王 雪

沈陽師范大學法學院，遼寧 沈陽 110034

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電子支付的法律問題研究

王 雪

沈陽師范大學法學院，遼寧 沈陽 110034

現(xiàn)階段，在我國互聯(lián)網(wǎng)、電子商務不斷盛行下，我國電子支付領(lǐng)域呈現(xiàn)出不斷拓展的趨勢。如今，電子支付作為重要支付方式之一，不僅對人們生活帶來一定影響，而且還方便了人群的購物。我國電子支付經(jīng)過長期發(fā)展后，以及由萌芽階段逐漸走向成熟，更是成為全球用戶規(guī)模最大的一個國家。但是，我國在電子支付相關(guān)法律方面，還存在一定問題，嚴重阻礙了電子支付的發(fā)展。對此，文章對電子支付的法律問題進行詳細分析。

電子支付；法律；問題研究

電子支付平臺是在人們網(wǎng)絡需求的背景下衍生而來，其在人們消費、電子商務以及經(jīng)濟運轉(zhuǎn)等工作中具有較大的促進作用。從整體上來講，電子支付基于通信技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)與計算機技術(shù)上，完成客戶支付工作。但其中存在的技術(shù)問題、監(jiān)管問題以及法律問題不容人們所忽視?；诖耍挛膶﹄娮又Ц吨写嬖诘姆蓡栴}進行闡述，同時結(jié)合相關(guān)解決措施，意在提高電子支付的服務質(zhì)量。

一、電子支付類型

在電子支付不斷發(fā)展下，其服務模式呈現(xiàn)出多樣化的特點，按照標準和分類的不同，將其劃分為：支付網(wǎng)關(guān)、賬戶支付以及銀聯(lián)電子三個模式。首先，支付網(wǎng)關(guān)主要是由賣方、買方以及銀行三者組合而成，當支付平臺接受客戶做出的指令之后，告知銀行對其進行劃轉(zhuǎn)貸款，然后利用支付平臺將信息告知賣方。其次，賬戶支付需要賣方、買方通過賬號注冊的方式，完成訂單交易工作，按照支付平臺是否具有獨立交易平臺，將其分為：交易平臺型、無交易平臺型兩種模式。最后，銀聯(lián)電子作為較為特殊的一種電子支付方式，其主要是由中國銀聯(lián)下屬子公司所提供，借助中國銀聯(lián)豐富市場資源，實現(xiàn)跨行支付和轉(zhuǎn)賬等操作，具有便捷和安全等特點，因此，銀聯(lián)電子支付類型較為廣泛。

二、電子支付常見法律問題

針對電子支付問題，其涉及的法律責任主體為：客戶、銀行與支付平臺，按照法律領(lǐng)域的差異，分為民事責任、行政責任與刑事責任。

首先，客戶。民事責任：按照《合同法》、《侵權(quán)責任法》法律規(guī)定，當客戶發(fā)生支付合同難以履行的情況時，應及時與支付平臺進行協(xié)商，從而終止合同，在此期間，客戶所承擔的責任在法律保護的范疇。只有在客戶因惡意欺詐或支付平臺造成巨大損失時，客戶需承擔相應的民事責任。法律責任：當客戶利用支付平臺完成詐騙、洗錢與套現(xiàn)等犯罪行為時，構(gòu)成刑事案件，所承擔的法律責任。

其次，銀行。法律責任：客戶在支付過程中，因銀行原因所引起的延遲支付、無法支付的問題，導致客戶難以完成訂單交易工作。在此期間，銀行承擔全部責任，并同時向客戶支付相應的賠償。但是在實際情況下，由黑客攻擊、病毒侵襲以及支付工具盜取等騙取客戶資金的行為屢見不鮮，加之我國在該方面的法律制度仍得不到有效完善，促使客戶的合法權(quán)益得不到保障，而資金的損失也以自身承擔為主。

最后，電子支付平臺。需要承擔民事法律、行政法律以及刑事法律責任，其中民事法律：應依據(jù)用戶和電子支付兩者之間協(xié)議規(guī)定采取懲罰。行政法律：因為違反相關(guān)行政規(guī)定，做出損害客戶自身利益的事件。刑事法律：是指電子支付平臺沒有依據(jù)備付金的管理需求，出現(xiàn)違法操作和違法經(jīng)營，或者違法運用《支付業(yè)務許可證》等一系列事件，依據(jù)刑法分則具體規(guī)定，對其負責人進行追究。

三、完善電子支付法律制度

(一)對支付制度的完善

電子支付環(huán)節(jié)中，存在的計算機技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)等先進技術(shù)手段，雖然相較于傳統(tǒng)支付方式對比極為簡便，但因科學技術(shù)的發(fā)展，知識客戶隱私竊取、電子貨幣與交易安全等多項問題頻繁出現(xiàn)在電子支付流程中。大部分學者認為，為了有效地對上述問題進行控制，則應采用立法的方式。然而過于盲目地修訂電子支付法律制度，則會存在監(jiān)管難、虛擬性強的特點。對此，應在實際的立法工作中，按照“安全、效率并重”、“立足實際與適當超前”、“規(guī)范”、“可持續(xù)發(fā)展”以及“國際化”原則，進而從根本上對客戶的權(quán)益進行維護。

(二)對備付金管理制度的完善

隨著網(wǎng)購事業(yè)的發(fā)展，促使大量資金滯留于電子支付平臺，若支付平臺未對該部分資金進行有效管理，則一旦產(chǎn)生資金風險問題，則會造成金融風險，甚至會對社會信用度造成威脅。首先，對客戶資金、備付金進行分階段管理，通過管理賬戶的區(qū)分，能夠在一定程度上確保資金安全。其次，對備付金利息進行重新定位。根據(jù)相關(guān)法律制度的調(diào)查，在《辦法》、《實施細則》中并未有備付金利息分配相關(guān)事宜規(guī)定標準，對此，我國可適當引進美國關(guān)于電子支付平臺備付金問題的解決策略，結(jié)合當前電子支付備付金管理現(xiàn)狀，對其利息分配問題進行合理確定。

四、結(jié)語

綜上所述，在電子支付領(lǐng)域迅速發(fā)展的前提下，為人們網(wǎng)購行為帶來巨大的便利，但其中顯露的套現(xiàn)、詐騙與洗錢等犯罪行為應受到人們的高度關(guān)注。同時，對于國家法律部門而言，應不斷地完善電子支付相關(guān)法律制度，營造健康發(fā)展的電子支付環(huán)境。

[1]楊松，郭金良.跨境電子支付服務風險監(jiān)管法律問題研究[J].法治研究，2013，74(2)：64-72.

[2]張澤斌.第三方電子支付沉淀資金管理法律問題研究[J].云南社會主義學院學報，2014(1)：175-176.

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2095-4379-(2016)36-0276-01

王雪(1997-)，遼寧鞍山人，沈陽師范大學法學院學生。