趙　琪

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，江蘇　南京　210095

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我國民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀及規(guī)范化研究

趙琪

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，江蘇南京210095

摘要：民間借貸是在正規(guī)金融體系之外的一種借貸方式，它具有涉及資金量小、借款周期短、交易程序簡單、風(fēng)險(xiǎn)相對較高等特點(diǎn)。在我國現(xiàn)階段的民間借貸的發(fā)展中，存在著法律地位尷尬、規(guī)模難以控制、交易程序不規(guī)范、民眾防范風(fēng)險(xiǎn)意識較弱等問題。在民間借貸可以減少中小企業(yè)貸款壓力優(yōu)良作用的引導(dǎo)下，我國需要通過一系列手段來規(guī)范和發(fā)展民間借貸，讓它真正幫助我國企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；P2P；地下錢莊；高利貸；法律規(guī)制

一、民間借貸的概念及特點(diǎn)

民間借貸是不受國家正式的金融體系監(jiān)管的信貸活動(dòng)，是自然人、法人、其他組織之間以及其相互之間的資金融通行為。[1]相比于一般的金融活動(dòng)，民間借貸的監(jiān)管性較弱，即它不受金融體系監(jiān)管，不受國家中央銀行和相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；另一方面，它一直受到國家政策和法規(guī)的約束，非法性相對于一般金融活動(dòng)較強(qiáng)。就我國的民間借貸來說，呈現(xiàn)如下特點(diǎn)。

(一)信用是支撐民間借貸的橋梁

一般來說在民間借貸中，借貸雙方是相互熟悉的，借款方對對方的信用存在自身評估，借款方往往憑借自身信用就可以獲取相應(yīng)的資金。有時(shí)候，借貸雙方甚至無需簽訂借款協(xié)議，僅僅憑借口頭一說就完成了借貸。如此一來，獲取資金的時(shí)間變短；獲取資金的證據(jù)相應(yīng)缺乏。對于出借方來說，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的金融貸款。

(二)民間借貸的程序簡便

正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款之前，需要對借款人的信用狀況、還款能力、資金狀況、擔(dān)保情況等進(jìn)行一系列復(fù)雜的、有效的評估，評估完成之后方才發(fā)放貸款。如此一來，借貸的程序極為復(fù)雜，而且往往只有信用記錄良好、還款能力良好的大型企業(yè)才能夠獲得貸款。[2]而民間借貸由于借貸資金一般較小、借貸范圍往往限于熟人之間、借貸基礎(chǔ)是熟人信用，所以其程序比正規(guī)金融要簡單方便得多。

(三)新型民間借貸方式蜂擁而起

小額信貸公司和P2P網(wǎng)絡(luò)平臺是近年來在我國流行起來的民間借貸方式。信貸公司或者網(wǎng)絡(luò)作為民間借貸的中介機(jī)構(gòu)，不插手到具體的借貸行為之中。一般以提供高于銀行存款利率或者理財(cái)產(chǎn)品利率的方式吸引出借方，通過公司或網(wǎng)絡(luò)平臺將資金借給貸款方，并從中間收取一定的手續(xù)費(fèi)用獲利。這打破了傳統(tǒng)的基于熟人信用進(jìn)行的民間借貸方式。

二、我國民間借貸現(xiàn)階段存在的問題

(一)違規(guī)行為大量存在

諸如非法集資、地下錢莊等具有民間借貸實(shí)質(zhì)的大量違法行為存在。2005到2007年間，浙江某控股集團(tuán)法定代表人吳英非法集資七億人民幣，此案將非法集資行為推向公眾視野，越來越多的人意識到非法集資存在的問題。事實(shí)上，非法集資本就是民間借貸的一種，吳英的債權(quán)人也大多是當(dāng)?shù)氐木用瘛?/p>

私人錢莊曾經(jīng)盛極一時(shí)，后被我國法律明令禁止。[3]然后明面上的私人錢莊就搖身一變成為地下錢莊。地下錢莊往往與當(dāng)?shù)氐暮谏鐣?huì)勢力連接，甚至黑白兩道均有相關(guān)力量支持。當(dāng)借款人向地下錢莊接待時(shí)，往往需要支付高昂的利息，借款人由于畏懼黑惡勢力的存在，往往對地下錢莊的相關(guān)信息向家屬和社會(huì)保密。地下錢莊的違法性和難以打擊性不言而喻。

小額貸款公司大量的緩解了中小型企業(yè)融資困難的問題，但是在小額貸款公司的運(yùn)行中也存在很多違法行為。比如不具備小額貸款公司資質(zhì)的公司向民眾提供貸款，當(dāng)無法清償債權(quán)人的債務(wù)時(shí)，小額貸款公司的負(fù)責(zé)人一走了之，債權(quán)人的利益無法得到保障。同樣的問題出現(xiàn)在新興的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺中。當(dāng)以高額的利息吸引眾多的網(wǎng)絡(luò)投資者進(jìn)行資金出借后，當(dāng)發(fā)生借款人無法清償借款，出借人大量贖回資金后，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的運(yùn)營商往往按期支付借款人的本金和利息。一批又一批的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺倒閉，倒閉之時(shí)將大量出借人的資金捐款潛逃，嚴(yán)重侵犯了出借人的利益和市場秩序。

(二)民間借貸規(guī)模難以控制

民間借貸的基礎(chǔ)是借貸雙方基于意思自治的原則，自愿發(fā)生的借貸行為?？梢哉f，在民間借貸過程中，只要你情我愿，發(fā)生多少錢的借貸行為都是有可能的。由于民間借貸行為沒有相關(guān)的機(jī)構(gòu)予以監(jiān)管，就沒有相關(guān)的審批、監(jiān)督措施。所以當(dāng)一個(gè)債務(wù)人需要資金時(shí)，他可以向眾多的債權(quán)人發(fā)出借款請求。雖然相對來說，一筆筆民間借貸所涉及的資金數(shù)額一般不大，但是由于信息的不對稱，當(dāng)較多的出借人共同向一個(gè)債務(wù)人借款時(shí)，此債務(wù)人涉及到的民間借貸規(guī)模可能就難以估量。[4]另一方面，民間借貸行為可能出現(xiàn)一級發(fā)展一級的借貸方式。即債務(wù)人向特定的若干人發(fā)起借款行為，特定的若干人本身資金不足，又以一定的利息向下一級債務(wù)人發(fā)起借款行為。如此一級又一級的債權(quán)人團(tuán)體所涉及的民間借貸的資金和規(guī)模就更為龐大和難以控制了。

比如上文提及的吳英案，債務(wù)人為吳英一人。吳英僅僅向特定的十余人進(jìn)行集資，但是由于其集資數(shù)額巨大，此特定的十余人又向下一級的出借人進(jìn)行集資。如此一級又一級的集資行為，涉及到了不特定的民眾身上。最終的集資規(guī)模達(dá)到了七億元之多，規(guī)模之大令人唏噓。

(三)民間借貸的交易程序不規(guī)范

基于民間借貸的基本特質(zhì)，民間借貸在實(shí)際發(fā)生中沒有完善的規(guī)范的交易程序。交易僅需借貸雙方基于自覺自愿即可發(fā)生。民間借貸的出借人大多是基層的普通民眾，其本身的法律意識、自我保護(hù)意識和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識都相對缺乏。在實(shí)際借貸行為發(fā)生過程中，甚至根本不會(huì)對債務(wù)人的資金狀況和還貸能力進(jìn)行有效考察，直接依據(jù)信用就可以發(fā)生借貸行為。在借貸時(shí)，也往往并不簽訂正規(guī)的借款協(xié)議，少有要求對借款行為予以擔(dān)保的。有時(shí)往往是一紙白條或者是口頭約定就將資金予以出借。

這種交易程序的不規(guī)范性，導(dǎo)致了很多民間借貸的債務(wù)人發(fā)生違約行為時(shí)，債權(quán)人無法通過有效的證據(jù)證明借款行為的發(fā)生，索回借款本金和利息憑借一紙白條和口頭約定無法得到司法機(jī)關(guān)的確認(rèn)，最終導(dǎo)致債權(quán)人的利息受到嚴(yán)重侵害。

三、我國民間借貸的規(guī)范化路徑

(一)對違法行為予以嚴(yán)厲打擊

對民間借貸予以規(guī)范的第一步，就是讓借貸雙方明確的知曉何為可為，何為不可為。對于民間借貸中的違法行為必須由政府和司法機(jī)關(guān)予以堅(jiān)決的嚴(yán)厲打擊。通過嚴(yán)厲打擊行為，實(shí)現(xiàn)法律的特殊預(yù)防和一般預(yù)防功能。使得大家對于諸如地下錢莊、高利貸、非法集資等違法行為有明確的認(rèn)識，感知到法律的警戒線。因?yàn)閼峙露桓矣|碰民間借貸的法律紅線，將民間借貸限定于合法的范疇之內(nèi)。

(二)引導(dǎo)民間資本建設(shè)地方中小銀行

民間借貸的發(fā)生和興起是因?yàn)榇罅康闹行∑髽I(yè)無法通過正規(guī)的金融渠道向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，只能將眼光轉(zhuǎn)向民間資本。事實(shí)證明，我國具有大量的資本存在于民間，如果這些民間資本能夠有效的被運(yùn)用，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展無疑是一股重大的資金力量。問題到最終就歸結(jié)到如何將民間資本引入正規(guī)的融資渠道，提升民間資本的利用效率。如果說打擊民間借貸中的違法行為是堵，那么有效利用民間資本就是疏，疏堵應(yīng)當(dāng)并行。

所以在將來的發(fā)展中，可以將民間資本引入到村鎮(zhèn)銀行之中?，F(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行之中對于商業(yè)銀行和民間資本的比例有統(tǒng)一要求：民間資本持股比例要低于百分之十。但是我國地域遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不統(tǒng)一，統(tǒng)一規(guī)定民間資本的持股比例可能并不利于民間資本的有效消化。比如在我國的沿海地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間資本充裕，其投入到村鎮(zhèn)銀行的資本就相對雄厚。所以民間資本的持股比例可以考慮予以提升。[5]

(三)加強(qiáng)對新興網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管

對于涉及到民間借貸的行業(yè)和機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以有效監(jiān)管，本文主要探討新興P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管。一方面需要建立并規(guī)范此此行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對于其資本要求及技術(shù)要求都應(yīng)當(dāng)予以規(guī)范，且其注冊資本金不應(yīng)當(dāng)用于發(fā)放貸款。對于P2P網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)著重對其技術(shù)方面的監(jiān)管，需要對用戶信息身份進(jìn)行完全認(rèn)證，對所有交易信息予以保密，對于泄露信息行為予以嚴(yán)厲打擊。

另一方面，對P2P網(wǎng)絡(luò)平臺需要加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)提示業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)評估。網(wǎng)絡(luò)平臺交易涉及面廣、交易手段迅速。在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行民間借貸交易時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺的中介地位，不允許其介入到具體的借貸業(yè)務(wù)之中。在相應(yīng)的平臺運(yùn)作時(shí)，應(yīng)對其風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格要求，對其提供的產(chǎn)品予以備案審核。通過此種方式杜絕P2P網(wǎng)絡(luò)平臺利用高昂的或者混淆視聽的利率方式吸收網(wǎng)絡(luò)投資者。另外，對于在網(wǎng)絡(luò)平臺中的交易產(chǎn)品明確說明具有相應(yīng)公司予以擔(dān)保的投資產(chǎn)品，在司法實(shí)踐中嚴(yán)格依據(jù)2015年6月23日最高人民法院審委會(huì)通過的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十二條之規(guī)定予以操作。

再一方面，在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺中的資金為了避免非法集資等非法行為發(fā)生的可能性，應(yīng)規(guī)定其相應(yīng)的資金由專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以監(jiān)管，或者通過具有權(quán)威性的機(jī)構(gòu)對P2P的安全性予以認(rèn)證，尤其是在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺破產(chǎn)之后進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)操作。

(四)進(jìn)一步提高普通民眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識

民間借貸的資金有很大一部分來源于普通的民眾，而普通民眾往往是法律意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識最為薄弱的一個(gè)群體。在將來的民間借貸的規(guī)范化路徑中，重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是提升普通民眾在民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。[6]可以通過媒體宣傳、相關(guān)案例公示等方式將民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)深刻的印記于普通民眾的心中，尤其是對于民間借貸所需要的證據(jù)進(jìn)行有效揭示，避免因?yàn)樽C據(jù)不全造成權(quán)益受損。

四、結(jié)語

民間借貸作為緩解中小型企業(yè)融資貸款難的一種重要形式，其存在的意義和價(jià)值不容忽視。但是借貸過程中，對于借貸雙方合法利益的有效保護(hù)不容忽視。當(dāng)民間借貸中大量的違法行為涌入民眾視野，民間借貸中債權(quán)人利益一次又一次的受到侵害時(shí)，我們必須正視民間借貸的規(guī)范化。當(dāng)然具體的規(guī)范化手段和路徑需要一步步的緩慢探索，需要打擊犯罪與提升民眾自我保護(hù)意識并行。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]胡濤.民間P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的現(xiàn)狀及規(guī)范化發(fā)展路徑研究[J].中國證券期貨，2013，02：177-178.

[3]孫鵬云.我國民間借貸的成因、現(xiàn)狀及其規(guī)范化發(fā)展研究[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2013，08：75-77.

[4]付淇.我國民間借貸的規(guī)范化發(fā)展問題研究[D].東北師范大學(xué)，2013.

[5]楊軍，李娜.我國民間借貸規(guī)范化發(fā)展的路徑探析——以溫州金融改革為契機(jī)[J].西南金融，2012，11：24-26.

[6]邰子龍.我國民間借貸現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢[J].中國市場，2010，22：55-56.

中圖分類號：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)16-0092-02

作者簡介：趙琪(1995-)，女，漢族，山東淄博人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，本科生在讀，研究方向：法學(xué)。