趙 寧

(中國(guó)人民銀行大興安嶺地區(qū)中心支行，黑龍江 大興安嶺 165000 )

基于金融經(jīng)濟(jì)周期探討銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

趙 寧

(中國(guó)人民銀行大興安嶺地區(qū)中心支行，黑龍江 大興安嶺 165000 )

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中會(huì)受到來(lái)自社會(huì)各領(lǐng)域多個(gè)因素的影響，在這些因素中，金融經(jīng)濟(jì)周期所占比重顯得尤為重要。人們?cè)谏鐣?huì)的不斷發(fā)展中，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求越來(lái)越高，這些新因素的出現(xiàn)直接導(dǎo)致金融對(duì)經(jīng)濟(jì)影響力的不斷提升，本文主要基于金融經(jīng)濟(jì)周期來(lái)探討銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。

金融經(jīng)濟(jì)周期；銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)管理；信貸

在金融這一因素中，銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位，人們通過(guò)銀行能夠及時(shí)看出經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，這也給銀行工作增加了極大挑戰(zhàn)，因此要不斷加強(qiáng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理，進(jìn)一步促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

1 基于金融經(jīng)濟(jì)周期來(lái)觀察銀行信用管理

這里所說(shuō)的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指通過(guò)我國(guó)各大銀行進(jìn)行貸款的貸款人在規(guī)定期限內(nèi)沒(méi)能準(zhǔn)時(shí)將貸款還上，這也就違反了與銀行簽訂的合約，導(dǎo)致銀行沒(méi)有辦法將放出的資金準(zhǔn)時(shí)回收，而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)的原因主要有三點(diǎn):

第一，一些地區(qū)為了追求經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，在國(guó)家沒(méi)有對(duì)貸款的基礎(chǔ)因素進(jìn)行嚴(yán)格管理的情況下，企業(yè)貸款的次數(shù)不斷增加，使得企業(yè)因個(gè)別優(yōu)惠政策而不斷進(jìn)行投資，但這樣一來(lái)會(huì)導(dǎo)致信用管理達(dá)不到理想的標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有辦法保證資金的安全。

第二，由于一部分企業(yè)是通過(guò)貸款來(lái)支撐運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣一來(lái)勢(shì)必會(huì)對(duì)銀行形成依賴，而這種依賴也會(huì)影響到資金的回收。大多數(shù)的資金都投入到了運(yùn)轉(zhuǎn)不穩(wěn)定的企業(yè)當(dāng)中，這時(shí)非常容易出現(xiàn)的問(wèn)題就是會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這種風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)影響到企業(yè)自身的運(yùn)行，而且還會(huì)因資金沒(méi)有辦法及時(shí)回收而牽扯出更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

第三，由于銀行對(duì)企業(yè)信用檢測(cè)不是很嚴(yán)格，因此在企業(yè)貸款時(shí)，沒(méi)有辦法有效控制資金的運(yùn)轉(zhuǎn)周期，這也就導(dǎo)致資金在歸還上形成了非常大的困難，企業(yè)自身都沒(méi)有辦法正常運(yùn)作下去，哪里有資金歸還銀行。

金融市場(chǎng)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所占據(jù)的位置至關(guān)重要，如果金融市場(chǎng)在運(yùn)行中出現(xiàn)了問(wèn)題，那么就會(huì)直接導(dǎo)致所有的經(jīng)濟(jì)體沒(méi)有辦法正常運(yùn)作，而且在金融市場(chǎng)發(fā)展中，一旦出現(xiàn)影響就是不可控的，只要形成了傳播，那么所牽連的范圍就會(huì)越來(lái)越大，影響力度也越來(lái)越深。而我們要做的就是將金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)摩擦的力度進(jìn)行有效的控制，找出源頭的出處，這樣才能夠方便對(duì)其進(jìn)行有效管理。一般來(lái)說(shuō)，形成這種強(qiáng)烈危機(jī)出現(xiàn)的因素就是銀行信貸渠道及資產(chǎn)負(fù)債渠道。導(dǎo)致金融機(jī)制受到嚴(yán)重影響的主要原因就是由于金融體制自身沒(méi)有辦法將雙方的信息進(jìn)行有效融合，也正因?yàn)檫@一狀況，更要明確如何對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行管理。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，在銀行管控中，信貸業(yè)務(wù)主要是通過(guò)銀行對(duì)其進(jìn)行管理，信貸的利率由國(guó)家統(tǒng)一進(jìn)行管理，國(guó)家規(guī)定的貨幣政策與銀行的信貸業(yè)務(wù)之間是一種互相牽制的關(guān)系，從這一點(diǎn)我們可以非常清楚的看到，信貸最有效的傳導(dǎo)途徑就是風(fēng)險(xiǎn)最大的機(jī)制之一。如果說(shuō)此時(shí)國(guó)家針對(duì)貸款實(shí)行了緊縮型政策，就會(huì)直接制約銀行在貸款方面的能力，在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)銀行的資金支持，所以說(shuō)國(guó)家在一般情況下不可能實(shí)行緊縮型政策，如果實(shí)行了緊縮型政策的話，企業(yè)從銀行中貸款的成功幾率就會(huì)受到非常大的影響，而銀行在貸款時(shí)對(duì)企業(yè)的要求也會(huì)越來(lái)越緊。這時(shí)企業(yè)從銀行中貸款的額度也會(huì)不斷減少，這樣一來(lái)就會(huì)造成企業(yè)在投資支出中形成了多元效應(yīng)，也就是說(shuō)只要金融市場(chǎng)出現(xiàn)了摩擦，企業(yè)與銀行想用自身以外的能力來(lái)解決資金問(wèn)題是不現(xiàn)實(shí)的，企業(yè)沒(méi)有一個(gè)良好的信用，就不能從銀行進(jìn)行貸款，資金鏈也會(huì)在這樣一種狀態(tài)下斷開(kāi)，而資金鏈一斷，企業(yè)就沒(méi)有辦法正常運(yùn)作，企業(yè)沒(méi)有了收益就沒(méi)有辦法及時(shí)償還所貸款的金額。長(zhǎng)此以往就會(huì)形成惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

2 基于金融經(jīng)濟(jì)周期的影響

2.1 信貸構(gòu)造不合理

一般來(lái)說(shuō)，貸款程序基本上都會(huì)按照銀行的相關(guān)程序和規(guī)定進(jìn)行，如果整體上符合貸款的要求，那么就會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行放貸，而在不斷的合作中，很多信用好的企業(yè)再向銀行進(jìn)行大數(shù)額貸款的時(shí)候，銀行也會(huì)看企業(yè)的信用程度，像這種信用好的企業(yè)，大數(shù)額貸款的成功率就會(huì)很高，銀行貸給這類企業(yè)也是非常放心的。比如說(shuō)，能源類企業(yè)在向銀行貸款的時(shí)候，所需要的數(shù)額都非常巨大，在能源不斷匱乏的今天，能源企業(yè)的效益處在不斷攀升中，因此能源企業(yè)在向銀行貸款時(shí)，銀行會(huì)對(duì)這一能源企業(yè)進(jìn)行評(píng)估。銀行放貸目的是在幫助企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，從中獲取相應(yīng)的利益，所以銀行一般都會(huì)對(duì)這類能源企業(yè)提供合理的貸款金額，但是任何的資金流轉(zhuǎn)都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)存在，如果說(shuō)此時(shí)能源企業(yè)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了問(wèn)題的話，那么也會(huì)直接影響到銀行的運(yùn)作，給銀行帶來(lái)非常大的損害。

隨著國(guó)家政策對(duì)企業(yè)的幫助和鼓勵(lì)，現(xiàn)如今已經(jīng)有很多企業(yè)開(kāi)始進(jìn)入到貸款的大形勢(shì)中，而我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，也使得個(gè)人貸款的需求在不斷增加，但由于房地產(chǎn)商的貸款不能夠準(zhǔn)時(shí)進(jìn)行回收，所以房地產(chǎn)貸款在銀行業(yè)務(wù)中所占比例達(dá)到了一半以上，而很多大型企業(yè)對(duì)貸款的需求卻在不斷降低，此時(shí)就需要銀行不斷轉(zhuǎn)變放貸制度，維持企業(yè)與個(gè)人的放貸平衡。

2.2 銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的收入不斷降低

目前我國(guó)商業(yè)銀行主要收入就是利差收入，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行在利差收入上的利潤(rùn)也在不斷降低，而資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)的收入在不斷下降，再加上當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，支付寶等軟件的收益要大于銀行理財(cái)?shù)氖找妫沟勉y行理財(cái)產(chǎn)品的銷售也在不斷降低。

3 有效提升銀行管理機(jī)制的措施

銀行管理人員首先要保持一個(gè)良好的工作狀態(tài)，除此之外還要求銀行工作人員具備抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，能夠?qū)y行中的規(guī)章制度進(jìn)行不斷的更新和完善，并定期對(duì)各項(xiàng)工作的完成情況進(jìn)行實(shí)時(shí)的檢查，對(duì)貸款人的相關(guān)資料進(jìn)行認(rèn)真的比對(duì)和核查，按照銀行貸款的規(guī)定對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行嚴(yán)格篩選，增強(qiáng)銀行工作人員的危機(jī)管理能力，避免出現(xiàn)審核漏項(xiàng)以及制度管理不規(guī)范的現(xiàn)象。能夠根據(jù)實(shí)際狀況實(shí)時(shí)調(diào)整貸款申請(qǐng)條件，保證與國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)相吻合，在遇到極大風(fēng)險(xiǎn)但是利益較高的業(yè)務(wù)時(shí)，需要通過(guò)專業(yè)的評(píng)估師一起來(lái)參與研究，對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的利弊關(guān)系加以明確，在借鑒了真實(shí)的案例和經(jīng)驗(yàn)以外，還可以適當(dāng)參考一些國(guó)外的案例，通過(guò)對(duì)比之后再確定要不要執(zhí)行。

在銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)構(gòu)建中，輔助性的監(jiān)督非常有效果，這種監(jiān)督手段不僅可以對(duì)整體工作進(jìn)行檢驗(yàn)，對(duì)工作人員的監(jiān)督也能夠起到制約的效果，有效避免實(shí)際工作中存在的不足，能夠保證銀行的利益不受到損害，而且還能對(duì)客戶負(fù)責(zé)任。在實(shí)際監(jiān)督過(guò)程中也會(huì)存在很多不同的人和事，而與之相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)分為長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)和短期風(fēng)險(xiǎn)兩種，長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)對(duì)工作人員的素質(zhì)要求較高，要求管理人員在增強(qiáng)自身管理能力時(shí)還要注重對(duì)工作人員的管理和培訓(xùn)，定期聘請(qǐng)專業(yè)人員對(duì)整體機(jī)制進(jìn)行管理并構(gòu)建完善，以此來(lái)保證其正常運(yùn)行，而在日常工作中，還應(yīng)不斷增強(qiáng)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范自身對(duì)信息資源的管理，保證在資源共享中獲得真正的利益。

4 結(jié)語(yǔ)

國(guó)家要對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期進(jìn)行充分的掌握，在金融周期的影響下，不斷加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，確保日常工作的有效開(kāi)展，并在此基礎(chǔ)上嚴(yán)格按照銀行的相關(guān)要求來(lái)實(shí)施貸款政策，對(duì)貸款人員的資料也要進(jìn)行詳細(xì)的審查和整理，進(jìn)一步降低銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，為我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

[1] 唐穎璐.我國(guó)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)防范研究[C]//治理結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)防范會(huì)議論文集.2004.

[2] 胡永前.試論我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題[C]//第三屆廣西青年學(xué)術(shù)年會(huì)論文集(社會(huì)科學(xué)篇).2004.

[3] 高海燕，劉錫平，羅躍紅.信貸審批科學(xué)化研究[C]//中國(guó)投資學(xué)會(huì)獲獎(jiǎng)科研課題評(píng)獎(jiǎng)會(huì)論文集(2003-2004年度).2004.

[4] 周肇光.構(gòu)建我國(guó)金融領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)安全新模式[C]//上海市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)2005年年會(huì)論文集.2005.

Discussion on credit risk management of banks based on financial business cycle

ZHAO Ning

(People′s Bank of China Daxinganling Regional Center Branch, Daxinganling 165000, China)

In the process of economic development in China, we will be affected by many factors in various fields of society. Among these factors, financial business cycle is very important. The requirements of economic development is getting higher and higher in the continuous development of society, and the emergence of these new factors directly lead to financial impact on the continuous improvement of the economy. Credit risk management was discussed in this paper mainly based on financial business cycle.

Financial business cycle; Bank; Credit risk management; Credit

2016-11-03

趙寧(1989-)，男，學(xué)士，初級(jí)工程師。

F832.2

B

1674-8646(2016)24-0154-02