楊 月 明

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，安徽 蚌埠 233000)

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互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的法律問題探究

楊 月 明

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，安徽 蚌埠 233000)

互聯(lián)網(wǎng)模式與傳統(tǒng)金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融，是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成資金調(diào)動(dòng)、賬款支付、信息傳遞等一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的新型金融模式。電商平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的趨勢(shì)下相繼推出了各類個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，而不法分子利用此類信貸消費(fèi)產(chǎn)品進(jìn)行違法套現(xiàn)，亟待法律規(guī)制。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸消費(fèi)的法律監(jiān)管提出建議。

電商平臺(tái)；套現(xiàn)消費(fèi)；互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管

在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的金融產(chǎn)品如“余額寶”“蘇寧任性付”“京東白條”“螞蟻花唄”等相繼進(jìn)入人們的視野，并且已經(jīng)逐漸深入到了銀行、證券等行業(yè)。“螞蟻花唄”“京東白條”是一項(xiàng)面向個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，同普通老百姓所理解的“賒購”概念類似，具備銀行信用卡透支消費(fèi)功能。對(duì)于這種新事物，國際上缺少類似的完善的立法，不能提供相應(yīng)的參考意見，我國目前的法律又基本處于空白階段?，F(xiàn)今的金融法律法規(guī)，都是針對(duì)傳統(tǒng)金融活動(dòng)的，對(duì)不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融難以規(guī)制，特別是在交易主體身份確認(rèn)、市場準(zhǔn)入資格、電子合同有效性等方面沒有完善的法律規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)及利用互聯(lián)網(wǎng)的交易行為難以被有效監(jiān)管。此外，目前互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)信用消費(fèi)活動(dòng)的信用信息尚未被納入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，各大平臺(tái)的信用審批都是依托大數(shù)據(jù)系統(tǒng)云計(jì)算技術(shù)征集并處理的，所以除了事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不完善之外，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)信用消費(fèi)產(chǎn)品同時(shí)存在客戶違約的管理風(fēng)險(xiǎn)，這種違約風(fēng)險(xiǎn)沒有可共享的記錄平臺(tái)，給信用消費(fèi)提供平臺(tái)帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，法律對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)獲取、保存、管理客戶信息并沒有詳細(xì)的規(guī)定，信息保密機(jī)制和安全措施的不到位，極易導(dǎo)致客戶信用信息的泄漏，從而侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益，危害消費(fèi)者的資金安全。

1 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品及其套現(xiàn)方法

1.1 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品

各大銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)成為銀行利潤的一大增長點(diǎn)。于是在利率市場化的行情下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)同各大銀行一樣，將業(yè)務(wù)增長點(diǎn)瞄準(zhǔn)個(gè)人消費(fèi)信貸。個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用，內(nèi)容涉及網(wǎng)購、購房、購車、旅游、裝修等日常生活的方方面面?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的浪潮席卷了各大行業(yè)，各大電商平臺(tái)、社交平臺(tái)等金融平臺(tái)也都相繼推出了各具特色的個(gè)人信貸消費(fèi)產(chǎn)品。

2013年12月，新浪推出了只限于游戲虛擬產(chǎn)品交易的“信用寶”，成為國內(nèi)首家試水網(wǎng)絡(luò)信用支付的平臺(tái)。2014年2月，京東推出了“京東白條”信貸消費(fèi)產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的信用消費(fèi)實(shí)現(xiàn)了從虛擬產(chǎn)品消費(fèi)向?qū)嵨锂a(chǎn)品消費(fèi)的跨越。2014年7月，阿里巴巴隆重推出了“天貓分期購”，2015年初，個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品“花唄”正式上線。與此同時(shí)，蘇寧易購“零錢貸”低調(diào)上線。同年12月8日唯品會(huì)在其7周年慶之際，推出了“先消費(fèi)，后還款”“唯品花”個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品。這一系列以“賒購”概念背景推出的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品一定程度上具有虛擬信用卡的功能。一般情況下由消費(fèi)者主動(dòng)申請(qǐng)，電商平臺(tái)根據(jù)消費(fèi)者購物的歷史記錄對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行審核，審核通過以后，即可獲得一定的信用額度并用于在該平臺(tái)消費(fèi)。央行的《信用卡管理辦法》規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)。由于電商平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品類似于虛擬信用卡，但又不是完全的信用卡業(yè)務(wù)，因而對(duì)于其法律監(jiān)管仍處于灰色地帶。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的套現(xiàn)——以“螞蟻花唄”為例

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的推出給消費(fèi)者的生活帶來了極大的便利。但是，有些消費(fèi)者卻對(duì)電商平臺(tái)推出的這一新型金融產(chǎn)品打起了歪主意，利用電商平臺(tái)授信的消費(fèi)額度來套現(xiàn)。本文以阿里巴巴推出的“螞蟻花唄”為例分析利用電商平臺(tái)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)機(jī)制。

首先，套現(xiàn)客戶需要開通“螞蟻花唄”，查看自己是否擁有“螞蟻花唄”為客戶自動(dòng)設(shè)定的信貸額度?！盎▎h”服務(wù)上線伊始，支付寶官方自動(dòng)評(píng)級(jí)選取指定“芝麻信用分”(“芝麻信用分”是芝麻信用對(duì)海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評(píng)估，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)與人脈關(guān)系等五個(gè)維度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況)達(dá)到600分及以上用戶為其開通“螞蟻花唄”，平臺(tái)用戶利用支付寶客戶端短短幾分鐘即可申請(qǐng)開通。

其次則是通過QQ群、各種論壇或者各類網(wǎng)站等多種渠道發(fā)現(xiàn)目標(biāo)——套現(xiàn)客戶，與之進(jìn)行事先溝通好旺旺交流的術(shù)語之后，要求套現(xiàn)客戶到指定的天貓或者淘寶店鋪內(nèi)購買可用“花唄”進(jìn)行支付的商品并利用“花唄”支付。在購買之前，一般要求套現(xiàn)者通過旺旺與賣家進(jìn)行溝通，為了逃避后臺(tái)的監(jiān)督，要求不得提及套現(xiàn)等相關(guān)敏感的字眼，否則交易隨即關(guān)閉。如果順利購買虛擬產(chǎn)品的話，賣家會(huì)虛構(gòu)這筆交易，并按照套現(xiàn)客戶的要求將其購買產(chǎn)品標(biāo)價(jià)的一定比例(一般為90%)作為套現(xiàn)金額打入套現(xiàn)客戶指定的支付寶賬戶，這樣，套現(xiàn)流程就基本完成了。

最后就是對(duì)剩余款項(xiàng)的處理了。中介服務(wù)商當(dāng)然不會(huì)免費(fèi)為套現(xiàn)客戶服務(wù)的。在套現(xiàn)客戶拿到首筆資金后，商家一般會(huì)要求套現(xiàn)客戶確認(rèn)收貨，這也是為了保證交易雙方的安全。套現(xiàn)客戶確認(rèn)收貨以后，主動(dòng)權(quán)就瞬間轉(zhuǎn)移到了商家手中，商家會(huì)扣除一部分手續(xù)費(fèi)后將剩余的尾款打入套現(xiàn)客戶支付寶中，套現(xiàn)客戶將套現(xiàn)款項(xiàng)提現(xiàn)到與支付寶綁定的銀行卡中，完成整個(gè)套現(xiàn)流程。

2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的原因分析

2.1 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的便捷化與高效性

與信用卡辦理需要提交包括身份證復(fù)印件、其他銀行信用卡消費(fèi)記錄或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明或者工作證明、工資證明等大量資料、等待審核通過、發(fā)卡等繁瑣手續(xù)不同的是，作為電子商務(wù)和金融相互作用產(chǎn)物的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，通過利用前沿實(shí)物大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)，對(duì)電商平臺(tái)上符合條件的用戶特別地授信一定的消費(fèi)額度。電商平臺(tái)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的核心技術(shù)是利用各大電商平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)記錄的歷史交易作為指標(biāo)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高端先進(jìn)技術(shù)，在線評(píng)估平臺(tái)客戶的資信狀況?；ヂ?lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸打破傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)時(shí)間及營業(yè)空間的限制，提供全天候辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)，平臺(tái)依托先進(jìn)的技術(shù)大幅度提高個(gè)人消費(fèi)信貸的審批速度，減少貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)化的個(gè)人消費(fèi)產(chǎn)品縮減了人力物力成本。

2.2 個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品用戶需求性和應(yīng)用領(lǐng)域的廣泛性

2015年11月，國務(wù)院就促進(jìn)消費(fèi)連續(xù)發(fā)文，并提出“新消費(fèi)”概念，看好信貸消費(fèi)刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司“馬上消費(fèi)金融”聯(lián)合“零壹財(cái)經(jīng)”進(jìn)行市場調(diào)研，調(diào)研結(jié)果顯示：57.48%的消費(fèi)者表示會(huì)優(yōu)先選擇可以直接借錢的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或工具，22.29%的消費(fèi)者傾向于選擇可以在一定額度內(nèi)賒購或分期購買產(chǎn)品的電商平臺(tái)，愿意找親朋好友及熟人借錢的占到了11.44%，這一比例高于從傳統(tǒng)銀行、實(shí)體金融服務(wù)類網(wǎng)點(diǎn)以及其他途徑消費(fèi)貸款的比例，它們只占到了8.8%。從數(shù)據(jù)來看，無論是借錢，還是賒購或分期購買心儀產(chǎn)品，八成消費(fèi)者傾向于優(yōu)先選擇通過在線途徑申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸需求旺盛，使大部分有消費(fèi)意愿的消費(fèi)者都希望得到高效、方便、有隱私保護(hù)的服務(wù)，能夠更多地享有消費(fèi)時(shí)“不差錢”的便利。

伴隨著用戶的需求，各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的應(yīng)用場景之廣泛也成為不法分子套現(xiàn)操作難以監(jiān)管的又一大原因。國內(nèi)主流電商平臺(tái)——京東、蘇寧易購、淘寶等都推出了各自的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，各個(gè)平臺(tái)獨(dú)立運(yùn)營，獨(dú)立管理自己的信貸消費(fèi)產(chǎn)品。目前“螞蟻花唄”已經(jīng)覆蓋了天貓和淘寶平臺(tái)90%的商家，除此之外，“最in的購物”“生活類App魅力惠”“楚楚街”等，以及用戶常用的“大眾點(diǎn)評(píng)”“當(dāng)當(dāng)網(wǎng)”等App；各種國內(nèi)最受年輕人熱愛的小米、OPPO、vivo等手機(jī)的官方網(wǎng)站均接入了“花唄”。與此同時(shí)，大疆無人機(jī)官網(wǎng)、中文起點(diǎn)閱讀網(wǎng)站也已支持?！拔浵伝▎h”因輕松申請(qǐng)便捷支付的特點(diǎn)深受廣大網(wǎng)購用戶的喜愛，“80后”“90后”占據(jù)了這一新概念消費(fèi)的主流。為了給這些用戶提供更好的消費(fèi)體驗(yàn)，“螞蟻花唄”突破了單一購物場景，產(chǎn)品服務(wù)拓展到了各大平臺(tái)線上消費(fèi)領(lǐng)域?！拔浵伝▎h”又不滿足于此，其運(yùn)營負(fù)責(zé)人表示：按“螞蟻金服”的計(jì)劃，2015年上半年，80%的主流電商平臺(tái)都將支持“螞蟻花唄”，而且還將有大量的線下場景支持“螞蟻花唄”。

各類電商平臺(tái)擁有數(shù)量龐大的客戶群，提供的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品不僅申請(qǐng)流程簡單，而且對(duì)申請(qǐng)人身份沒有很多要求。龐大的客戶群中賣家與買家或追逐巨額利潤，或?yàn)橐患褐?，?dòng)起了歪腦筋，利用平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品實(shí)施套現(xiàn)活動(dòng)；加之各個(gè)平臺(tái)的管理水準(zhǔn)參差不齊，難免存在管理漏洞，套現(xiàn)者因此就有了可乘之機(jī)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品逾期懲罰的溫和性

互聯(lián)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的推出對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)有一定的沖擊力。各大電商平臺(tái)充分發(fā)揮了掌握大量客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，開始為消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，培養(yǎng)客戶黏性。從各大商業(yè)銀行的信用卡購物分期來看，分3期的手續(xù)費(fèi)大概在2.5%—3.9%之間，“螞蟻花唄”分3期的手續(xù)費(fèi)為0，具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)；當(dāng)分6期時(shí)，二者沒有明顯的差距，信用卡6期分期手續(xù)費(fèi)為3%—4.9%，“螞蟻花唄”為4.5%；信用卡12期分期手續(xù)費(fèi)是5%—7%，“螞蟻花唄”12期分期業(yè)務(wù)目前只向無法利用信用卡消費(fèi)的大學(xué)生開放，收取的手續(xù)費(fèi)大概為8%；京東商城的“京東白條”業(yè)務(wù)，擁有長達(dá)30天的免息期，消費(fèi)者付款結(jié)算時(shí)可選擇3到12期，分期的費(fèi)用為每期0.5%—1%，12期分期付款最低費(fèi)率為6%，逾期還要收取日息0.03%的違約金?！拔浵伝▎h”在確認(rèn)收貨后次月10日必須還款，平臺(tái)會(huì)通過各種方式如短信等提醒消費(fèi)者，逾期還款的將按每日0.05%的費(fèi)用復(fù)式計(jì)算；而信用卡在約定的最后還款日仍未還款的，信用記錄受到影響的同時(shí)，還會(huì)面臨被罰息或者被強(qiáng)制繳納滯納金，滯納金數(shù)額一般銀行規(guī)定在未還款的最小還款額內(nèi)的5%計(jì)算。無論是從分期利率來看，還是罰息的懲罰力度來看，信用卡都顯得遜色很多?；ヂ?lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品略勝一籌還體現(xiàn)在提前還款方面，信用卡的分期手續(xù)費(fèi)大部分都是在首期一次性收取，未來持卡人提前還款不退還手續(xù)費(fèi)，個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品則相對(duì)靈活，手續(xù)費(fèi)是按期收取。

與此同時(shí)，由于各個(gè)平臺(tái)對(duì)用戶的信用評(píng)分系統(tǒng)并未接入央行的個(gè)人征信系統(tǒng)，因此個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的違約不會(huì)對(duì)個(gè)人信用問題產(chǎn)生特別嚴(yán)重的后果，套現(xiàn)者考慮到即使通過灰色渠道“套現(xiàn)”可能會(huì)影響個(gè)人征信記錄，但相比于信用卡，這種影響就是微不足道了，這大概也是套現(xiàn)者肆無忌憚的原因之一。

3 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)行為的法律問題分析

3.1 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)行為的違法性分析

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸套現(xiàn)行為放大消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，加之不法商戶、中介的積極參與，嚴(yán)重破壞社會(huì)主義市場金融秩序的穩(wěn)定，必須從根本上加以打擊。信用卡套現(xiàn)的發(fā)生很大程度上是為了規(guī)避銀行設(shè)定的高額套現(xiàn)費(fèi)用，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸本身并不能提現(xiàn)，套現(xiàn)者的初衷是為了能夠短時(shí)間獲得一筆流動(dòng)資金，但這兩種有區(qū)別的套現(xiàn)行為造成的結(jié)果卻有一定的相似性，套現(xiàn)資金對(duì)銀行和相應(yīng)的電商平臺(tái)形成了一筆無息無擔(dān)保的個(gè)人貸款，一旦套現(xiàn)者因?yàn)榭陀^或主觀原因無法償還套現(xiàn)資金，電商平臺(tái)不僅難以獲得逾期的利息甚至連被套現(xiàn)資金都難以保障。對(duì)于套現(xiàn)者來說，利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品“購物”，對(duì)電商平臺(tái)形成債務(wù)，有義務(wù)在約定的時(shí)間內(nèi)償還債務(wù)，這一債務(wù)的形成是利用互聯(lián)網(wǎng)完成虛假交易，有套現(xiàn)的實(shí)質(zhì)特征，具有行政違法性；對(duì)于商家來說，雖然目前法律沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸套現(xiàn)行為做出相應(yīng)的法律規(guī)制，但是無論是兼營套現(xiàn)的商家，還是專門從事套現(xiàn)的商家套現(xiàn)行為達(dá)到法定數(shù)額后，都有可能涉嫌非法經(jīng)營罪，承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任的同時(shí)還會(huì)受到刑事處罰。套現(xiàn)者從本質(zhì)上分析是非法占用平臺(tái)資金，利用網(wǎng)絡(luò)漏洞開展違法行為。利用互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸套現(xiàn)是濫用銀行消費(fèi)信用的行為，破壞了既有的信貸秩序，擴(kuò)大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的法律特征

從性質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品是消費(fèi)者與平臺(tái)簽訂的一種信貸協(xié)議，它表明平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者將來的購買承諾支付，消費(fèi)者對(duì)平臺(tái)負(fù)有到期償還費(fèi)用的義務(wù)。套現(xiàn)者利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，實(shí)施的套現(xiàn)行為具有以下幾個(gè)特征：第一，虛假交易?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)套現(xiàn)過程是不真實(shí)的商品服務(wù)交易，但發(fā)生資金實(shí)質(zhì)上的轉(zhuǎn)移，造成了商品服務(wù)的買賣與資金的轉(zhuǎn)移支付出現(xiàn)脫節(jié)，資金流向不明領(lǐng)域而并不是表象的交易。第二，套現(xiàn)者的主觀故意。套現(xiàn)者已經(jīng)認(rèn)識(shí)到自己的行為違反了平臺(tái)的有關(guān)規(guī)定，或者說套現(xiàn)者對(duì)自己的行為不容相關(guān)規(guī)定所允許已經(jīng)有所認(rèn)識(shí)，因而其行為具有主觀上的故意。第三，套現(xiàn)行為需要多人串通。從互聯(lián)網(wǎng)套現(xiàn)方法的闡述中不難看出，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)產(chǎn)品的套現(xiàn)行為往往是以多方協(xié)同合作為基礎(chǔ)，也就是說，套現(xiàn)行為責(zé)任的承擔(dān)不僅僅歸屬于套現(xiàn)者，對(duì)于提供套現(xiàn)便利的商家也應(yīng)作出相應(yīng)的處罰。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸消費(fèi)產(chǎn)品套現(xiàn)的法律性質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)行為違反了金融法規(guī)，擾亂了國家金融管理秩序。從平臺(tái)開發(fā)產(chǎn)品的目標(biāo)來看，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)套現(xiàn)行為破壞了正常的市場交易秩序，不符合電商平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理的要求。從套現(xiàn)行為對(duì)整個(gè)金融秩序的影響來看，它背離了中國人民銀行對(duì)于現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定。

因電商平臺(tái)授信的限制，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)套現(xiàn)者往往不會(huì)套現(xiàn)大筆資金，達(dá)不到像國家針對(duì)信用套現(xiàn)規(guī)定的額度，無法用信用卡套現(xiàn)的法律法規(guī)加以規(guī)制。因此，針對(duì)套現(xiàn)者的套現(xiàn)行為可適用民事違約或侵權(quán)行為，配以行政處罰來加以處理。如前文所述，信貸消費(fèi)產(chǎn)品是消費(fèi)者與電商平臺(tái)之間的一種信貸協(xié)議，消費(fèi)者利用該產(chǎn)品套現(xiàn)的行為違反了約定的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)對(duì)電商平臺(tái)承擔(dān)違約責(zé)任。套現(xiàn)者與商戶互相串通，對(duì)電商平臺(tái)造成損失的，是一種共同侵權(quán)行為，應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)的損失承擔(dān)共同侵權(quán)的連帶責(zé)任。套現(xiàn)者和商戶有占有平臺(tái)資金的故意，兩者配合與協(xié)同，行為與套現(xiàn)結(jié)果之間有因果關(guān)系，符合共同侵權(quán)的構(gòu)成要件。

4 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)行為具有高度隱蔽性，給電商平臺(tái)監(jiān)管帶來了極大的挑戰(zhàn)。因此單靠電商平臺(tái)建立的風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行自我監(jiān)管力不從心，國家有必要出臺(tái)相關(guān)的法律對(duì)利用電商平臺(tái)套現(xiàn)的行為加以規(guī)制，并將處罰結(jié)果納入個(gè)人征信系統(tǒng)，形成司法執(zhí)法和電商平臺(tái)的監(jiān)管等多方共治的體系。

4.1 運(yùn)用法律手段完善個(gè)人征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅速發(fā)展，征信體系建設(shè)已迫在眉睫。個(gè)人征信體系的建立對(duì)提高市場交易效率、降低市場交易成本、建立良好的市場經(jīng)濟(jì)秩序、改善社會(huì)信用環(huán)境具有十分重要的意義。目前，個(gè)人信用信息被多個(gè)政府部門及社會(huì)有關(guān)方面同時(shí)掌握，但各級(jí)部門、機(jī)構(gòu)之間卻無法形成連通，造成資源不能共享，致使征信機(jī)構(gòu)獲得所需的個(gè)人信用數(shù)據(jù)無法合法化。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品本身來說，各大電商平臺(tái)依托獨(dú)立的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，導(dǎo)致用戶個(gè)人體系的不健全、信用數(shù)據(jù)碎片化，嚴(yán)重影響個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也降低了違法套現(xiàn)者的套現(xiàn)成本。個(gè)人征信體系的建立應(yīng)形成以人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)、市場化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局。人民銀行征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，是征信體系的核心環(huán)節(jié)。各類電商平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)自動(dòng)甚至主動(dòng)收集、分析、整理各類征信數(shù)據(jù)可與央行的個(gè)人信用體系完成對(duì)接。

美國的個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域已經(jīng)形成了市場主體、中介機(jī)構(gòu)、管理體制配套的整體結(jié)構(gòu)，再配備相對(duì)完善的法律體系，整個(gè)信貸市場的運(yùn)作井然有序。汲取美國信用體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，我國在健全信用體系的過程中，應(yīng)當(dāng)注重發(fā)揮市場主體的作用，將行業(yè)自律與政府監(jiān)管有機(jī)結(jié)合，兩者配合執(zhí)法，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，給信貸消費(fèi)提供一個(gè)良好的環(huán)境。

4.2 建立違法懲罰機(jī)制

利用互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的違法成本低廉導(dǎo)致套現(xiàn)者肆意妄為，因此從這個(gè)角度來看，可以考慮在不損害用戶人格權(quán)的前提下公開違法者信用缺失的行為，這一懲罰機(jī)制在發(fā)揮對(duì)違法者本身懲戒作用的同時(shí)，在全社會(huì)范圍內(nèi)形成一種震懾力。鑒于利用電商平臺(tái)的個(gè)人信貸消費(fèi)產(chǎn)品套現(xiàn)的數(shù)額不大，對(duì)全社會(huì)的金融秩序不至于造成嚴(yán)重威脅，可以考慮建立相匹配的行政處罰制度。

對(duì)違法活動(dòng)的懲罰措施應(yīng)具有靈活性，可以根據(jù)相應(yīng)具體情況具體對(duì)待，國家亦可通過出臺(tái)指導(dǎo)意見對(duì)猖獗的套現(xiàn)現(xiàn)狀及時(shí)打擊。從電商平臺(tái)自身的監(jiān)管考量，收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用提高套現(xiàn)成本成為一種行之有效、方便高效的辦法。該額度需逐步提高并慎重考慮。費(fèi)用太高會(huì)打擊用戶利用個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的積極性，與當(dāng)初設(shè)計(jì)此類金融產(chǎn)品的初衷背道而馳；太低又不能對(duì)違法行為進(jìn)行有效遏制。因此有必要在央行的指導(dǎo)下進(jìn)行綜合考量，制定合理的收取費(fèi)用的規(guī)則。

4.3 健全互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的立法

現(xiàn)代法治國家的基本導(dǎo)向是運(yùn)用法律手段解決問題?；ヂ?lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸關(guān)系調(diào)整，完善的法律無疑為預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)的最便捷高效的途徑。消費(fèi)信貸立法在西方發(fā)達(dá)國家早已出現(xiàn)，比如美國在1969年就頒布實(shí)施了《消費(fèi)信貸保護(hù)法》，隨著信貸消費(fèi)的高速發(fā)展，1974年又頒布了《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》；英國1974年頒布《消費(fèi)信貸法案》；歐共體緊隨其后發(fā)布了《歐洲經(jīng)濟(jì)共同體消費(fèi)信用指令》。對(duì)于這些發(fā)達(dá)國家而言，互聯(lián)網(wǎng)的信貸消費(fèi)可以比照信貸消費(fèi)的法律法規(guī)，制定相應(yīng)的細(xì)則。對(duì)于我國而言，傳統(tǒng)的信貸消費(fèi)并沒有建立統(tǒng)一的信貸消費(fèi)法，細(xì)則多見于人民銀行制定的的指導(dǎo)意見或管理辦法，法律位階較低，對(duì)傳統(tǒng)信貸消費(fèi)監(jiān)管尚處于心有余而力不足的狀態(tài)，將新興的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸消費(fèi)監(jiān)管納入其中顯然不合理。

除了信貸消費(fèi)本身立法不完善之外，針對(duì)套現(xiàn)行為的專門立法，我國也沒有形成一個(gè)體系，當(dāng)前僅有1996年出臺(tái)的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》，這些同樣存在立法位階低的問題，并且僅對(duì)套現(xiàn)活動(dòng)的懲罰措施做了原則性的指引，只是規(guī)定不能利用互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)，但并未明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)防范措施、責(zé)任承擔(dān)等問題，導(dǎo)致在實(shí)際的違法者在被處罰過程中，適用法律參差不齊，只能由有裁量權(quán)的相關(guān)機(jī)關(guān)自由裁量，引起被處罰者不滿，不利于社會(huì)和諧。本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重新修訂，對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)做更為細(xì)致化的規(guī)定以健全互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的立法。 此外，可以考慮制定相應(yīng)的行政法規(guī)，從源頭上引導(dǎo)與控制電商平臺(tái)開發(fā)與應(yīng)用信貸消費(fèi)產(chǎn)品，通過行政指導(dǎo)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)產(chǎn)品的規(guī)定做出一致的指向性規(guī)定，規(guī)范各個(gè)平臺(tái)的自我監(jiān)管，形成司法與平臺(tái)共同監(jiān)管的體系。

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責(zé)任編輯：盧宏業(yè)

10.3969/j.issn.1674-6341.2016.06.028

2016-05-11

2015國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范”研究成果(201510378207)

楊月明(1993—)，女，安徽六安人，法學(xué)本科生。研究方向：法學(xué)。

F830.589

A

1674-6341(2016)06-0068-04