魯夢(mèng)宇

(上海外國語大學(xué),上海 201620)

互聯(lián)網(wǎng)金融引起的消費(fèi)信貸潮流
——以“螞蟻花唄”為例

魯夢(mèng)宇

(上海外國語大學(xué),上海 201620)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下,支付寶、微信支付等新型支付手段為人們提供便利的支付渠道,余額寶、理財(cái)通等收益類產(chǎn)品的推出也為人們提供了便捷的投資渠道。如今,互聯(lián)網(wǎng)金融又開始向消費(fèi)信貸領(lǐng)域延伸,產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)分期付款、網(wǎng)絡(luò)借貸等新型金融服務(wù),為我國的信貸消費(fèi)市場(chǎng)注入了全新的動(dòng)力。文章以支付寶推出的“螞蟻花唄”為例,通過分析“螞蟻花唄”興起的原因及其產(chǎn)生的影響,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信貸消費(fèi)潮流進(jìn)行預(yù)期和消費(fèi)觀念。

互聯(lián)網(wǎng)金融；信貸消費(fèi)；螞蟻花唄；消費(fèi)觀念

1 “螞蟻花唄”簡(jiǎn)介

近年來,我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新不斷,以“螞蟻花唄”為首的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸模式正以極快的速度占領(lǐng)我國金融市場(chǎng),對(duì)國民生活及國內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生新的影響,推動(dòng)著一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的形成。

“螞蟻花唄”(以下簡(jiǎn)稱“花唄”)是2014年12月支付寶聯(lián)合螞蟻微貸推出的一款類似的信用消費(fèi)服務(wù),消費(fèi)者可以使用“花唄”額度在淘寶等多家電商平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)并在下月9號(hào)之前完成還款,還款時(shí)可自行關(guān)聯(lián)賬戶余額、銀行卡、余額寶等進(jìn)行自動(dòng)還款,逾期將收取手續(xù)費(fèi)。用戶消費(fèi)額度是由芝麻信用評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)決定的,目前消費(fèi)額度上限為3萬元。

2 興起原因

2.1 傳統(tǒng)金融服務(wù)供給不足

早在2009年7月,中國銀監(jiān)會(huì)就規(guī)范了信用卡發(fā)卡條例,禁止銀行向未成年人發(fā)行信用卡,給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡,要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。這在一定程度上限制了學(xué)生群體的消費(fèi)。此外,我國現(xiàn)有消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還不夠完善,手續(xù)和流程煩瑣復(fù)雜,個(gè)人獲得消費(fèi)信貸難度較大?！盎▎h”則很好地滿足了目前我國金融市場(chǎng)學(xué)生群體及個(gè)人消費(fèi)群體消費(fèi)信貸的需求。“花唄”不需要用戶親自去銀行提交財(cái)力證明等材料,只需通過支付寶實(shí)名認(rèn)證,授權(quán)芝麻信用為其評(píng)價(jià)信用等級(jí)即可。

2.2 客戶群體強(qiáng)大

“花唄”的客戶大多是年青一代的線上消費(fèi)人群。其中,大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)分期付款最初針對(duì)的用戶群體。我國擁有3000萬左右的在校大學(xué)生,他們收入有限,有分期付款需求；分布集中又相對(duì)固定,便于企業(yè)做好風(fēng)控；他們是伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長的一代,更樂意接受這種支付方式。此外,相比線下消費(fèi)人群,線上消費(fèi)人群接受新理念、新事物的能力更強(qiáng)。因此,面對(duì)大學(xué)生和網(wǎng)民這樣的兩個(gè)特殊客戶群體,“花唄”顯示出了極強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

2.3 大數(shù)據(jù)的支持

互聯(lián)網(wǎng)金融能通過對(duì)消費(fèi)者瀏覽內(nèi)容、身份、消費(fèi)偏好等數(shù)據(jù)的積累和分析,實(shí)現(xiàn)線上金融服務(wù)與線下客戶需求的相互匹配,提高金融資源配置效率。相較于傳統(tǒng)金融而言,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的最主要就是信用違約風(fēng)險(xiǎn),但“花唄”能借助大數(shù)據(jù)挖掘分析的優(yōu)勢(shì),快速甄別出金融交易對(duì)手的信用狀況,大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。如“花唄”接入的芝麻信用,可以根據(jù)用戶的相關(guān)信息進(jìn)行加工計(jì)算,給出一個(gè)相應(yīng)的信用評(píng)分,分值越高代表用戶信用水平越好,用戶就能獲得更高效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3 有利影響

3.1 轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

“花唄”作為一種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品,對(duì)人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)形式產(chǎn)生了極大的影響。傳統(tǒng)中國人的消費(fèi)觀念都是量入為出、適度消費(fèi),這一點(diǎn)與歐美等國家居民的消費(fèi)觀念十分不同。就大學(xué)生而言,以前想買一件比較貴重的電子產(chǎn)品可能會(huì)通過向家里要錢或者攢夠錢再購買,但“花唄”可以使他們優(yōu)先獲得電子產(chǎn)品的使用權(quán),并在之后分期還款。這種超前消費(fèi)觀念使人們?cè)诿吭轮恍瓒嘀С錾俨糠重泿诺那闆r下提高了人們的生活水平和生活質(zhì)量。此外,“花唄”的出現(xiàn)改變了人們過去使用現(xiàn)金和銀行卡進(jìn)行支付活動(dòng)的形式轉(zhuǎn)而采用更加便利和安全的線上支付形式。

3.2 拉動(dòng)消費(fèi)增長

目前我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的一個(gè)難題是消費(fèi)增長乏力,而拉動(dòng)消費(fèi)的有效手段之一在于增加居民的可支配收入。傳統(tǒng)商業(yè)銀行因受信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)成本制約,只能把有限的人力資源投向高端客戶,廣大中低端客戶卻無法享受同等金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則能夠全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)。以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品滿足了廣大中低端人群對(duì)于小額資金、低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的理財(cái)需求,而“花唄”的出現(xiàn)則彌補(bǔ)了廣大中低端客戶信貸消費(fèi)市場(chǎng)的空白。學(xué)生和白領(lǐng)群體能夠通過“花唄”在不降低原有生活水平的情況下輕松獲得滿足他們消費(fèi)需求的資金。

3.3 改變現(xiàn)有信貸結(jié)構(gòu)

以“花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸改變了銀行傳統(tǒng)信貸供給單一的格局,使原先難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)支持的群體也可較容易地得到信貸支持。同時(shí),類似“花唄”的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新正在為消費(fèi)信貸市場(chǎng)注入新的發(fā)展動(dòng)力。2016年以來,招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等多家銀行推出網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款,以其操作簡(jiǎn)便、放款時(shí)間超短等特點(diǎn)迅速俘獲了消費(fèi)者的心。比如浦發(fā)銀行為順應(yīng)個(gè)人消費(fèi)貸款小額化、即時(shí)化、線上化的發(fā)展趨勢(shì),以融入客戶生活為目標(biāo),推出了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)“浦銀點(diǎn)貸”。

4 不利影響

4.1 引誘客戶過度消費(fèi)

盡管“花唄”帶來的超前消費(fèi)模式能夠滿足廣大學(xué)生群體及白領(lǐng)群體的購物需要,但是這種消費(fèi)模式也會(huì)使這些消費(fèi)群體在不知不覺中過度消費(fèi),超出自己的還款能力,導(dǎo)致逾期還款或面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。并且在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的模式下,各購物網(wǎng)站都有自己的不良信用記錄信息庫,未來可能會(huì)接入整個(gè)信用體系,如果客戶的不良信用記錄進(jìn)入信用系統(tǒng),將對(duì)今后的工作、生活造成極大的影響。因此,對(duì)于“花唄”的廣大客戶群體而言,在進(jìn)行超前消費(fèi)的同時(shí)還是要理性消費(fèi)。

4.2 易被不法分子利用

“花唄”作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)電子消費(fèi)信貸產(chǎn)品,其相關(guān)流程等還沒有被每位消費(fèi)者所熟知,并且有關(guān)新型互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的法律規(guī)章制度還不完善,一些不法分子便利用QQ、微信等渠道開展“花唄”套現(xiàn)業(yè)務(wù),引導(dǎo)消費(fèi)者通過虛構(gòu)交易的方式進(jìn)行套現(xiàn),設(shè)局欺詐。根據(jù)我國相關(guān)法律,私下的信用卡套現(xiàn)是違法的,嚴(yán)重的可構(gòu)成信用卡欺詐罪。因此,消費(fèi)者在使用“花唄”這類新型互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)應(yīng)加強(qiáng)預(yù)防心理,提高警惕。

4.3 傳統(tǒng)金融業(yè)受到嚴(yán)重沖擊

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易和信息成本較低,能為客戶提供跨時(shí)空的高效、便捷、個(gè)性化服務(wù),其發(fā)展不可避免的會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融體系產(chǎn)生較大的沖擊,如支付寶、“花唄”的出現(xiàn)在一定程度上削弱了傳統(tǒng)借貸、支付等金融交易功能。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使傳統(tǒng)金融體系受到了沖擊,其本質(zhì)上仍提高了社會(huì)的配置效率。因此,從某種意義上講,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間本質(zhì)上是競(jìng)合、互補(bǔ)的關(guān)系而不是簡(jiǎn)單的取代關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的是傳統(tǒng)金融的經(jīng)營理念、經(jīng)營模式與經(jīng)營手段。

5 預(yù)期和展望

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸目前發(fā)展迅速并給中國的金融業(yè)注入了新的活力,在某種程度上代表了金融業(yè)新的發(fā)展方向,但其規(guī)模方面還無法與傳統(tǒng)金融勢(shì)力相抗衡,它面向的客戶群體也只是部分網(wǎng)民,某些偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶暫時(shí)還不能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸帶來的好處。此外,由于政策的不完善,互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸將面臨包括互聯(lián)網(wǎng)授權(quán)機(jī)制的建設(shè)、隱私保護(hù)、身份認(rèn)證機(jī)制的確立、計(jì)算能力的提升以及信用平臺(tái)的搭建等問題。因此,對(duì)我們而言,未來互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸的發(fā)展之路仍然充滿很多挑戰(zhàn)。

[1].吳革山.關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].黃山學(xué)院學(xué)報(bào),2010(1).

[2].謝平,鄒傳偉,劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].新金融評(píng)論,2012(1).

10.13939/j.cnki.zgsc.2016.48.130