P2P網(wǎng)絡借貸的新思考

安江麗

(西南財經(jīng)大學證券與期貨學院，四川 成都 611130)

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P2P網(wǎng)絡借貸的新思考

安江麗

(西南財經(jīng)大學證券與期貨學院，四川 成都 611130)

摘要：P2P網(wǎng)絡借貸平臺使得借款人通過相對便捷的方式實現(xiàn)資金需求，同時貸款人獲得資金所孳生的較高的利息，有效改善了信貸市場供求平衡。但在其發(fā)展過程中，存在著諸多的風險隱患。明確P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律地位，完善監(jiān)管制度，成為其得以持續(xù)健康發(fā)展的關鍵，這也是本文所要解決的重點問題。

關鍵詞：P2P網(wǎng)絡借貸平臺；法律風險；法律監(jiān)管

1P2P網(wǎng)絡借貸平臺概念界定

1.1定義

P2P網(wǎng)絡借貸平臺最主要的特點是使得借貸雙方打破時空限制，為資金需求方和資金富裕方的借貸交易提供撮合及輔助服務。

1.2特點

企業(yè)和個人獲得借款的來源主要有兩大途徑:一是商業(yè)銀行;二是非吸收存款類貸款公司。

第一，P2P網(wǎng)絡借貸平臺與商業(yè)銀行

(1)貸款業(yè)務的范圍和種類

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要針對公眾吸收存款和發(fā)放貸款,商業(yè)銀行是放貸人,公眾是借款人。P2P網(wǎng)絡借貸平臺既非借款人也非放貸人,是為交易雙方提供融資平臺和服務的第三方。

(2)交易形式

商業(yè)銀行放貸時必須要求借款人到場并簽訂書面借款合同。P2P網(wǎng)絡借貸平臺雙方當事人通過互聯(lián)網(wǎng)溝通和磋商,當二者意見一致時,形成的不是紙質(zhì)協(xié)議而是一份電子借條。

(3)貸款用途

商業(yè)銀行放貸用途一般劃分為三類,即固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人貸款。商業(yè)銀行必須嚴格把控借款用途，定期和不定期進行貸后管理。P2P網(wǎng)絡借貸平臺并無貸款用途限制,更不存在對貸款用途的跟蹤管理。

第二，P2P網(wǎng)絡借貸平臺與非吸收存款類貸款機構

(1)貸款的資金來源

非吸收存款類貸款機構主要資金來源是股東的出資,P2P網(wǎng)絡借貸平臺是擁有閑散資金并將其投放到該平臺進行放貸以獲取貸款利息的注冊會員。

(2)違約責任

非吸收存款類貸款機構實行自主經(jīng)營、自負盈虧，P2P網(wǎng)絡借貸平臺一旦借款人違約,作為僅提供服務的第三方不對放貸損失負有任何法律責任。

2P2P網(wǎng)絡借貸平臺存在的法律風險

2.1P2P網(wǎng)絡借貸平臺的信貸風險評價機制不健全

基于借貸人信息不對稱，P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營過程中必會產(chǎn)生信用風險，就要求建立信貸風險評價機制。信貸風險評價機制不健全,很大程度上是由于個人信用體系尚不完善。

2.2P2P網(wǎng)絡借貸平臺的壞賬風險防控能力不足

對呆賬壞賬的預防和處理主要通過兩種途徑處理,一是貸前的審核程序,一是貸后的催收程序。對于貸前審核程序,信貸風險評價機制不完善,導致貸前對借款人的信息資料，不能準確識別和評價風險。因此對壞賬的預防只是一句口號,最終只有依賴于催收程序。由于賬壞賬已產(chǎn)生,P2P網(wǎng)絡借貸平臺要么采取主動幫助貸款人進行電話和上門催收,要么先行墊付放貸人損失,即事前對放貸人擔保承諾,將放貸人的債權轉(zhuǎn)移到自己手里。僅僅依靠催收程序來對預防呆賬壞賬，效果是微乎其微的。

2.3P2P網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管缺失

國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管缺失歸根到底是對法律法規(guī)的缺失,立法上滯后導致了監(jiān)管上的滯后。

3完善P2P網(wǎng)絡貸款平臺監(jiān)管體系

3.1明確平臺法律地位，建立市場準入

P2P貸款平臺的核心功能為信息發(fā)布與交易撮合。市場準入可采取備案制，除了目前在工商管理部門登記及工信部備案，還應在地方金融監(jiān)管機構備案以便于對監(jiān)管和后續(xù)管理。

3.2構建多層次監(jiān)管體系

第一，政府監(jiān)管。監(jiān)管主體究竟是多頭還是由一家監(jiān)管機構牽頭監(jiān)管一直是討論的重點。銀監(jiān)會或證監(jiān)會可考慮通過聯(lián)席會議機制進行溝通合作，發(fā)揮各部門所長。第二，行業(yè)自律。自律組織的成立一方面促使平臺更規(guī)范化，另一方面為其提供信用認證。應當鼓勵更多信譽良好、初具規(guī)模的P2P貸款平臺加入行業(yè)協(xié)會。第三，平臺內(nèi)控。規(guī)范內(nèi)部操作流程，注意收益與風險的對稱性。

3.3完善監(jiān)管

第一，堅持透明度原則，加強信息披露。我國P2P貸款平臺在透明度與信息披露上的監(jiān)管甚是薄弱。政府監(jiān)管部門與行業(yè)協(xié)會應要求其建立常態(tài)化的信息披露機制。 第二，資金第三方托管。通過網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)資金往來，會產(chǎn)生大量的在途資金。采用第三方托管可有效防止網(wǎng)絡平臺或個人非法挪用客戶資金，確保資金安全，同時，也有利于實現(xiàn)破產(chǎn)隔離。

3.4破除征信難題

征信體系的完善非一朝一夕。最根本的是盡快出臺相關政策，允許P2P貸款平臺與央行征信中心建立對接，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共通，從而降低P2P貸款平臺的征信成本，提升P2P貸款平臺的安全性、便捷性和規(guī)范性。

4結論

P2P網(wǎng)絡借貸平臺給借貸市場帶來了新活力,是對傳統(tǒng)借貸模式的創(chuàng)新,對解決中小企業(yè)融資難大有裨益。但也應看到其法律地位尚需通過立法來加以明確,諸多風險還需通過相關制度建設加以預防和控制。

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中圖分類號:F724

文獻標志碼：A

文章編號：1671-1602(2016)08-0087-01

作者簡介：安江麗(1992.08-)，女，河南新鄉(xiāng)人，西南財經(jīng)大學證券與期貨學院在讀研究生。