中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策

摘要：我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民收入水平的高低直接影響著我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。然而就我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平而論，當(dāng)前仍處在較低的發(fā)展水平，且存在嚴(yán)重的地區(qū)發(fā)展不均衡。如何有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)民增收已成為決策者和學(xué)者面臨的一項(xiàng)重要課題。農(nóng)村金融作為農(nóng)村資源配置的核心，從理論層面應(yīng)該能夠推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)此問題進(jìn)行深入探討將有助于宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定和實(shí)施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-864X（2016）03-0021-01

一、選題背景及意義

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是立國(guó)之本。農(nóng)業(yè)的發(fā)展同工業(yè)、服務(wù)業(yè)等其他行業(yè)一樣離不開資金的支持和資金的融通。然而，在我國(guó)廣大農(nóng)村，作為資金配置的金融服務(wù)發(fā)展滯后，存在銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、地區(qū)差異較大，金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)質(zhì)量和效率偏低等不足。另外，工商業(yè)迅速發(fā)展，抽走了大量的農(nóng)村資金，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展舉步維艱。我國(guó)雖然對(duì)金融體制進(jìn)行了一系列的改革，但是這些改革結(jié)果不但沒有有效滿足農(nóng)村、農(nóng)民的資金需要，反而使大量資金流向了發(fā)達(dá)地區(qū)。我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生產(chǎn)的進(jìn)步做出了重大的貢獻(xiàn)，促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從目前的情況來看，農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀，現(xiàn)有的農(nóng)村金融發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展的需要。基于這樣的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，研究我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策，具有很強(qiáng)的政策借鑒意義。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村合作基金會(huì)、合會(huì)、民間借貸和典當(dāng)業(yè)等。我國(guó)農(nóng)村金融雖然不斷進(jìn)行著改革和發(fā)展，但是整體還是發(fā)展滯后，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r如下：

（一）農(nóng)村金融發(fā)展滯后，農(nóng)村金融發(fā)展處在邊緣化狀態(tài)。我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括四類：農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵儲(chǔ)銀行。農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)逐漸脫離農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶，其支農(nóng)作用有限。我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系中的郵政儲(chǔ)蓄以前只有單一的儲(chǔ)蓄服務(wù)，近些年才開始有信貸服務(wù)，但是面向農(nóng)戶的貸款單一，且期限一般較短，無法有效滿足廣大農(nóng)村對(duì)資金的需求。

（二）農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)狀況不佳。鑒于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融發(fā)展中的主力軍地位，本部分我們以農(nóng)村信用社為樣本從不良資產(chǎn)占比和盈利水平等兩個(gè)方面對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行分析。不良貸款占比過高或盈利水平偏低均表明金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況不佳。農(nóng)村信用社的不良貸款占比偏高，盈利水平低下。

（三）農(nóng)村金融資金供需失衡，導(dǎo)致民間借貸活躍。目前，農(nóng)民借款的主要目的是用于大件消耗品（修建房屋等）、子女上學(xué)、婚嫁喪娶等生活方面的支出。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)生活、農(nóng)村的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)的龍頭產(chǎn)業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等都需要借貸，需要金融的支持，然而金融機(jī)構(gòu)的供給卻有限，且都有固定的貸款的額度以及期限要求，無法滿足多樣化的資金需求。

三、關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，構(gòu)建高效的服務(wù)于農(nóng)村的金融體系。目前我國(guó)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)單一，僅有少數(shù)的幾家金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社所占的市場(chǎng)份額較大，幾乎占據(jù)了壟斷地位。優(yōu)化完善的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)才能起到促進(jìn)作用，而我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)上的缺陷使得農(nóng)村金融不能完全的發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，只有發(fā)展多元化的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)才能滿足農(nóng)民多樣化的需求，只有依靠充分的競(jìng)爭(zhēng)才能實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模大小一定程度上決定了其供給量，農(nóng)村金融的作用就是為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持，為農(nóng)民收入的增加提供有效的途徑，因此，我國(guó)應(yīng)建立以農(nóng)村正規(guī)金融為主體，非正規(guī)金融為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)農(nóng)村資源的合理配置。

（二）既要促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，也要引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。由于農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有更加方便靈活的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展可以有效的促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，完善競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。同時(shí)也促使非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，提高服務(wù)水平。另外，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在較多的干預(yù)，政府的干預(yù)使農(nóng)村金融處于一種失衡狀態(tài)，如果沒有外在的干預(yù)，金融體系會(huì)自發(fā)調(diào)節(jié)，達(dá)到新的平衡，而我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)了這個(gè)缺陷。對(duì)于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，政府可采取積極引導(dǎo)的方式，鼓勵(lì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，準(zhǔn)許外資進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域，同時(shí)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，完善監(jiān)督管理機(jī)制，避免農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)混亂。

（三）建立為農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織。我國(guó)的農(nóng)村合作金融組織主要是指農(nóng)村信用社。50多年來，我國(guó)農(nóng)村合作金融雖然經(jīng)過了一系列的改革與發(fā)展，但與真正意義上的合作金融組織相比還有很大差距。農(nóng)信社缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，農(nóng)信社發(fā)放的貸款趨于短期化，不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要。農(nóng)信社的監(jiān)督管理制度不健全，監(jiān)管職責(zé)模糊不清，國(guó)家對(duì)合作金融監(jiān)管的法律法規(guī)也不完善，監(jiān)管水平很低，監(jiān)管方式單一，方法落后。農(nóng)村合作金融組織的改革方向要符合現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展水平，既不能滯后也不應(yīng)超前，否則都起不到應(yīng)有的作用，都會(huì)適得其反。

（四）加大政策性支農(nóng)及監(jiān)管力度，建設(shè)為農(nóng)村服務(wù)的政策性銀行。政府應(yīng)采取促使金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域的措施，提高農(nóng)村金融效率，以助推農(nóng)民收入的提高，同時(shí)健全監(jiān)測(cè)監(jiān)管體系。我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的政策性金融機(jī)構(gòu)主要就是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。政策性金融機(jī)構(gòu)具有政策性和金融性的雙重性質(zhì)，是一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，由政府參與或者是由政府出資設(shè)立的，由政府財(cái)政做支持，但是政策性金融機(jī)構(gòu)平等地參與金融活動(dòng)，同時(shí)會(huì)配合政府的意見，發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用。政策性金融機(jī)構(gòu)在很多方面必須按照政府的意圖安排其金融活動(dòng)，要貫徹政府的措施，落實(shí)國(guó)家政策。

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作者簡(jiǎn)介：李慧玲（1990-），女，山東淄博人，山東理工大學(xué)商學(xué)院，碩士研究生，農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展專業(yè)。