肖　俊

(湖北第二師范學院 管理學院，武漢 430205)

對構(gòu)建我國財商教育體系的思考

肖俊

(湖北第二師范學院 管理學院，武漢 430205)

摘要：在中國當代的年輕群體中，財商教育的缺失所產(chǎn)生的負面影響已越來越深遠。財商教育的缺失不僅會影響到他們正常的學習和生活，還會在社會中產(chǎn)生不良效應，甚至會成為中國未來經(jīng)濟發(fā)展的軟肋。通過反思我國財商教育滯后的根本原因，希望我們能從社會、家庭和學校不同層面重視對兒童財商的培養(yǎng)，建立和完善兒童財商教育體系。

關(guān)鍵詞：財商；教育體系；價值觀

在現(xiàn)代商業(yè)社會中，財商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認同的現(xiàn)代社會人的基本素養(yǎng)之一。財商(FQ)則是人作為“經(jīng)濟生物“在經(jīng)濟社會中的生存能力，代表著人與客觀物質(zhì)之間的關(guān)系。智商、情商和財商已成為現(xiàn)代人必不可少的人生成功要素。在市場經(jīng)濟和商品社會中，一個人的財商直接關(guān)系到一生的事業(yè)成功和家庭幸福。

一、中國年輕群體財商缺失

在當代大學生中，因為財商教育的缺失所產(chǎn)生的負面影響越來越深遠。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，因為大學生很少經(jīng)過系統(tǒng)化的財商教育，最現(xiàn)實的后果是他們毫無理財意識，普遍存在著消費無計劃的現(xiàn)象：不會提前預算和計劃、不能合理安排和控制支出；有錢時慷慨瀟灑、大手大腳，囊中羞澀時則節(jié)衣縮食、舉債度日。由于他們普遍缺乏財務、金融方面的基本常識，理財技能也非常匱乏，不會很好地管理自己的金錢，亂花錢現(xiàn)象比比皆是；認識不到儲蓄的作用，不知如何管理銀行和儲蓄賬戶，如何做預算等。財商缺失在更深的層次上會影響到他們正常的學習和生活，甚至會在社會中產(chǎn)生不良效應。我們在一些媒體報道中經(jīng)常會看到用“房奴族”、“啃老族”、“月光族”、“卡奴族”這樣一些詞語來形容這一代年輕人。這說明財商教育已經(jīng)成為不可忽視的社會問題。

中國傳統(tǒng)的教育理念更重視智商和情商的教育，家長們也習慣了“小孩子不要跟錢牽扯不清”的傳統(tǒng)理念，認為只要把書讀好就行了，財商的教育是嚴重缺失的。歐美國家的兒童理財調(diào)查中顯示，父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢的關(guān)系，把理財教育稱之為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”，讓孩子學會賺錢、花錢、有錢、與人分享錢財。和歐美國家相比，我國的理財教育非常缺失和滯后。在當今市場經(jīng)濟發(fā)達的商品社會中，理財能力可以說是生存能力的重要組成部分，一個人的理財能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。對于成長中的兒童來說，金錢教育絕不只是一種理財教育，其中包含了多方面的教育內(nèi)容和多種能力的培養(yǎng)，在很大程度上還是一種人格、品德教育，如果缺乏正確的指導，美好的金錢也許會成為影響孩子成長的罪魁禍首。我們應當從當代中國年輕群體財商缺失的現(xiàn)狀中深刻反思，重視財商教育。

二、我國財商教育滯后的根本原因

我國的財商教育尚在起步階段，無論是家庭、學校還是社會都對財商教育不夠重視。

1. 財商教育還沒有形成廣泛的社會共識

我國近三十多年得到快速發(fā)展，成為在世界經(jīng)濟中占主導地位的經(jīng)濟大國。國民生產(chǎn)總值迅猛增長，社會財富得到極大的積累。可是伴隨著財富的快速增長，人們在思想意識形態(tài)上并沒有很快地適應和正確地應對這種社會環(huán)境的變化，國民還沒來得及認真思考應該如何正確地對待這些辛苦創(chuàng)造的財富，沒有一個明確的價值觀、金錢觀和人生觀。更甚者，有些人還產(chǎn)生了對金錢的貪欲和膜拜，導致了唯利是圖、金錢至上的拜金主義。財富被異化，人的勞動被異化，人與財富的關(guān)系被異化。馬克思的財富本質(zhì)觀對于財富和人的關(guān)系的基本觀點是：財富的本質(zhì)不是物，而是人勞動的產(chǎn)物。財富本身不是目的，而是手段，是人為了自身生存和發(fā)展的需要而生產(chǎn)出來的，離開了人的發(fā)展需要，則無財富生產(chǎn)的必要。在財富面前，人永遠是財富的主體和主人。就我國目前的情況而言，國民并未正確地樹立在財富面前的主體地位和主體人格。

真正的財商教育，除了傳授理財知識、培養(yǎng)理財能力等重大功能之外，還可以引導人們確立在財富面前的主體地位和主體人格，培養(yǎng)人們同情、正義、公平、合作等與市場經(jīng)濟相適應的道德品質(zhì)，講清人與財富的科學關(guān)系。對財商教育的職能本質(zhì)，在我國社會中還并沒有形成廣泛的共識。

2.家庭中存在財商教育的誤區(qū)

從我國目前家庭教育的實際情況來看，財商教育存在著很大的誤區(qū)。

我國傳統(tǒng)文化把談論金錢看成是很俗氣的事情，受傳統(tǒng)金錢觀念的影響，父母們認為孩子還小不知道錢是什么，對金錢還不能作出準確的衡量，容易上當受騙；或者認為沒有必要讓孩子從小就接觸錢，讓孩子自由支配零用錢會讓他們養(yǎng)成大手大腳花錢的壞習慣。這就使得兒童在理財方面沒有任何的主動性和靈活性，沒有機會鍛煉自己的理財能力，也沒有任何積極性去接觸理財方面的知識。許多父母自身的理財能力也很弱，他們認為理財就是少消費、多儲蓄；還有些父母甚至存在高消費、盲目攀比等非理性消費行為。這對兒童財商的培養(yǎng)無疑是不利的。

由于受現(xiàn)實社會環(huán)境的影響，中國的家長仍然處于重視提高孩子智商和情商的階段，對財商的教育是忽視的。家長都認為孩子的任務就是好好學習，即只要身體棒棒，考試拿高分，其他的事情似乎都不太重要了。他們一方面為孩子得到最好的教育辛勤工作、省吃儉用，想方設法地掙錢、攢錢；另一方面，卻又為孩子花錢無度感到無可奈何，孩子花錢的速度幾乎趕上了父母掙錢的速度。許多家長未曾給孩子傳遞家庭經(jīng)濟狀況的真實信息，富裕家庭沒告訴過孩子創(chuàng)業(yè)的艱辛，經(jīng)濟拮據(jù)的家庭則恥于跟孩子談錢，甚至自己省吃儉用也要讓孩子吃好、穿好。孩子沒有絲毫家里缺錢的危機感，更不懂得什么是節(jié)儉。這些都是家庭教育對于孩子財商觀念的一種負面影響。

3.學校教育中重智商教育輕財商教育

我們國家目前在學前教育中幾乎沒有財商教育；小學和中學階段實行義務教育，大綱中推行德、智、體、美、勞全面發(fā)展，但現(xiàn)實中更多的還是為考上好大學，找到好工作的應試教育，也談不上系統(tǒng)的財商教育；在大學教育中，也只會在經(jīng)濟類相關(guān)專業(yè)才會體現(xiàn)出專業(yè)的財商教育，但也并不是針對所有專業(yè)的學生。

美國、英國、日本等發(fā)達國家已開始在學校制定理財教育計劃，財商教育較為發(fā)達的美國、澳大利亞等國家都已經(jīng)把財商教育列為中小學的必修課程之一。英國政府規(guī)定兒童從5歲起，就必須在學校接受“善用金錢”為主的理財教育。英國教育部門教學大綱和學歷管理委員會對中小學生的主要課程進行了改革，新課程中增設了一門針對所有11歲至16歲學生的“經(jīng)濟與財政能力”課程，讓學生從小學會處理財務問題。

中小學生由于生理、心理的自然發(fā)展規(guī)律，處于人生觀、價值觀的形成期，可塑性強。若能利用此契機，在基礎(chǔ)教育階段甚至少兒階段就開始進行財商教育，無疑對其終身發(fā)展以及良好行為習慣的養(yǎng)成都有極大的促進作用。

三、構(gòu)建家庭、學校、社會“三位一體”的財商教育體系

一位英國哲學家曾經(jīng)說過：不要輕薄地對待金錢。如何使用金錢能夠表現(xiàn)一個人的性格。人性當中一些最美好的品質(zhì)，比如慷慨、仁慈、正義、誠實和遠見，多半緣于人類能正確地使用金錢；而人性中那些惡劣的品質(zhì)，如貪婪、吝嗇、不公正、奢侈和沒有遠見，則多半源自于濫用金錢。正確的財商教育，不僅能培養(yǎng)孩子們認識、創(chuàng)造和管理財富的能力，更重要的是要培養(yǎng)和幫助孩子建立正確的金錢價值觀，讓孩子不僅學習如何去賺錢，更需要讓孩子修煉在跟錢打交道時候的那顆心。財商教育應從小開始培養(yǎng)兒童對金錢的基本看法和想法，打鐵要趁熱，否則積習太深，木已成舟，為時晚矣！借鑒歐美發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國應盡快形成政府主導的家庭教育、學校教育及社會教育三位一體全面財商教育體系。

1. 在幼兒時期重視家庭財商教育

由于我國學前教育并未被納入義務教育范疇，幼兒教師自身資歷不是很高，可能對金融知識和理財教育的認識不足，也就無法對幼兒進行相應的教育。就我國目前的實際情況來看，學前階段的財商教育應主要依靠家庭。

社會學習理論認為，兒童的社會行為是在觀察學習或模仿中獲得的。在幼兒生活中，父母和教師都屬于幼兒心目中的“權(quán)威”，他們的言行舉止、價值觀念等都會給幼兒帶來潛移默化的影響。父母是家庭中直接影響幼兒發(fā)展與學習的關(guān)鍵人物。家庭是財商教育最重要、最理想的場所。父母是孩子財商教育的啟蒙者、引導者，甚至是效仿的榜樣。在家庭生活中，衣食住行樣樣離不開金錢，每日的生活都要和金錢打交道，這樣父母可以隨時隨地的對孩子進行財商教育。幼兒的模仿能力比較強，父母應當以身作則，通過自身良好的理財習慣去影響幼兒，積極培養(yǎng)幼兒的理財意識，引導他們樹立正確的價值觀、金錢觀。

在幼兒階段，財商教育主要能讓幼兒懂得家庭收入來源，懂得獲取金錢需要付出努力的道理，讓幼兒養(yǎng)成有計劃的花錢、不亂花錢、勤儉節(jié)約等品質(zhì)。父母可以有意識的提供金錢的實際經(jīng)驗，比如買東西、擁有和支配零用錢、儲蓄，出售二手物品等，使幼兒不斷獲得與經(jīng)濟有關(guān)的社會經(jīng)驗，促進兒童經(jīng)濟概念的發(fā)展。有意識的財商教育也有利于建立和諧的家庭關(guān)系，減少親子之間因零用錢使用問題而產(chǎn)生的沖突。

2.政府應將財商教育納入國家教育體系

低儲蓄高消費，過度消費，入不敷出，是美國金融危機的誘因之一。在2008年金融危機之后，英美等發(fā)達國家更是大力推進金融教育，而俄羅斯等國家也投入大量人力、物力來推廣金融教育，以期達到增進民眾金融素質(zhì)能力進而集聚財富、促進金融體系安全運行等目的。發(fā)達國家十分重視金融教育，而且把金融教育作為國家戰(zhàn)略，貫穿到初等、中等和高等教育的整個體系中，以改善整個民族的金融素質(zhì)。為了保證國家的經(jīng)濟發(fā)展進步，必須把財商教育作為國家保持自己經(jīng)濟實力的關(guān)鍵。

因此，借鑒其他國家經(jīng)驗，我國教育部門應同其他有關(guān)部門盡快研究和制訂出我國兒童財商教育的總體規(guī)劃和具體指導文件，把財商教育納入學校課程體系，把面向全民的財商教育納入國家法案進行廣泛普及，使財商教育在社會中形成廣泛共識。目前我國正處于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時期，更加迫切的需要全民普及理財知識，提升國民整體的財商水平，才能真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融是惠民金融的本質(zhì)。

3.在社會層面樹立正確的價值觀念

孩子財商的社會化是離不開社會這個大“染缸”的，孩子的節(jié)儉、消費習慣以及金融意識的形成等都或多或少被社會環(huán)境所熏染。在現(xiàn)實社會中，對金錢的崇拜已成為普遍現(xiàn)象，拜金主義、奢侈之風開始盛行。有些人越來越注重物質(zhì)財富的追求，卻忽視了內(nèi)在精神的充實和提升。他們雖然擁有大量的物質(zhì)財富，但精神財富是非常貧乏的。在市場經(jīng)濟社會中似乎“經(jīng)濟人”都是自私自利，尋求“利潤最大化”。然而，這并不是亞當·斯密的市場經(jīng)濟的本真。亞當·斯密認為人類的自利行為需要規(guī)則加以調(diào)節(jié)，人們的經(jīng)濟行為也需加以規(guī)范，這樣才是一個真正的社會。過度的金錢財富的追求只會導致人與人之間社會關(guān)系異化，而完善的市場經(jīng)濟應該充滿人與人之間的和諧與合作。因此，我們在社會層面應樹立正確的價值觀、消費觀，高度提倡“節(jié)約和儲蓄”，把中華民族的傳統(tǒng)美德發(fā)揚光大，從而提高國民整體的財商水平。

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責任編輯：楊再新

Reflection on the Financial Education in China

XIAO Jun

(School of Management, Hubei University of Education, Wuhan 430205, China)

Abstract:Among contemporary Chinese young generation, the lack of financial education has generated increasingly far-reaching negative effects, which will not only affect their normal study and life, but could also cause adverse effects in the society, and even becoming the weak tie for China’s future economic development. This article aims to reflect on the fundamental cause for the backwardness of current situation in China’s financial education, hoping to form a three-in-one education system by government-led family education, school education and social education to improve the children’s financial education system.

Key words:financial intelligence; financial education; Value

收稿日期：2016-03-01

作者簡介：肖俊(1977-)，女，湖北武漢人，講師，碩士，研究方向為財務管理、會計教育。

中圖分類號：G40-012

文獻標識碼：A

文章編號：1674-344X(2016)04-0046-03