梅娣

美國(guó)最杰出的商業(yè)哲學(xué)家吉姆·羅恩曾說(shuō)過(guò)：“理財(cái)，實(shí)際上就是對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行理性打理的過(guò)程，以達(dá)到使之保值、增值的目的。大多數(shù)人高估了他們?cè)谝荒陜?nèi)能做的事情，而低估了他們?cè)谑昀锬茏龅氖虑??！?/p>

退休后，隨著收入的減少，醫(yī)療、生活等開(kāi)支的增加，老年人對(duì)物價(jià)的變動(dòng)越來(lái)越敏感，一些老年人在關(guān)注CPI的漲幅和蔬菜、肉類價(jià)格提升的同時(shí)，也思考著如何將手中現(xiàn)有積蓄和每月退休金做保值增值的安排。但作為原為工薪階層的退休者，積蓄既不豐厚，退休金也有限，隨著年齡的增長(zhǎng)，獲取信息的能力漸弱，這一切決定了老年人只可能成為抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、相對(duì)保守穩(wěn)健的投資群體。

如何既能讓資產(chǎn)保值增值，又能保證生活的充實(shí)呢？

留足日常生活備用金

首先，也是最重要的，留足日常生活備用金

隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人醫(yī)療費(fèi)用方面的支出日益增大，應(yīng)根據(jù)夫妻雙方身體狀況考慮醫(yī)療備用金和約6個(gè)月的日常衣食住行備用金。這部分資金是隨時(shí)可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進(jìn)行留存，以備不時(shí)之需。

投資理財(cái)穩(wěn)字當(dāng)先

其次，投資理財(cái)穩(wěn)為先。

老年人退休后擁有了一筆數(shù)目可觀的積蓄，若沒(méi)有良好的投資規(guī)劃，積蓄也會(huì)伴隨通脹而面臨縮水的損失。然而，投資種類繁多，老年朋友們又該如何選擇呢？醫(yī)療等大額不確定開(kāi)支決定了老年朋友們?cè)谕顿Y的選擇上需特別注意投資的安全性，應(yīng)以穩(wěn)健投資為主。

最近，退休老人理財(cái)?shù)呢?fù)面新聞不斷見(jiàn)諸媒體，由于理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)都是成正比例，高收益的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)必然比較高，因此退休老人為了尋求高收益，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)，出現(xiàn)了一部分虧損，使很多的老年人認(rèn)為理財(cái)就是騙人的，退休老人不能相信理財(cái)公司所講的鬼話。

其實(shí)，老年人理財(cái)并不像很多人認(rèn)為的那么簡(jiǎn)單，一位資深理財(cái)顧問(wèn)為老人理財(cái)提出以下幾點(diǎn)注意事項(xiàng)：

（1）退休老人應(yīng)該首選保本型理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)閷?duì)于老人來(lái)講，賺錢不是主要目標(biāo)。

（2）貨比三家，理財(cái)公司那么多，并不是隨便一家就可以，并不是一定就要找收益最高的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該詳細(xì)了解同樣的理財(cái)產(chǎn)品，收益為什么會(huì)那么高，高收益的背后是否會(huì)有高風(fēng)險(xiǎn)。因此一定要選擇自己看得懂的，在風(fēng)險(xiǎn)相同的條件下選擇收益高的理財(cái)產(chǎn)品。

（3）投資理財(cái)并非把所有資金都投入，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行投資，一部分用于平?；ㄤN，將其他閑置資金作為投資，保證收益。

（4）并不是所有的投資理財(cái)公司都值得信賴，應(yīng)該先調(diào)查該公司的商業(yè)信譽(yù)，可以向本地會(huì)計(jì)或者律師進(jìn)行咨詢。

當(dāng)然，在身體條件較好、經(jīng)濟(jì)較寬裕，并具有一定金融投資理財(cái)知識(shí)和心理承受能力的前提下，退休老人可適度參與中高風(fēng)險(xiǎn)的投資，比如，擁有多年炒股經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)條件較好的老人，可拿小部分資金，以?shī)蕵?lè)的心態(tài)參與股票投資。

建立合理的投資組合

最后，要建立合理的投資組合。這里也有理財(cái)顧問(wèn)的幾點(diǎn)建議。

其一，國(guó)債屬于很多老人選擇的對(duì)象，國(guó)債雖然能確保保本，但是收益低，并不能成為理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。

其二，貨幣基金雖然比定存收益高一些，但是往往還是跟不上CPI的增長(zhǎng)。

其三，保本型理財(cái)產(chǎn)品最值得推薦，收益高，而且保證本金，是很多退休老人選擇的理財(cái)產(chǎn)品。

所以，在具體的投資選擇上，老人應(yīng)以債券、中低風(fēng)險(xiǎn)基金定投、保證收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等方式為主?？砂幢壤绞竭M(jìn)行組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。但注意投資種類不宜太多，期限以長(zhǎng)短搭配為宜，操作要方便省心。

老年人理財(cái)案例剖析

周阿姨，58歲，退休前是一名老師，現(xiàn)每月退休金2500元；老伴王叔叔，62歲，退休前是一名醫(yī)生，現(xiàn)每月退休金2800元。有1套住房，目前市值約60萬(wàn)元，自住，無(wú)按揭。月生活支出1500元，每月醫(yī)藥、保健品支出約500元。目前銀行存款15萬(wàn)元，股市資金5萬(wàn)元（目前處于即將保本狀態(tài)，一直以來(lái)虧多賺少），無(wú)其他負(fù)債。

周阿姨夫婦倆有一個(gè)女兒，30歲，已婚，有1套按揭住房，育有1子，3歲，即將裝修后入住。女兒、女婿均為公務(wù)員，收入穩(wěn)定。

周阿姨的理財(cái)目標(biāo)是：為女兒貼補(bǔ)裝修費(fèi)用10萬(wàn)元；希望為小外孫準(zhǔn)備部分教育資金，減輕女兒負(fù)擔(dān)；籌措每年旅游費(fèi)用1萬(wàn)元。

理財(cái)顧問(wèn)的建議如下。

1.目前股市資金5萬(wàn)元，虧多賺少，說(shuō)明其股市投資經(jīng)驗(yàn)不足。建議保本后取出資金購(gòu)買保證收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品。該項(xiàng)投資還可作為醫(yī)療等大額支出項(xiàng)目的補(bǔ)充資金。

2.銀行存款15萬(wàn)元，其中10萬(wàn)元貼補(bǔ)女兒房屋裝修費(fèi)用，剩余5萬(wàn)元作為醫(yī)療等備用。留存形式方面可開(kāi)立銀行1年期或半年期定期存款，并開(kāi)通自動(dòng)轉(zhuǎn)存，以備不確定的醫(yī)療支出。

3.可考慮為小外孫購(gòu)買一份教育保險(xiǎn)。

4.每月剩余的800元可做基金定投。類似“零存整取”方式，每月定額投資，凈值高時(shí)購(gòu)買份額相對(duì)較少，凈值低時(shí)購(gòu)買份額相對(duì)較多，且以長(zhǎng)期投資方式，真正實(shí)現(xiàn)成本攤薄和風(fēng)險(xiǎn)分散的效果。

總之，老年人理財(cái)一定要把握安全性、流動(dòng)性和收益性三大原則，只要擁有良好的心態(tài)，正確認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建合理有效的投資組合，老年人理財(cái)亦可同時(shí)安享晚年生活。