北京電子科技職業(yè)學院經(jīng)濟管理學院 劉新華

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的問題和策略研究

北京電子科技職業(yè)學院經(jīng)濟管理學院 劉新華

改革開放30多年來，我國個人財富急速攀升，促使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務獲得長足發(fā)展，其表現(xiàn)在個人理財產(chǎn)品多樣化和個人理財產(chǎn)品品牌化兩個方面。盡管如此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展仍然存在很多問題，急需合理的策略來進行規(guī)范和改進，以使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展更加穩(wěn)健和持續(xù)。

商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 問題 策略

經(jīng)過30多年的改革開放，我國的GDP總量已經(jīng)躍居全球第二。GDP總量的上升不僅帶來國民財富的上升，也帶來居民財富的上升。其中，居民財富中金融資產(chǎn)總量的上升比例更是急速攀升。居民財富的不斷上升刺激了居民對理財產(chǎn)品的需求，并使傳統(tǒng)單一的儲蓄服務不能很好的滿足居民對金融產(chǎn)品多樣化的需求。而與此同時，個人理財觀念在居民中也不斷發(fā)展成熟，不僅提升了居民的理財意識，也為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供了契機。為滿足居民的多樣化理財需求和應對個人理財業(yè)務的發(fā)展契機，我國各大商業(yè)銀行紛紛將個人理財業(yè)務確定為商業(yè)銀行個人金融服務的重要組成部分。當前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)出兩個重要特點，一是個人理財業(yè)務日漸完善，產(chǎn)品日益多樣化。據(jù)不完全統(tǒng)計，在2014年，商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品共計65252款，較2013年上漲39.28%。二是個人理財產(chǎn)品的品牌化建設得到了發(fā)展。在林林總總的個人理財產(chǎn)品中，獨有的品牌是保證個人理財產(chǎn)品未來更好發(fā)展的重要影響因素，品牌效應可以大大提高居民對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的認知度和忠誠度。

以上發(fā)展特點使我國個人理財業(yè)務近些年來得到了快速發(fā)展，但隨著國內(nèi)金融業(yè)進一步開放及信息技術更廣泛的應用，很多外資銀行與其他非銀行金融機構逐漸進入到我國個人理財業(yè)務的競爭中來，并加大了對個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和投入力度。我國個人理財業(yè)務的市場競爭日趨激烈，從而對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的合理、可持續(xù)發(fā)展提出了更高的挑戰(zhàn)和要求。因此，客觀理性的分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的問題，并提出有針對性的對策研究是應對當前挑戰(zhàn)的必然要求。

1 當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的問題分析

當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展速度盡管迅猛，但也帶來了很多發(fā)展的問題和障礙。主要包括以下幾個問題。

1.1 相關金融和法律制度缺失

首先，目前對我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務做出規(guī)范的主要法律制度是2005年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒發(fā)的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》。近十年來，隨著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，2005年的暫行辦法已經(jīng)有些過時，不僅不能對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行全面規(guī)范而且還會在未來引發(fā)法律風險。因為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在法律制度上被界定為委托代理關系，即居民將資金委托給商業(yè)銀行進行管理；但從個人理財業(yè)務的現(xiàn)實操作來看，個人理財產(chǎn)品本質(zhì)上應屬于信托范疇，這也是一般發(fā)達國家的認定。顯然，法律界定為委托代理，而實質(zhì)為信托的業(yè)務特性必將在未來引發(fā)一定的法律風險。其次，我國金融系統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營發(fā)展模式使得金融機構之間不能形成有效的競爭機制，這將嚴重阻礙到商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。最后，相對于國外較為先進的商業(yè)銀行體系來說，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營機制、管理體系、內(nèi)控制度和操作流程并不十分健全，這些都使我國商業(yè)銀行不能全面監(jiān)管當前快速發(fā)展的個人理財業(yè)務。

1.2 個人信用體系建設不足

個人理財業(yè)務的發(fā)展需要完善的個人信用制度作為保障，個人信用制度在發(fā)達國家被用來對個人信用進行規(guī)范、監(jiān)督和保障。我國個人信用制度的建設與發(fā)達國家相比，起步較晚，因此，我國個人信用體系的發(fā)展和建設存在以下不足：一是個人信用市場起步晚、發(fā)展不足，具體表現(xiàn)為我國沒有完善的個人信用信息，因此覆蓋面廣的個人信用數(shù)據(jù)庫就沒辦法建立起來；沒有足夠的征信機構，因此針對個人信用的多樣化征信服務也就開展不起來；沒有先進的個人信用評價工具，因此對個人信用的正確評價體系也就不能建設起來等；二是對個人信用缺失的懲戒機制并不完善，導致個人失信的成本偏低；三是對個人信用體系建設的重視程度不夠，因此缺乏配套和完善的法律環(huán)境和政策支撐。

1.3 金融市場發(fā)展不完善

一個完善的金融市場從來不是一個單一的市場，也不是一個高風險市場。從我國當前的金融市場環(huán)境來看，與金融相關的會計、法律和資產(chǎn)評估等行業(yè)的發(fā)展緩慢或者缺乏規(guī)范性導致我國金融市場的單一性和不完善性；商業(yè)銀行為快速發(fā)展個人理財業(yè)務而忽視相應風險防范體系的建設也進一步加大了我國金融市場的不完善性。金融市場的不完善會顯著加大個人理財業(yè)務的風險，從而阻礙個人理財業(yè)務的發(fā)展。

1.4 理財產(chǎn)品營銷理念創(chuàng)新力不足

在外國銀行，個人理財業(yè)務很完善，可分為生活理財和投資理財兩方面，因此銀行的理財產(chǎn)品營銷理念很新，并以客戶需求為根本來為其定制個人理財規(guī)劃、管理個人理財資產(chǎn)。因此，理財產(chǎn)品組合會根據(jù)不同客戶的不同需求和風險承受程度而不同。而我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務時，過于注重“跑馬圈地”，即開發(fā)新產(chǎn)品、吸引多客戶和追求高利潤，少有銀行會注重理財產(chǎn)品營銷理念的發(fā)展和創(chuàng)新。因此，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的組合和管理就過于簡單，不僅綜合理財方面的產(chǎn)品較少，而且不能很好滿足客戶的不同需求。

2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的策略分析

為解決上述問題和障礙，筆者認為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的未來發(fā)展亟需一些恰當?shù)膶Σ吆筒呗詠磉M行規(guī)范和改善。

2.1 完善銀行個人理財監(jiān)管機制和風險防控機制，降低風險

國內(nèi)金融市場的不完善和法律制度的缺失使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的未來發(fā)展面臨一定的風險，因此需要加強對個人理財業(yè)務的規(guī)范和風險防控。具體來說，商業(yè)銀行可以通過提高自身風險管理水平、建立風險預防機制、建立有效的風險和收益的分擔機制，以及建立風險損失抵補機制來完善自身對個人理財業(yè)務的監(jiān)管和風險防控。

2.2 以客戶關系管理為基礎，促進個人信用體系的建設

客戶關系管理是商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的重要環(huán)節(jié)，良好的客戶關系不僅有助于銀行實時了解和掌握客戶理財個人信息和需求的變化，從而及時為客戶提供貼心、有效的服務，而且使銀行可以借助一些先進的技術手段和數(shù)據(jù)管理軟件，實現(xiàn)對客戶個人信息的及時有效管理，這進一步為個人信用體系的建設提供了信息基礎。

2.3 加強市場細分，準確定位理財產(chǎn)品，創(chuàng)新營銷理念

理財產(chǎn)品營銷理念的創(chuàng)新需要理財產(chǎn)品的全面健康發(fā)展。這些年來，我國的個人理財業(yè)務和產(chǎn)品盡管發(fā)展很快，但針對性和創(chuàng)新性仍然不高。要想開發(fā)出滿足不同客戶需求的業(yè)務和產(chǎn)品必須進行市場細分、定位和創(chuàng)新。個人理財產(chǎn)品的市場細分可從不同角度展開，比如客戶的不同理財消費特征、客戶的不同理財風險偏好和客戶的不同理財需求等。通過市場細分，商業(yè)銀行可以準確定位和創(chuàng)新出科學合理的理財產(chǎn)品，從而更好地滿足理財客戶的不同需求。

2.4 提高技術水平和人員素質(zhì)，主動提升理財服務質(zhì)量

當代商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展離不開專業(yè)人員和現(xiàn)代技術的支持。利用現(xiàn)代信息技術建設客戶信息信用資源庫和客戶服務系統(tǒng)是提升商業(yè)銀行理財服務的重要保障；而建立一支具有高素質(zhì)、高技能的專業(yè)化理財業(yè)務團隊，則能夠為商業(yè)銀行主動地創(chuàng)造更大的發(fā)展空間和價值。

3 結語

總體來說，當前我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展迅猛，有機遇也有挑戰(zhàn)。在未來日益激烈的競爭中，商業(yè)銀行實現(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展的重要途徑之一是開展個人理財業(yè)務。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務要得到快速全面、合理健康的發(fā)展就必須正視自身發(fā)展的各方面問題，從制度、人才、產(chǎn)品和理念等方面做出改變，才能真正實現(xiàn)我國個人理財業(yè)務質(zhì)的飛躍。

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F832.2

A

2096-0298(2016)10(c)-019-02

劉新華（1979-），女，博士，北京電子科技職業(yè)學院副教授，主要從事資產(chǎn)評估與管理、職業(yè)教育教學方面的研究。