淺析利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

摘 要：利率市場(chǎng)化的進(jìn)行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展會(huì)產(chǎn)生非常深刻的影響。目前面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，對(duì)于分析利率市場(chǎng)化將會(huì)給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)何種影響顯得尤為必要，并且我們應(yīng)該未雨綢繆，采取相應(yīng)的對(duì)策來(lái)趨利避害，更好地適應(yīng)利率市場(chǎng)化的大潮。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；影響；對(duì)策

一、淺析利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化大致可以表示為一些金融機(jī)構(gòu)根據(jù)對(duì)自身的貨幣狀況的分析以及對(duì)市場(chǎng)供求關(guān)系的判斷來(lái)決定利率大小的市場(chǎng)利率體系。

利率市場(chǎng)化是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，自1996年以來(lái)，我國(guó)利率市場(chǎng)化正式起步。雖然我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)度取得了較大的發(fā)展，但是相比于美國(guó)、日本等一些發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程起步晚，目前還處于利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中。長(zhǎng)期以來(lái)，利率市場(chǎng)化在提高我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的同時(shí)，人們對(duì)于我國(guó)利率市場(chǎng)化的現(xiàn)狀也表示過(guò)堪憂。譬如存貸款的利率市場(chǎng)化，擴(kuò)大或放開存貸款的利率的浮動(dòng)區(qū)間是否會(huì)造成利率的大幅度波動(dòng)，從而影響經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，造成通貨膨脹；是否會(huì)加劇各商業(yè)銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)等，這些問(wèn)題仍然值得我們?nèi)リP(guān)注。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目的，把金融資產(chǎn)作為自己的經(jīng)營(yíng)對(duì)象，用金融負(fù)債來(lái)籌措資金，向客戶提供多種多樣的服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它是直接參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著非常重要的作用，包括對(duì)匯率高低、資金流通、實(shí)施何種貨幣政策、甚至控制市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都具有至關(guān)重要的作用。

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行體系形成了以工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體，多種其他銀行金融機(jī)構(gòu)并存的格局。雖然功能齊全、形式多樣、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，但是我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀仍不容樂(lè)觀，在很多方面都存在缺陷，同時(shí)也面臨著諸多挑戰(zhàn)。

1.核心業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新能力欠缺

近年來(lái)，雖然我國(guó)銀行業(yè)開始加快發(fā)展一些網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并重視發(fā)展像基金托管、代收代付、委托理財(cái)和客戶理財(cái)?shù)戎虚g銀行業(yè)務(wù)，但從大體上看，傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)在絕大多數(shù)商業(yè)銀行中占據(jù)著很大的比重，仍然是大部分商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。況且我國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍較窄，缺乏一定的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)能力也亟待提高，未能完全實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。

2.資產(chǎn)質(zhì)量低下，金融風(fēng)險(xiǎn)劇增

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)統(tǒng)計(jì)資料表明，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額增加，截至2015年9月，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額總計(jì)11863億元，其中國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額有6474億元，占商業(yè)銀行總計(jì)不良貸款余額的54.57%。在不良貸款比率方面，我國(guó)商業(yè)銀行的平均不良貸款率為1.6%，不良貸款比率也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。嚴(yán)重的不良資產(chǎn)將影響銀行的資金流動(dòng)周轉(zhuǎn)，造成銀行的資產(chǎn)受損，從而導(dǎo)致銀行的財(cái)務(wù)狀況惡化。使金融風(fēng)險(xiǎn)加劇，危及國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。

3.國(guó)有化程度高，資源配置效率低下

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行仍以國(guó)有商業(yè)銀行為主，產(chǎn)權(quán)性質(zhì)趨同，銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)比較明顯的壟斷特征，發(fā)展不均衡。并且沒有充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定作用，使資源配置無(wú)序，決策效率低下。

4.國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不足

當(dāng)前，世界各國(guó)的銀行都以股份制形式存在，然而我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行卻仍以國(guó)有獨(dú)資的形式存在。這種產(chǎn)權(quán)制度明顯限制了其規(guī)模范圍的進(jìn)一步擴(kuò)張，使其綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱。另外，加上外資銀行的進(jìn)入加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，并且它在我國(guó)占有的市場(chǎng)份額也不斷提高，從側(cè)面上，更加凸顯出我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力仍需有待提高。

三、利率市場(chǎng)化給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

現(xiàn)階段，在利率市場(chǎng)化的大潮中，利率市場(chǎng)化在給商業(yè)銀行帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也蘊(yùn)藏著不少的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。因此我們?cè)诿媾R利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，要懂得運(yùn)籌帷幄，學(xué)會(huì)趨利避害。

1.有利影響

（1）有利于推動(dòng)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)仍為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。然而，利率市場(chǎng)化的進(jìn)行，商業(yè)銀行將會(huì)根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況和市場(chǎng)供求關(guān)系等因素來(lái)確定利率，利率的確定具有很大的自主權(quán)。各商業(yè)銀行為了獲得更大的利潤(rùn)，勢(shì)必會(huì)用自身優(yōu)勢(shì)來(lái)吸引更多的客戶。必定會(huì)提高存款利率來(lái)吸引更多的儲(chǔ)戶，獲得更多的資金支持。其次，用較低的貸款利率把錢貸出去，利用存貸款利率的差額來(lái)獲取利潤(rùn)。然而，此時(shí)的存貸款利率差額變小，使商業(yè)銀行所獲得的利潤(rùn)減少。這樣的情形必定會(huì)刺激商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，開拓更多的理財(cái)產(chǎn)品，開發(fā)中間銀行業(yè)務(wù)，推動(dòng)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（2）有利于完善金融市場(chǎng)體系

推行利率市場(chǎng)化后，政府對(duì)利率的影響將大大減小，利率更多的將會(huì)由市場(chǎng)來(lái)決定，這就使得商業(yè)銀行受外部環(huán)境的因素會(huì)越來(lái)越小。另外，存款和貸款的利率透明度也會(huì)大幅度提高，使得價(jià)格變得更加合理，金融市場(chǎng)的公平性得以保證，使各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)公開化、透明化，減少了不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，構(gòu)建良好的金融環(huán)境。促進(jìn)金融市場(chǎng)體系的完善。

2.不利影響

（1）導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加

利率市場(chǎng)化的進(jìn)行會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)劇增，一旦利率完全放開利率，利率將在很大的程度上受市場(chǎng)供求關(guān)系等因素影響，使利率具有很大不確定性，這在一定程度上會(huì)加劇利率風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行的目的是為了營(yíng)利，利率放開后，商業(yè)銀行容易受利益的驅(qū)使而愿意冒更大的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)造成貸款收不回來(lái)形成壞賬的情況，這會(huì)增加銀行的不良資產(chǎn)，加劇銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；另外，由于銀行擁有制定利率的自主權(quán)，可以根據(jù)自身情況進(jìn)行利率定價(jià)，這在一定程度上也孕育著金融腐敗風(fēng)險(xiǎn)。

（2）使商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)減少

由于商業(yè)銀行具有利率定價(jià)權(quán)，為了吸引更多客戶，他們會(huì)提高存款利率，降低貸款利率，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間變小，降低了商業(yè)銀行的盈利能力。對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生一定的沖擊。

四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策

1.提高創(chuàng)新能力，大力拓展中間業(yè)務(wù)

由于利率市場(chǎng)化的進(jìn)行，使商業(yè)銀行以存貸款為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到較大沖擊，盈利空間變小。相比之下，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，而且受利率波動(dòng)的影響也非常微弱。所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)來(lái)有效應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，提高收益水平，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。并且，商業(yè)銀行要提高自身的創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型升級(jí)，取得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎小心經(jīng)營(yíng)

首先，商業(yè)銀行必須正視風(fēng)險(xiǎn)的存在，不能忽視風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行要遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，切忌盲目跟風(fēng)，要根據(jù)市場(chǎng)綜合因素并結(jié)合自身基本情況對(duì)利率進(jìn)行合理定價(jià)。要時(shí)刻謹(jǐn)記高利率高風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)并存，不能一味追求利益最大化，并且要完善客戶信息，減少貸款收不回來(lái)的情況，減少壞賬，樹立良好的企業(yè)形象，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。最后，要健全企業(yè)內(nèi)部機(jī)制，審慎經(jīng)營(yíng)。

3.引進(jìn)外國(guó)先進(jìn)管理技術(shù)，培養(yǎng)高素質(zhì)金融人才

我國(guó)利率市場(chǎng)化化進(jìn)程相比于一些發(fā)達(dá)國(guó)家起步晚，所以，我們可以借鑒這些發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于這些國(guó)家現(xiàn)時(shí)的經(jīng)營(yíng)管理模式，我們可以結(jié)合自身情況進(jìn)行合理地引進(jìn)，內(nèi)部進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理體系建設(shè)。另外，商業(yè)銀行還需大力加強(qiáng)對(duì)職員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，努力培養(yǎng)高素質(zhì)的經(jīng)濟(jì)人才，促進(jìn)商業(yè)銀行整體素質(zhì)的提高。

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作者簡(jiǎn)介：梅鏈嬌（1994.12- ），女，漢，浙江寧波余姚，本科在讀，寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)類