未成年子女死亡險限額的法律規(guī)范之完善

孟路路　友邦保險有限公司上海分公司

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未成年子女死亡險限額的法律規(guī)范之完善

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一、引言

出于保護(hù)無民事行為能力人，防范受益人為獲得保險金而加害被保險人的道德風(fēng)險，《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為保險金給付條件的人身保險，保險人也不得承保。但基于父母與子女的血親倫理關(guān)系及未成年人獲得保險保障的需求，在絕大多數(shù)情況下，父母不會為了獲得保險金而將未成年子女殺害，法律同時規(guī)定父母可以為其未成年子女投保以死亡為保險金給付條件的人身保險，保險公司可以承保。但是為了防止道德風(fēng)險，《保險法》仍然對保險金的給付作了限制性規(guī)定，即因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。保監(jiān)會2015年9月14日發(fā)布的《中國保監(jiān)會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號，2016年1月1日起生效實施），將未成年人劃分為兩個年齡段，并且對原保險金額進(jìn)行了較大幅度的提升。這與之前將未成年人死亡險的保險金限額統(tǒng)一規(guī)定為10萬元相比，無疑有了較大進(jìn)步，值得肯定。但筆者認(rèn)為，該種年齡段劃分及保險金額限制的規(guī)定仍不能很好地兼顧我國特殊的家庭結(jié)構(gòu)及不同年齡段未成年人的風(fēng)險特點。為此，本文試圖從我國的特殊家庭結(jié)構(gòu)出發(fā)，結(jié)合不同年齡段未成年人的風(fēng)險特點以及目前保險市場上該類產(chǎn)品存在的問題，就將來如何更好地完善該條規(guī)定及建立健全保險業(yè)相關(guān)配套措施進(jìn)行探討。

二、我國家庭結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及特征

持續(xù)多年的計劃生育政策使中國的獨生子女家庭占所有家庭的比例很大，當(dāng)前城市的獨生子女家庭在所有家庭中的占比為70%。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是東部的北京、天津、上海及其鄰近的蘇州等地區(qū)，在20世紀(jì)70年代早期甚至更早前就提倡一對夫婦只生一個孩子，是我國計劃生育政策執(zhí)行最早、也是較為嚴(yán)格的地區(qū)，因此這些地區(qū)在人口控制方面取得重大成就的同時，人口結(jié)構(gòu)不合理的問題日趨嚴(yán)重（馬西亞，2007，《我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)已婚獨生子女的婚育模式研究》）。獨生子女家庭并不具備理想的家庭結(jié)構(gòu)，對父母而言，獨生子女意味著唯一的精神支柱，而唯一性其實就是脆弱性。因此，獨生子女家庭本質(zhì)上是風(fēng)險家庭，一旦遭遇變故就可能演變?yōu)槿鮿菁彝ァ?/p>

盡管獨生子女意外傷亡在獨生子女總體中所占比例很低，但對于出現(xiàn)這一情況的獨生子女家庭來說其影響則是難以預(yù)計的。對獨生子女家庭而言，唯一孩子的夭折將使整個家庭陷入絕望和痛苦的深淵，雖然部分省份和地區(qū)出臺了一些鼓勵和幫助失獨夫妻再生育的政策，但由于力度較小，且主要為一次性補(bǔ)助，對于缺乏足夠經(jīng)濟(jì)能力再撫養(yǎng)一個孩子的家庭來說，仍不能解決長期的實際問題。許多失獨夫妻，尤其是失去未成年人子女的父母，雖然會希望再生育一個孩子來撫平心理和感情的重創(chuàng)，并且也還具備再生育的身體條件，但由于考慮到自己的年齡和孩子的撫養(yǎng)及成長問題，大多懷著絕望的心情忍痛放棄了再生育的機(jī)會。因此，除了逐漸完善社會保障制度以外，如何通過商業(yè)保險來規(guī)避失獨夫妻再生育卻無力撫養(yǎng)的風(fēng)險就顯得勢在必行且十分具有社會意義。

三、我國的相關(guān)法律法規(guī)及發(fā)展歷程

《保險法》第三十三條第二款規(guī)定，父母可以為其未成年子女投保以死亡為保險金給付條件的人身保險，但同時又規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。即《保險法》授權(quán)中國保監(jiān)會制定相關(guān)法律條文予以規(guī)范。關(guān)于限額，加上最近一次發(fā)布的通知，保監(jiān)會先后共發(fā)布了四個通知。

（一）1999年3月22日，保監(jiān)會發(fā)布了《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知》（保監(jiān)發(fā)〔1999〕43號，現(xiàn)已失效），規(guī)定父母為其未成年子女投保的人身保險，死亡保險金額總額不得超過人民幣5萬元。同年5月25日，保監(jiān)會又在《關(guān)于對〈關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知〉中有關(guān)問題的請示的答復(fù)》（保監(jiān)壽〔1999〕7號）中明確，“死亡保險金額不得超過5萬元”指的是累計死亡保險金額的限額。死亡保額的限定標(biāo)準(zhǔn)不得以任何方式提高。

（二）2002年3月22日，為了適應(yīng)保險市場發(fā)展的需要，保監(jiān)會發(fā)布了《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于在北京等試點城市放寬未成年人死亡保險金額通知》（保監(jiān)發(fā)〔2002〕34號，現(xiàn)已失效），該通知規(guī)定：自該通知發(fā)布之日起，在北京市、上海市、廣州市和深圳市投保的未成年人人身保險的死亡給付保險金額的上限由5萬元提高到10萬元；其他地區(qū)的保險公司及分支機(jī)構(gòu)辦理未成年人人身保險業(yè)務(wù)，其死亡給付保險金額仍應(yīng)嚴(yán)格按照保監(jiān)發(fā)〔1999〕43號文件執(zhí)行。

（三）2010年，保監(jiān)會將上述規(guī)定的適用范圍從北京、上海、廣州和深圳市幾個試點城市擴(kuò)大到全國，在2010年11月15日發(fā)布的《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號）中規(guī)定，對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元。這意味著自該通知生效實施之日即2011年4月1日起，投保人與一家或多家保險公司簽訂以未成年人死亡為給付條件的人身保險合同，其保險金總額不能超過10萬元，超過部分無效，保險金賠付的順序依照投保人與保險人簽訂保險合同的時間順序。

例如投保人先在A保險公司為未成年子女投保了保額為6萬元的人身保險，后又在B保險公司投保8萬元保額的人身保險，如若發(fā)生約定的未成年人死亡的保險事故，則由先簽訂保險合同的A保險公司賠付6萬元，后簽訂保險合同的B保險公司則只需賠付4萬元。

（四）2015年9月14日，保監(jiān)會發(fā)出了《中國保監(jiān)會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號），規(guī)定了“對于父母為其未成年子女投保的人身保險，被保險人不滿10周歲的，保險金額不得超過20萬元；對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過50萬元?！痹撏ㄖ?016 年1月1日起執(zhí)行。

四、當(dāng)前保險市場上存在的兩點問題

從以上保監(jiān)會對于該問題的相關(guān)規(guī)定的演變歷程可以看出，考慮到社會發(fā)展的實際情況以及保險市場發(fā)展的實際需求，保監(jiān)會逐步提高了父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險的保險額度，尤其是最近一次發(fā)布的通知，摒棄了之前“一刀切”的做法，根據(jù)未成年人的特點將其分成了兩個年齡階段，分別予以規(guī)定了不同保險金額的限制，并且保險金額有了大幅的提升，這在一定程度上是符合社會及保險市場發(fā)展規(guī)律的。但筆者認(rèn)為，該通知仍沒有從根本上解決目前保險市場上存在的問題，還有進(jìn)一步改善的空間。

筆者認(rèn)為，法律對于未成年人死亡保險額度的設(shè)定既要滿足社會對該類保險的合理保障需求，也要兼顧保護(hù)未成年人的人身安全，盡可能規(guī)避或減少可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險。綜合考慮未成年人的特征及我國目前的家庭結(jié)構(gòu)與社會保障現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為仍有必要對該條款進(jìn)行更加符合實際情況的修改。

目前，由于保險行業(yè)缺乏統(tǒng)一征信平臺，保險公司之間無法實現(xiàn)信息互通，造成實踐中存在投保人隱瞞已投保的事實而在其他保險公司繼續(xù)投保的情形，以10萬元保險金額限制為例，經(jīng)常會出現(xiàn)諸如A保險公司賠付了受益人6萬元之后，又找B保險公司賠付8萬元的情形，甚至保險金額合計遠(yuǎn)超出保監(jiān)會規(guī)定的限額而保險公司也無從知曉。即使事后被查出，也只是退還超額獲取的保險金，因為目前保險行業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)并未出臺針對投保人此類行為的相關(guān)懲罰措施。

五、完善立法和相關(guān)制度措施的幾點建議

針對上述情況，筆者提出如下幾點建議，以期拋磚引玉，對保險市場的發(fā)展和社會穩(wěn)定建言獻(xiàn)策。

（一）不同年齡段設(shè)定不同層次的保險金限額

獨生子女家庭的風(fēng)險在不同的生命周期階段是不同的?？傮w來看，獨生子女家庭養(yǎng)老的風(fēng)險會隨著生命周期的推進(jìn)而放大。也就是說，越是到生命周期的后期，獨生子女的養(yǎng)老風(fēng)險就越大。如下圖所示，獨生子女家庭的風(fēng)險性在母親過了35歲之后驟然放大，而且隨著母親生育能力的逐步喪失，依賴性需求逐步出現(xiàn)而放大，獨子生育的風(fēng)險也同步上升。一些獨生子女家庭殘破空亡之后，將淪為在痛苦中掙扎的“形式家庭”。獨生子女家庭的風(fēng)險性表現(xiàn)在成人風(fēng)險（生存風(fēng)險）、成才風(fēng)險和養(yǎng)老風(fēng)險（關(guān)系風(fēng)險）等諸多方面（桂世勛、王秀銀、李蘭永、穆光宗，2004，《對成年獨生子女意外傷亡家庭問題的深層思考》）。

由圖可知，不同生命周期的風(fēng)險不同。此次保監(jiān)會對于未成年人死亡險保險金額的修改考慮到這個因素，將未成年人劃分為兩個年齡段，即10周歲以下及已滿10周歲而未滿18周歲，無疑是一種進(jìn)步，但筆者認(rèn)為這種劃分雖強(qiáng)于“一刀切”，但仍不夠科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，應(yīng)該對未成年人進(jìn)行更加細(xì)致的劃分，建議將未成年人劃分為三個年齡段，按不同年齡段設(shè)定不同層次的保險金總額規(guī)定：

1．10周歲以下?；谏鐣倪M(jìn)步，適度提高保險金限額聽上去似乎無可厚非，但由于10周歲以下的未成人的自我保護(hù)能力過弱，產(chǎn)生道德風(fēng)險的概率較高，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。且失去該年齡段未成年獨生子女的父母一般尚具再生育及撫養(yǎng)能力，因此筆者認(rèn)為對于該年齡段的未成年人，主要應(yīng)當(dāng)考慮的是最大程度上保護(hù)其人身安全，避免道德風(fēng)險。建議可按現(xiàn)行做法，即各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元。

2．已滿10周歲但不滿14周歲。由于此年齡段的未成年人已經(jīng)具備了一定的自我保護(hù)能力，屬于限制民事行為能力人，且父母養(yǎng)育至此年齡段的未成年人所花費的成本較大，部分未成年人的母親已經(jīng)屬于高育齡婦女，尤其是希望再生育的失獨父母，生育風(fēng)險和養(yǎng)育成本都會有所提高，父母因財謀害孩子的道德風(fēng)險會顯著下降。因此，本階段應(yīng)將著眼點放在保險的保障本質(zhì)上，同時在一定程度上兼顧預(yù)防道德風(fēng)險?？紤]到父母的養(yǎng)育成本、再生養(yǎng)費用及精神創(chuàng)傷，筆者認(rèn)為，將此階段的保險金限額提高到30萬至40萬元之間比較合理。

3．已滿14周歲但不滿18周歲，此年齡段的未成年人身體發(fā)育已經(jīng)趨向成熟，已經(jīng)具備了很高的自我保護(hù)能力，與剛達(dá)到成年年齡的人相比相差不多，甚至《刑法》上也規(guī)定已滿14周歲的未成年人已經(jīng)開始需要為一些嚴(yán)重的犯罪行為承擔(dān)刑事責(zé)任，而已滿16周歲的人犯罪更是應(yīng)當(dāng)負(fù)刑事責(zé)任。該年齡段未成年人的母親基本都步入高育齡甚至自然絕育階段，尤其是失獨父母的生育風(fēng)險和養(yǎng)育成本顯著提高，且考慮到此階段的未成年人日后將會創(chuàng)造的價值，父母因財謀害孩子的道德風(fēng)險基本可以排除。因此，此時主要考慮的應(yīng)是父母的精神創(chuàng)傷、養(yǎng)育成本、再生育或領(lǐng)養(yǎng)孩子的撫養(yǎng)成本等，維護(hù)社會的穩(wěn)定性。筆者認(rèn)為，此年齡段的保險金限額應(yīng)安排在50萬至60萬元之間甚至更高。

（二）建立保險行業(yè)統(tǒng)一征信平臺

目前，由于保險行業(yè)缺乏統(tǒng)一的征信平臺，保險公司之間無法實現(xiàn)信息互通。一方面，投保人很容易隱瞞已投保的事實，在其他保險公司多處投保；另一方面，保險公司之間因缺失互通的信息平臺而極易造成投保人獲得多次保險金給付的事實，使投保人獲得保險金總額遠(yuǎn)超出保監(jiān)會規(guī)定的限額。如上述例子中，A保險公司賠付了受益人6萬元之后，B保險公司又賠付8萬元的情形。且2016年1月1日起最新通知付諸實施后，由于保險金額的大幅提升，有理由相信多保、騙保的可能性也會隨之增加。對此，筆者建議保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡快建立起保險行業(yè)的統(tǒng)一征信平臺，加強(qiáng)保險業(yè)信用信息的互通與共享。

圖　獨生子女家庭的風(fēng)險結(jié)構(gòu)的年齡分布

（三）制定相應(yīng)懲罰措施

目前，對于投保人隱瞞已在其他保險公司為其未成年子女投保了以死亡為給付條件的人身保險且超限額獲取保險金的情況，保監(jiān)會只在1999年5月25日發(fā)布實施的保監(jiān)壽〔1999〕7號文中有所規(guī)定，該文第一條規(guī)定：“在訂立保險合同時，保險公司應(yīng)要求投保人聲明是否在其他保險公司為其未成年子女投保了死亡人身保險，如果投保人故意不履行如實告知義務(wù)，出現(xiàn)累計保險金額超過5萬元的情況，超過部分保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任并不退還保險費?！边@意味著即使投保人隱瞞事實超額投保并最終領(lǐng)取了超出限額的保險金，如果被發(fā)現(xiàn)也只是退還多領(lǐng)的保險金并且損失其相應(yīng)部分的保險費?？梢?，因該處罰力度明顯太低，導(dǎo)致投保人騙保的違法成本過低。