林樂(lè)芬，李　暄，李永鑫

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇南京210095）

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長(zhǎng)三角地區(qū)商業(yè)銀行小微金融發(fā)展及區(qū)域金融一體化建議

林樂(lè)芬，李暄，李永鑫

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇南京210095）

摘要：本文通過(guò)對(duì)江蘇、浙江、安徽三省7個(gè)地級(jí)市130家不同性質(zhì)的商業(yè)銀行的問(wèn)卷調(diào)查，研究發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資難、融資貴的根源在于現(xiàn)有的金融體系還不足以根據(jù)其規(guī)模小、期限靈活等融資特點(diǎn)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。長(zhǎng)三角三省一市雖然已經(jīng)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)一體化最高的區(qū)域，但金融一體化滯后于經(jīng)濟(jì)一體化。本文因此提出加快構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一服務(wù)于整個(gè)長(zhǎng)三角地區(qū)小微企業(yè)的金融支持創(chuàng)新體系的政策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行小微金融；存在問(wèn)題；區(qū)域金融一體化

一、引言

2014年9月25日，隨著《國(guó)務(wù)院關(guān)于依托黃金水道推動(dòng)長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，標(biāo)志著安徽正式劃入了長(zhǎng)三角，從而使得長(zhǎng)江三角洲地區(qū)的地緣概念進(jìn)一步擴(kuò)大。長(zhǎng)江三角洲地區(qū)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“長(zhǎng)三角地區(qū)”）位于我國(guó)東部沿海地區(qū)，現(xiàn)主要包括上海市、江蘇省、浙江省和安徽省“三省一市”。目前，長(zhǎng)江三角洲經(jīng)濟(jì)圈已經(jīng)是全國(guó)最大的經(jīng)濟(jì)圈，其經(jīng)濟(jì)總量相當(dāng)于全國(guó)GDP的20％，且年增長(zhǎng)率遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，已經(jīng)是世界六大城市圈之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，長(zhǎng)三角地區(qū)滬蘇浙皖“三省一市”的中小微企業(yè)占整個(gè)地區(qū)企業(yè)比重的99％以上，中小微企業(yè)從業(yè)人員數(shù)占整個(gè)地區(qū)從業(yè)人數(shù)的85％以上，中小微企業(yè)創(chuàng)造的生產(chǎn)總值、營(yíng)業(yè)收入和財(cái)政收入均已經(jīng)達(dá)到該地區(qū)的一半以上。

近年來(lái)，由于國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化復(fù)雜，國(guó)際金融危機(jī)等重大風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)嚴(yán)峻，長(zhǎng)三角地區(qū)中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展?fàn)顩r并不景氣，特別是部分小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)惡化。為支持和保障小微企業(yè)順利克服困難、健康發(fā)展，雖然黨中央、國(guó)務(wù)院相繼出臺(tái)了一系列相關(guān)政策，采取多項(xiàng)措施，為緩解小微企業(yè)融資困難，中國(guó)人民銀行、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局聯(lián)合頒布《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題給予關(guān)注，提出著力解決小微型企業(yè)融資困難，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和信貸模式?！叭∫皇小钡胤秸蚕嗬^出臺(tái)了一系列加強(qiáng)小微企業(yè)金融支持的政策，但是，小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題仍然未能從根本上解決。由于銀行金融供給仍然是小微企業(yè)融資的主渠道，因此很多學(xué)者從銀行供給的不同方面研究了小微企業(yè)融資難問(wèn)題。李善良（2012）［1］和劉春苗（2013）［2］指出當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)很難以股票或債券取得直接融資，銀行貸款融資成為解決小微企業(yè)資金匱乏問(wèn)題的最主要方式。在小微企業(yè)融資難的原因方面，謝啟鑫（2013）提出銀行對(duì)貸款單位的要求和限制較多，如加強(qiáng)貸款額度及投放節(jié)奏管理企業(yè)貸款審批周期延長(zhǎng)，使小微企業(yè)獲批的不確定性增加，即使獲批的企業(yè)在授信期間，各項(xiàng)操作復(fù)雜，過(guò)程漫長(zhǎng)。［3］毛繪寧（2015）提出小微企業(yè)貸款需要經(jīng)過(guò)復(fù)雜的審核流程，且授信過(guò)程中各環(huán)節(jié)相關(guān)，一旦一個(gè)環(huán)節(jié)脫鏈，則不利于提高工作效率，因此小微貸款審批效率不高。［4］宋燕輝（2013）總結(jié)信貸審批權(quán)過(guò)于集中，審批鏈條過(guò)長(zhǎng)，會(huì)延長(zhǎng)申貸到放貸的時(shí)間，增加企業(yè)時(shí)間成本，不能滿(mǎn)足小微企業(yè)貸款“急”的要求，可見(jiàn)組織機(jī)構(gòu)效率較低。［5］杜軍（2015）認(rèn)為中小企業(yè)因?yàn)樽陨斫?jīng)營(yíng)能力及抗風(fēng)險(xiǎn)較弱，銀行提供給中小企業(yè)的貸款利率也隨著其授信風(fēng)險(xiǎn)的增加而提高。［6］戴陽(yáng)（2014）提出銀行現(xiàn)有的機(jī)制、服務(wù)和產(chǎn)品較單一，創(chuàng)新力不足，不能滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求，因此供求不匹配導(dǎo)致難以滿(mǎn)足小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際需要。［7］

已有文獻(xiàn)對(duì)小微企業(yè)融資難及其原因進(jìn)行的分析將有助于本研究的進(jìn)一步深入研究，不僅需要進(jìn)行現(xiàn)狀和原因分析，還需要在此基礎(chǔ)上提出破解的對(duì)策，尤其長(zhǎng)三角區(qū)域性的小微企業(yè)金融化支持體系還并未真正建立起來(lái)，這與長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展戰(zhàn)略極不相稱(chēng)，金融一體化嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展。因此，對(duì)長(zhǎng)三角地區(qū)小微企業(yè)金融支持現(xiàn)狀的調(diào)查和三省一市區(qū)域金融一體化研究就顯得非常迫切。因此，本研究將以長(zhǎng)三角中三省為例，在已有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)實(shí)地調(diào)查，對(duì)江蘇省、浙江省和安徽省小微金融銀行供給現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題進(jìn)行對(duì)比分析，基于長(zhǎng)三角區(qū)域金融一體化視角提出長(zhǎng)三角地區(qū)商業(yè)銀行小微金融發(fā)展及區(qū)域金融一體化對(duì)策建議。

二、三省商業(yè)銀行小微金融供給現(xiàn)狀比較分析

（一）樣本區(qū)域與樣本銀行的選擇

課題組選擇了江蘇省蘇州市、常州市、泰州市、連云港市、徐州市5個(gè)地級(jí)市，浙江省寧波市、溫州市2個(gè)地級(jí)市，安徽省宣城市、滁州市2個(gè)地級(jí)市，合計(jì)9個(gè)地級(jí)市為樣本區(qū)域以比較全面反映三省商業(yè)銀行小微型企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀，采用分層隨機(jī)抽樣方法在每個(gè)地級(jí)市選擇5-10家商業(yè)銀行作為樣本銀行。在選擇樣本銀行時(shí)，考慮兼顧不同類(lèi)型的商業(yè)銀行，包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村信用社）。課題組于2014年6月至2015年4月對(duì)樣本銀行進(jìn)行了調(diào)查，共收回有效問(wèn)卷130份，其中江蘇省52份，浙江省65份，安徽省13份。涉及的國(guó)有銀行35家，占比26.92％，分別是江蘇25家，浙江6家和安徽4家；股份制銀行16家，占比12.31％，分別是江蘇9家，浙江6家和安徽1家；只有1家江蘇的城市商業(yè)銀行，占比0.77％；農(nóng)村商業(yè)銀行16家，占比12.31％，分別是江蘇12家和安徽4家；31家浙江的農(nóng)村合作銀行，占比23.85％；郵政儲(chǔ)蓄銀行5家，占比3.85％，分別是江蘇3家和安徽2家；村鎮(zhèn)銀行26家，占比20％，分別是江蘇2家，浙江22家和安徽2家。

（二）三省樣本銀行放貸現(xiàn)狀

在被調(diào)查的130家銀行中，小微企業(yè)貸款占比0～20％的銀行有27家，占比42.86％，江蘇、浙江和安徽分別是11家、9家和7家；20％～40％的銀行有20家，占比31.75％，江蘇、浙江和安徽分別是11家、4家和5家；40％～60％的銀行有15家，占比23.81％，分別是江蘇、浙江和安徽11家、3家和1家；60％～80％和80％以上的都只有11家銀行。

1.銀行小微信貸審批

從調(diào)查來(lái)看，雖然企業(yè)融資需求旺盛，但實(shí)際上信貸審核是企業(yè)能否融資成功的一個(gè)門(mén)檻，很多企業(yè)由于無(wú)法通過(guò)審批而無(wú)法向銀行借到款。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，三省絕大部分銀行小微企業(yè)貸款均需經(jīng)過(guò)一般信貸員、本行信貸部門(mén)、本行分管行長(zhǎng)、上級(jí)行相關(guān)信貸部門(mén)和上級(jí)行分管行長(zhǎng)的審批層級(jí)。在調(diào)查的三省銀行中有87家銀行需要經(jīng)過(guò)一般信貸員的審批，96家銀行通過(guò)本行信貸部門(mén)的審批，100家銀行通過(guò)本行分管行長(zhǎng)的審批，有61家銀行需要通過(guò)上級(jí)行相關(guān)信貸部門(mén)審批，36家銀行需要經(jīng)過(guò)上級(jí)行相關(guān)信貸部門(mén)審批，36家銀行需經(jīng)過(guò)上級(jí)行分管行長(zhǎng)的審批，有61家銀行需通過(guò)總行相關(guān)信貸部門(mén)的審批，43家銀行需通過(guò)總行分管行長(zhǎng)的審批。

2.貸款利率

在企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)許多小微企業(yè)不愿向銀行貸款的原因除了銀行貸款程序復(fù)雜，還有一個(gè)重要的原因就是銀行貸款利率高，使部分企業(yè)難以承擔(dān)相應(yīng)成本。通過(guò)對(duì)三省銀行小微企業(yè)利率上浮區(qū)間進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，大部分銀行利率上浮區(qū)間在20％-40％左右，占比90.08％，而三省統(tǒng)計(jì)趨同整個(gè)省份的情況，在20％-40％這個(gè)區(qū)間占比最大；其次是小微企業(yè)利率上浮區(qū)間在0-20％的，占比29.75％，貸款利率上浮區(qū)間在40％-50％的占比14.05％；在50％-70％這個(gè)區(qū)間的占比10.74％；70％以上的占比14.88％。

（三）三省樣本銀行小微金融組織機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)設(shè)置

1.小微信貸機(jī)構(gòu)設(shè)置

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，三省130家樣本銀行中，85家銀行專(zhuān)設(shè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理部門(mén)或小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，占比65.38％，分別是江蘇40家，浙江34家和安徽11家。但仍有43家銀行沒(méi)有此類(lèi)機(jī)構(gòu)。92家銀行對(duì)小微企業(yè)貸款有獨(dú)立于大型企業(yè)信貸審批機(jī)制，占比70.77％，其中江蘇有47家，占比90.38％，情況最好。79家銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款有獨(dú)立于大型企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，占比60.77％，其中江蘇41家，占比78.85％，三省中比重最大。而只有24家銀行開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)針對(duì)第三方電子商務(wù)平臺(tái)上經(jīng)營(yíng)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，占比只有18.46％。

2.小微信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)信息收集

在銀行同意向企業(yè)貸款前，銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行審批，審批的嚴(yán)格程序等會(huì)在一定程度上影響企業(yè)資金的到位率。而現(xiàn)在隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，許多銀行開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道來(lái)減少客戶(hù)的時(shí)間成本等，也利用網(wǎng)絡(luò)的便捷更有效地為客戶(hù)服務(wù)。調(diào)研數(shù)據(jù)列出了銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)信息收集的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用情況，結(jié)果顯示三省有52家銀行已經(jīng)開(kāi)通了小微企業(yè)網(wǎng)上融資申請(qǐng)和審批渠道，占比40％；其中江蘇有27家，占比51.92％，在三省中比重最大。有102家銀行表示信貸員收集的小微企業(yè)信息可以以電子形式通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸給信貸審批部門(mén)，占比78.46％，其中江蘇有49家，占比94.23％，三省中比重最大；同時(shí)有114家銀行表示人民銀行的征信系統(tǒng)使該銀行向小微企業(yè)貸款時(shí)更加便利，占比87.69％，其中江蘇有49家，占比94.23％，三省中比重最大，說(shuō)明大部分銀行內(nèi)部在處理小微企業(yè)貸款方面利用網(wǎng)絡(luò)資源程度較高，能充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)性，不僅便利企業(yè)，且提高了銀行的工作效率，也能了解到企業(yè)信息，保證放貸的準(zhǔn)確性。

3.小微信貸業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

在三省調(diào)查中發(fā)現(xiàn)共有130家銀行中只有45家已經(jīng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)服務(wù)，占比35.43％，不到一半，江蘇和浙江各21家，安徽3家。目前尚未開(kāi)展，但計(jì)劃電商或互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的有31家銀行，其中江蘇12家，浙江18家和安徽1家。目前尚未開(kāi)展，但計(jì)劃獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的有19家，江蘇8家，浙江7家和安徽4家。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前景不清楚，短時(shí)間內(nèi)不會(huì)涉足的有29家，江蘇8家，浙江16家和安徽5家。

（四）三省樣本銀行小微金融產(chǎn)品現(xiàn)狀

1.樣本銀行對(duì)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)

小微企業(yè)目前發(fā)展迅速，而銀行想更加了解小微企業(yè)資金狀況等，就需要對(duì)小微企業(yè)的市場(chǎng)前景有所了解，才能對(duì)該銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展有作用，才能更加精確地對(duì)小微企業(yè)定位。在三省130家銀行中有71家商業(yè)銀行認(rèn)為小微企業(yè)的市場(chǎng)前景較好，占比54.62％，分別是江蘇14家、浙江44家和安徽13家；并有81家銀行認(rèn)為小微企業(yè)的市場(chǎng)較大，占比62.31％，分別是江蘇24家、浙江46家和安徽11家，說(shuō)明目前小微企業(yè)市場(chǎng)發(fā)展較好，使銀行對(duì)其有信心投資，才能相應(yīng)推出政策等發(fā)展該業(yè)務(wù)。

2.促使銀行開(kāi)展小微貸款主要原因

三省有47家銀行開(kāi)展小微貸款的主要原因是小微企業(yè)有比較優(yōu)勢(shì)，占比36.15％，這使得銀行開(kāi)展小微貸款，既增加了銀行的營(yíng)業(yè)收入，也服務(wù)于企業(yè)，促使企業(yè)有資金發(fā)展。也有19家銀行認(rèn)為小微企業(yè)的定價(jià)較高，收益較高，占比14.62％。只有7家銀行選擇大中型企業(yè)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)激烈和大中型企業(yè)脫媒加?。?3家銀行選擇響應(yīng)國(guó)家和管理層的要求，且均為國(guó)有四大行，因?yàn)閲?guó)有銀行制度規(guī)范，程序嚴(yán)謹(jǐn)，要按照國(guó)家規(guī)定來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)；16家銀行選擇小企業(yè)業(yè)務(wù)可以產(chǎn)生更多的交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì)。這些都促使銀行開(kāi)展小微貸款，使銀行有足夠理由及實(shí)力去開(kāi)展該業(yè)務(wù)。

3.樣本銀行的金融產(chǎn)品使用情況

三省的絕大多數(shù)銀行都提供一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，例如存款、支付結(jié)算和匯兌業(yè)務(wù)、抵押融資、擔(dān)保融資、金融票據(jù)質(zhì)押融資等，所有銀行均開(kāi)通了存款、支付結(jié)算和匯兌業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)；90％以上的銀行均開(kāi)通了投資理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯交易和國(guó)際貿(mào)易融資；70％以上的銀行開(kāi)通了信用融資、抵押融資、擔(dān)保融資、金融票據(jù)質(zhì)押融資、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)、小額透支業(yè)務(wù)、小企業(yè)保函和提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)；60％以上的銀行開(kāi)通了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、融資租賃貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、訂單質(zhì)押融資、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押融資、股權(quán)質(zhì)押融資、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押融資、保單質(zhì)押融資、保證保險(xiǎn)貸款、聯(lián)保貸款/互保貸款、商業(yè)圈融資、為第三方電子交易平臺(tái)/信息服務(wù)平臺(tái)企業(yè)提供融資、保險(xiǎn)服務(wù)和咨詢(xún)服務(wù)；另有30％以上（低于50％）銀行開(kāi)通了出口退稅賬戶(hù)托管貸款、通過(guò)銀行網(wǎng)站為企業(yè)發(fā)布產(chǎn)品供求信息、通過(guò)銀行網(wǎng)站獲得第三方服務(wù)和小微企業(yè)集合債；而設(shè)立P2P網(wǎng)上融資平臺(tái)則只有20％不到。這些傳統(tǒng)產(chǎn)品能滿(mǎn)足客戶(hù)需求，但針對(duì)小微企業(yè)融資需求而創(chuàng)新的產(chǎn)品，如通過(guò)銀行網(wǎng)站為企業(yè)發(fā)布產(chǎn)品供求信息、設(shè)立P2P網(wǎng)上融資平臺(tái)、通過(guò)銀行網(wǎng)站獲得第三方服務(wù)等金融產(chǎn)品只有少數(shù)家銀行提供。銀行供給不足，大多數(shù)銀行并沒(méi)有特別為小微企業(yè)開(kāi)設(shè)特殊的融資產(chǎn)品，使企業(yè)不能選擇自己合適的融資產(chǎn)品。

三、三省商業(yè)銀行小微金融供給存在問(wèn)題

隨著近年來(lái)國(guó)家加大了對(duì)小微企業(yè)融資的支持力度，特別是近兩年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列促進(jìn)商業(yè)銀行改進(jìn)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策，這些政策的實(shí)施促進(jìn)了商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，在一定程度上緩解了小微企業(yè)的融資困難，但是仍存在一些需要完善的方面。

1.大部分銀行設(shè)立了針對(duì)小微企業(yè)的獨(dú)立組織機(jī)構(gòu)，但是效率存在差異

國(guó)有商業(yè)銀行基層行獨(dú)立的小微企業(yè)業(yè)務(wù)窗口的缺乏和審批權(quán)限的高度集中使得其小微企業(yè)業(yè)務(wù)的審批時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行已設(shè)立了獨(dú)立的小微企業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)，但在獨(dú)立的小微企業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)和評(píng)級(jí)體系方面的擁有率要低于國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行的地級(jí)市分行已設(shè)立了獨(dú)立的小微企業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)要高于其他商業(yè)銀行，但在獨(dú)立的小微企業(yè)評(píng)級(jí)體系方面的擁有率要低于國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。不同區(qū)域和性質(zhì)的商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)效率存在差異。

2.貸款申請(qǐng)審批通過(guò)率較高，但是存在著額外成本

總體來(lái)看，小微企業(yè)融資申請(qǐng)的審批通過(guò)率有所提高，調(diào)研中銀行也提到，只要企業(yè)達(dá)到其放貸的要求，銀行就愿意發(fā)放貸款。但是，小微企業(yè)在向商業(yè)銀行貸款過(guò)程中普遍存在著捆綁銷(xiāo)售現(xiàn)象。此外，調(diào)研中有企業(yè)還提到向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)獲得的只是承兌匯票，企業(yè)要獲得資金還要支付承兌利息。這些捆綁銷(xiāo)售等行為無(wú)疑加大了企業(yè)的融資成本。

3.不同性質(zhì)商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

不同類(lèi)型商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，即使同為國(guó)有商業(yè)銀行，其信用評(píng)級(jí)體系也存在著差異。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的差異，一方面使得小微企業(yè)在某一銀行獲得的評(píng)定等級(jí)不能適用于其他銀行，降低了金融資源的使用效率；另一方面，由于各商業(yè)銀行沒(méi)有統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)體系，使得銀行要發(fā)展信用貸款很困難，企業(yè)要獲得信用融資也很困難，發(fā)放貸款時(shí)過(guò)多地依賴(lài)抵押或擔(dān)保。

4.金融產(chǎn)品種類(lèi)豐富，但是部分產(chǎn)品擁有率高于使用率

目前商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品較為豐富，并針對(duì)小微企業(yè)的融資需求進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是小微型企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面表現(xiàn)活躍，但是根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行實(shí)際提供的金融產(chǎn)品相對(duì)較少。原因主要有以下幾點(diǎn)：

考核指標(biāo)存在缺陷。監(jiān)管部門(mén)考核銀行金融產(chǎn)品狀況的指標(biāo)為擁有率而非使用率。然而擁有率不能充分反映客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的使用狀況，銀行為了應(yīng)付上級(jí)監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，也出于豐富自身產(chǎn)品種類(lèi)吸引更多客戶(hù)的需求，設(shè)計(jì)并推出較多具有吸引力的金融產(chǎn)品，但卻沒(méi)有真正在金融業(yè)務(wù)中運(yùn)用，或者將門(mén)檻設(shè)置得非常高，使得絕大多數(shù)小微企業(yè)無(wú)法滿(mǎn)足使用條件。

缺乏相應(yīng)的配套體系。有些金融產(chǎn)品的提供需要相配套的其他評(píng)估體系，而配套體系的缺乏使得銀行不愿提供相應(yīng)金融產(chǎn)品。如信用融資產(chǎn)品主要依據(jù)對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行授信，而有些銀行缺乏專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，有些銀行雖然有信用評(píng)級(jí)體系，但不同銀行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)存在差異，缺乏一致的信用評(píng)級(jí)體系，使得商業(yè)銀行在開(kāi)展信用融資業(yè)務(wù)時(shí)缺乏統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。如無(wú)形資產(chǎn)融資質(zhì)押融資方面，相關(guān)的金融服務(wù)體系尚不健全。目前，尚沒(méi)有權(quán)威、專(zhuān)業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，大部分銀行非常謹(jǐn)慎，不愿涉足；在無(wú)形資產(chǎn)的保值變現(xiàn)方面缺乏專(zhuān)業(yè)的交易市場(chǎng)，且交易信息大多比較閉塞，不夠公開(kāi)透明。

5.各商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的統(tǒng)計(jì)口徑不統(tǒng)一

雖然2011年工信部等四部委聯(lián)合制定了新的《小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，但很多商業(yè)銀行并沒(méi)有完全按新的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。此外，銀監(jiān)會(huì)界定的“小微”企業(yè)貸款余額等于小企業(yè)貸款余額與個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額之和，而各行在“小微”企業(yè)的統(tǒng)計(jì)口徑上也不一致。工商銀行的統(tǒng)計(jì)口徑與銀監(jiān)會(huì)要求一致，而農(nóng)業(yè)銀行并沒(méi)有把個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款納入小微企業(yè)的統(tǒng)計(jì)中。商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)口徑不統(tǒng)一的原因，是因?yàn)樾碌摹缎∥⑵髽I(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》是在2011 年6月才出臺(tái)，從規(guī)定出臺(tái)到實(shí)際實(shí)施存在一定的時(shí)滯。但是各商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的統(tǒng)計(jì)口徑的不統(tǒng)一使得各商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的可比性受到影響，也使監(jiān)管部門(mén)難以準(zhǔn)確掌握銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的狀況。因此，有必要統(tǒng)一中小微企業(yè)金融服務(wù)的統(tǒng)計(jì)口徑，將個(gè)人貸款用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的部分納入“小微企業(yè)貸款”統(tǒng)計(jì)口徑。

四、三省一市小微企業(yè)區(qū)域金融一體化創(chuàng)新體系構(gòu)建的對(duì)策建議

小微企業(yè)融資難、融資貴的根源在于現(xiàn)有的金融體系還不足以根據(jù)其規(guī)模小、期限靈活等融資的特點(diǎn)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。當(dāng)前，長(zhǎng)三角三省一市雖然已經(jīng)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)一體化最高的區(qū)域，但金融一體化滯后于經(jīng)濟(jì)一體化。與此相關(guān)的金融信息共享機(jī)制、征信系統(tǒng)一體化等遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)；政府間金融信息服務(wù)平臺(tái)、金融監(jiān)管合作機(jī)制等尚未建立；信貸技術(shù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品跨區(qū)域流動(dòng)機(jī)制等金融交易聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尚未建設(shè)。因而，要加快推進(jìn)長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化，就有必要加快構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一服務(wù)于整個(gè)長(zhǎng)三角地區(qū)小微企業(yè)的金融支持創(chuàng)新體系的機(jī)制。

1.編制《長(zhǎng)三角區(qū)域支持小微企業(yè)發(fā)展的金融化合作“十三五”規(guī)劃》

“十三五”時(shí)期既是長(zhǎng)三角地區(qū)加快推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化的重要階段，也是區(qū)域小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)加速融合、科技水平和結(jié)構(gòu)加速提升的關(guān)鍵時(shí)期。按照國(guó)務(wù)院《長(zhǎng)三角地區(qū)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃》總體要求，為實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角地區(qū)小微企業(yè)又好又快發(fā)展，加快上海市、江蘇省、浙江省和安徽省三省一市松散型金融向緊密型金融轉(zhuǎn)型，就顯得非常迫切。因此，立足三省一市在產(chǎn)業(yè)化、信息化和金融領(lǐng)域已有的合作基礎(chǔ)、現(xiàn)實(shí)情況和未來(lái)發(fā)展要求，有必要編制《長(zhǎng)三角區(qū)域支持中小企業(yè)發(fā)展的金融化合作“十三五”規(guī)劃》。

2.加快三省一市小微企業(yè)和小貸公司的征信系統(tǒng)建設(shè)并聯(lián)網(wǎng)

實(shí)際調(diào)研結(jié)果顯示，小微企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)融資難、融資貴的重要原因之一，就是權(quán)威的、一體化的征信系統(tǒng)缺失。雖然各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)都有自己的征信系統(tǒng)，但是封閉性、不規(guī)范、不全面，致使金融機(jī)構(gòu)為了避免因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，常常會(huì)通過(guò)提高利率、提高抵押品等要求來(lái)控制自己的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提高了小微企業(yè)的融資成本和融資門(mén)檻。因此，社會(huì)征信建設(shè)方面，建議由三省一市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)、中小企業(yè)局具體負(fù)責(zé)小微企業(yè)的征信收集和系統(tǒng)建設(shè)并聯(lián)網(wǎng)，由?。ㄊ校┙鹑谵k具體負(fù)責(zé)小額貸款公司的征信收集和系統(tǒng)建設(shè)并聯(lián)網(wǎng)?？梢詫?duì)使用者收取使用費(fèi)，用于維護(hù)網(wǎng)站建設(shè)。

3.加快三省一市商業(yè)銀行內(nèi)部合作和信息共享網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)并聯(lián)網(wǎng)

商業(yè)銀行創(chuàng)新方面，建議由人民銀行南京分行和人民銀行上海分行共同出資建設(shè)各自管轄的江蘇省、安徽省、上海市、浙江省《三省一市商業(yè)銀行內(nèi)部的合作與信息共享網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)》，進(jìn)而使其領(lǐng)導(dǎo)的三省一市各商業(yè)銀行能夠分享政策、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)信息等金融資源。既有利于各商業(yè)銀行通過(guò)利用銀行內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)尋找長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)合適的小微企業(yè)借款者，也有利于小微企業(yè)在長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)尋找到合適的商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)和需求對(duì)接金融化。

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［責(zé)任編輯閆明］

Suggestions for Micro Finance's Growth of Commercial Banks and Regional Financial Integration of Yangtze River Delta

LIN Le-fen，LI Xuan，LI Yong-xin
（School of Finance，Nanjing Agricultural University，Nanjing 210095，Jiangsu，China）

Abstract：With an analysis of questionnaires gathered from 130 different commercial banks in seven prefecture-level cities of Jiangsu，Zhejiang and Anhui provinces，this paper suggests that financing difficulties in small enterprises are rooted in financial system's failure in offering services corresponding to small enterprises' unique characteristics such as small size and flexible funding duration. Despite being the area with highest level of economic integration in China，the financial integration of Yangtze River Delta Region has lagged far behind the other economic zones. The paper makes further suggestions for setting up a financial-supported online system for small enterprises of the Yangtze River Delta.

Key words：commercial banks；micro finance；regional financial integration

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-0955（2016）02-0090-06

收稿日期：2015-11-25

基金項(xiàng)目：中國(guó)浦東干部學(xué)院2014年度長(zhǎng)三角改革發(fā)展研究課題“小微金融創(chuàng)新發(fā)展研究”（項(xiàng)目編號(hào)：CELAP2014-YZD-05）、江蘇省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)基金重點(diǎn)項(xiàng)目“支持中小企業(yè)發(fā)展的金融體系研究”（項(xiàng)目編號(hào)：12DDA007）的研究成果

作者簡(jiǎn)介：林樂(lè)芬（1959-），女，山東煙臺(tái)人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院財(cái)政金融研究中心主任，教授，博士生導(dǎo)師；李暄（1992-），女，江蘇蘇州人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院研究生；李永鑫（1992-），女，江蘇泰州人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院研究生。