投融資業(yè)務(wù)；為外匯和人民幣的匯兌、兌換提供便利。

積極搞活中小企業(yè)融資，主要的方式包括：一是積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。建立約束與激勵(lì)相統(tǒng)一的新型信貸管理機(jī)制，促進(jìn)銀行貸款對(duì)中小微企業(yè)的支持力度。二是創(chuàng)新并完善銀企對(duì)接，加強(qiáng)政府、金融部門和企業(yè)的聯(lián)動(dòng)，利用各政府管理部門所掌握的信息優(yōu)勢(shì)，組織搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，由政府和銀企相關(guān)人員共同組成對(duì)接辦公室。三是創(chuàng)新中小企業(yè)融資方式，利用“區(qū)域集優(yōu)”融資、中小企業(yè)集合債等方式，加強(qiáng)中小企業(yè)的直接融資。若想在全社會(huì)營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，政府要鼓勵(lì)和扶持有條件的企業(yè)上市融資，按照“法無禁忌，即可為”的原則，探討新的金融融資機(jī)制。

（三）完善金融體系

首先，積極發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)，集中服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，滿足地方建設(shè)資金需要。

其次，積極引入國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)。引入金融機(jī)構(gòu)或使其在延邊設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，可以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)和金融創(chuàng)新，增強(qiáng)儲(chǔ)蓄的“機(jī)構(gòu)彈性”效應(yīng)。通過外資銀行的引入（特別是韓、日、俄等國的金融機(jī)構(gòu)），可以為延邊開放性經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造完善的金融中介環(huán)境，從而有力地帶動(dòng)外資企業(yè)和個(gè)人的投資和消費(fèi)。

再次，加快建立融資擔(dān)保體系。出臺(tái)各項(xiàng)政策，鼓勵(lì)非公有制經(jīng)濟(jì)，設(shè)立商業(yè)性或互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展和完善現(xiàn)有擔(dān)保公司，逐步完善管理，為中小企業(yè)融資提供有效擔(dān)保。

（四）完善配套設(shè)施，優(yōu)化金融環(huán)境

一是加強(qiáng)金融發(fā)展方面的法律制度建設(shè)。利用民族自治的優(yōu)勢(shì)，遵循金融適度先行的原則，從法律制度層面鼓勵(lì)并扶持金融的發(fā)展，完善適合金融發(fā)展的制度環(huán)境。

二是加強(qiáng)信用體系建設(shè)。建議由政府牽頭，依托于人民銀行的征信系統(tǒng)，建立有效的部門協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息溝通與工作聯(lián)動(dòng)。信用體系的建設(shè)重點(diǎn)在于加強(qiáng)信用信息的采集和使用，讓信用信息滲透到社會(huì)生活的方方面面，發(fā)揮切實(shí)的作用，真正做到“有信行遍天下，無信寸步難行”。

三是加強(qiáng)支付體系建設(shè)。穩(wěn)步推進(jìn)第二代支付系統(tǒng)，逐步提高延邊的非現(xiàn)金支付和電子支付比例，減小現(xiàn)金漏損，優(yōu)化支付環(huán)境。

四是加強(qiáng)信息的溝通和共享。由金融辦牽頭，人民銀行、銀監(jiān)局、發(fā)改委、工信局、商務(wù)局等多部門參與并建立金融業(yè)信息共享平臺(tái)，匯總整理銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)，形成金融產(chǎn)品和金融客戶之間的雙向信息互動(dòng)，及時(shí)對(duì)金融業(yè)進(jìn)行運(yùn)行監(jiān)測(cè)和調(diào)度。