構(gòu)建我國(guó)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性及可行性分析

張宇琪

摘要：改革開放以來(lái)，人民生活水平不斷提高，越來(lái)越多的中國(guó)人“吃得飽”，但卻并沒(méi)能“吃得好”。一系列惡性食品安全事故頻發(fā)，食品安全成為了全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。然而傳統(tǒng)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)由于種種原因，不能很好地發(fā)揮解決食品安全問(wèn)題的作用，以強(qiáng)制方式推行可能更為適宜。對(duì)我國(guó)構(gòu)建食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的必要性及可行性進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：食品安全；責(zé)任保險(xiǎn)；必要性；可行性

一、相關(guān)內(nèi)涵

食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是指依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，食品的制造商、銷售商等行業(yè)主題必須以食品安全責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，特定的保險(xiǎn)人必須承保并且對(duì)食品安全事件造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)制度。

二、我國(guó)構(gòu)建食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性分析

從消費(fèi)者角度來(lái)看，食品安全問(wèn)題關(guān)系著國(guó)人的生命身體健康，得不到解決有可能引發(fā)社會(huì)矛盾；從企業(yè)角度來(lái)看，一旦發(fā)生嚴(yán)重的食品安全問(wèn)題，將付出巨額賠款，嚴(yán)重的有可能造成企業(yè)破產(chǎn)。從政府角度來(lái)看，食品安全問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決會(huì)嚴(yán)重影響政府的形象和在人民心中的威信。因此，加大對(duì)食品安全問(wèn)題的處理力度是非常必要的。

（一）切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益

由于當(dāng)前的索賠手續(xù)復(fù)雜，特別是一些不法商家企圖逃避賠償責(zé)任更加大了受害消費(fèi)者的索賠難度。面對(duì)一些不甚嚴(yán)重的食品安全事故，消費(fèi)者往往選擇放棄索賠。而當(dāng)發(fā)生嚴(yán)重的食品安全事故時(shí)，當(dāng)事企業(yè)面臨巨額賠償，由于其賠償能力有限，可能無(wú)法給予受害者充分有效的賠償。以強(qiáng)制方式推行食品安全保險(xiǎn)后，鼓勵(lì)消費(fèi)者購(gòu)買已投保食品，一旦發(fā)生事故，消費(fèi)者可直接向?qū)I(yè)的擁有足夠保險(xiǎn)基金的保險(xiǎn)公司索賠，有效地保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）為保險(xiǎn)公司帶來(lái)新的保費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)

一種險(xiǎn)種以強(qiáng)制方式推行后，其業(yè)務(wù)規(guī)模必然迅速擴(kuò)大。以交強(qiáng)險(xiǎn)為例，2006年7月我國(guó)正式施行交強(qiáng)險(xiǎn)制度，此后，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入從2007年的218.8億元猛增到2015年的1570.98億元。如果食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)能夠做到科學(xué)經(jīng)營(yíng)，將可能會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的收益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)

一旦發(fā)生嚴(yán)重的食品安全事故，企業(yè)將面臨巨額的賠款，造成財(cái)務(wù)危機(jī)，甚至破產(chǎn)倒閉。因三聚氰胺事件影響于2009年破產(chǎn)的三鹿集團(tuán)是典型的案列。出現(xiàn)這種情況的一部分原因在于食品企業(yè)沒(méi)能有效分散食品安全風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)通過(guò)投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，可以把不確定的巨額賠償化為固定的少量的保費(fèi)支出，并攤?cè)氤杀净蛄魍ㄙM(fèi)用。一旦發(fā)生食品安全事故，將由保險(xiǎn)公司出面賠償，減輕了企業(yè)的賠償負(fù)擔(dān)，切實(shí)保障了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

（四）減輕政府壓力

食品安全問(wèn)題關(guān)系國(guó)計(jì)民生，是全社會(huì)高度關(guān)注的焦點(diǎn)。發(fā)生嚴(yán)重的食品安全事故后，政府不得不出面善后。特別是當(dāng)企業(yè)無(wú)力賠償時(shí)，需要政府動(dòng)用財(cái)政對(duì)受害者給予補(bǔ)償。以強(qiáng)制方式推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)可以充分體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)人民群眾生命健康安全的高度重視以及解決食品安全問(wèn)題的決心和力度。同時(shí)，保險(xiǎn)公司介入，在事故發(fā)生前可以一定程度上減輕政府的監(jiān)管壓力，在事故發(fā)生后可以減輕政府的賠償壓力。

（五）防止食品安全事故發(fā)生，提高食品安全水平

對(duì)于食品安全問(wèn)題，事前防范遠(yuǎn)遠(yuǎn)重于事后補(bǔ)救。保險(xiǎn)公司可以利用保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿，設(shè)置免賠額、推行不出險(xiǎn)優(yōu)惠政策等手段提高食品企業(yè)的安全意識(shí)，促進(jìn)企業(yè)自身加強(qiáng)食品安全管理，規(guī)范企業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，有效降低食品安全事故發(fā)生的頻率，引領(lǐng)整個(gè)食品行業(yè)健康發(fā)展。

三、我國(guó)構(gòu)建食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的可行性分析

在我國(guó)，強(qiáng)制推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的呼聲已久，然而，這項(xiàng)政策的可行性直到現(xiàn)在才逐漸具備。

（一）法律基礎(chǔ)已現(xiàn)雛形

2014年5月14日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論通過(guò)《中華人民共和國(guó)食品安全法（修訂草案）》，重點(diǎn)鼓勵(lì)建立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，支持食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)授權(quán)國(guó)務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門會(huì)同國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定具體辦法。

（二）交強(qiáng)險(xiǎn)的成功推行給食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)提供了參考依據(jù)

交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施后，保障程度逐步提高，初步實(shí)現(xiàn)了其保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全的目的。交強(qiáng)險(xiǎn)的可喜成績(jī)給食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的推行提供了依據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)的推行過(guò)程中所面臨的一些諸如經(jīng)營(yíng)虧損的問(wèn)題也給食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)提供了前車之鑒。充分吸取交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)有助于設(shè)計(jì)出更為合理的食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）已經(jīng)實(shí)行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的國(guó)家地區(qū)給我國(guó)帶來(lái)了一定的思路

2013年6月19日，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)修正公布《食品衛(wèi)生管理法》。該法第十三條明確規(guī)定：“經(jīng)“中央”主管機(jī)關(guān)公告類級(jí)別及規(guī)模的食品業(yè)者，應(yīng)投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額及契約內(nèi)容，由“中央”主管機(jī)關(guān)定之。”同時(shí)，對(duì)于違反投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定的，在第四十七條中明確相應(yīng)的懲罰，視情節(jié)輕重分別處以罰款、或歇業(yè)、停業(yè)或廢止公司、商業(yè)、工廠登記事項(xiàng)或食品業(yè)主的登陸等處罰。從目前來(lái)看，臺(tái)灣地區(qū)的實(shí)踐都取得了較好的效果。為我國(guó)構(gòu)建食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)制度提供了借鑒和參考。

（四）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已具備相應(yīng)的承保能力

2015年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入24282.52億元，同比增長(zhǎng)20.00%。到2015年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)總資產(chǎn)123597.76億元。保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力不斷增強(qiáng)，承保能力大幅度提高。目前，我國(guó)已經(jīng)從事了多種責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，積累了大量的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。并具備了一定的資金規(guī)模、人力資源、技術(shù)實(shí)力。

四、我國(guó)構(gòu)建食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議

通過(guò)對(duì)必要性、可行性的分析，給出構(gòu)建食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

（一）進(jìn)一步完善相應(yīng)的法律法規(guī)

在構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過(guò)程中，目前已經(jīng)有《食品安全法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《保險(xiǎn)法》等主要法律，但還缺少配套的法規(guī)以及細(xì)則?？梢詫?duì)應(yīng)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》構(gòu)建《食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，使之成為完整的法律體系，將極大地促進(jìn)食品安全保險(xiǎn)制度的順利推行。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管

保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，確保其具有足夠的償付能力，監(jiān)督保險(xiǎn)公司開發(fā)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的是否合法合理，并將保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率進(jìn)行備案。食品安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)食品企業(yè)的監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)食品質(zhì)量的檢測(cè)，及時(shí)披露有質(zhì)量問(wèn)題的企業(yè)。建立黑白名單制度，給消費(fèi)者以提示，同時(shí)保險(xiǎn)公司也可以據(jù)此實(shí)行差別費(fèi)率。

（三）加大政府補(bǔ)貼力度

我國(guó)的食品生產(chǎn)、銷售企業(yè)多以中小企業(yè)為主，保費(fèi)可能給其帶來(lái)一定的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。政府應(yīng)該通過(guò)財(cái)政、稅收等手段，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)企業(yè)投保積極性。對(duì)投保食品責(zé)任保險(xiǎn)的食品企業(yè)給予一定的稅收優(yōu)惠或保費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí)，給予保險(xiǎn)公司一定補(bǔ)貼，促使保險(xiǎn)公司降低保費(fèi)，使得保費(fèi)在食品企業(yè)可接受的范圍內(nèi)。

（四）科學(xué)定價(jià)，開發(fā)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品

不同的食品企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)種類有很大的不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小也大相徑庭。按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)制定費(fèi)率，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)較重，同時(shí)也易造成逆選擇。這要求保險(xiǎn)公司在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)食品企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)種類、經(jīng)營(yíng)地區(qū)等因素確定差別費(fèi)率。同時(shí)，在政府補(bǔ)貼的情況下，確保保費(fèi)在食品企業(yè)可接受的范圍內(nèi)，同時(shí)又保證自身獲得合理盈利。這樣才能維持業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（五）建立試點(diǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)

為了更好地推行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)可以選取部分食品業(yè)較發(fā)達(dá)的省份、地區(qū)作為試點(diǎn)率先推行。根據(jù)試點(diǎn)的反應(yīng)，效果，對(duì)其中存在的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，使得更好不斷擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，直至覆蓋全國(guó)。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐金成，劉子萍.社會(huì)管理視角的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展策略[J].廣西大學(xué)學(xué)報(bào)，2012（12）.