□文/楊　毅（鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院　河南·新鄭）

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民間借貸市場健康發(fā)展研究

□文/楊毅
（鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院河南·新鄭）

［提要］近年來，民間借貸問題一直是金融界、法律界，乃至整個(gè)社會討論的熱點(diǎn)，對于民間借貸褒貶不一。有的觀點(diǎn)認(rèn)為民間借貸作為正規(guī)金融的一種有效補(bǔ)充，不僅能夠滿足形勢日益嚴(yán)峻的資金供需缺口，尤其是解決中小企業(yè)的融資困難，而且有利于完善金融體系、活躍金融市場、促進(jìn)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。但是，在我國多地爆發(fā)的“非法集資”、“擔(dān)保公司難以兌付”、“跑路賴賬”等事件也讓許多人提到“民間借貸”就色變，將民間借貸簡單地等同于非法集資、違規(guī)擔(dān)保公司、高利貸，對其唯恐避之不及。在這樣的背景下，對民間借貸進(jìn)行界定，并探尋促進(jìn)民間借貸市場健康發(fā)展的有效措施具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：民間借貸；正規(guī)金融；金融監(jiān)管

原標(biāo)題：民間借貸的界定與健康發(fā)展研究

收錄日期：2016年4月13日

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步，資金需求也呈上升趨勢。國家和地方政府開展的各種建設(shè)投資、企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、居民家庭提高生活質(zhì)量，這些大大小小的事情無一不需要資金支持。而面對龐大的資金需求，僅依靠商業(yè)銀行等正規(guī)金融渠道提供的資金規(guī)模，無法解決巨大的資金供求缺口。實(shí)踐表明，民間借貸有著手續(xù)方便簡化、形式多樣靈活、交易成本低、吸納能力強(qiáng)等諸多優(yōu)點(diǎn)，能夠成為滿足社會資金需求、支持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善金融市場結(jié)構(gòu)的重要推動(dòng)力量。

因此，如何正確認(rèn)識民間借貸，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管，構(gòu)建合法的、有積極效應(yīng)的民間投融資體制，發(fā)揮民間借貸的比較優(yōu)勢和市場特征，利用健康發(fā)展的民間借貸市場為經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展貢獻(xiàn)力量，具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。一方面通過本文的研究，有助于正視民間借貸的積極作用，給予其應(yīng)有的社會地位；另一方面通過本文的結(jié)論，推動(dòng)民間借貸的健康發(fā)展，有助于發(fā)揮其巨大的社會功能和經(jīng)濟(jì)效益。

二、民間借貸的重新界定

（一）民間借貸的涵義。民間借貸是指在正規(guī)金融體系以外，由資金供求雙方自發(fā)進(jìn)行的各種資金借貸活動(dòng)的統(tǒng)稱。民間借貸的主體不僅限于個(gè)人對個(gè)人，還包括個(gè)人對企業(yè)、企業(yè)對個(gè)人、企業(yè)對企業(yè)；民間借貸的規(guī)模也不僅限于滿足小額資金需求，目前流行的互聯(lián)網(wǎng)金融可以動(dòng)員社會上的一切閑置資金，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的融資，互聯(lián)網(wǎng)同樣也屬于民間借貸。所以，本文的研究對象是最廣義民間借貸，各種被排除在正規(guī)金融體系之外的借貸活動(dòng)都?xì)w屬民間借貸的范疇。

（二）民間借貸的類型?？疾毂姸辔墨I(xiàn)對民間借貸的研究，幾乎沒有相關(guān)理論對民間借貸的表現(xiàn)形式進(jìn)行明確分類，絕大多數(shù)文獻(xiàn)只是用“私人借貸”、“非法集資”、“擔(dān)保公司”、“地下錢莊”、“典當(dāng)行”等諸多現(xiàn)象模糊地作為民間借貸的代表進(jìn)行分析。本文認(rèn)為，民間借貸的形式不僅包括個(gè)人對個(gè)人，還包括個(gè)人對企業(yè)、企業(yè)對個(gè)人、企業(yè)對企業(yè)；民間借貸不僅包括傳統(tǒng)借貸，還包括網(wǎng)絡(luò)借貸；更重要的是民間借貸本身具有合法性，非法集資、地下錢莊、擔(dān)保公司違規(guī)操作等違法行為只是民間借貸活動(dòng)中產(chǎn)生的一部分問題，不能將這些違法行為等同于民間借貸。因?yàn)槲覀儾粫阅承┥虡I(yè)銀行的違法違規(guī)操作就否定整個(gè)銀行業(yè)，所以在對民間借貸的形式進(jìn)行研究時(shí)，不會考慮違法違規(guī)的民間借貸行為。

通過對民間借貸活動(dòng)進(jìn)行研究，本文將民間借貸歸納為以下四種類型：

1、私人借貸。私人借貸是指個(gè)人與個(gè)人之間依靠血緣、地緣、人緣優(yōu)勢所展開的借貸，這種借貸形式的歷史最為悠久，可以追溯至我國商周時(shí)期。不論是遙遠(yuǎn)的古代，還是高度發(fā)展的現(xiàn)代社會，私人借貸都是民間借貸體系中普遍存在的一種類型，尤其是在我國的廣大農(nóng)村地區(qū)，私人借貸更是占據(jù)了絕對的壟斷優(yōu)勢。私人借貸具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是借貸雙方對彼此的信息掌握較為充分，能夠較好地防范逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題；二是借貸方式非常靈活、手續(xù)簡化、時(shí)間短、效率高；三是信息搜索和確認(rèn)時(shí)間短，交易成本大大降低；四是利率市場化程度較高。由于私人借貸屬于典型的非正規(guī)融資形式，分散在社會各個(gè)階層和廣大地區(qū)，政府無法對私人借貸進(jìn)行有效監(jiān)控和統(tǒng)計(jì)，因此私人借貸發(fā)展情況的客觀數(shù)據(jù)無從查證。

2、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等非金融中介機(jī)構(gòu)的融資活動(dòng)。我國目前有一些中介機(jī)構(gòu)不能稱之為金融機(jī)構(gòu)，但是這些機(jī)構(gòu)從事的某些業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了資金融通，例如融資性擔(dān)保公司或典當(dāng)行。根據(jù)《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例（征求意見稿）》（2015），融資擔(dān)保公司是指依法設(shè)立主要經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。依據(jù)該條例，融資性擔(dān)保公司可以開展各種經(jīng)過授權(quán)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)以及利用自用資金進(jìn)行資金運(yùn)用，這些業(yè)務(wù)有利于緩解中小企業(yè)融資困難、推動(dòng)投融資市場發(fā)展、促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長。截至2015年末，全國融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8，402家，在保余額總計(jì)19，120億元，與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總計(jì)15，997家（含分支機(jī)構(gòu)），融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)18.1萬戶，融資性擔(dān)保貸款在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中余額占比2.2%。融資擔(dān)保公司對于促進(jìn)資金融通，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。典當(dāng)作為歷史悠久的一種信用形式，經(jīng)營“以物易錢，還錢取物”，其功能類似于銀行提供抵押貸款，雖然目前在我國典當(dāng)行不屬于金融機(jī)構(gòu)，但是其具有明顯的金融屬性。相比較銀行融資，典當(dāng)融資具有手續(xù)簡便、形式多樣、內(nèi)容靈活等優(yōu)點(diǎn)，尤其適合居民個(gè)人和中小企業(yè)的小額短期融資需求。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，截至2015年末，全國共有典當(dāng)行8，050家，2015年全行業(yè)共發(fā)放當(dāng)金3，671.9億元，典當(dāng)余額1，025.2億元；動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)30.5%，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占53%，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)占16.5%。由于以上這些提供投融資服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)游離于正規(guī)金融之外，所以本文將這些機(jī)構(gòu)開展的投融資活動(dòng)界定為民間金融的第二種形式。

3、合法集資。集資分為合法集資和非法集資，合法集資與非法集資的區(qū)別在于是否經(jīng)過有關(guān)部門依法批準(zhǔn)開展。合法集資是指公司或其他法人組織為了設(shè)立、生產(chǎn)或經(jīng)營的需要，針對內(nèi)部職工或其他特定主體，通過發(fā)行股票或者債券等有價(jià)證券的方式，籌集資金的合法行為。真正的合法集資要求：主體僅限于股份有限公司或有限責(zé)任公司，或其他依法設(shè)立的具有法人資格的經(jīng)濟(jì)組織；集資必須目的正當(dāng)，主要用于企業(yè)的設(shè)立、擴(kuò)大再生產(chǎn)或經(jīng)營；集資行為的發(fā)生必須按公司法及其他有關(guān)集資的法律法規(guī)規(guī)定，嚴(yán)格按照法定的方式、程序和條件、期限、額度、募集對象進(jìn)行；合法集資不允許面向社會公開宣傳，僅在熟人或者單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金。而所有不屬于合法集資以外的集資均為非法集資。本文討論的是合法集資應(yīng)該被視為民間借貸的一種有效形式。因?yàn)樵趪曳煞ㄒ?guī)允許范圍內(nèi)開展的合法集資，具有融資時(shí)間快、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小等優(yōu)點(diǎn)，保障了資金的良性循環(huán)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。一方面合法集資有助于企業(yè)及時(shí)獲得發(fā)展所需資金，而且免除中間費(fèi)用，借款成本降低；另一方面企業(yè)職工等特定主體可以將閑置資金投向熟悉的企業(yè)，投資風(fēng)險(xiǎn)降低，投資收益提高。

除了傳統(tǒng)的集資形式，合法集資還發(fā)展出來了一種創(chuàng)新形式——眾籌。眾籌即大眾籌資，是指通過項(xiàng)目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，對公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭取投資者的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年末，我國共有正常運(yùn)營眾籌平臺283家（不含測試上線平臺），全年眾籌行業(yè)共新增項(xiàng)目49，242個(gè)，眾籌行業(yè)投資人次達(dá)7，231.49萬人次，眾籌行業(yè)共成功籌資114.24億元，歷史首次全年破百億元。

4、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對點(diǎn)信貸，是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺將資金借、貸雙方進(jìn)行匹配，借款人可以通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺尋找到愿意而且能夠提供資金的貸款人，快速、便捷地籌集到所需資金；貸款人也可以通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將資金投放出去，提高資金使用效率。2015年7月18日，央行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了P2P“屬于民間借貸范疇”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸金額、借貸期限、利率水平等條件通過互聯(lián)網(wǎng)達(dá)成，交易的認(rèn)證、記賬、清算和交割等程序也在互聯(lián)網(wǎng)操作完成，相比較線下借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種更高效的創(chuàng)新型金融模式。首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了信息對稱；其次，借助于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，多個(gè)投資者可以共同發(fā)起一筆貸款，融資能力增強(qiáng)，貸款風(fēng)險(xiǎn)降低；再次，所有的交易程序通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺完成，融資效率顯著提高。而且對政府監(jiān)管部門來說，所有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易活動(dòng)公開進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的交易數(shù)據(jù)透明度高，監(jiān)控輕松和管理有效；最后，為了防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還引入實(shí)體金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多方擔(dān)保合作體系。總之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式有效地整合了借貸各方的參與度，充分發(fā)揮各參與主體的資源優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

三、民間借貸存在的問題

（一）監(jiān)管主體混亂，監(jiān)管效率低下。據(jù)有關(guān)規(guī)定，我國民間借貸的監(jiān)管主體包括：中國證券監(jiān)督管理委員會——負(fù)責(zé)監(jiān)管眾籌；商務(wù)部——負(fù)責(zé)監(jiān)管典當(dāng)機(jī)構(gòu)；發(fā)改委、工信部、財(cái)政部、商務(wù)部、工商總局、法制辦、銀監(jiān)會組成監(jiān)管部際聯(lián)席會議——負(fù)責(zé)監(jiān)管融資性擔(dān)保公司；中國人民銀行——負(fù)責(zé)監(jiān)管合法集資；中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員——負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。這樣的監(jiān)管格局造成的后果是：監(jiān)管主體分散、責(zé)權(quán)不明確、監(jiān)管職能缺失，缺乏統(tǒng)一的民間借貸監(jiān)管體系，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法全面掌握民間借貸的發(fā)展情況，事前監(jiān)管不到位，事后監(jiān)管無作為，監(jiān)管效率低下。

（二）民間借貸缺乏自律性，違法違規(guī)行為頻發(fā)。目前，社會上對民間借貸的誤解大多由諸多民間借貸行為的違法違規(guī)操作造成。例如，私人借貸由于其分散性、私人性，存在違約的高風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)糾紛時(shí)大多通過調(diào)解或民事訴訟途徑解決；根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（2010）：“融資性擔(dān)保公司不得吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資，融資性擔(dān)保公司從事非法集資活動(dòng)的，由有關(guān)部門依法予以查處”，但是近幾年仍然爆發(fā)大量的擔(dān)保公司違規(guī)操作、違規(guī)放貸、非法吸存等事件，擔(dān)保公司的運(yùn)營缺乏自律性，風(fēng)險(xiǎn)高度集中；而合法集資一旦產(chǎn)生違法、利誘和社會性，合法集資就轉(zhuǎn)變?yōu)榉欠Y；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸同樣也存在違規(guī)行為，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺違法自融、拆分項(xiàng)目期限等頻繁發(fā)生。民間借貸本身具有寬松、靈活、方便等特點(diǎn)，但是也正是由于這些與生俱來的優(yōu)點(diǎn)，民間借貸的發(fā)展容易走向“歧途”，一旦國家監(jiān)管不到位，加之民間借貸缺乏自我約束與管理，各種違法違規(guī)案件猶如雨后春筍，最終對民間借貸市場的發(fā)展造成沉重打擊，嚴(yán)重?fù)p壞了民間借貸的形象，以至于民間借貸被等同于“非法借貸”。

（三）法律法規(guī)不健全?？疾煳覈F(xiàn)有金融法律體系，不難發(fā)現(xiàn)，有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)極為不健全。首先關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定大多是20世紀(jì)90年代左右發(fā)布的，如《民法通則》（1986）、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（1991）、《合同法》（1999）、《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》（1999）、《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通知》（2011），有關(guān)的法律法規(guī)明顯滯后于民間借貸的實(shí)踐發(fā)展。直到2015年8月，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，這是自1991年頒布《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》之后，相隔24年，最高人民法院再次制定新的民間借貸司法解釋。在此期間我國的金融事業(yè)已經(jīng)取得長足發(fā)展，金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大、融資形式日益多樣化、金融活動(dòng)的科技含量與創(chuàng)新能力增強(qiáng)，尤其是民間借貸擁有強(qiáng)大的生命力和創(chuàng)造力，其發(fā)展規(guī)模和發(fā)展態(tài)勢更是突飛猛進(jìn)。當(dāng)民間借貸的快速發(fā)展遭遇滯后的法律規(guī)定，民間借貸糾紛的頻發(fā)成為必然現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型。2011年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬件，2012年審結(jié)72.9萬件，2013年審結(jié)85.5萬件，2014年審結(jié)102.4萬件，2015年審結(jié)142萬件，標(biāo)的額8，207.5億元?？梢钥闯?，民間借貸糾紛案件的數(shù)量逐年遞增，涉案資金規(guī)模龐大。

四、推動(dòng)民間借貸健康發(fā)展的對策

（一）建立統(tǒng)一的監(jiān)管體系，健全監(jiān)管機(jī)制與措施。雖然民間借貸活動(dòng)大多游離于正規(guī)金融體系之外，甚至官方的定性并不屬于金融行為，但是這些民間借貸活動(dòng)的目的和效果卻直接指向了資金融通，它們確實(shí)具有金融功能，因此不管是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、集資等官方認(rèn)可的金融活動(dòng)，還是融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等非金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該被納入到國家金融監(jiān)管體系之內(nèi)。只有建立起統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系，才能全面掌握民間借貸活動(dòng)的有關(guān)信息，以便在事前對民間借貸活動(dòng)進(jìn)行良性引導(dǎo)與有效監(jiān)督，促使其規(guī)范健康發(fā)展；當(dāng)民間借貸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，統(tǒng)一的監(jiān)管體系還有利于及時(shí)匯集信息，制定有針對性的解決方案，化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失和社會影響。具體建議如下：

1、將原有的分散監(jiān)管模式進(jìn)行整合。由于我國目前實(shí)行金融分業(yè)監(jiān)管，首先可以將典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司、合法集資等金融監(jiān)管之外的民間借貸活動(dòng)納入到金融監(jiān)管體系之內(nèi)。然后，考慮到民間借貸活動(dòng)沒有涉及保險(xiǎn)的，最終在金融監(jiān)管體系內(nèi)，可以將與證券有關(guān)的民間借貸活動(dòng)，交由證監(jiān)會負(fù)責(zé)管理，其余的全部交由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)管理。即使沒有實(shí)現(xiàn)真正的統(tǒng)一監(jiān)管，至少監(jiān)管主體集中到現(xiàn)有的兩大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，遇到交叉性問題也比較容易進(jìn)行協(xié)同處理，監(jiān)管效率大大提高。

2、健全監(jiān)管機(jī)制與措施。首先，銀監(jiān)會應(yīng)該重新審查融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行這些原有的非金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營資質(zhì)，對于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改和取締，對于合規(guī)的機(jī)構(gòu)重新頒發(fā)經(jīng)營許可，同時(shí)建立新的市場準(zhǔn)入規(guī)則。之后對包括擔(dān)保公司、典當(dāng)行、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在內(nèi)的機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格審查設(shè)立資格，加強(qiáng)對其資金來源和資金投向、借款方式和利率浮動(dòng)的監(jiān)控，做到事前監(jiān)督到位，杜絕違規(guī)操作、違法經(jīng)營，對于產(chǎn)生問題的行為，及時(shí)予以清理、取締和打擊；其次，證監(jiān)會需要重新出臺有關(guān)合法集資的規(guī)范性文件。目前，關(guān)于合法集資的正式文件以《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部集資管理的通知》（1989）為主，但是內(nèi)容距今已經(jīng)有20多年。所以證監(jiān)會應(yīng)該結(jié)合當(dāng)前形勢重新制定法規(guī)，明確合法集資的定義、形式、程序和條件，推動(dòng)其規(guī)范發(fā)展。對已有的眾籌平臺要加大監(jiān)管力度，審查籌資的合法性、參加征信系統(tǒng)、杜絕虛假廣告和越權(quán)營銷，防止各類違法違規(guī)行為的出現(xiàn)。需要強(qiáng)調(diào)的是，建立統(tǒng)一監(jiān)管并不意味著全盤監(jiān)管，因?yàn)橄袼饺私栀J這樣的民間借貸形式無法進(jìn)行正式監(jiān)管，只有那些可能轉(zhuǎn)變?yōu)檎浇鹑诘拿耖g借貸活動(dòng)，需要建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系加強(qiáng)對其的監(jiān)督與管理，對私人借貸行為主要通過司法手段進(jìn)行規(guī)范和管理。

（二）完善有關(guān)的法律法規(guī)，加大社會宣傳力度。2015年頒布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》是目前關(guān)于民間借貸的最新文件，該規(guī)定結(jié)合我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會發(fā)展現(xiàn)狀，從多個(gè)方面對民間借貸進(jìn)行了明確規(guī)定。但是由于我國目前沒有統(tǒng)一的民間借貸分類，該規(guī)定的內(nèi)容還是有所缺失，對具體民間借貸活動(dòng)的細(xì)化管理分散在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（2010）、《典當(dāng)管理辦法》（2005）、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（2015）等法律法規(guī)中，條文比較分散，內(nèi)容相對滯后和模糊，有些法律制度之間還存在沖突，因此現(xiàn)有的法律法規(guī)仍有待加強(qiáng)和完善。首先，制定有關(guān)民間借貸的專項(xiàng)法律法規(guī)，統(tǒng)一民間借貸的合法性；其次，增強(qiáng)法律體系的協(xié)調(diào)性，對一些頒布時(shí)間比較早、條款內(nèi)容與發(fā)展現(xiàn)實(shí)出入較大、法律制度之間存在沖突的規(guī)定，需要進(jìn)行重新修訂。

此外，要重視強(qiáng)化法制宣傳教育。我國多地爆發(fā)的“非法集資”、“擔(dān)保公司違規(guī)”等問題，一方面是由于民間借貸活動(dòng)的違法違規(guī)操作所致；另一方面是因?yàn)樯鐣娮鳛橥顿Y者，缺乏必要的法律知識，對有關(guān)民間借貸活動(dòng)的規(guī)定不熟悉甚至一無所知。例如，融資性擔(dān)保公司沒有吸收存款的權(quán)利，但是多數(shù)投資者聽說擔(dān)保公司有存款業(yè)務(wù)，利率比銀行要高很多，他們認(rèn)為既然擔(dān)保公司能夠合法成立，而且可以“開展”存款業(yè)務(wù)，那應(yīng)該是沒有問題的，在高收益的驅(qū)使下，數(shù)量眾多的投資者選擇去擔(dān)保公司存錢。而擔(dān)保公司一旦出現(xiàn)兌付問題，投資者的第一反應(yīng)就是要找政府解決。這說明他們對有關(guān)擔(dān)保公司的性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍等規(guī)定知之甚少。所以，法律法規(guī)在制定、頒布后，還需要通過各種傳媒渠道的進(jìn)行輿論報(bào)道，司法部門也要加大普法宣傳，讓社會公眾充分了解民間借貸的法律規(guī)定，增強(qiáng)自我保護(hù)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

（三）引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間借貸的合規(guī)經(jīng)營，加大扶持力度。政府管理部門需要加強(qiáng)監(jiān)管，更重要的是要合理地引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間借貸經(jīng)營主體自我約束、良性發(fā)展。首先，要充分肯定民間借貸的積極作用，對民間借貸給予應(yīng)有的社會地位，增強(qiáng)民間借貸經(jīng)營主體的社會責(zé)任感；其次，要從重視對民間借貸活動(dòng)的事前監(jiān)督，建立民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)評估和績效評價(jià)指標(biāo)體系，對合規(guī)經(jīng)營、社會價(jià)值高的民間借貸活動(dòng)給予稅收優(yōu)惠、資金扶持和政策傾斜，對風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、存在違法違規(guī)操作行為的民間借貸活動(dòng)進(jìn)行堅(jiān)決的處罰或取締。

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基金項(xiàng)目：2015年河南省政府決策研究招標(biāo)課題：“河南民間借貸市場健康發(fā)展問題研究”（項(xiàng)目編號：2015B279）階段性研究成果

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A