詹海玲，葉秀蓉

校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)防機(jī)制

詹海玲，葉秀蓉

（廣東交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東廣州510650）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融漸熱，各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)始紛紛掘金校園，但“裸條”等事件暴露了校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)。文中梳理了校園網(wǎng)貸存在的四大問(wèn)題與危害，并針對(duì)性地提出網(wǎng)貸行業(yè)、監(jiān)管部門(mén)和教育部門(mén)機(jī)構(gòu)應(yīng)三方協(xié)作，防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

校園貸款；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)防范

1 引言

河南某學(xué)院大二學(xué)生小鄭因無(wú)力償還60萬(wàn)元校園網(wǎng)絡(luò)貸款跳樓自殺事件，將“校園貸”推向風(fēng)口浪尖。盡管小鄭自殺事件只是個(gè)別極端案例，但是也暴露出目前校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的一些風(fēng)險(xiǎn)。

校園貸問(wèn)題的解決辦法是行業(yè)監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)需進(jìn)一步明確監(jiān)管職責(zé)歸屬并出臺(tái)相關(guān)政策、規(guī)定，以及教育監(jiān)管部門(mén)、高校要幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，只有三方共同作用，才能使非法或違規(guī)的校園貸遠(yuǎn)離學(xué)生。

2 校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問(wèn)題與危害

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融漸熱，各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)始紛紛掘金校園，最近某媒體挖出“裸條”等事件暴露了校園貸存在的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，才引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注、討論和思考。筆者梳理了校園貸存在有四大問(wèn)題與危害，主要體現(xiàn)如下。

2.1 貸款程序簡(jiǎn)陋甚至有違法“裸條”出現(xiàn)

筆者梳理目前市場(chǎng)校園貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，目前提供校園貸產(chǎn)品的平臺(tái)主要有以下三類(lèi)：一類(lèi)是以名校貸、拍拍貸等為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；一類(lèi)是以分期樂(lè)和趣分期等為代表的校園分期購(gòu)物平臺(tái)；還有一類(lèi)是以阿里、京東為代表的電商平臺(tái)。其中，前兩類(lèi)校園貸平臺(tái)明確針對(duì)高校學(xué)生群體提供貸款或分期。

這些校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)普遍存在的一個(gè)共同特點(diǎn)就是貸款流程簡(jiǎn)單。具體簡(jiǎn)單到什么地步呢，只需要學(xué)生提供身份證號(hào)碼、學(xué)生證號(hào)碼及個(gè)人所在學(xué)校、學(xué)院、班級(jí)的信息即可。而且校園貸通常直接在線上完成貸款申請(qǐng)、審批等，缺少了線下審核的過(guò)程。

貸款程序過(guò)于簡(jiǎn)單會(huì)導(dǎo)致以下問(wèn)題：信息核查不到位，存在身份主體識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，無(wú)法確認(rèn)申請(qǐng)人的信息是否真實(shí)有效，比如部分平臺(tái)要求留下父母的聯(lián)系方式，但學(xué)生可能留下同學(xué)的聯(lián)系方式，并溝通后進(jìn)行偽裝。還有可能是申請(qǐng)人冒用其他學(xué)生的信息進(jìn)行申請(qǐng)，純線上申請(qǐng)無(wú)法確認(rèn)是否由學(xué)生本人發(fā)出貸款申請(qǐng)，一旦出現(xiàn)這種情況，無(wú)論是被冒用的學(xué)生還是校園貸平臺(tái)都將面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，最近媒體爆出，有人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸寶提供“裸條放款”。所謂“裸條借貸”，即指借款人（多為在校女大學(xué)生）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款并設(shè)定高額利息，以借款人手持身份證的裸體照作為擔(dān)保，當(dāng)借款人不能按期還款時(shí)，貸款人以公開(kāi)其裸照和與借款人父母聯(lián)系的手段逼迫借款人還款。這一方式不但突破了道德約束，也挑戰(zhàn)了法律底線。

2.2 校園貸變身高利貸

實(shí)際上，這些看似輕松放款的校園網(wǎng)絡(luò)貸款，學(xué)生需要付出的代價(jià)很高，真實(shí)年利率超過(guò)20%，變?yōu)楦呃J。網(wǎng)貸之家2015年的一份研究報(bào)告顯示，P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%~25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)更高，多數(shù)產(chǎn)品年化利率在20%以上，以樂(lè)分期、99分期、分期范等為代表的分期購(gòu)物平臺(tái)的實(shí)際年化利率可以達(dá)到35%及以上[1]。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條，年利率不超過(guò)24%才可得到法律支持和保護(hù)，超過(guò)此標(biāo)準(zhǔn)均無(wú)效。在“趣白條”貸款1 000元，1個(gè)月后收取20元利息，轉(zhuǎn)化為年利率為24%——此標(biāo)準(zhǔn)剛好踩在法律認(rèn)可的底線上。此外，網(wǎng)貸公司的高額利潤(rùn)還來(lái)自服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)等附加費(fèi)用，這些費(fèi)用均由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，一般服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%，有些平臺(tái)甚至收10%。一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多[1]。

2.3 大學(xué)生并非合適的授信對(duì)象

前文筆者討論了目前校園貸在流程、利率上的問(wèn)題，但筆者認(rèn)為，校園貸的根本問(wèn)題是大學(xué)生并非合適的放貸對(duì)象。

筆者爬梳校園貸款、大學(xué)生貸款的資料發(fā)現(xiàn)，早在2004年到2009年這五年時(shí)間里，各商業(yè)銀行發(fā)力大學(xué)生信用卡，一時(shí)間大學(xué)生信用卡成銀行兵家必爭(zhēng)之地，但這期間問(wèn)題不斷暴露，由于大學(xué)生缺乏還款能力，大學(xué)生信用卡違約率、壞賬率高企；部分大學(xué)生開(kāi)立多張信用卡，拆東墻補(bǔ)西墻最終債臺(tái)高筑。2009年7月，證監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，叫停銀行業(yè)發(fā)放大學(xué)生信用卡[2]。

大學(xué)生信用卡退位后，校園貸平臺(tái)興起。但筆者認(rèn)為，兩者本質(zhì)上都是以高校學(xué)生為貸款對(duì)象的授信行為。高校學(xué)生雖然普遍已經(jīng)年滿18周歲，是法律意義上的獨(dú)立自然人了，但缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、法律意識(shí)淡薄、金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。此外，從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)說(shuō)，學(xué)生由于沒(méi)有第一收入來(lái)源，還需要依靠父母，并不具備貸款還款來(lái)源，因此以學(xué)生為貸款主體風(fēng)險(xiǎn)較高。

2.4 校園貸監(jiān)管缺失

商業(yè)銀行發(fā)行大學(xué)生信用卡還在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之下，問(wèn)題暴露后被叫停，但校園貸這一細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管目前尚不明確，缺失監(jiān)管主體。

規(guī)范校園貸市場(chǎng)需要教育、金融、工商、公安等多部門(mén)綜合治理，但現(xiàn)在的尷尬在于諸如教育管理部門(mén)、高校和金融監(jiān)管部門(mén)等機(jī)構(gòu)監(jiān)管校園貸，缺少法律依據(jù)。這一點(diǎn)要從我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管邏輯說(shuō)起，目前我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管由銀監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管，盡管此前下發(fā)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》，但出來(lái)的僅是意見(jiàn)稿，還沒(méi)正式實(shí)施。在監(jiān)管細(xì)則沒(méi)有正式生效前，對(duì)其實(shí)施監(jiān)管，在合格主體、執(zhí)法依據(jù)上都存在瑕疵。

3 如何防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)

如何防范校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)各方需要積極配合、積極作為，盡快形成必要的預(yù)防機(jī)制。筆者認(rèn)為目前必要的預(yù)防機(jī)制至少應(yīng)包括如下三個(gè)方面：

3.1 監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)監(jiān)管

校園貸之所以失控，在于監(jiān)管的缺位。大學(xué)生缺乏足夠的借款經(jīng)驗(yàn)和還款能力，相關(guān)的監(jiān)管政策本應(yīng)有更高尺度的管控。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新迭代迅猛的新形勢(shì)，金融監(jiān)管部門(mén)必須進(jìn)一步發(fā)揮協(xié)調(diào)機(jī)制的作用，盡早彌補(bǔ)監(jiān)管真空，規(guī)范校園網(wǎng)貸發(fā)展，對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸群體也形成有效約束。

3.2 教育管理部門(mén)、高校還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款大學(xué)生的消費(fèi)觀念和金融知識(shí)的教育

校園貸之所以流行，是因?yàn)榇髮W(xué)生群體旺盛的金融需求得不到滿足。而背后，是大學(xué)生消費(fèi)欲望膨脹。

一方面，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀、理性的消費(fèi)觀念，自覺(jué)抵制片面追求物質(zhì)享受，抵制超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)；另一方面，普及投資與消費(fèi)相關(guān)的金融知識(shí)教育，幫助學(xué)生樹(shù)立識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與能力[3]。此外，家長(zhǎng)也需要及時(shí)和孩子溝通經(jīng)濟(jì)情況，引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)。

3.3 校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)自身也應(yīng)主動(dòng)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，建立內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制

事前應(yīng)審核所借貸的對(duì)象是否具有償還能力，還應(yīng)主動(dòng)告知借貸者借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是真實(shí)的利率及附加的各種費(fèi)用等名目。一方面既能避免學(xué)生陷入過(guò)度借貸的困境不能自拔，另一方面也能降低網(wǎng)貸平臺(tái)的不良率，降低平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，最終也利于行業(yè)的健康發(fā)展。

[1]夢(mèng)琪．校園網(wǎng)貸：畸形的消費(fèi)殺手[J]．齊魯周刊，2016，（13）：46-48．

[2]郭紅敏．愛(ài)恨交加“校園貸”[J]．檢察風(fēng)云，2016，09：66-68．

[3]朱丹丹．監(jiān)管層發(fā)文整治不良“校園貸”：高校需要建立日常監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制[N]．每日經(jīng)濟(jì)新聞，2016-04-29(004)．

[4]候賽，天涯．警惕校園貸案背后的風(fēng)險(xiǎn)[J]．檢察風(fēng)云，2016，09：68-69．

[5]肖岳．失控的校園貸[J]．法人，2016，05：76-77+96.

[6]監(jiān)管部門(mén)該果斷叫停“校園貸”[J]．協(xié)商論壇，2016，04：61．

[7]王久才，田金花．大學(xué)生借貸問(wèn)題及對(duì)策探討[J]．中國(guó)商論，2015，16：73-75．

Risks and Preventive Mechanisms of Campus Network Loan

ZHAN Hai-ling,YE Xiu-rong

（Guangdong Communication Polytechnic,Guangzhou 510650,China）

With Internet banking grew hot,each net loan agencies has started their campus loan business.However, the"naked strip"incidents exposed to the society of the risk of campus loans.This paper reviews the four major problems and hazards of campus loans，and puts forward building up the trilateral cooperation among the net loan industry，regulatory authorities and education institutions against the risks of campus network loans.

campus loans;network platform;risk prevention

G47

A

1671-8496-(2016)-04-0062-03

2016-06-27

詹海玲(1966-)，女，講師

研究方向：公路與城市道路