劉海霞

摘 要：近年來，融資性擔(dān)保行業(yè)在支持“三農(nóng)”和扶持中小微企業(yè)發(fā)展以及保障政府有關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的順利實(shí)現(xiàn)等方面發(fā)揮著重要作用。本文以福山區(qū)為例，著重討論在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型調(diào)整關(guān)鍵期，融資性擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀，存在問題及發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：融資性；擔(dān)保；行業(yè)發(fā)展

近年來，融資性擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供融資服務(wù)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用日益增強(qiáng)，在緩解中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮了重要效用，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。為全面掌握福山區(qū)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展情況，了解融資性擔(dān)保行業(yè)存在的困難和問題，探索融資性擔(dān)保行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的新路徑，筆者對(duì)區(qū)內(nèi)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查研究。

一、融資性擔(dān)保行業(yè)運(yùn)行情況

福山區(qū)融資性擔(dān)保行業(yè)雖起步較晚，但發(fā)展較快，經(jīng)歷了從小到大，從粗放經(jīng)營(yíng)到規(guī)范管理的過程，已成為工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)力推手。目前已獲得《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有潤(rùn)福擔(dān)保、光大擔(dān)保和創(chuàng)新?lián)?家。從具體運(yùn)行情況來看，呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1.發(fā)展穩(wěn)健，實(shí)力不斷增強(qiáng)。從機(jī)構(gòu)數(shù)量上看，機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)在全市范圍內(nèi)比較靠前；從注冊(cè)資本看，全區(qū)3家擔(dān)保機(jī)構(gòu)總注冊(cè)資本金3.53億元，其中潤(rùn)福擔(dān)保規(guī)模最大，注冊(cè)資本金達(dá)到2億元；從業(yè)務(wù)收入看，2015年全區(qū)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)總額為8.2億元，年末擔(dān)保余額11.7億元，在保總戶數(shù)5517戶；擔(dān)保業(yè)務(wù)總收入1355萬元，凈利潤(rùn)206萬元。機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷擴(kuò)大，實(shí)力不斷增強(qiáng)，擔(dān)保業(yè)服務(wù)能力明顯增強(qiáng)。

2.管理有序，信用不斷提升。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)都按規(guī)定設(shè)立董事會(huì)、執(zhí)行董事和監(jiān)事會(huì)，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)管權(quán)的“三權(quán)分立”，能夠有序開展日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在經(jīng)營(yíng)過程中能夠始終堅(jiān)持“信用先行”的理念，信用等級(jí)不斷提升，其中潤(rùn)福擔(dān)保在2013年被評(píng)為AA-級(jí)信用擔(dān)保企業(yè)，2014年、2015年連續(xù)兩年被評(píng)為AA級(jí)信用擔(dān)保企業(yè)；光大擔(dān)保2015年信用等級(jí)為A+。

3.資本充足，資金運(yùn)用安全有效。充足的資本金和準(zhǔn)備金能夠保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開展，也能使資金在運(yùn)用過程中始終保持安全、高效流轉(zhuǎn)。2015年末全區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金賬戶余額為3.19億元，其中潤(rùn)福擔(dān)保和光大擔(dān)保賬戶資金余額分別為2.04億元、0.71億元，分別占公司注冊(cè)資本的比例為100%、70%；準(zhǔn)備金分別是5721萬元、3408萬元；存出保證金余額8706萬元、1906萬元。與公司現(xiàn)業(yè)務(wù)水平相比，貨幣資金規(guī)模十分充足。

二、融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中存在的主要問題和困難

1.軟硬條件欠缺，經(jīng)營(yíng)難以為繼。行業(yè)認(rèn)可度不高。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，企業(yè)對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)存在片面認(rèn)識(shí)。有的企業(yè)有資金需求時(shí)，寧愿以更高的利率向其他企業(yè)進(jìn)行融資，也不愿同擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，這同擔(dān)保行業(yè)缺少形象樹立和業(yè)務(wù)宣傳、企業(yè)對(duì)擔(dān)保行業(yè)缺乏了解有很大關(guān)系，直接導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)難度較大。人才供需不匹配。擔(dān)保是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的新興行業(yè)，需要專業(yè)的人才作為支撐，但是大專院校尚沒有設(shè)立擔(dān)保專業(yè)，缺少穩(wěn)定的人才來源。全區(qū)擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員共49人，其中本科以上學(xué)歷的只有28人，大專及以下學(xué)歷的從業(yè)人員比例達(dá)到43%，從業(yè)人員整體素質(zhì)與行業(yè)發(fā)展不匹配。

2.銀保關(guān)系失衡，銀擔(dān)合作難以持續(xù)。絕大部分銀行都與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，對(duì)促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展起到了非常重要的作用。但擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作仍然不夠順暢，主要存在以下問題：一是銀行準(zhǔn)入條件苛刻。銀行在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作時(shí)，有十分嚴(yán)格的要求，大部分銀行只與注冊(cè)資金1億元以上且具備國(guó)有背景的擔(dān)保公司合作，這種“門檻”讓部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)望而卻步。二是保證金繳存過高，額度偏低。在銀保合作的過程中，很多銀行都需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行開戶后，先存入一定數(shù)額的保證金，才予以授信，并且在發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)，需要另外存入一定比例的保證金。政策規(guī)定銀行對(duì)擔(dān)保公司授信倍數(shù)不得超過5倍，但多數(shù)銀行在實(shí)際操作中授信倍數(shù)只有2-3倍，甚至低至1倍。這些都大大降低了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性，增加了經(jīng)營(yíng)成本。三是貸款利率上浮過多。按照相關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保項(xiàng)目可在銀行的規(guī)定范圍內(nèi)對(duì)利率適當(dāng)下調(diào)或執(zhí)行基準(zhǔn)利率。但在實(shí)際操作過程中，擔(dān)保貸款和抵押貸款一樣都存在利率上浮情況，幅度少則30-50%，多則70%。再加上銀行中介費(fèi)用，在客觀上加大了中小企業(yè)融資成本，也壓縮了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間。

3.政策支持較弱，監(jiān)管難以發(fā)揮實(shí)效。抵押登記難。國(guó)土等部門不認(rèn)可擔(dān)保公司作為抵押登記的主體資格，不予登記，而且土地抵押手續(xù)需要一年認(rèn)證一次，認(rèn)證費(fèi)用較高。免稅落實(shí)難。國(guó)家規(guī)定擔(dān)保公司經(jīng)批準(zhǔn)三年內(nèi)免征營(yíng)業(yè)稅，但在執(zhí)行過程中變成了先征后返，返稅過程層層報(bào)批，手續(xù)繁雜，周期過長(zhǎng)，增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。存在交叉管理。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體是地方金融監(jiān)管部門，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源要通過經(jīng)信系統(tǒng)和財(cái)政部門，經(jīng)信系統(tǒng)和財(cái)政部門也對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，這樣導(dǎo)致了重復(fù)管理、交叉管理的問題。

三、對(duì)加快福山區(qū)擔(dān)保體系建設(shè)的建議

融資性擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)地區(qū)金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，發(fā)展的優(yōu)劣能夠直接影響企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)提升。針對(duì)該區(qū)實(shí)際，為促進(jìn)擔(dān)保業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，提出如下建議：

1.完善擔(dān)保體系，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)持續(xù)發(fā)展。做大做強(qiáng)政府參股擔(dān)保公司，以潤(rùn)福擔(dān)保為龍頭，利用雄厚資本和政策優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步增加資本放大倍數(shù)、提高業(yè)務(wù)收入，迅速做大做強(qiáng)，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)，并引導(dǎo)其積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而打造擔(dān)保行業(yè)的一面旗幟。鼓勵(lì)和引導(dǎo)光大擔(dān)保、創(chuàng)新?lián)５让駹I(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過兼并、合作的形式實(shí)現(xiàn)規(guī)模和質(zhì)量的擴(kuò)張，優(yōu)化組合擔(dān)保資源，多渠道壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，提高資信度，為做大做強(qiáng)奠定基礎(chǔ)。

2.改善合作機(jī)制，加強(qiáng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)接。協(xié)調(diào)簡(jiǎn)化貸款審批程序，把擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的評(píng)級(jí)授信接入合作銀行評(píng)級(jí)授信體系，提高擔(dān)保貸款審批效率。建議銀行授信應(yīng)在國(guó)家規(guī)定范圍內(nèi)根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和信用等級(jí)來確定放大倍數(shù)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。力爭(zhēng)使銀行能夠在加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)資金控制的前提下，逐步降低或者取消保證金，以實(shí)收資本承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，加大擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金量和資金流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。促成銀行對(duì)信譽(yù)良好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，降低企業(yè)融資成本，使越來越多需要融資的優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，增加銀行業(yè)務(wù)量，做到良性循環(huán)。

3.優(yōu)化外部環(huán)境，進(jìn)一步樹立行業(yè)形象。加強(qiáng)輿論引導(dǎo)和宣傳力度，通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等媒體，將擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍向企業(yè)和群眾進(jìn)行宣傳，樹立行業(yè)良好公眾形象。完善配套措施，建議由地方金融監(jiān)管部門牽頭，出臺(tái)擔(dān)保抵押物登記實(shí)施辦法，明確擔(dān)保公司抵押登記的主體資格，簡(jiǎn)化登記手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)國(guó)土等部門，將擔(dān)保土地抵押手續(xù)有效期延長(zhǎng)，減少或者取消重復(fù)審批手續(xù)；將申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)信息納入征信體系，尤其是將擔(dān)保失信客戶列入銀行黑名單，由銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合懲治失信行為；建議盡快制定信息查詢的實(shí)施辦法，并對(duì)公眾開放查詢方式，做到信用信息公開透明。

4.加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為。實(shí)行多種手段監(jiān)管，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)信息交流作用，全面監(jiān)測(cè)和規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)擔(dān)保行業(yè)的良好形象；逐步建立分類監(jiān)管機(jī)制，重點(diǎn)關(guān)注制度不全、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)隱患大、特別是長(zhǎng)期無法開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，啟動(dòng)退出機(jī)制。組建行業(yè)協(xié)會(huì)，借鑒外地成功做法，結(jié)合本區(qū)擔(dān)保業(yè)實(shí)際，牽頭組建擔(dān)保小貸協(xié)會(huì)，對(duì)擔(dān)保小貸行業(yè)進(jìn)行規(guī)范；利用協(xié)會(huì)搞好行業(yè)自律和服務(wù)，采取更加靈活的手段，通過行業(yè)指導(dǎo)、行業(yè)自律等手段實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

5.加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，為行業(yè)發(fā)展提供人才保障。結(jié)合 “聚福英才計(jì)劃”，通過優(yōu)厚的條件主動(dòng)吸納專業(yè)強(qiáng)、能力高的人才，充實(shí)到地方金融監(jiān)管部門和各擔(dān)保機(jī)構(gòu)，迅速提高行業(yè)整體素質(zhì)。制定多層次、多方位培訓(xùn)計(jì)劃，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)高管及從業(yè)人員培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立學(xué)習(xí)型組織，盡快提升從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和專業(yè)技能。加強(qiáng)與教育部門和有關(guān)院校協(xié)調(diào)聯(lián)系，通過定向招生等形式招攬專業(yè)人才，從根本上解決擔(dān)保業(yè)務(wù)人才的來源問題。