保監(jiān)發(fā)〔2015〕18號

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中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見

保監(jiān)發(fā)〔2015〕18號

各保監(jiān)局、各財產(chǎn)保險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會：

為進(jìn)一步保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益，維護(hù)財產(chǎn)保險市場正常秩序，促進(jìn)財產(chǎn)保險市場持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革提出以下意見。

一、指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)

（一）指導(dǎo)思想

深入貫徹黨的十八屆三中全會精神，認(rèn)真落實國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，努力營造公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境，更好地發(fā)揮市場配置資源的決定性作用。引導(dǎo)財產(chǎn)保險公司提高自主經(jīng)營意識，增強(qiáng)財產(chǎn)保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。加快轉(zhuǎn)變政府職能，更好地發(fā)揮政府的作用。加大簡政放權(quán)力度，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，不斷提高財產(chǎn)保險監(jiān)管的科學(xué)化、現(xiàn)代化水平。

（二）基本原則

1.堅持市場化方向。構(gòu)建統(tǒng)一開放、競爭有序、監(jiān)管有力的商業(yè)車險市場體系，建立健全市場化的商業(yè)車險條款費(fèi)率形成機(jī)制，激發(fā)財產(chǎn)保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力與動力，引導(dǎo)財產(chǎn)保險公司在商業(yè)車險品牌、管理、渠道、價格、服務(wù)等方面開展全方位、多層次、差異化的市場競爭，提升財產(chǎn)保險行業(yè)準(zhǔn)確評估標(biāo)的風(fēng)險、有效管控經(jīng)營成本、持續(xù)改善服務(wù)質(zhì)量的能力。

2.保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益。加大保險監(jiān)管力度，監(jiān)督財產(chǎn)保險公司全面履行對消費(fèi)者的各項義務(wù)，嚴(yán)肅查處損害保險消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等合法權(quán)益的行為，引導(dǎo)財產(chǎn)保險公司為保險消費(fèi)者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價的商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)保險意識教育，普及車險基礎(chǔ)知識，規(guī)范保險信息披露，強(qiáng)化保險說明義務(wù)，幫助保險消費(fèi)者科學(xué)合理選擇商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)。

3.積極穩(wěn)妥推進(jìn)改革。按照總體規(guī)劃、分步實施、試點先行、全面推進(jìn)的工作思路，把握好各項政策措施出臺的時機(jī)、力度和重點，處理好改革、發(fā)展與穩(wěn)定的關(guān)系，做到改革措施穩(wěn)步推進(jìn)，政策效應(yīng)有序釋放。

（三）主要目標(biāo)

建立健全科學(xué)合理、符合我國國情的商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度。以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個性化并存的商業(yè)車險條款體系。以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費(fèi)率厘定自主權(quán)。以動態(tài)監(jiān)管為重點，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車險條款費(fèi)率監(jiān)管。

二、建立健全商業(yè)車險條款形成機(jī)制

（一）建立行業(yè)示范條款制度

中國保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)擬定并不斷豐富商業(yè)車險示范條款體系。商業(yè)車險示范條款的保障范圍應(yīng)滿足社會公眾的合理預(yù)期，條款文字應(yīng)嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范、明確、通俗。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)根據(jù)政策法律變化和保險市場發(fā)展情況，及時對商業(yè)車險示范條款進(jìn)行動態(tài)修訂和完善，積極推進(jìn)保險條款的標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化進(jìn)程，不斷增強(qiáng)商業(yè)車險示范條款的適應(yīng)性。

（二）建立創(chuàng)新型條款形成機(jī)制

鼓勵財產(chǎn)保險公司積極開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款。引導(dǎo)財產(chǎn)保險公司為保險消費(fèi)者提供多樣化、個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務(wù)，滿足社會公眾不同層次的保險需求。支持中國保險行業(yè)協(xié)會成立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款專家評估委員會，建立科學(xué)、公正、客觀的創(chuàng)新型條款評估機(jī)制。探索建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制。

三、建立健全商業(yè)車險費(fèi)率形成機(jī)制

（一）建立行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)的形成、調(diào)整機(jī)制

中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)按照大數(shù)法則要求，建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表，為財產(chǎn)保險公司科學(xué)厘定商業(yè)車險費(fèi)率提供參考，防范財產(chǎn)保險公司在商業(yè)車險費(fèi)率厘定過程中產(chǎn)生大的偏差和風(fēng)險，提高財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營的科學(xué)性、穩(wěn)定性和規(guī)范性。

中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)不斷推進(jìn)行業(yè)數(shù)據(jù)積累和精算工作，逐步提高商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表的精確性和適應(yīng)性。

（二）逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司費(fèi)率厘定自主權(quán)

賦予財產(chǎn)保險公司一定的商業(yè)車險費(fèi)率厘定自主權(quán)，由市場主體根據(jù)自身實際情況科學(xué)測算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。推動財產(chǎn)保險公司逐步提升經(jīng)營管理效率，提高風(fēng)險定價能力，支持財產(chǎn)保險公司將經(jīng)營管理優(yōu)勢合理轉(zhuǎn)化為價格和服務(wù)優(yōu)勢，促使商業(yè)車險費(fèi)率與財產(chǎn)保險公司經(jīng)營成本、標(biāo)的風(fēng)險更好地匹配，提升財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險費(fèi)率厘定的科學(xué)化、精細(xì)化、專業(yè)化水平。

根據(jù)保險市場發(fā)展情況和保險市場成熟程度，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費(fèi)率形成機(jī)制。

四、加強(qiáng)和改善商業(yè)車險條款費(fèi)率監(jiān)管

（一）建立對條款費(fèi)率的動態(tài)監(jiān)管機(jī)制

加強(qiáng)對財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險條款費(fèi)率擬訂和使用情況的日常監(jiān)控。發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題的，責(zé)令財產(chǎn)保險公司停止使用并限期修改。情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的商業(yè)車險條款費(fèi)率。

在完善商業(yè)車險單獨(dú)核算管理制度的基礎(chǔ)上，建立對財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費(fèi)率厘定和使用情況的回溯分析機(jī)制。及時驗證商業(yè)車險費(fèi)率厘定和使用過程中精算假設(shè)的合理性、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實性，深入排查因商業(yè)車險費(fèi)率擬訂不科學(xué)、不公平、不合理所帶來的風(fēng)險隱患，有效防止因商業(yè)車險費(fèi)率過高損害社會公眾利益、或因費(fèi)率過低形成不正當(dāng)競爭、擾亂商業(yè)車險市場正常經(jīng)營秩序的行為。

（二）完善償付能力監(jiān)管制度

不斷加強(qiáng)償付能力監(jiān)管制度建設(shè)，完善償付能力監(jiān)管制度體系，推動財產(chǎn)保險公司建立健全全面風(fēng)險管理制度，引導(dǎo)財產(chǎn)保險公司通過規(guī)范商業(yè)車險經(jīng)營行為、改善商業(yè)車險承保效益提升償付能力。提高償付能力監(jiān)管制度執(zhí)行力，強(qiáng)化償付能力剛性約束，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險的底線。

五、做好改革組織實施工作

（一）統(tǒng)一思想，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革工作重要性強(qiáng)，涉及面廣，社會關(guān)注度高，時間緊迫，任務(wù)繁重。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會和財產(chǎn)保險公司應(yīng)及時成立由主要負(fù)責(zé)人牽頭、各相關(guān)部門共同參加的商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組和工作組，制定實施方案，落實各項措施，確保改革順利推進(jìn)。

（二）制訂預(yù)案，平穩(wěn)過渡

財產(chǎn)保險公司應(yīng)根據(jù)自身能力審慎制定商業(yè)車險發(fā)展規(guī)劃，妥善處理商業(yè)車險新舊產(chǎn)品銜接問題，大力提升承保理賠服務(wù)水平，切實防范定價風(fēng)險和償付能力風(fēng)險。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會和財產(chǎn)保險公司要做好商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革啟動前的各項準(zhǔn)備工作，關(guān)注改革實施中的問題和隱患，制訂突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，促進(jìn)財產(chǎn)保險行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)宣傳，提升意識

保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會和財產(chǎn)保險公司要組織開展商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的政策宣導(dǎo)，重點做好商業(yè)車險條款費(fèi)率的解釋說明，普及保險知識，提升保險意識，為深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革創(chuàng)造良好環(huán)境。