楊 楠，張學(xué)武

（1.東北石油大學(xué)，黑龍江 大慶 163318；2.大慶市專家委員會，黑龍江 大慶 163311）

大慶市金融社會化服務(wù)特征、現(xiàn)狀及政策建議

楊 楠[1]，張學(xué)武[2]

（1.東北石油大學(xué)，黑龍江 大慶 163318；2.大慶市專家委員會，黑龍江 大慶 163311）

金融社會化服務(wù)，就是要為全社會特別是為弱勢人員、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)提供豐富周到便利的金融服務(wù)。近幾年，大慶市金融業(yè)快速發(fā)展，尤其是銀行業(yè)發(fā)展迅速，但也存在不平衡的問題，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距較大，社會事業(yè)發(fā)展和改革落后，金融社會化服務(wù)方面還需要加強(qiáng)和完善。

金融社會化服務(wù)；問題原因；政策建議

近幾年，大慶市金融業(yè)快速發(fā)展，尤其是銀行業(yè)發(fā)展迅速。目前，大慶市銀行機(jī)構(gòu)15家，小額貸款公司60家。截至2015年底大慶市本外幣各項(xiàng)存款余額2209.6億元，貸款余額933.8億元。各銀行機(jī)構(gòu)及小額貸款公司，有力地支持促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展及各項(xiàng)社會事業(yè)和民生事業(yè)的進(jìn)步。從全國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況比較來看，大慶當(dāng)屬較好地區(qū)，但也存在不平衡的問題。城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距仍然較大，社會事業(yè)發(fā)展和社會領(lǐng)域改革仍然滯后，特別是金融社會化服務(wù)方面還需加強(qiáng)和完善。金融社會化服務(wù)，就是要為全社會特別是為弱勢人群，弱勢產(chǎn)業(yè)，弱勢地區(qū)提供豐富周到便利的金融服務(wù)。

黨的十八屆三中全會決定中對金融改革指出，要發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品，建立完善的金融服務(wù)體系。

一、大慶區(qū)域內(nèi)社會化金融服務(wù)的需求特征

從大慶基本金融服務(wù)需求上看，弱勢群體的金融需求比較簡單，基本的存貸款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)就可以滿足大部分群體的金融需求。而降低弱勢群體享受金融服務(wù)的成本，可以方便快捷的得到金融服務(wù)，是弱勢群體最迫切需要的。農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入居民、“老少邊窮”等地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)較少，弱勢群體為了取得金融服務(wù)，有時要花費(fèi)很多時間，增加很多經(jīng)濟(jì)成本。近幾年，隨著小康社會建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的開展，弱勢人群和弱勢產(chǎn)業(yè)，如城鎮(zhèn)低收入居民、農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)都迎來了一個新的發(fā)展機(jī)遇。這些人群、產(chǎn)業(yè)迫切需要資金發(fā)展生產(chǎn)，他們的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出豐富、多樣化的特征。不再僅滿足于基本金融服務(wù)需求，對金融知識的普及、多種理財知識的掌握以及電子銀行業(yè)務(wù)的需求成為更多的需要。從信貸需求上看，政府資助的發(fā)展資金有限，弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供更多更好的信貸支持，與其他人群、產(chǎn)業(yè)共享社會金融資源，實(shí)現(xiàn)長足發(fā)展。

二、大慶市區(qū)域各銀行機(jī)構(gòu)金融社會化服務(wù)的供給現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)弱勢人群情況

大慶市轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)主要面向城市下崗失業(yè)人員、農(nóng)戶、農(nóng)村婦女等弱勢人群有針對性地加強(qiáng)金融服務(wù)。

1.針對城市下崗失業(yè)人員，龍江銀行開辦了就業(yè)貸，主要是根據(jù)相關(guān)政策，針對符合條件的下崗失業(yè)人員在自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)（包括吸納一定比例符合條件的人員勞動密集型小企業(yè)）面臨資金困難，由各級政府設(shè)立小額貸款擔(dān)?；?，經(jīng)指定擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，通過銀行發(fā)放并由政府給予一定貼息扶持的政策性貸款。自2008年開辦至今，累計(jì)投放下崗失業(yè)人員就業(yè)貸款1.56億元。

2.針對農(nóng)戶，轄區(qū)內(nèi)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)采取“政府+農(nóng)行+農(nóng)戶+擔(dān)保公司+龍頭企業(yè)+保險公司”“三戶聯(lián)保+風(fēng)險補(bǔ)償金+專業(yè)合作社”“公司+農(nóng)戶”“農(nóng)場+農(nóng)戶”“烤煙訂單+農(nóng)戶”“擔(dān)保公司+糧食收購企業(yè)”等信貸模式。開辦了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保一證通貸款、農(nóng)戶互保貸款、農(nóng)戶互保“一證通”貸款、工資保證貸款、存單質(zhì)押貸款、糧補(bǔ)資金質(zhì)押貸款、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、集體土地房屋抵押貸款、金倉單質(zhì)押貸款等貸款品種。以滿足廣大農(nóng)戶差異化貸款資金需求，轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶有效貸款需求滿足度始終保持在90%以上。

3.針對農(nóng)村婦女和青年創(chuàng)業(yè)，轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以發(fā)放小額信用貸款的方式，支持農(nóng)村婦女和農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)。自2008年至今，累計(jì)投放農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款1.6億元，投放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款1.8億元，投放農(nóng)民工勞務(wù)輸出貸款1.1億元。

（二）金融服務(wù)弱勢產(chǎn)業(yè)情況

大慶轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)主要面向農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)等弱勢產(chǎn)業(yè)有針對性地加強(qiáng)金融服務(wù)。

1.針對農(nóng)業(yè)，各涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自優(yōu)勢，做到各有側(cè)重。一是作為政策性銀行，農(nóng)發(fā)行主要辦理以支持糧食生產(chǎn)、收儲、加工、流通為重點(diǎn)的糧食產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務(wù)和以支持水利、新農(nóng)村建設(shè)為重點(diǎn)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)中長期信貸業(yè)務(wù)。近幾年累計(jì)投放各類貸款近210億元，有效緩解了農(nóng)民“賣糧難”問題，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和糧油加工企業(yè)不斷發(fā)展壯大，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁。二是國有大型商業(yè)銀行根據(jù)不同區(qū)域“三農(nóng)”特點(diǎn)和發(fā)展水平，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，確定發(fā)展重點(diǎn)，普遍開辦了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、小企業(yè)貸款和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等支農(nóng)貸款品種。其中，農(nóng)業(yè)銀行的特色貸款產(chǎn)品包括小企業(yè)簡式快速貸款、特色農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款和農(nóng)戶小額自助可循環(huán)貸款。農(nóng)業(yè)銀行還依托信息科技手段，利用“萬村千鄉(xiāng)工程”，依托“農(nóng)資店”“農(nóng)村超市”等建立“惠農(nóng)金融服務(wù)站”或“惠農(nóng)示范點(diǎn)”，廣泛布設(shè)ATM機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話，利用電子設(shè)備開發(fā)農(nóng)戶貸款自助可循環(huán)功能，解決農(nóng)民支現(xiàn)難的問題。目前，已布設(shè)轉(zhuǎn)賬電話700多部。建設(shè)銀行以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主線，積極支持縣域棚戶區(qū)改造工程建設(shè)。三是郵儲銀行以小額貸款作為主打產(chǎn)品，因“利率比同類貸款低，貸款手續(xù)簡便，還款便捷”等特點(diǎn)，受到廣大農(nóng)民的歡迎和認(rèn)可。自開辦以來累計(jì)投放5萬多筆，投放金額近19億元。四是以龍江銀行為代表的城商行，對農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行差異化經(jīng)營，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化道路。優(yōu)先支持有優(yōu)勢、有特色、有基礎(chǔ)、有前景、農(nóng)戶帶動力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，優(yōu)先支持訂單農(nóng)業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上的農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)戶，創(chuàng)新了“農(nóng)戶+公司+銀行+政府+科技+保險”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式。五是農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)以支持“三農(nóng)”發(fā)展為己任，始終發(fā)揮著支農(nóng)主力軍的作用。以支持糧食生產(chǎn)為主，重點(diǎn)支持玉米、水稻等作物生產(chǎn)，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)所需種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等的購進(jìn)，以及農(nóng)田水利、病蟲害防治等資金需求。積極投放奶牛、生豬、大鵝（禽類）等養(yǎng)殖業(yè)貸款，進(jìn)一步推動畜牧業(yè)發(fā)展。大力支持棚室經(jīng)濟(jì)、膜下滴灌等政府倡導(dǎo)的農(nóng)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收。近3年累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款150億元，為推進(jìn)全市新農(nóng)村建設(shè)提供了有力的資金支持。

2.針對小微企業(yè)，轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，采取創(chuàng)新服務(wù)模式，成立專營機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等手段，大力支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。在創(chuàng)新服務(wù)模式方面，龍江銀行初步形成了服務(wù)小微企業(yè)的“五創(chuàng)”模式，即：創(chuàng)立一套操作性強(qiáng)的專營架構(gòu)，創(chuàng)立一支成熟的專業(yè)隊(duì)伍，創(chuàng)立一套小微信貸商業(yè)模式，創(chuàng)立一片新市場，創(chuàng)立一套高效的風(fēng)險控制模式。并開發(fā)了商貿(mào)貸、采購貸、物業(yè)貸、生意貸、商鋪貸等特色業(yè)務(wù)品種。在成立專營機(jī)構(gòu)方面，農(nóng)村信用社組建了全省系統(tǒng)內(nèi)首家中小企業(yè)金融服務(wù)中心，積極與大慶市中小微企業(yè)以及市工商業(yè)聯(lián)合會、民建大慶企業(yè)家工委會等12家戰(zhàn)略伙伴合作，暢通銀企對接溝通渠道，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。截至2012年末，中小企業(yè)金融服務(wù)中心累計(jì)投放貸款21.35億元，支持小微企業(yè)145家。在促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的同時，安置了近千名下崗職工和城鄉(xiāng)待業(yè)人員就業(yè)，為推動就業(yè)和再就業(yè)工程起到了積極作用。在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品方面，昆侖銀行以石油企業(yè)、石化企業(yè)對供應(yīng)商規(guī)范化結(jié)算為切入點(diǎn)，采取控制企業(yè)關(guān)鍵經(jīng)營要素現(xiàn)金流的辦法，量身定做了以“昆侖快車”命名的中石油貿(mào)易融資系列產(chǎn)品，包括合同融資、發(fā)票融資、工作量融資、供貨量融資、訂單融資等產(chǎn)品，采取回款即期還款、額度動態(tài)管理、滾動質(zhì)押管理3種質(zhì)押模式，自開辦至今累計(jì)投放近30億元。有效解決了小微企業(yè)貿(mào)易融資需求沒有抵（質(zhì)）押物的實(shí)際問題，滿足了小微企業(yè)的經(jīng)營資金需求，并推動20多家小型企業(yè)發(fā)展成為資產(chǎn)規(guī)模超億元的中型企業(yè)。哈爾濱銀行通過開辦小企業(yè)循環(huán)貸款、商全通貸款、小企業(yè)法人聯(lián)保貸款以及商超通貸款等信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)信貸資金需求，自開辦至今已累計(jì)投放小微企業(yè)貸款3.9億元。

（三）金融服務(wù)弱勢地區(qū)情況

大慶市有少數(shù)民族自治縣和國家級貧困縣各1個，縣域銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行“一縣一策”，支持弱勢地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.針對少數(shù)民族自治縣——杜爾伯特蒙古族自治縣。根據(jù)其縣是畜牧大縣、乳業(yè)強(qiáng)縣，奶牛養(yǎng)殖要做到退出散養(yǎng)、退出庭院、退出村屯，施行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化建設(shè)的特點(diǎn)?？h域銀行機(jī)構(gòu)采取“公司+奶站+農(nóng)戶”的貸款模式，近兩年累計(jì)投放奶牛貸款近1.5億元，支持標(biāo)準(zhǔn)化牧場建設(shè)，使該縣奶牛存欄由16萬頭發(fā)展到19萬頭。

2.針對國家級貧困縣——林甸縣。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)以種植業(yè)為主，并大力推廣建設(shè)溫泉果蔬、觀光農(nóng)業(yè)的有利契機(jī)，縣域銀行機(jī)構(gòu)在棚室生產(chǎn)上給予林甸縣重點(diǎn)扶持，近兩年累計(jì)投放棚室貸款超過2億元。放款對象涵蓋從事棚室生產(chǎn)的農(nóng)戶，棚室建設(shè)企業(yè)，果蔬收儲、流轉(zhuǎn)以及深加工企業(yè)，以棚室生產(chǎn)為支點(diǎn)，有力地撬動了林甸縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、開展金融社會化服務(wù)過程中存在的問題及原因

（一）關(guān)于涉農(nóng)金融服務(wù)方面的問題

目前，大慶區(qū)域內(nèi)不少銀行都開展了涉農(nóng)金融服務(wù)。例如，農(nóng)商行、農(nóng)行、地方商業(yè)銀行及國有大銀行等。問題是，上述金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)品種比較單一，期限比較短，一般是1-3年。沒有長期貸款，對農(nóng)業(yè)長期發(fā)展制約較大。由于部分農(nóng)戶還款意識差，加之農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大，因此，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一般不愿做長期貸款業(yè)務(wù)。

（二）關(guān)于對小微企業(yè)金融服務(wù)方面的問題

大慶市內(nèi)多數(shù)小微企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，信息不透明，財務(wù)管理水平低，盈利能力、償債能力也比較低，抵押物較少，一般金融機(jī)構(gòu)為其服務(wù)時，都比較謹(jǐn)慎。

（三）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自身的一些問題

目前，大慶市農(nóng)村金融從業(yè)人員，整體素質(zhì)偏低，服務(wù)態(tài)度、業(yè)務(wù)水平和服務(wù)意識應(yīng)有待提高。另外，部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)受網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及業(yè)務(wù)權(quán)限限制，其社會化金融服務(wù)效果不明顯。

（四）金融中介服務(wù)方面的問題

1.涉農(nóng)貸款本身風(fēng)險較大，加上很多農(nóng)戶沒有抵押物，銀行為了規(guī)避風(fēng)險，要求農(nóng)戶找金融中介-擔(dān)保公司提供擔(dān)保。目前，大慶市內(nèi)擔(dān)保公司數(shù)量不多，且業(yè)務(wù)單一，對涉農(nóng)業(yè)務(wù)，擔(dān)保公司也比較謹(jǐn)慎。

2.涉農(nóng)保險方面也比較欠缺，如這方面工作跟上，對開展涉農(nóng)貸款也有很大幫助。

四、政策建議

“十三五”發(fā)展綱要指出，到2020年要全面實(shí)現(xiàn)小康社會發(fā)展目標(biāo)。大慶市有2個貧困縣，11萬貧困人口，90多個貧困村屆時都要如期實(shí)現(xiàn)脫貧。市委、市政府提出相關(guān)政策及措施，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也必須跟上，根據(jù)服務(wù)對象的實(shí)際情況，也要制定出“精準(zhǔn)扶貧”的相關(guān)政策和措施。

一是要解放思想，提高政治服務(wù)意識，大膽改革、不斷創(chuàng)新，在扶貧工作上要加大金融服務(wù)力度，增加實(shí)效，真正幫上忙。

二是加強(qiáng)自身隊(duì)伍建設(shè)，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，既要規(guī)避風(fēng)險，又要提供有效服務(wù)。

三是建立健全信用擔(dān)保體系，加強(qiáng)和完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，在縣區(qū)內(nèi)增加一些信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并提高其從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。

四是根據(jù)國家相關(guān)政策法規(guī)，根據(jù)大慶的實(shí)際情況，制定相關(guān)政策規(guī)定及辦法。簡政放權(quán)，提高金融社會化服務(wù)的有效性，降低弱勢群體在發(fā)展中的融資成本，使其健康穩(wěn)步發(fā)展。

〔責(zé)任編輯：宋洪德〕

F830.3

A

1002-2341（2016）02-0144-03

2016-03-24

楊楠（1990-），男，黑龍江大慶人，本科學(xué)生，主要從事經(jīng)濟(jì)與財會、金融方面的研究。