謝作翰

【摘 要】 作為互聯(lián)網金融的一種重要形式，互聯(lián)網銀行走進人們視線?；ヂ?lián)網銀行是技術發(fā)展，互聯(lián)網思維傳播發(fā)展的產物，代表了未來金融發(fā)展的趨勢。目前我國的互聯(lián)網銀行出于探索實踐階段，有微眾銀行和網商銀行。二者的模式既有相似之處又有各自特點。一年多的發(fā)展歷程中都面臨了一些問題。國外的互聯(lián)網銀行發(fā)展時間更在，模式較為成熟，可以作為我國借鑒。

【關鍵詞】 互聯(lián)網銀行 互聯(lián)網金融 民營銀行

1.互聯(lián)網銀行概述

1.1互聯(lián)網銀行概念

互聯(lián)網銀行（Internet bank or E-bank）是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網、移動通信及物聯(lián)網技術，通過云計算、大數(shù)據等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網金融服務機構。

1.2國內互聯(lián)網銀行發(fā)展歷程

2013年國務院發(fā)布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》指出鼓勵擴大民間資本進入金融業(yè)，嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行等金融機構。在當年的十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中又指出允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構。緊接著在2014年銀監(jiān)會主席宣布試點民營銀行。在2015年騰訊系的前海微眾銀行以及阿里系的浙江網商銀行設立，宣告我國第一批互聯(lián)網銀行正式成立。

2.我國互聯(lián)網銀行發(fā)展現(xiàn)狀----以微眾銀行和浙商銀行為例

2.1基本情況

深圳前海微眾銀行股份有限公司由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團等知名民營企業(yè)發(fā)起設立，2014年12月經監(jiān)管機構批準開業(yè)，是國內首家民營銀行和互聯(lián)網銀行。該銀行既無營業(yè)網點，也無營業(yè)柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數(shù)據信用評級發(fā)放貸款。其注冊資本為 30億元人民幣。2015 年 1 月 18 日，微眾銀行試營業(yè)。5月 15日，微眾銀行的產品“微粒貸”向推出市場。浙江網商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司共同發(fā)起設立。其注冊資本為 40億元人民幣。浙江網商銀行是一家以互聯(lián)網為平臺面向小微企業(yè)和網絡消費者開展金融服務的民營銀行，開業(yè)后將按照“小存小貸”模式為小微企業(yè)和網絡消費者提供有關貿易與生活方面的金融解決方案。

2.2 二者模式分析

兩家銀行的運營模式都是無網點和無現(xiàn)金柜臺模式，而業(yè)務基本上都是依托于各自的云計算和服務平臺進行線上業(yè)務的拓展，都屬于輕資產的運營模式，不需要布設線下服務，而主要是通過與傳統(tǒng)銀行、金融機構進行同業(yè)拆借和產品合作的方式來進行業(yè)務的開展。二者的模式也有不同之處。微眾銀行主打“ 個存小貸”，服務的對象主要為個人消費者以及小微企業(yè)，其中個存的存款沒有最低額限制。網商銀行的模式主打“小存小貸”，貸款一般在500萬以下。服務的主要客戶是在阿里巴巴平臺上入駐的電商企業(yè)和一些農村用戶。一個鮮明特點是這些用戶以往無法再傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款，對這些客戶發(fā)放的貸款金融較小，期間較短。

3.國外互聯(lián)網銀行發(fā)展經驗借鑒

美國互聯(lián)網銀行的發(fā)展歷史發(fā)展歷史久遠，通過十幾年的發(fā)展已經有成熟的模式。目前美國市場上主流的互聯(lián)網銀行發(fā)展模式有三種，分別為互聯(lián)網銀行平臺，直銷銀行，銀行服務三種模式?；ヂ?lián)網平臺模式的代表是Bofi 控股公司，該公司成立于1999年，無線下網點通過互聯(lián)網服務全國。Bofi通過互聯(lián)網和手機端app以及借記卡的方式通過高利率和低收費吸收存款。另一方面通過互聯(lián)網發(fā)放居民住房抵押貸款獲取利息和服務費。直銷銀行模式的代表企業(yè)是ing美國直銷銀行。該企業(yè)是由傳統(tǒng)的荷蘭ing銀行主動擁抱互聯(lián)網的產物。銀行無網點，銀行卡但在一些城市有理財功能的咖啡館。ING 直銷銀行的經營理念是薄利多銷，通過高存款利率吸引存款，再以低利率放貸，通過規(guī)模效用獲得利潤。主要用戶為30歲以上上斑族，通過網絡，電話或線下咖啡館提供服務。銀行服務商模式發(fā)展較晚，代表企業(yè)為2009年成立的sample公司。Sample將客戶與合作銀行相連接，通過合作銀行提供的now為可惡提供綜合金融服務。主要經營模式是向客戶提供金融增值服務包括消費增加，儲蓄計劃等并從中獲得分成收益。

4.我國互聯(lián)網銀行發(fā)展現(xiàn)存問題

4.1遠程面簽難題

根據《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》，客戶新開銀行卡賬戶必須“親見親簽”，首次購買理財產品前必須在網點進行風險測評，并簽名確認。由于互聯(lián)網銀行沒有物理網點，互聯(lián)網銀行主要通過遠程交易機制對簽約者信息的一致性進行確認。微眾銀行和網商銀行等互聯(lián)網金融機構通過提交銀行卡和身份證信息的掃描件進行確認。但其嚴密性不符合我國的相關法律規(guī)定，尤其是用戶的網上開戶業(yè)務。由于面部掃描技術不完善，央行等監(jiān)管機構未通過基于面部掃描的網上驗證。鑒于此互聯(lián)網銀行的存款類金融業(yè)務無法開展。目前微眾銀行上線的“微粒貸”為無需面簽的的網絡信用貸款產品。

4.2法律問題

當前我國對互聯(lián)網銀行的法律法規(guī)為《網絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》，《辦法》在對網絡銀行業(yè)務的監(jiān)督上不夠完善，由于網絡銀行目前處在探索階段，法律法規(guī)存在滯后性。導致一些網上金融交易造成的糾紛沒有對應的法律依據?！逗贤ā泛汀峨娮雍灻ā穼W絡用戶信息的保護和糾紛的應對也沒有明確規(guī)定。為網絡交易增加法律風險。

4.3 吸收存款困難

包括互聯(lián)網民營銀行和非互聯(lián)網民營銀行在內的民營銀行當前有一個共同的問題，就是吸收存款問題。由于民營銀行與國有大銀行相比本身存在信用劣勢，加之互聯(lián)網銀行沒有線下的網點，導致互聯(lián)網銀行在吸收存款時難度很大。隨著存款保險制度的實施和信用體系的建議互聯(lián)網銀行才能漸漸增加公眾的信任度。