對(duì)我國(guó)銀行借貸市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)的評(píng)價(jià)

【摘 要】借貸市場(chǎng)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位。在我國(guó)，銀行借貸成為個(gè)人和企業(yè)主要的融資手段，而其組織結(jié)構(gòu)也成為該市場(chǎng)是否有效運(yùn)行的重要前提和基礎(chǔ)。銀行借貸市場(chǎng)的組織結(jié)構(gòu)可以按多種方式劃分，如劃分為存款市場(chǎng)和貸款市場(chǎng)，本文主要從還款方式進(jìn)行分類，對(duì)銀行與貸款者、銀行與央行、銀行內(nèi)部3個(gè)方面對(duì)其組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；借貸市場(chǎng)；組織結(jié)構(gòu)

一、銀行與貸款者的借貸市場(chǎng)

1.銀行與企業(yè)、個(gè)人間抵押擔(dān)保問題

首先，從抵押物來看，抵押物價(jià)值不穩(wěn)定。目前，越來越多的銀行通過抵押擔(dān)保的方式來發(fā)放貸款，以保證未來即使借款人無力償還，也可以通過拍賣或出售抵押物來收回資金。因此，越來越多的銀行較少關(guān)注其第一還款來源，而重點(diǎn)關(guān)注抵押物。然而，在這種方式下，銀行同樣面臨抵押物貶值給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行長(zhǎng)期貸款期限較長(zhǎng)，因此，宏觀經(jīng)濟(jì)的下行會(huì)使抵押物價(jià)值下降，可能會(huì)導(dǎo)致未來抵押物拍賣后仍無法彌補(bǔ)損失。事實(shí)上，抵押擔(dān)保貸款給我國(guó)商業(yè)銀行帶來的不利影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)出來，我國(guó)商業(yè)銀行在最幾年中不良貸款率已經(jīng)有所上升，并且股份制銀行的影響尤為明顯。

其次，從擔(dān)保公司來看，擔(dān)保公司規(guī)模較小。擔(dān)保的作用在于信用增級(jí)，而這就要求擔(dān)保公司自身具有較大規(guī)模，然而我國(guó)擔(dān)保公司普遍存在資本金不足的問題。此外，銀行對(duì)傳統(tǒng)貸款抵押物的要求是當(dāng)前中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的根源所在。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶貸款中各種抵押擔(dān)保貸款占比在90%～95%，信用貸款只占不到10%的比例，比例的失衡也使商業(yè)銀行過度依賴于抵押擔(dān)保貸款，加大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀行與企業(yè)、個(gè)人間信用貸款問題

對(duì)于信用貸款，銀行對(duì)借款人存在審批風(fēng)險(xiǎn)。在銀行貸款審查的過程中，由于工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致對(duì)借款人的真實(shí)情況沒有做到盡職調(diào)查，不能正確分辨貸款人的償債能力，從而有效地實(shí)現(xiàn)審查的目的，使銀行承擔(dān)潛在風(fēng)險(xiǎn)的損失。其次，從借款人方面來看，由于我國(guó)目前沒有一個(gè)完善的社會(huì)信用體系，導(dǎo)致借款人出現(xiàn)偽造收入證明等材料，而在銀行無法核實(shí)真實(shí)情況之時(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。

銀行貸款結(jié)束后與借款人存在管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來說，由于沒有抵押物，完全依靠客戶的信用作為擔(dān)保，因此如何有效地對(duì)客戶貸款之后的經(jīng)濟(jì)情況和收入情況進(jìn)行跟蹤，成為銀行亟待解決的問題。

二、銀行與央行間存貸利率問題

人民幣貸款利率是由人民銀行進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)定，不會(huì)隨著市場(chǎng)變化，其變動(dòng)會(huì)根據(jù)央行下一次利率的調(diào)整而進(jìn)行變動(dòng)。因此，從銀行借貸市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)來看，不論是信貸市場(chǎng)，還是抵押擔(dān)保貸款市場(chǎng)，銀行公布的貸款利率由人民銀行確定，而央行同時(shí)肩負(fù)通過貨幣政策調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的職責(zé)，因此對(duì)于商業(yè)銀行來說，本身由市場(chǎng)決定的影響企業(yè)成本利潤(rùn)的存貸款利率，目前成為國(guó)家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的手段，即商業(yè)銀行無權(quán)對(duì)自己擁有的資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià)。中央銀行和商業(yè)銀行的這種組織關(guān)系雖然在一定程度上保證宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，但同時(shí)也阻礙了銀行借貸市場(chǎng)健康、高效地發(fā)展。

三、銀行內(nèi)部存貸款結(jié)構(gòu)問題

銀行作為盈利性企業(yè)，與一般企業(yè)不同。存款作為銀行的主要負(fù)債，是保證流動(dòng)性的重要來源，而貸款作為資產(chǎn)，是保證盈利性的主要來源。然而，銀行存貸款結(jié)構(gòu)有著極大的不合理性。首先，對(duì)于銀行來說，單筆存款數(shù)額相較于貸款來說非常小，若銀行不能吸收足夠的存款，將會(huì)導(dǎo)致貸款資金來源不足，不但影響銀行的盈利性，也會(huì)使銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行作為資金融通的中介，存款的給付是剛性的，而貸款的償還卻可以發(fā)生壞賬，這樣的結(jié)構(gòu)也體現(xiàn)出我國(guó)借貸市場(chǎng)的不合理，使其處于風(fēng)險(xiǎn)之中。第三，存貸款期限結(jié)構(gòu)有著不一致性，存款的期限較短，一般為幾個(gè)月或是幾年，而貸款期限可能會(huì)達(dá)到十幾年甚至幾十年，資金不能迅速收回也使銀行面臨擠兌危機(jī)，進(jìn)而破壞宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。

四、小結(jié)

通過對(duì)我國(guó)銀行借貸市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)的簡(jiǎn)要分析，可以發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致該市場(chǎng)融資效率低下，主要存在以下幾點(diǎn)問題：

首先，從銀行與企業(yè)個(gè)人之間的關(guān)系來看，抵押物價(jià)值的變動(dòng)給商業(yè)銀行帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。抵押物擔(dān)保貸款相較于信用貸款，在銀行貸款總額中占據(jù)了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而抵押物價(jià)值受市場(chǎng)的影響較大，其價(jià)值的波動(dòng)性大。其次，抵押物價(jià)值的下降會(huì)直接影響商業(yè)銀行貸款的回收額度。因此，組織結(jié)構(gòu)的失衡使銀行面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。第三，從銀行與央行之間的關(guān)系來看，央行直接決定存貸利率的做法抑制借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。我國(guó)的存貸利率已經(jīng)開始逐步放開，存款保險(xiǎn)制度的推出也向利率市場(chǎng)化邁出了重要一步，未來我國(guó)還需要繼續(xù)逐步放開對(duì)存貸利率的管制，使我國(guó)銀行借貸市場(chǎng)更加穩(wěn)定、高效率地發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

王宇崢（1992—），女，漢族，北京人，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)碩士研究生，研究方向：資本市場(chǎng)。