作者簡介：裴丹（1990.12-），女，滿，遼寧省葫蘆島市，學(xué)生，研究生一年級(jí)在讀，研究方向：農(nóng)村金融、互聯(lián)網(wǎng)金融。

摘要：發(fā)展中國家之所以貧困，最重要的一點(diǎn)就是由于金融市場扭曲而造成的資本利用效率低下，進(jìn)而抑制了經(jīng)濟(jì)的增長。中國長期以來實(shí)行輕農(nóng)村，重城市的發(fā)展戰(zhàn)略使城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，農(nóng)村金融發(fā)展長期落后于城市。農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融抑制現(xiàn)象，特別是西部農(nóng)村地區(qū)，出現(xiàn)需求抑制和供給抑制并存的狀況。農(nóng)村金融抑制是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)鍵，克服金融抑制，解決資金不足問題是發(fā)展西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)所面臨的重大課題。本文針對(duì)中國西部農(nóng)村地區(qū)金融抑制問題，從成因、表現(xiàn)兩個(gè)方面進(jìn)行研究，并且針對(duì)現(xiàn)狀提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：西部農(nóng)村；金融抑制；現(xiàn)狀；成因；對(duì)策

一、我國西部農(nóng)村地區(qū)金融抑制現(xiàn)狀

我國城鄉(xiāng)二元模式使我國金融體系在形成初期就將農(nóng)村金融市場和城市金融市場割裂開來，造成由農(nóng)村向城市輸入資金的單軌道局面。

（一）金融機(jī)構(gòu)所包含的涉農(nóng)功能弱

我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)行的政策主要包含政策性的農(nóng)業(yè)貸款，這種貸款種類單一，無法完全滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)信貸的需求。而郵政儲(chǔ)蓄的存款只有小部分是用于農(nóng)村貸款，大部分資金都流失在外。四大國有銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)少，針對(duì)農(nóng)業(yè)方面的金融服務(wù)不健全。很多金融機(jī)構(gòu)沒有準(zhǔn)確定位，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村的“邊緣化”現(xiàn)象，很多貸款都投入到城鎮(zhèn)的工商企業(yè)中，而對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的幫助力度明顯不夠。

在我國西部農(nóng)村金融市場上，雖然組織體系類型眾多，但是這些金融組織之間卻沒有形成一種有效的競爭模式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒有穩(wěn)定且持續(xù)的資金源，并且很多農(nóng)產(chǎn)品在進(jìn)行收購時(shí)總會(huì)受到政策性金融體系的影響。作為農(nóng)村金融市場上最正規(guī)的金融組織，農(nóng)村信用社在實(shí)際工作中卻沒能發(fā)揮農(nóng)村金融組織的實(shí)際效用。

二、金融工具單調(diào)

西部農(nóng)村金融市場的交易方式落后。一些中間業(yè)務(wù)并未在西部農(nóng)村地區(qū)得到真正的開展，比如銀行票據(jù)承兌、代理收費(fèi)等業(yè)務(wù)或者是一些常規(guī)的金融業(yè)務(wù)，比如股票、企業(yè)債券、國庫券和金融債券等。

（三）發(fā)展資金的大量損失

越來越多的農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，其最后獲得的資金流入東部發(fā)達(dá)地區(qū)，這樣就使得“三農(nóng)”的發(fā)展得不到有效的資金支持。在大多數(shù)西部農(nóng)村地區(qū)，信用社都是位于絕對(duì)地位，但近幾年來，很多農(nóng)村信用社的存貸差距逐漸拉大，資金大量流入城市，農(nóng)民得不到充足的貸款資源。農(nóng)村信貸經(jīng)營中存在更大的風(fēng)險(xiǎn)和更高的成本，很多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只進(jìn)行資金的吸收而不幫助貸款。

（四）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度減慢

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于初期階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素和市場環(huán)境因素的雙重影響，使保險(xiǎn)公司的賠付率變大，保險(xiǎn)公司不愿進(jìn)行農(nóng)業(yè)方面的相關(guān)保險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，我國沒有相關(guān)的擔(dān)保機(jī)制對(duì)其進(jìn)行有效的保障，當(dāng)出現(xiàn)了意外狀況或市場價(jià)格發(fā)生突變時(shí)，農(nóng)民無法償還的貸款，就要由銀行來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此挫傷了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸的積極性。

（五）農(nóng)村地區(qū)金融資金來源有限，業(yè)務(wù)發(fā)展模式單一

我國金融機(jī)構(gòu)“重城市、輕農(nóng)村”的趨勢愈演愈烈，在工、中、建三大銀行相繼撤并大量西部農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行也撤銷部分營業(yè)所，與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)格局尚未形成，因此，很難彌補(bǔ)由于國有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場而造成的空缺。同時(shí)，盡管郵政儲(chǔ)蓄的規(guī)模迅速擴(kuò)大，但大多數(shù)都奉行“只存不貸”的政策，因此成為了名符其實(shí)的農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。

三、我國農(nóng)村地區(qū)金融抑制的成因

我國農(nóng)村金融發(fā)展存在明顯的金融抑制問題，導(dǎo)致地區(qū)發(fā)展不平衡。只有了解農(nóng)村地區(qū)金融抑制成因，才能提出有效的解決機(jī)制。

（一）政府主導(dǎo)下的制度安排導(dǎo)致金融供給不足

我國西部農(nóng)村的金融制度一直是由政府主導(dǎo)安排。農(nóng)業(yè)支持工業(yè)、農(nóng)村支持城市、大量農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工的影響下，隨著環(huán)境的惡化和先天市場條件不足，農(nóng)村金融市場日益走向扭曲和衰弱，金融支持“三農(nóng)”力度不斷減弱，金融供給不足。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全，貸款風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，是導(dǎo)致西部農(nóng)村金融抑制的原因之一。一方面，小農(nóng)生產(chǎn)模式使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益率低于平均收益率，因此農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入都很低；另一方面，中國農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的限制，農(nóng)業(yè)擔(dān)保和法律制度不健全，無法規(guī)避西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)貸款方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融產(chǎn)品供給不足

西部農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)只提供存貸款業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終得不到滿足。

（四）西部農(nóng)村地區(qū)利率抑制

政府對(duì)金融進(jìn)行管制的一個(gè)重要方面就是利率管制，我國長期實(shí)行統(tǒng)一利率。西部的利率抑制現(xiàn)象極為嚴(yán)重，資金效益和邊際利潤很低，因此信貸資金的實(shí)際利率也很低。在西部農(nóng)村地區(qū)的“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)下，較低的實(shí)際利率加劇了資金從農(nóng)村大量流向城市。并且，更低的實(shí)際利率會(huì)使某些低效企業(yè)加大貸款，迫使高效企業(yè)退出市場，造成農(nóng)村貸款資金利用率低。

（五）金融深化水平低

隨著金融深化發(fā)展，西部農(nóng)村地區(qū)金融相關(guān)率高，其主要原因是金融工具種類單一，金融市場發(fā)展水平偏低。西部農(nóng)村金融資產(chǎn)表現(xiàn)為快速增長的狀態(tài)，這得益于西部農(nóng)村農(nóng)民外出務(wù)工人員增加從而導(dǎo)致收入增加。但是，西部農(nóng)村地區(qū)貸款增加速度低于儲(chǔ)蓄、資本大量向外流出、貸款量增幅小的現(xiàn)狀導(dǎo)致西部農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展受到更為嚴(yán)重的抑制。

四、改善西部農(nóng)村地區(qū)金融抑制的對(duì)策

金融抑制會(huì)阻礙西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的停滯又將進(jìn)一步限制農(nóng)村資金的積累和金融發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融深化有著極其密切的關(guān)系，因此，只有通過農(nóng)村金融的不斷深化，才能使金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)入良性循環(huán)之中。

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)支持作用，著力解決資金外流問題

首先，推動(dòng)存貸款利率市場化，適度放松外匯管制，使利率、匯率水平能夠真正反映市場供求關(guān)系；適當(dāng)放松對(duì)農(nóng)村的金融管制；對(duì)監(jiān)管達(dá)標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，在存款準(zhǔn)備金率、存貸款利率等硬性指標(biāo)方面放寬政策。其次，明確銀行機(jī)構(gòu)在西部農(nóng)村的資金使用比例，推動(dòng)資金回流。最后，嚴(yán)格按照“三農(nóng)”貸款發(fā)放規(guī)模，對(duì)金融機(jī)構(gòu)給予一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼或貸款貼息。

（二）加快西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，優(yōu)化資源配置

按照“分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效”的原則，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。一是積極拓展政策性金融支持農(nóng)業(yè)。二是農(nóng)村信用社要明確利率浮動(dòng)幅度，嚴(yán)禁“一浮到頂”。三是擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，建立符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營體系，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。

（三）加快西部農(nóng)村金融創(chuàng)新，提升融資效率和質(zhì)量

一是圍繞“土地”探索新的融資模式，推動(dòng)“土地變資本”。同時(shí)，擴(kuò)大貸款抵押物范圍。二是圍繞“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”成立農(nóng)業(yè)政策性貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。采用政府主導(dǎo)、多方參與、市場運(yùn)作的方式，為“三農(nóng)”提供政策性擔(dān)保。三是強(qiáng)化西部農(nóng)村金融組織的領(lǐng)域合作。通過增加可融資銀行的數(shù)量、放寬融資規(guī)模等措施增加可用資金。四是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

（四）加強(qiáng)建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境，營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境

一是大力開展農(nóng)村地區(qū)的信用建設(shè)，嚴(yán)厲打擊各種失信行為，改善西部農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。二是將信貸登記系統(tǒng)運(yùn)行范圍擴(kuò)大到西部農(nóng)村地區(qū)。三是切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)）