李玉珍

南昌大學(xué)法學(xué)院，江西　南昌　330031

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互聯(lián)網(wǎng)金融體制下金融監(jiān)管的創(chuàng)新
——以大學(xué)生網(wǎng)貸為例分析

李玉珍

南昌大學(xué)法學(xué)院，江西南昌330031

摘要：隨著社會(huì)的發(fā)展，科技的逐漸進(jìn)步，代表著資金的金融與代表著技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)逐步融合，又一種新型的行業(yè)誕生了，新生的互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)極大的沖擊同時(shí)也對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)巨大影響，因此也產(chǎn)生了許多問(wèn)題。本文中，筆者將通過(guò)對(duì)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融中大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)象中存在的弊端進(jìn)行分析，指出其中的問(wèn)題，并就其監(jiān)管上的問(wèn)題與創(chuàng)新進(jìn)行說(shuō)明，以期從對(duì)該細(xì)微處的思考能使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體制下金融監(jiān)管的完善有所裨益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；大學(xué)生網(wǎng)貸

一、案例引入

2016年3月9日晚，在河南某經(jīng)濟(jì)學(xué)院就讀的一名大學(xué)生小鄭沉迷賭球而冒用或借用同學(xué)身份信息進(jìn)行網(wǎng)貸通過(guò)校園網(wǎng)貸借款，欠下60多萬(wàn)元巨款，導(dǎo)致債務(wù)纏身，最終無(wú)力償還選擇在山東青島跳樓自殺，跳樓身亡的消息突然傳出，讓人震驚。一個(gè)受高等教育具有理性意識(shí)的大學(xué)生緣何會(huì)貸款，又因何會(huì)因欠債累累而選擇死亡？發(fā)生這個(gè)悲劇縱然有該大學(xué)生自身的原因，同時(shí)也引發(fā)了人們對(duì)校園網(wǎng)貸管理的思考。一個(gè)在校大學(xué)生，一無(wú)巨額財(cái)產(chǎn)二無(wú)固定工作，先不論其是出于何種原因貸款，單就網(wǎng)貸平臺(tái)在明知或者可能明知其無(wú)力償還的可能下，就輕易貸款給學(xué)生，這在引導(dǎo)惡性消費(fèi)的同時(shí)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也產(chǎn)生不利影響。本文從大學(xué)生網(wǎng)貸入手，分析其中存在的金融監(jiān)管問(wèn)題及試述應(yīng)有的監(jiān)管手段的創(chuàng)新。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸中存在的問(wèn)題

大學(xué)生群體廣、消費(fèi)需求的旺盛、素質(zhì)較高信用消費(fèi)意識(shí)較強(qiáng)，兼之運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普遍，使得高校市場(chǎng)這塊大蛋糕成為如今互聯(lián)網(wǎng)金融公司網(wǎng)上信貸行業(yè)瘋狂啃食的砧上魚(yú)肉。當(dāng)信貸行業(yè)被互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)打破時(shí)，校園網(wǎng)貸就形同撒向大學(xué)生的誘餌和魚(yú)鉤，利用大學(xué)生群體作為年輕人想要一展所長(zhǎng)的激情或盲目攀比的心態(tài)，一面給大學(xué)生消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款提供了很大便利，另一面因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)難以控制，致使眾多的校園網(wǎng)貸平臺(tái)的壞賬率難以陽(yáng)光化。瘋狂生長(zhǎng)的校園“網(wǎng)貸”以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的作用下，大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)許多問(wèn)題。

(一)貸款過(guò)程過(guò)于簡(jiǎn)易

這些貸款平臺(tái)在校園中的推廣主要利用學(xué)生力量，通過(guò)招聘代理，利用各種手機(jī)軟件組裝下載，在同學(xué)之間宣揚(yáng)。下載APP后，只需要填入姓名、手機(jī)、身份證，不需要學(xué)生親自辦理，甚至部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證連視頻網(wǎng)簽都不需要，即可辦理。在校大學(xué)生要獲得網(wǎng)貸只需要簡(jiǎn)單的動(dòng)動(dòng)手指，輕輕點(diǎn)一下，簡(jiǎn)單地在線上操作，短期內(nèi)就能貸到少則數(shù)千元、多則上萬(wàn)元的網(wǎng)絡(luò)貸款。時(shí)至今日，校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇下，部分平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)降低申請(qǐng)門檻要求，簡(jiǎn)化操作方式，審核不嚴(yán)格，導(dǎo)致學(xué)生個(gè)人信息的泄露、壞賬率高等問(wèn)題的滋生。

(二)對(duì)款項(xiàng)的流向無(wú)監(jiān)管

校園網(wǎng)貸平臺(tái)的APP，在申請(qǐng)貸款時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)顯示借款用途選項(xiàng)：消費(fèi)購(gòu)物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準(zhǔn)備等，無(wú)論是怎樣的借貸需求平臺(tái)都會(huì)滿足，但是，平臺(tái)卻并不會(huì)追蹤借款之后的資金流向。系統(tǒng)選項(xiàng)填了什么，就默認(rèn)是什么，大學(xué)生從這些平臺(tái)借來(lái)的錢都會(huì)干什么，是否真實(shí)的用在其所填的需求上，一概不論。大學(xué)生網(wǎng)貸用戶中，少部分人的確是用于自我的深造或者創(chuàng)業(yè)的需求，然而絕大大多數(shù)人借貸是用作娛樂(lè)消費(fèi)，花在旅游，購(gòu)買高檔化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等。校園網(wǎng)貸看中的是大學(xué)生群體廣、消費(fèi)需求的旺盛、素質(zhì)較高信用消費(fèi)意識(shí)較強(qiáng)，兼之運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普遍，卻忽略了他們有限的資金來(lái)源，大部分大學(xué)生的資金往往是家里給的或者兼職而來(lái)，并不穩(wěn)定，購(gòu)買能力與資金來(lái)源的嚴(yán)重不匹配，還貸能力較弱，而校園網(wǎng)貸原則上只發(fā)放小額貸款，但無(wú)節(jié)制的利益驅(qū)動(dòng)，使得網(wǎng)貸公司有貸就放，并不嚴(yán)格把握借貸主體的還貸能力，也對(duì)款項(xiàng)的流向無(wú)任何監(jiān)控。

(三)低分期利率吸引，實(shí)際高額利息

網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低利率來(lái)吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，但實(shí)際上卻是比銀行借貸還更高的利息，就如月息0.99%，實(shí)際年利率超過(guò)20%。每月本息為932.33元，看似是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個(gè)表里是相等的，平臺(tái)算法并不是標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來(lái)算的，即使真正所貸的款項(xiàng)完全不足10000元，依然按全額來(lái)計(jì)算，因此按照正確的公式，從每月的本息為932.33元來(lái)反推，貸款的實(shí)際年息其實(shí)是超過(guò)20%的，每月的利率高達(dá)1.77%而非是所宣稱的0.99%。而一旦大學(xué)生無(wú)力償還，黑社會(huì)性質(zhì)的催債人員開(kāi)始進(jìn)行恐嚇、威脅，到處宣揚(yáng)，各種逼債手段，無(wú)所不用其極，大學(xué)生們網(wǎng)貸所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)比信用卡危機(jī)更為嚴(yán)峻。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(以下統(tǒng)稱從業(yè)機(jī)構(gòu))利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。①互聯(lián)網(wǎng)金融主要有網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司三種基本企業(yè)組織形式。金融監(jiān)管，是指金融監(jiān)管主體為實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)而利用各種監(jiān)管手段和措施對(duì)監(jiān)管對(duì)象所采取的一種有意識(shí)的、主動(dòng)的干預(yù)和控制活動(dòng)。②金融監(jiān)管的內(nèi)容，從金融監(jiān)管措施的性質(zhì)和作用來(lái)看，有三種，一為保障金融機(jī)構(gòu)能穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)管理而制定的預(yù)防性措施，二為金融業(yè)發(fā)生信用危機(jī)時(shí)采取“緊急救援”措施，三為金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或倒閉時(shí)采取的“善后”措施。金融監(jiān)管的內(nèi)容還可以分為金融業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管兩方面。這兩方面的監(jiān)管均是持續(xù)監(jiān)管的過(guò)程，且兩者之間存在緊密聯(lián)系，決然不可分割。

四、我國(guó)金融監(jiān)管在大學(xué)生網(wǎng)貸方面的手段創(chuàng)新

我國(guó)目前金融監(jiān)管實(shí)行“一行三會(huì)”的“四龍治水”多頭分業(yè)監(jiān)管體制，作為金融監(jiān)管主體的機(jī)構(gòu)包括中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及證監(jiān)會(huì)，分別對(duì)各行業(yè)進(jìn)行分工管理、分別監(jiān)管，這種模式雖然具有監(jiān)管專業(yè)化、職責(zé)明晰、分工細(xì)致，提高監(jiān)管效率的優(yōu)勢(shì)，但由于多頭監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間難于協(xié)調(diào)，可能引起“監(jiān)管套利行為”；機(jī)構(gòu)龐大，監(jiān)管成本較高，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)；監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管實(shí)踐中條塊切割、溝通不足，金融監(jiān)管不利。因此，在金融監(jiān)管上必須要有所創(chuàng)新，下面以大學(xué)生網(wǎng)貸為例試述我國(guó)金融監(jiān)管在大學(xué)生網(wǎng)貸方面應(yīng)有的創(chuàng)新手段。

(一)明確監(jiān)管主體

中國(guó)人民銀行等十部門在2016年7月頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定性有了較為明確的解釋，在之中雖也有清晰的權(quán)責(zé)劃分、監(jiān)管職能分布，規(guī)定了P2P歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，但《指導(dǎo)意見(jiàn)》出來(lái)的僅是意見(jiàn)稿，還沒(méi)正式實(shí)施，各部門也尚未正式監(jiān)管，且《指導(dǎo)意見(jiàn)》中也并未明確由哪個(gè)部門具體實(shí)行監(jiān)管，因此目前的監(jiān)管主體是缺失的，如何“協(xié)同監(jiān)管”“創(chuàng)新監(jiān)管”依然需要作出更為明確的規(guī)定。我國(guó)目前中國(guó)的金融監(jiān)管體制屬于多頭分業(yè)監(jiān)管，而互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)已經(jīng)形成了實(shí)際上的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，“分類監(jiān)管”原則和目前大的監(jiān)管框架一脈相承，比較容易實(shí)現(xiàn)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)在認(rèn)識(shí)上的混亂以及現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則相對(duì)技術(shù)發(fā)展的滯后性，如果對(duì)監(jiān)管環(huán)境實(shí)行寬松的政策卻沒(méi)有實(shí)現(xiàn)良好的效果，就應(yīng)該轉(zhuǎn)向更嚴(yán)厲的監(jiān)管。我們應(yīng)該突破原有的監(jiān)管框架，打破現(xiàn)有體系內(nèi)“分業(yè)監(jiān)管”的機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所涉及的金融業(yè)務(wù)做功能上的認(rèn)定，以行業(yè)與業(yè)務(wù)的性質(zhì)來(lái)明確監(jiān)管的主體并歸屬相應(yīng)的監(jiān)管部門。③

(二)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管

俗語(yǔ)說(shuō)，病從口入，這雖然是生活上的一個(gè)警示，但是也可以拓展運(yùn)用于經(jīng)濟(jì)中。因著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛躍發(fā)展，借貸平臺(tái)如雨后春筍般瘋狂涌入，加之目前我國(guó)對(duì)借貸平臺(tái)的進(jìn)入設(shè)立門檻低，各種良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生，業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)常突破現(xiàn)有的監(jiān)管邊界，觸碰法律上的灰色地帶，有些甚至可能觸及非法集資、非法經(jīng)營(yíng)等法律“底線”。因此，從入口著手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)立一定的準(zhǔn)入門檻和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管政策，學(xué)習(xí)國(guó)外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)如美國(guó)嚴(yán)苛的其市場(chǎng)準(zhǔn)人和信息披露、將網(wǎng)絡(luò)信貸納人證券業(yè)監(jiān)管的手段，設(shè)置適當(dāng)?shù)馁Y本門檻，過(guò)濾掉一些詐騙類平臺(tái)，留下正規(guī)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，同時(shí)保障投資人的資金安全，借款者不會(huì)因不合理的高額利息受威脅，也增強(qiáng)平臺(tái)自身的風(fēng)控能力，從而更好地保護(hù)投資者及其他參與者的合法利益。

(三)加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)行業(yè)自律、責(zé)任監(jiān)控

普惠金融的基石是責(zé)任金融，不管是企業(yè)還是個(gè)人，都應(yīng)承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，如國(guó)外對(duì)類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中，都有明確要求把整個(gè)借貸的總成本包括年息幾何具體款項(xiàng)而不僅僅將月息多少來(lái)告知消費(fèi)者，而目前我國(guó)在這方面是比較薄弱的。我們應(yīng)該多借鑒國(guó)外，如英美法等國(guó)家，尤其是如英國(guó)三大P2P平臺(tái)就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)，在行政監(jiān)管的同時(shí)也積極發(fā)展各類互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織擔(dān)保方式，通過(guò)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、推動(dòng)同業(yè)監(jiān)督、規(guī)范引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，通過(guò)制定企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定、規(guī)范交易手續(xù)、監(jiān)控交易過(guò)程，實(shí)施自我監(jiān)管，以使行業(yè)自律與企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控相互補(bǔ)充。

(四)建立信息共享的征信機(jī)制、加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)

金融產(chǎn)品作為一種金融創(chuàng)新，就消費(fèi)信貸而言，是為有需要的人提供服務(wù)的，是一種普惠金融。但這種普惠金融的基石是一種責(zé)任金融，也就是說(shuō)借貸是要負(fù)責(zé)任地借貸也即所借貸的對(duì)象是有償還能力的，不能也不應(yīng)該讓借貸者陷入過(guò)度借貸的困局中，尤其是在個(gè)人征信平臺(tái)尚未建立的時(shí)候，某個(gè)人找多家平臺(tái)借款的情況下，更應(yīng)按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則，同時(shí)由于大學(xué)生群體的特殊性，在建立相應(yīng)的法律法規(guī)政策的時(shí)候要充分考慮到大學(xué)生的還貸能力，引導(dǎo)其健康的消費(fèi)觀，保護(hù)其合法權(quán)益。因此，對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)貸的監(jiān)管應(yīng)充分結(jié)合征信體系，促進(jìn)信息雙向溝通，充分利用新科技運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，建立對(duì)應(yīng)的金融綜合信息監(jiān)管平臺(tái)，加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息共享和監(jiān)管合作，加強(qiáng)金融系統(tǒng)內(nèi)部的協(xié)調(diào)，共同促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的逐步規(guī)范，也同時(shí)為建立一個(gè)健康有序發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境邁出重要的一步。

五、結(jié)語(yǔ)

在社會(huì)飛躍發(fā)展的今天，各種信息、技術(shù)、資源日新月異，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，為緊跟時(shí)代順應(yīng)時(shí)代的變化，也為使現(xiàn)今瞬息萬(wàn)變的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境健康有序的發(fā)展，就必然要通過(guò)制定和完善相關(guān)法律法規(guī)及政策對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛快發(fā)展而迅猛突起，猶如一匹插上翅膀的野馬，若不往上安馬鞍，套韁繩，勢(shì)必會(huì)被其摔下。大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一員，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，有著同時(shí)也體現(xiàn)著互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和缺陷，通過(guò)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的分析，了解大學(xué)生網(wǎng)貸存在的弊端，找出創(chuàng)新的監(jiān)管方式，從而在保護(hù)大學(xué)生權(quán)益的同時(shí)也規(guī)范著網(wǎng)貸市場(chǎng)，“九層之臺(tái)，起于累土”，從小處打通互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的脈絡(luò)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式的創(chuàng)新提供一個(gè)方向，最終促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不斷完善，共同構(gòu)建一個(gè)健康安全的金融市場(chǎng)。

[注釋]

①關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)[EB/OL].中央政府門戶網(wǎng)站，2015.7.

②朱大旗.金融法(第三版)[M].北京：中國(guó)人民出版社，2015.

③張軍.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管研究[J].西部金融，2014.

中圖分類號(hào)：D922.28

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)19-0117-02

作者簡(jiǎn)介：李玉珍，女，漢族，江西宜豐人，南昌大學(xué)法學(xué)院，2013級(jí)本科生。