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      淺談個(gè)人助業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范

      2016-05-04 00:25:05許世華
      2016年11期
      關(guān)鍵詞:防范風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

      許世華

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      淺談個(gè)人助業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范

      許世華

      摘要:個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展有助于滿足中小企業(yè)客戶融資發(fā)展需求,對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極意義,銀行要做好個(gè)人助業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控與防范,以減少違約貸款、逾期拖款與不良資產(chǎn),提升銀行資產(chǎn)管理效益。本文介紹了個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)概念與特點(diǎn),分析了個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范舉措,希望能為銀行個(gè)人助業(yè)貸款管理提供參考。

      關(guān)鍵詞:助業(yè)信貸;特點(diǎn);風(fēng)險(xiǎn);防范

      個(gè)人助業(yè)貸款開辦以來,違約貸款、逾期拖款一直是導(dǎo)致個(gè)人不良貸款新的典型問題,為降低個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn),提升資產(chǎn)質(zhì)量,要做好助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范,以遏制資產(chǎn)質(zhì)量劣變趨勢,集中精力做好個(gè)人助業(yè)貸款違約的壓降工作,確保個(gè)人助業(yè)貸款質(zhì)量的穩(wěn)定。下面就個(gè)人助業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范做簡要探究。

      一、個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)概念與特點(diǎn)

      (一)概念

      個(gè)人助業(yè)貸款是指銀行向符合申請貸款要求的個(gè)人按照規(guī)定進(jìn)行資金發(fā)放以滿足個(gè)人發(fā)展與創(chuàng)業(yè)要求,作為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分,個(gè)人助業(yè)貸款與其他貸款品種的主要區(qū)別在于貸款人的身份,以符合條件的自然人為主,而非法人或者其他社會(huì)組織。

      (二)特點(diǎn)

      個(gè)人助業(yè)貸款特點(diǎn)較為典型,從個(gè)人客戶角度來看,具有品種豐富用途廣、貸款途徑多時(shí)間短、還貸方式靈活等特點(diǎn),從銀行業(yè)務(wù)角度來看,具有市場競爭激烈、客戶需求變化快、產(chǎn)品創(chuàng)新速度快、貸款數(shù)量多單筆金額小、對(duì)信息系統(tǒng)依賴程度深等特點(diǎn)。本文中所提到的個(gè)人助業(yè)貸款主要是針對(duì)個(gè)體工商戶、工商企業(yè)主等生意人,在個(gè)人貸款擔(dān)保方式方面,主要有保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等。

      二、個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

      (一)信用風(fēng)險(xiǎn)

      信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人方面,是借款人到期拖延貸款或者賴賬給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn),這類風(fēng)險(xiǎn)也是目前銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中較常見的問題。銀行面向個(gè)人客戶做營銷類信貸業(yè)務(wù)時(shí),對(duì)客戶個(gè)人征信系統(tǒng)有較強(qiáng)依賴性,若是銀行無法獲得客戶個(gè)人真實(shí)、全面且客觀的信用則有可能導(dǎo)致貸款損失,還有部分客戶營造虛假信用從銀行進(jìn)行騙貸。由于借款人本身個(gè)人收入或經(jīng)營收入存在不確定性,導(dǎo)致支付能力存在較大風(fēng)險(xiǎn)影響歸還銀行資金的能力,還貸還息能力下降導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。一旦個(gè)人助業(yè)貸款違約,借款人資金周轉(zhuǎn)不暢,將會(huì)嚴(yán)重影響銀行資金周轉(zhuǎn)效率與貸款質(zhì)量,即使對(duì)貸款人抵押物進(jìn)行處置,也存在周期長、效率低等弊端,導(dǎo)致個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加。尤其是目前經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢下,個(gè)人助業(yè)貸款的借款群體以個(gè)體工商戶、工商企業(yè)主等生意人為主,經(jīng)濟(jì)效益降低,容易出現(xiàn)不良貸款;根據(jù)相關(guān)部門發(fā)布的數(shù)據(jù)表明,產(chǎn)能過剩行業(yè)、抗風(fēng)險(xiǎn)弱的中小企業(yè)為銀行信貸不良資產(chǎn)爆發(fā)的災(zāi)區(qū),特別是因?yàn)槲覈_始大力實(shí)施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,部分民營中小企業(yè)將會(huì)受到巨大沖擊,無法及時(shí)歸還銀行貸款,進(jìn)而導(dǎo)致個(gè)人助業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)大面積出現(xiàn)。

      (二)自身風(fēng)險(xiǎn)

      自身風(fēng)險(xiǎn)主要以銀行自身個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理不當(dāng)導(dǎo)致的不良信貸風(fēng)險(xiǎn),具體表現(xiàn)為制度監(jiān)管缺失、管理不到位、銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不過關(guān)等。比如銀行本身在個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理與發(fā)展方面,制度上、管理上無法及時(shí)緊跟業(yè)務(wù)發(fā)展需要,影響銀行對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)信貸長期、持續(xù)、全面、有效的跟蹤能力,若是業(yè)務(wù)辦理中再出現(xiàn)程序漏洞或者流程漏洞,將會(huì)進(jìn)一步影響業(yè)務(wù)質(zhì)量。銀行內(nèi)部工作人員在處理個(gè)人助業(yè)貸款方面如果無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)工作中的漏洞、隱患與問題,將會(huì)導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生,典型表現(xiàn)有內(nèi)部管理不到位、監(jiān)督執(zhí)行不力、有章不循等。銀行本身若在個(gè)人助業(yè)信貸方面思想出現(xiàn)偏差,在營銷工作中管控不力,進(jìn)行惡性競爭,或者片面追求業(yè)績增長忽視貸款回收工作質(zhì)量,將會(huì)導(dǎo)致不良信貸比例升高。

      三、個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范舉措

      (一)加強(qiáng)個(gè)人助業(yè)貸款精細(xì)化管理

      個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中,要積極適應(yīng)個(gè)人經(jīng)營貸款政策的變化,調(diào)整思路,實(shí)施精細(xì)化管理與集約式營銷,提升貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量、減少個(gè)人不良信貸。要加強(qiáng)個(gè)人助業(yè)貸款精細(xì)化管理,進(jìn)一步提高個(gè)人助業(yè)貸款精細(xì)化管理水平,有效把控個(gè)人助業(yè)貸款關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),對(duì)個(gè)人助業(yè)貸款全流程進(jìn)行重檢,對(duì)各流程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析提煉,制定相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管控辦法。要重點(diǎn)把握好個(gè)人助業(yè)貸款全流程重檢,制定個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程圖以及各流程關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示,對(duì)貸款對(duì)象、貸款擔(dān)保、貸款用途、貸款期限、貸款金額、貸款利率和貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制等提出具體要求,指導(dǎo)銀行內(nèi)部有效開展?fàn)I銷工作,確保個(gè)人助業(yè)貸款穩(wěn)健發(fā)展。

      (二)加強(qiáng)個(gè)人助業(yè)貸款營銷管理

      在個(gè)人助業(yè)貸款營銷管理方面,要重點(diǎn)營銷優(yōu)質(zhì)個(gè)體工商戶、實(shí)體經(jīng)營者等個(gè)人信貸用戶,將其作為拓展?fàn)I銷的工作重點(diǎn),大力發(fā)展個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)爭取取得突破性發(fā)展,實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)的良性調(diào)整。要結(jié)合銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)情況構(gòu)建優(yōu)質(zhì)營銷團(tuán)隊(duì),鎖定市場,深入開展全面調(diào)研,依托個(gè)人助業(yè)貸款方便、快捷優(yōu)勢完成對(duì)優(yōu)質(zhì)信用用戶的服務(wù),并按照經(jīng)營規(guī)模和信用狀況,篩選營銷對(duì)象和營銷方案、產(chǎn)品推介客戶,以提升個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的含金量。要重點(diǎn)做實(shí)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查、客戶面簽制度,重點(diǎn)調(diào)查客戶的人品、產(chǎn)品市場發(fā)展前景,以客戶購貨、銷貨流水賬為重點(diǎn),加強(qiáng)對(duì)企業(yè)產(chǎn)品、訂單、生產(chǎn)、現(xiàn)金流、擔(dān)保以及個(gè)人信用等的調(diào)查分析,嚴(yán)把個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān),確保資產(chǎn)質(zhì)量,對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭,提前預(yù)警、盡早處置,確保信貸資產(chǎn)安全。另外,還要積極對(duì)助業(yè)貸款業(yè)務(wù)工作人員加強(qiáng)培訓(xùn),掌握業(yè)務(wù)流程,熟練操作要領(lǐng),短時(shí)間內(nèi)完成業(yè)務(wù)資料的搜集、準(zhǔn)備和上報(bào)審批,提高貸款發(fā)放效率與資金回收率,提升貸款回收工作質(zhì)量。要積極籌建個(gè)人助業(yè)信貸綠色服務(wù)通道,堅(jiān)持后臺(tái)集中、前端支行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)散的經(jīng)營模式,加大營銷力度、提高個(gè)人助業(yè)貸款市場占比率,堅(jiān)持優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶+有效資產(chǎn)抵押的主流業(yè)務(wù)模式,拓展各大批發(fā)市場房抵類優(yōu)質(zhì)個(gè)人助業(yè)貸款客戶,堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念,用優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏取客戶信任,打造個(gè)人助業(yè)貸款行業(yè)品牌。

      (三)加強(qiáng)助業(yè)貸款用戶個(gè)人管理

      要認(rèn)真部署個(gè)人助業(yè)貸款用戶分析管理工作,將用戶作為資產(chǎn)管理工作的重點(diǎn)進(jìn)行管理,通過細(xì)化多項(xiàng)工作舉措在客戶管理工作中注重責(zé)任的傳導(dǎo),在落實(shí)好客戶管理規(guī)定動(dòng)作之外形成精細(xì)化管理機(jī)制,有效防范和化解助業(yè)貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)隱患,確保全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。要強(qiáng)化開展信貸檢查,對(duì)個(gè)人助業(yè)貸款實(shí)施專項(xiàng)檢查,開展商品融資業(yè)務(wù)物流監(jiān)管現(xiàn)場檢查和押品評(píng)估業(yè)務(wù)自查,配合銀監(jiān)局貸款風(fēng)險(xiǎn)分類專項(xiàng)檢查開展自查,對(duì)檢查中存在問題進(jìn)行落實(shí)整改和責(zé)任認(rèn)定,進(jìn)一步夯實(shí)基礎(chǔ)管理。要重點(diǎn)關(guān)注客戶個(gè)人信用,對(duì)支付能力變動(dòng)較大、多次頻繁貸款、多家銀行貸款的個(gè)人用戶進(jìn)行調(diào)查,要重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)營不穩(wěn)定、產(chǎn)能利用率低、報(bào)表虛假、納稅驗(yàn)證不通過的客戶,要求報(bào)送管理預(yù)案行審核報(bào)備,并監(jiān)督落實(shí)方案,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)案客戶形成日常動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制,時(shí)時(shí)跟蹤發(fā)展最新情況,確保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻掌握手中,提高對(duì)助業(yè)貸款客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制力。

      (四)加強(qiáng)助業(yè)貸款督導(dǎo)管控

      要結(jié)合銀行個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況,加強(qiáng)督導(dǎo)落實(shí)與管控工作,明確助業(yè)貸款管理、清收違約貸款的管理責(zé)任人,做好業(yè)務(wù)跟蹤與管理,確保獲得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。要加強(qiáng)對(duì)助業(yè)貸款客戶的督導(dǎo)管理力度,以上門督導(dǎo)、定期核查、實(shí)施跟蹤等全面掌握助業(yè)貸款管理預(yù)案情況,并結(jié)合銀行工作提供指導(dǎo),聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)提示書進(jìn)行預(yù)案處理,對(duì)劣變轉(zhuǎn)化進(jìn)度進(jìn)行跟蹤管控,達(dá)到防劣變、遏制惡化勢頭的目的。要切實(shí)做好個(gè)人助業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和預(yù)案管理,全部助業(yè)貸款要按照關(guān)聯(lián)組逐組制定詳細(xì)的清收處置預(yù)案,制定好清收處置方案并加強(qiáng)審議,要分門別類切實(shí)加強(qiáng)日常的貸后管理。個(gè)人助業(yè)貸款要當(dāng)成小企業(yè)貸款進(jìn)行管理,關(guān)注現(xiàn)金流、貨款回籠,發(fā)放工資和繳納水電費(fèi)情況,通過走訪借款人工作單位及周邊關(guān)系人,了解借款人的道德品質(zhì)、個(gè)人信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營形態(tài)等情況,對(duì)個(gè)人助業(yè)貸款每季度及貸款到期前進(jìn)行客戶檢查,分析判斷借款人還款意愿和還款能力有無變化,還款來源是否落實(shí),并在貸后管理系統(tǒng)中作詳細(xì)記錄,為日后進(jìn)行責(zé)任評(píng)議和組織呆賬核銷提供依據(jù),一旦發(fā)生違約,要立即催收,消滅關(guān)注一期、二期貸款。同時(shí)針對(duì)不良助業(yè)貸款訴訟期限和抵押品處置變現(xiàn)周期較長,給銀行壓縮不良貸款帶來一定壓力,從筆者長期從事個(gè)人助業(yè)貸款監(jiān)管工作的具體實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看,建議可以探索嘗試類似于擔(dān)保公司等的第三方還款平臺(tái)替借款人還款,一旦助業(yè)貸款陷入訴訟周期,抵押品短期難以變現(xiàn)沖抵貸款,可以運(yùn)用第三方還款平臺(tái),較快化解不良資產(chǎn)。

      (五)出臺(tái)金融政策

      銀行壞賬的一個(gè)有效處理辦法為擴(kuò)容地方資產(chǎn)管理公司,近段時(shí)間,銀監(jiān)會(huì)公布了一些省級(jí)地方資產(chǎn)管理公司名單,擴(kuò)容了地方壞賬銀行。這些壞賬銀行能夠?qū)︺y行不良資產(chǎn)進(jìn)行買賣和消化,還可以發(fā)行債券,并且股份公司條件也不會(huì)對(duì)其產(chǎn)生限制作用,有效補(bǔ)充和策應(yīng)了四大資產(chǎn)管理公司。因?yàn)榈胤讲涣假Y產(chǎn)具有較小的規(guī)模和較多的數(shù)量,地方資產(chǎn)管理公司通過聯(lián)合本地政府部門,具有更高的協(xié)作效率。此外,通過重啟不良資產(chǎn)證券化,也可以加速隔離和轉(zhuǎn)移不良資產(chǎn),降低助業(yè)貸款不良率。

      四、結(jié)束語

      綜上所述,做好個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管控與防范,通過嚴(yán)控助業(yè)貸款發(fā)放,加大不良助業(yè)貸款清收力度,提升助業(yè)貸款質(zhì)量,確保個(gè)人助業(yè)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。(作者單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州直屬支行)

      參考文獻(xiàn):

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