◇余舒

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀和對(duì)策

◇余舒

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融交易迅速發(fā)展起來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，在進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時(shí)，也面臨著諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。本文基于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題，提出了相應(yīng)的對(duì)策。

互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；法律規(guī)范

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易正在逐漸融入人們的生活，利用網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)實(shí)現(xiàn)交易行為的現(xiàn)象越來(lái)越普遍。在貨幣支付領(lǐng)域，第三方支付隨著電子商務(wù)的興起迅速發(fā)展起來(lái)，對(duì)傳統(tǒng)的支付方式起到了替代和補(bǔ)充的作用。雖然我國(guó)的第三方支付方式相對(duì)國(guó)外起步較晚，但由于國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，第三方支付如支付寶等作為支付中介，已成為電子商務(wù)交易過(guò)程中最重要的工具之一。在貨幣融通領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)信貸即P2P等融資方式在國(guó)內(nèi)越來(lái)越受歡迎。網(wǎng)絡(luò)信貸通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行融資，以信用貸款的方式把資金貸出給需要的人。由于其進(jìn)入門(mén)檻低、收益率高，近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)迅速興起，網(wǎng)絡(luò)信貸公司的融資規(guī)模逐漸擴(kuò)大。

然而作為融資規(guī)模如此巨大的金融主體，網(wǎng)絡(luò)信貸公司的建立僅需要從工商行政部門(mén)獲取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，然后從有關(guān)電信通訊單位處獲取經(jīng)營(yíng)許可證，最后針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)向工商行政部門(mén)提出申請(qǐng)并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)備案。由此我們可以看出，網(wǎng)絡(luò)信貸公司的建立并沒(méi)有處于法律的監(jiān)管之下，也沒(méi)有任何法律規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的建立標(biāo)準(zhǔn)，政府部門(mén)只將其看作中介機(jī)構(gòu)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到其提供金融服務(wù)的本質(zhì)，造成信貸行業(yè)秩序不穩(wěn)定，消費(fèi)者利益無(wú)法得到保障。不僅僅是網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，隨著網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷豐富和拓展，原有的法律范圍已無(wú)法覆蓋到這些金融交易，以至于出現(xiàn)了一些金融監(jiān)管的真空地帶。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管法律體系尚不健全

我國(guó)目前還缺乏一套比較完善的、具體明確的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)范體系，互聯(lián)網(wǎng)金融因此仍然處于沒(méi)有法律約束的狀態(tài)。首先，金融法律體系本身尚不完整，許多已經(jīng)出臺(tái)的金融法律只包括了一些基本的規(guī)定，具體的實(shí)施細(xì)則尚不健全，因此在涉及某些金融交易違規(guī)問(wèn)題時(shí)法律支持尚不明確甚至有可能出現(xiàn)違規(guī)界定偏差；其次，現(xiàn)有的金融法律主要規(guī)范的是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融少有提及，即使有提及的，也由于法律規(guī)定時(shí)間過(guò)早，需要重新進(jìn)行修訂；最后，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管條款并沒(méi)有規(guī)定違規(guī)需要承擔(dān)的民事法律責(zé)任或者雖有規(guī)定，但處罰較輕，造成民事?lián)p害賠償成本低，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管顯然是不利的。

（二）交易雙方存在不平等性

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者之間存在著嚴(yán)重的不平等現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。

從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)方面來(lái)說(shuō)，首先，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入并沒(méi)有制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融交易是在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)難以確定；其次，這些金融機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，可能會(huì)開(kāi)發(fā)和推銷(xiāo)一些風(fēng)險(xiǎn)非常高的產(chǎn)品。而在金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售中，很多產(chǎn)品僅僅給出一個(gè)籠統(tǒng)的預(yù)期收益率，但是對(duì)于這個(gè)收益率是通過(guò)什么途徑獲得、此種產(chǎn)品存在什么樣的風(fēng)險(xiǎn)鮮有說(shuō)明。最后，很多從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)披著貸款、投資公司的外衣，打著融資的旗號(hào)變相吸收存款和進(jìn)行非法籌資，然后將獲取的錢(qián)款發(fā)放給非法企業(yè)甚至是傳銷(xiāo)組織。

從互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者方面來(lái)說(shuō)，大多數(shù)金融消費(fèi)者對(duì)于金融知識(shí)的了解相對(duì)欠缺，無(wú)法識(shí)別產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，再加上金融產(chǎn)品推銷(xiāo)者的勸誘，他們的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)很容易存在被欺詐和非理性的行為。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息科技風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者在交易過(guò)程中可能遭遇電腦黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒侵入、金融釣魚(yú)網(wǎng)站等，財(cái)產(chǎn)因此遭受損失。

（三）行業(yè)統(tǒng)籌進(jìn)程緩慢

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于初步發(fā)展的階段，沒(méi)有部門(mén)統(tǒng)籌戰(zhàn)略方向和制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。首先，我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制仍然是以“一行三會(huì)”為監(jiān)管主體的分業(yè)監(jiān)管體制，而互聯(lián)網(wǎng)金融提供的金融服務(wù)往往涉及銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的交叉業(yè)務(wù)，我國(guó)現(xiàn)階段的金融行業(yè)監(jiān)管缺乏綜合監(jiān)管的部門(mén)，這對(duì)于存在綜合性經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，監(jiān)管問(wèn)題亟須解決。其次，各金融機(jī)構(gòu)采用各自的互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)證體系且沒(méi)有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，不利于相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一管理和規(guī)范。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速拓展，對(duì)于專(zhuān)業(yè)金融監(jiān)管工作人員的需求也越來(lái)越大。然而目前很多從事金融監(jiān)管的人員缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識(shí)的了解，無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展需求。

三、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

（一）建立健全法律監(jiān)管體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融兼具金融及跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的雙重屬性，因此需要一套明確完整的法律監(jiān)管體系加以約束。首先，在現(xiàn)有金融法律的基礎(chǔ)上，需要對(duì)金融法律規(guī)定的具體實(shí)施細(xì)則做出明確的解釋?zhuān)乐狗山忉屍?。其次，?yīng)擴(kuò)大所有金融商品的監(jiān)管范圍，特別是對(duì)新型的支付方式和金融商品服務(wù)進(jìn)行規(guī)范，為互聯(lián)網(wǎng)金融及金融商品的監(jiān)管提供法律依據(jù)。最后，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違法成本低的現(xiàn)象，我國(guó)應(yīng)重視民事制裁的作用，因?yàn)橹挥忻袷轮撇貌拍茏龅郊葢土P了違法行為人，又能補(bǔ)償消費(fèi)者的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失。

（二）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平等

從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)方面來(lái)說(shuō)，首先，要推行互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)登記管理制度并核實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融主體身份，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體的監(jiān)督管理，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的可靠性提供保障。其次，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入應(yīng)設(shè)置門(mén)檻，根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定并公示，強(qiáng)制披露機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品信息并說(shuō)明其收益獲取途徑及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

從互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者方面來(lái)說(shuō)，首先，要對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行法律上的保護(hù)，雖然現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》有部分條款涉及了金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，但由于金融消費(fèi)的特殊性，需要制定單獨(dú)的法律來(lái)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，要設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護(hù)中心，這一方面能夠加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的個(gè)人信息保護(hù)，防范信息竊取風(fēng)險(xiǎn)，另一方面在出現(xiàn)非法金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)時(shí)，該中心也可以及時(shí)向投資參與者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

（三）統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展

首先，需要完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，并成立能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行統(tǒng)一綜合監(jiān)管的部門(mén)，例如成立金融監(jiān)管委員會(huì)。金融監(jiān)管委員會(huì)應(yīng)該對(duì)涉及行業(yè)交叉的業(yè)務(wù)制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，實(shí)施統(tǒng)一的功能性監(jiān)管。其次，統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)證體系和行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各大金融體系如今都有各自的認(rèn)證系統(tǒng)，這在造成行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)也使得金融消費(fèi)者需要安裝不同的認(rèn)證軟件進(jìn)行支付和金融消費(fèi)。統(tǒng)一認(rèn)證體系和行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在減少不必要的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和為金融消費(fèi)者提供便利的同時(shí)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作提供了便利。最后，我國(guó)需要培養(yǎng)一批具備金融知識(shí)、法律知識(shí)以及互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的綜合性金融監(jiān)管人才，這不僅可以通過(guò)公司內(nèi)部推薦等渠道挖掘人才，也可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)之間的溝通和技術(shù)交流，促進(jìn)此類(lèi)人才的培養(yǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)知識(shí)的普及。

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（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院）