徐丹

【摘 要】隨著保險行業(yè)的繁榮發(fā)展，健康保險作為非主要險種，在產品發(fā)展上比較單一，并且始終沒有作為一個獨立的險種而存在，這與發(fā)達國家在健康險的發(fā)展上有著巨大的差距，與此同時也反映出健康保險在我國的廣闊的發(fā)展前景，本文通過對健康保險目前存在的一些問題提出合理的解決方案，為健康保險更長遠的發(fā)展出謀劃策。

【關鍵詞】健康保險；問題；解決建議

健康保險也稱疾病保險是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時或因疾病、傷殘不能工作而減少收入時，由保險人負責給付保險金的一種保險。健康保險在我國主要是以附加險的形式而存在，依附于主要險種。在我國境內，壽險公司和財險公司都有權利經營健康保險。然而健康保險的產品創(chuàng)新能力低下，產品同質化程度較高成為健康保險長遠發(fā)展的阻礙。

一、我國健康保險現狀

健康保險隨著我國經濟水平的不斷提高，逐漸進入人們的視野，還處在初步發(fā)展的階段。目前我國人口呈現老齡化趨勢，出生率、死亡率雙低。老年人由于身體機能下降，其所面臨的健康風險更加嚴重，因而其對健康保險的需求比其他年齡段的人群要大的多。我國目前就醫(yī)成本相對較高，社會保險無法全面滿足人們的需求，人們也希望尋求除社會保險之外的補充，這使得健康保險在我國有著較大的潛在需求，健康保險的保費也在逐步的增加。作為附加險種，健康險的保費占全年總保費的比重依然較低，對總保費收入的影響較小。盡管健康保險作為附加險種，占總體保費比重較低，但其在國內市場的發(fā)展有一定的潛力。

二、我國當前健康保險存在的問題

（一）產品同質化水平過高

首先，我國險企對于健康保險的重視程度不夠，沒有將精力投入到健康保險新產品的開發(fā)中，而只是機械的將國外的健康保險產品引進中國，在保險額度、費率、保險條款，除外責任等方面稍作修改，投放到保險市場進行銷售；此外，國內同類險企之間的健康保險的產品同質化水平較高，一家險企研發(fā)出一款新的保險產品會引得其他企業(yè)跟風，競相推出相似度極高的產品，搶占市場份額。因而，健康保險市場盡管數量眾多，但大同小異，無法滿足客戶的真正需求。

（二）險種存在方式單一

健康保險主要以附加險的形式存在于保險市場之中，依附于主險的存在而存在，保戶只有通過購買主險，繳納一定的保費，才能享有健康保險所帶來的保險保障。此種存在形式嚴重影響健康保險發(fā)揮自身的保障職能，不利于健康保險在國內市場更長遠的發(fā)展。

（三）現行社會制度對健康保險的阻礙

我國現行的社會醫(yī)療保險制度與商業(yè)健康保險在保險責任方面存在重復，根據經濟學原理，兩個相互替代的商品之間總是此消彼長的。然而，商業(yè)健康保險應當成為社會醫(yī)療保險的補充，而非替代品。社會醫(yī)療保險在全社會的大面積普及在一定程度上影響健康保險在國內市場的推廣，成為健康保險在國內市場的發(fā)展的阻礙?，F如今有必要加大健康保險的宣傳力度，向公眾普及健康保險的基本知識，使群眾認識到健康保險的重要性。

三、健康保險在我國發(fā)展的建議

（一）明確商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險的邊界

商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險在只能上應是互為補充，協(xié)調發(fā)展，共同構建出健全的醫(yī)療保障體系。明確商業(yè)健康保險與社會保險的邊界，在保險責任方面互為補充，避免在保險責任等方面產生重復，影響保險發(fā)揮最大效用。商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險在構建社會醫(yī)療保障體系的過程中要充分發(fā)揮政府和市場各自的作用，合理整合社會資源，將政府與市場的手段相結合，在以政府為主導的條件下充分發(fā)揮市場對資源的配置作用，同時明確政府和市場的界限。社會醫(yī)療保險的發(fā)展過程中需要政府投入更多精力加大財政投入；對于高端消費者的需求則需要充分發(fā)揮市場的作用。

（二）積極推進健康保險行業(yè)的專業(yè)化發(fā)展

雖然我國商業(yè)健康保險市場需求潛力巨大，但在實際經營過程中，各家險企在產品開發(fā)，產品推廣，后期維護及相關人才的培養(yǎng)方面呈現疲軟態(tài)勢。為更好的發(fā)展健康保險，各險企應提高集團的創(chuàng)新力、加強專業(yè)人才的培養(yǎng)、推出具有特色的健康保險產品，向著更加專業(yè)化的發(fā)展方向發(fā)展，不斷完善健康保險的專業(yè)化發(fā)展體系，為保戶提供更加優(yōu)質的保險服務，確保險企在健康保險市場擁有一席之地。

（三）保險公司風險管理戰(zhàn)略：與醫(yī)療機構強強聯合

為保證被保險人獲得優(yōu)質的服務保險公司，降低企業(yè)的經營成本，獲取更大利潤空間，保險公司需要與專業(yè)的醫(yī)療機構進行合作。各家險企還應與專業(yè)醫(yī)療機構建立長期合作關系以提高保險理賠率；完善醫(yī)療服務提供者的付費方法，建立合理的醫(yī)療費用體系，在一定程度上控制成本；險企在與醫(yī)療機構合作的過程中，不僅利于提高公司的服務品質；同時有助于開展客戶管理機制，以防客戶逆選擇和道德風險，保證公司擁有優(yōu)質的客戶群，為企業(yè)的長遠發(fā)展提供優(yōu)質的客戶資源。

（四）監(jiān)管戰(zhàn)略

保險市場需要專業(yè)化的監(jiān)管是由保險自身信息不對稱性和專業(yè)性的特點所決定的，而商業(yè)健康保險市場因商業(yè)保險的復雜性和民生性而更加需要嚴格的專業(yè)監(jiān)管。社會應逐步建立健全健全商業(yè)健康保險監(jiān)管制度體系和行業(yè)標準，完善商業(yè)健康保險業(yè)務信息監(jiān)管系統(tǒng)和風險預警指標體系。為促進老齡人群的保險產品研發(fā)，而建立行業(yè)統(tǒng)一適用的風險數據庫。建立數據共享機制以便于控制老齡人醫(yī)療風險，降低醫(yī)療成本。

【參考文獻】

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