桂瑰

眾所周知，每年央行降息后，選擇按年調(diào)息的還款人從1月1日開始將執(zhí)行新利率。據(jù)記者了解，去年接連的降息對(duì)房貸的影響已經(jīng)在1月份開始顯現(xiàn)，但是不少房奴們?cè)谶€款時(shí)發(fā)現(xiàn)自己1月份的月供不僅沒有減少，反而比去年還多了。相關(guān)專家指出，目前房貸的還款分為“等額本息”、“等額本金”和“自由還款”三種，還款人需了解自己的還款方式，利率調(diào)整對(duì)不同還款方式的影響各不相同。

貸款方式：商業(yè)貸款

還款方式：等額本息

適用人群：月收入較為平均的“上班族”

還款注意事項(xiàng)：1月份的還款月供可能會(huì)增多

專家指導(dǎo)：去年央行接連五次降息后，對(duì)于采用“等額本息”方式還款的購(gòu)房人來(lái)說(shuō)，因?yàn)樯婕暗娇缭逻€款，所以前后兩個(gè)月的月供根據(jù)降息前后的利率計(jì)算明顯不同，所以購(gòu)房者1月的月供其實(shí)是由去年12月和今年1月調(diào)整后的新利率兩部分構(gòu)成，然而因?yàn)椤暗阮~本息”這種還款方式的特點(diǎn)是本金部分逐漸增多，利息逐漸減少，而1月份又處在跨越年度分段計(jì)息特殊時(shí)期，所以本金上漲的部分較大，很可能出現(xiàn)1月份的月供上升的情況。

因此，采用“等額本息”方式還款的購(gòu)房人，1月份的利息會(huì)比去年12月份時(shí)有所增加。專家建議在準(zhǔn)備1月份還款時(shí)不妨往賬戶里多打些錢，或者及時(shí)與還款銀行溝通，確認(rèn)自己1月份的具體還款額。

貸款方式：商業(yè)貸款

還款方式：等額本金

適用人群：月收入較高，現(xiàn)有資金較多的人群

還款注意事項(xiàng)：不宜進(jìn)行提前還貸

專家指導(dǎo)：和等額本息相比不同的是，雖然前期還款壓力大，但是即使降息，等額本金也會(huì)比等額本息的利息總額少。在央行降息后，理財(cái)產(chǎn)品收益率大幅下降，很多貸款的房奴開始考慮是否提前還貸的問(wèn)題。手里有些“閑錢”的購(gòu)房市民開始還掉一些本金以減少房貸成本。

專家指出，在降息后，采用“等額本金”還款的人不必急于提前還款，因?yàn)榈阮~本金前面先歸還的是利息，而且處在央行“降息”通道時(shí)，銀行貸款利率也會(huì)有所下降，如果基準(zhǔn)利率打8.5折，折后利率比存款利率高不了多少，如果此時(shí)將錢用來(lái)還貸，將白白喪失賺錢的機(jī)會(huì)。

貸款方式：公積金貸款

還款方式：自由還款

適用人群：貸款額度偏低、購(gòu)買小戶型住房的人群

專家指導(dǎo)：公積金貸款目前的還款方式只有自由還款一種，因此對(duì)于“房奴們”來(lái)說(shuō)，相比等額本息和等額本金，還款的壓力相對(duì)較小。專家認(rèn)為，自由還款是由借款人自己確定還款額度，但是需要注意的是，每年的還款數(shù)額并不會(huì)隨著央行降息而減少，所以需要借款人自行與貸款銀行商定，調(diào)整每月的還款額，如果借款人沒有做出調(diào)整，那么就還將按照原來(lái)的數(shù)額還款，因此也就無(wú)法在短期內(nèi)享受到降息帶來(lái)的實(shí)際利好。

摘自《京華時(shí)報(bào)》