中國郵政儲(chǔ)蓄銀行助力小微企業(yè)發(fā)展的問題研究

龐麗

(西安建筑科技大學(xué)，陜西 西安 710000)

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中國郵政儲(chǔ)蓄銀行助力小微企業(yè)發(fā)展的問題研究

龐麗

(西安建筑科技大學(xué)，陜西 西安 710000)

摘要：隨著我國改革開放的深入，面對(duì)著世界經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整和發(fā)展形勢低迷的狀態(tài)，我國的小微企業(yè)活力十足，近些年無論是發(fā)展速度、發(fā)展規(guī)模還是發(fā)展效益都有一定的提升，一定程度上促進(jìn)了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也增加了許多就業(yè)崗位。但是，小微企業(yè)要想發(fā)展壯大除了需要提升自身的服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量之外，還需要充足的發(fā)展資金，那么融資就成為小微企業(yè)發(fā)展的重要議題之一。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行作為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主體之一，對(duì)微小企業(yè)的發(fā)展有著一定的影響。本文中，筆者主要探究了中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題，并且提出了一些針對(duì)性的措施，希望能對(duì)小微企業(yè)的融資和信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行；小微企業(yè)；問題；對(duì)策

在我國的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制中，企業(yè)是市場的主體，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用。企業(yè)由于在經(jīng)營規(guī)模上存在一定的差異，著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平把經(jīng)營規(guī)模較小的企業(yè)成為小微企業(yè)，主要包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶等等，它們是我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的有機(jī)構(gòu)成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)和稅收等方面發(fā)揮著一定的作用。但是這兩年由于國際經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在不斷調(diào)整，小微企業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了一些問題，較為嚴(yán)重的就是普遍存在融資困難的問題。針對(duì)市場變化和客戶特點(diǎn)，積極創(chuàng)新小微企業(yè)融資方案，有效的拓寬了小微企業(yè)融資渠道，已經(jīng)成為小微企業(yè)發(fā)展的研究課題之一。

1中國郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)存在的問題分析

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)改組和體制改革之后已經(jīng)轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行，它在業(yè)務(wù)受理的時(shí)候就與以往有一定的差異和區(qū)別。隨著市場的發(fā)展，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展形勢良好，在資金數(shù)額上占據(jù)著一定的比例。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行為了助力小微企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)為自身的發(fā)展注入活力，一定要與時(shí)俱進(jìn)，調(diào)整自身的信貸業(yè)務(wù)和相關(guān)的管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)雙贏。目前，針對(duì)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)來說，無論是業(yè)務(wù)項(xiàng)目還是服務(wù)管理水平還都存在一定的問題，急需要解決。

1.1中國郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式與小微企業(yè)的融資需求不對(duì)稱。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過體制改革之后變身為商業(yè)銀行，但是它的服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)發(fā)展還與原來的體制內(nèi)存在著千絲萬縷的聯(lián)系。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)的融資需求量越來越大，但是作為郵政儲(chǔ)蓄銀行來說，無論是針對(duì)小微企業(yè)的融資數(shù)量和融資項(xiàng)目來說都無法滿足小微企業(yè)的融資需求，存在嚴(yán)重的需求與供給不足的問題。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行來說，當(dāng)然包括其他的商業(yè)銀行在內(nèi)，在開展信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，更多的是向大型企業(yè)集團(tuán)和國有企業(yè)伸出橄欖枝，這些才是他們開展工作的重點(diǎn)，而對(duì)于小微企業(yè)來說，沒有響應(yīng)的經(jīng)營政策和內(nèi)容的傾斜，也沒有劃定經(jīng)營范圍，這與小微企業(yè)的發(fā)展是不對(duì)稱的，也是不符合的。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在具體的小微企業(yè)融資信貸中缺乏彈性的工作機(jī)制，這也不符合小微企業(yè)融資的需求，以上種種都限制了小微企業(yè)的融資發(fā)展，一定程度上也阻礙了小微企業(yè)的健康發(fā)展。

1.2中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營特點(diǎn)不利于小微企業(yè)的融資發(fā)展。對(duì)于中國郵政儲(chǔ)蓄銀行來說，經(jīng)營的時(shí)間也算長久，經(jīng)營的項(xiàng)目也比較廣泛，在我國社會(huì)主義建設(shè)時(shí)期發(fā)揮了巨大的作用，但是新形勢下中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在管理機(jī)制和經(jīng)營內(nèi)容上還存在一定的問題，在企業(yè)轉(zhuǎn)型上還需要繼續(xù)改革和努力，目前中國郵政儲(chǔ)蓄銀行還沒有構(gòu)建針對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算的經(jīng)營機(jī)制，這樣大大阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展，在開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的時(shí)候缺乏專業(yè)的會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)管理系統(tǒng)，不能及時(shí)的對(duì)小微企業(yè)做出考核和決策的統(tǒng)計(jì)，針對(duì)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)也不能很好的管控，這些經(jīng)營的特點(diǎn)都不利于小微企業(yè)的融資發(fā)展和健康發(fā)展。

1.3中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸政策不能滿足小微企業(yè)的融資需求。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在改制成商業(yè)銀行之后，方方面面都有了一定的轉(zhuǎn)變，但是它的信貸業(yè)務(wù)主要還是面向大型企業(yè)和國有企業(yè)，它的信貸政策、管理機(jī)制和方式還都是針對(duì)大型企業(yè)的，針對(duì)小微企業(yè)來說，沒有一套針對(duì)性的信貸政策，那么自然也無法有效的管控小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，小微企業(yè)在融資的時(shí)候，一般呈現(xiàn)出融資頻率高、融資金額小、融資速度快和融資風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，那么中國郵政儲(chǔ)蓄銀行如果采取大型企業(yè)的那套信貸管理模式的話肯定是不合適的，這就使得小微企業(yè)的融資信貸業(yè)受到一定的限制，阻礙小微企業(yè)的發(fā)展。

2中國郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的策略探究

小微企業(yè)在我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用日益突出，為了優(yōu)化我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加社會(huì)就業(yè)，促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，那么就需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變自身信貸管理政策，助力小微企業(yè)健康的發(fā)展。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在優(yōu)化自身信貸業(yè)務(wù)的過程中，要結(jié)合自身的實(shí)際，考慮到小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，并把握住市場規(guī)律，不斷的調(diào)整和完善相關(guān)的小微企業(yè)信貸政策和策略，促進(jìn)自身和小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.1中國郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立專門的小微企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)。小微企業(yè)的信貸需求愈加強(qiáng)烈，那么銀行應(yīng)該看到這樣的市場事實(shí)，為此中國郵政儲(chǔ)蓄銀行要結(jié)合自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和小微企業(yè)的信貸需求適當(dāng)?shù)脑O(shè)置專門的小微企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)。專門的信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)肯定會(huì)帶來專業(yè)化的服務(wù)，從市場營銷到日常管理，再到后期的反饋，這樣也可以減弱信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升自身的信貸質(zhì)量。

2.2健全小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系。小微企業(yè)在市場經(jīng)營發(fā)展的過程中，會(huì)面臨著一些問題，也存在生命周期的問題，為此銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)存在賴賬和爛賬的問題，那么調(diào)查和考察小微企業(yè)的信用就顯得非常重要的。針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，銀行部門要建立針對(duì)性的評(píng)價(jià)措施，利用行業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)、金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)和自我評(píng)價(jià)等手段，確立小微企業(yè)的信用等級(jí)，對(duì)依據(jù)登記辦理信貸業(yè)務(wù)。

2.3完善小微企業(yè)金融發(fā)展的相關(guān)機(jī)制。小微企業(yè)在激烈的市場競爭中，融資已經(jīng)成為一項(xiàng)大事和重要內(nèi)容。那么作為銀行機(jī)構(gòu)來說，要了解小微企業(yè)，這樣才能幫助他們發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)自身的發(fā)展。這里所說的構(gòu)建小微企業(yè)金融發(fā)展服務(wù)機(jī)制包括：利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制等。

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中圖分類號(hào):F231

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1671-1602(2016)10-0146-01