朱智慧

【摘 要】我國私人銀行業(yè)務(wù)雖然起步晚，基礎(chǔ)薄弱，但發(fā)展速度快，客戶數(shù)量和資產(chǎn)管理規(guī)模不斷擴(kuò)大，逐漸步入發(fā)展的快車道。但我國私人銀行業(yè)務(wù)仍存在結(jié)構(gòu)不合理、售后服務(wù)不到位、高端人才缺乏等制約因素。本文對(duì)此進(jìn)行了分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策

私人銀行業(yè)務(wù)是于16世紀(jì)的瑞士產(chǎn)生的，經(jīng)過長期發(fā)展，西方發(fā)達(dá)國家的私人銀行業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋了銀行卡、保管箱、咨詢、代收代付等業(yè)務(wù)，并成為西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的主要贏利業(yè)務(wù)。在我國，私人銀行業(yè)務(wù)只經(jīng)過了近十年的發(fā)展，仍然處于發(fā)展的初期階段。

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)2005年中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)“私人人銀行服務(wù)”的定義是指商業(yè)銀行與特定客戶簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照約定代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。

2006年，隨著我國金融市場的開放，花旗、匯豐等銀行在國內(nèi)設(shè)立私人銀行。2007年，中國銀行在北京率先推出第一家私人銀行，是我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)端。自此，我國私人銀行業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，多家商業(yè)爭行陸續(xù)開展了私人銀行業(yè)務(wù)。

根據(jù)興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司（BCG）于2015年聯(lián)合發(fā)布的《中國私人銀行全面發(fā)展報(bào)告》顯示，2015年中國私人財(cái)富將達(dá)到人民幣110萬億元，高凈值家庭數(shù)量達(dá)到201萬戶，擁有約41%的私人財(cái)富。根據(jù)該報(bào)告分析，我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展投資領(lǐng)域由單一向多元化轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)偏好由保守向可接受部分中高等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品由標(biāo)準(zhǔn)化向定制化轉(zhuǎn)變，投資需求由個(gè)體向家族綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變，服務(wù)模式由線下服務(wù)為主向線上線下相結(jié)合轉(zhuǎn)變。整體上講，私人銀行業(yè)在高凈值人群中的滲透率僅為8%左右，中國私人銀行業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展空間。

二、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

一是投資領(lǐng)域狹窄。當(dāng)前，私人銀行業(yè)務(wù)主要以產(chǎn)品為導(dǎo)向，產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄、固定收益類產(chǎn)品（含有類固收類的信托產(chǎn)品）及房地產(chǎn)投資等為主，具有一定的局限性。二級(jí)市場、現(xiàn)金管理類產(chǎn)品開發(fā)乏力，產(chǎn)品也多存在同質(zhì)化現(xiàn)象。

二是產(chǎn)品和服務(wù)缺乏訂制性。目前我國私人銀行業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展階段，為客戶量身定制的的差別化產(chǎn)品與服務(wù)較少，或產(chǎn)品創(chuàng)新不足，無法滿足高凈值人群的理財(cái)需求。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上存在缺陷，高端業(yè)務(wù)所占比重較低。

三是售后服務(wù)不完善。私人銀行業(yè)務(wù)開展過程中過于注重對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的銷售，但售后服務(wù)嚴(yán)重滯后，沒有形成對(duì)客戶全位的金融服務(wù)理念，以客戶為導(dǎo)向的金融服務(wù)理念無法切實(shí)貫徹。

四是缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)決定了相關(guān)從業(yè)人員要掌握金融、理財(cái)、法律、稅收、營銷等多方面的知識(shí)與技能，才能滿足高凈值客戶的理財(cái)需求，為其提供全面的、專業(yè)的、高效的理財(cái)方案。同時(shí)，高端私人銀行業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理還應(yīng)通曉國際稅收政策、移民政策、信托產(chǎn)品運(yùn)行規(guī)則，熟悉企業(yè)管理、國際金融市場等，這對(duì)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員提出了相當(dāng)高的要求。

五是分業(yè)經(jīng)營具有局限性。私人銀行業(yè)務(wù)受制于我國嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，銀行、證券、保險(xiǎn)市場相對(duì)分離，無法有效拓展私人銀行業(yè)務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)。這勢必影響私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量，不符合私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的市場需求和客戶的金融服務(wù)需求。

六是私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱。私人銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比較，具有基本同等的風(fēng)險(xiǎn)，其中操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較大。當(dāng)前各商業(yè)銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，由于缺少長期的經(jīng)驗(yàn)積累和業(yè)務(wù)反思，對(duì)業(yè)務(wù)開展中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管控力度薄弱，不利于私人銀行業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

一是樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，科學(xué)確立發(fā)展模式。開展私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，正確樹立服務(wù)理念，為客戶提供多元化、個(gè)性化、高效率的理財(cái)產(chǎn)品和投資服務(wù)，提高客戶忠誠度。應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際和相關(guān)政策，確立科學(xué)的發(fā)展模式，提升私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營效益。

二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，完善金融功能。私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)建立健全管理制度，促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范開展，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國反洗錢法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等法律法規(guī)，開展合規(guī)經(jīng)營，杜絕私人銀行業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理與客戶之間的違法違規(guī)交易，提升私人銀行業(yè)務(wù)的合法合規(guī)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)深入了解客戶的財(cái)務(wù)信息及理財(cái)需求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)等，為客戶提供財(cái)富保值增值的金融服務(wù)。

三是加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于其安全性、盈利性和定制性，私人銀行應(yīng)在既有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，加大對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶的多元化需求。主要的創(chuàng)新方向是優(yōu)化普通零售銀行產(chǎn)品服務(wù)，開發(fā)具有市場潛力的金融產(chǎn)品，提供專業(yè)化的高端產(chǎn)品，探索投資咨詢顧問服務(wù)。在政策允許的前提下，探索銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)市場有機(jī)融合，研發(fā)更具安全性和盈利性的金融產(chǎn)品。

四是健全法律政策和監(jiān)管體系。要完善關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和政策體系，引導(dǎo)私人銀行健康運(yùn)作。建立針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系，盡快推出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展金融監(jiān)管辦法，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善。

五是加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。私人銀行業(yè)務(wù)需要專業(yè)化、高素質(zhì)、復(fù)合型的高端專業(yè)人才隊(duì)伍做保障，才能規(guī)范快速發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)大力培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才，積極培養(yǎng)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師和國際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師隊(duì)伍，提升投資專家隊(duì)伍，為我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支撐。

四、結(jié)語

雖然我國私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展時(shí)間短，但隨著我國金融改革的深入，商業(yè)銀行通過加強(qiáng)自身建設(shè)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，參考借鑒國外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，把握新的發(fā)展歷史機(jī)遇期，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必然大有可為。

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