文 《法人》記者 李立娟

支付結(jié)算監(jiān)管趨嚴(yán)

文 《法人》記者 李立娟

當(dāng)下電信詐騙的數(shù)量之多、范圍之廣，其根源就在于個(gè)人信息泄露問(wèn)題嚴(yán)重。銀行、保險(xiǎn)公司等金融系統(tǒng)已經(jīng)成為造成公民個(gè)人信息泄露的重災(zāi)區(qū)

近日， 中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），全面加強(qiáng)支付賬戶管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)犯罪。

《通知》要求，自12月1日起，個(gè)人通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，可向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。與此同時(shí)，同一人在同一銀行只能開(kāi)一個(gè)I類戶，并且同行異地存取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。

央行發(fā)布支付結(jié)算環(huán)節(jié)的管理新規(guī)，被認(rèn)為與近期引發(fā)輿論強(qiáng)烈關(guān)注的多起電信詐騙案有關(guān)。先是包括徐玉玉案在內(nèi)的兩起大學(xué)生遭遇電信詐騙而身亡事件，后又曝出一位清華教授被騙1760萬(wàn)元。接連幾起重大電信詐騙案，再一次推向了輿論的制高點(diǎn)。

相關(guān)監(jiān)管部門隨即推出多項(xiàng)舉措，力圖進(jìn)一步打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，給相關(guān)受害人以挽回?fù)p失的空間。9月23日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、工業(yè)和信息化部、央行、銀監(jiān)會(huì)六部門聯(lián)合發(fā)布《防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》；9月30日，央行發(fā)布本次《通知》；10月20日，央行副行長(zhǎng)范一飛在第五屆中國(guó)支付清算論壇上再次釋放了支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)將對(duì)市場(chǎng)亂象保持高壓態(tài)勢(shì)的信號(hào)。范一飛強(qiáng)調(diào)，“在一段時(shí)期內(nèi)，安全是矛盾的主要方面，需要集中力量提升安全水平，著力打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪”。

央行新規(guī)應(yīng)對(duì)電信詐騙

與銀行柜面渠道相比，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等非柜面渠道由于不能面對(duì)面接觸操作人，難以確認(rèn)賬戶的實(shí)際操作人是否為賬戶的持有人。

就電信網(wǎng)絡(luò)詐騙多發(fā)的原因，中研普華研究員李奔在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，一些電信網(wǎng)絡(luò)詐騙往往具有手段繁多、緊抓被害人心理弱點(diǎn)的特征。而犯罪嫌疑人抓住被害人的心理弱點(diǎn)有針對(duì)性地實(shí)施詐騙，常見(jiàn)的是“貪圖便宜”心理。

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪成本低，非法獲利高。涉網(wǎng)詐騙犯罪案件單起涉案數(shù)額往往少則千元，多則數(shù)十萬(wàn)，給被害人造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

此外，一般的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙行為隱蔽性強(qiáng)，偵破難度大。而網(wǎng)絡(luò)空間的虛擬性導(dǎo)致客觀證據(jù)缺失，且遠(yuǎn)程的、非接觸性的、跨區(qū)域的作案方式，使公安機(jī)關(guān)無(wú)法使用傳統(tǒng)偵查手段鎖定犯罪分子，案件偵破難度加大。

中國(guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員、浙江騰智律師事務(wù)所麻策律師亦認(rèn)為，目前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙行為之所以層出不窮，亦有支付市場(chǎng)發(fā)展不完善以及個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣的問(wèn)題。

目前，我國(guó)的第三方支付市場(chǎng)發(fā)展不過(guò)短短數(shù)年，但規(guī)模卻急劇擴(kuò)張。在技術(shù)層面更多以商業(yè)推廣為主，在某些情況下支付安全可能被置于第二位考慮的因素，而將占領(lǐng)市場(chǎng)份額置于第一位來(lái)考慮。

而個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣方面，麻策認(rèn)為，我國(guó)的消費(fèi)者普遍還未養(yǎng)成好的消費(fèi)習(xí)慣，尤其對(duì)于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)交易安全方面的意識(shí)不強(qiáng)。在日常生活中，消費(fèi)者對(duì)短信、App、Wifi的安全意識(shí)均有待加強(qiáng)?，F(xiàn)有案例顯示，在很多情況下，一些消費(fèi)者在面臨釣魚網(wǎng)站時(shí)可能不加核實(shí)便進(jìn)行登錄以及轉(zhuǎn)賬。

目前，市場(chǎng)上最主要的支付方式有網(wǎng)銀支付、第三方支付、認(rèn)證支付等，而國(guó)內(nèi)支付行業(yè)安全水平參差不齊，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮。在支付安全方面，部分支付機(jī)構(gòu)非法留存并轉(zhuǎn)賣用戶交易信息，更是對(duì)用戶信息、資金安全造成了巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

“此外，一些支付機(jī)構(gòu)在與用戶簽約時(shí)未盡到對(duì)用戶的重要信息告知義務(wù)，在用戶發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)故意推諉、拖延，拒不賠付處理，也是支付市場(chǎng)上常見(jiàn)的侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為?！崩畋几嬖V《法人》記者。

個(gè)人信息泄露是最大隱患

李奔進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，當(dāng)下電信詐騙的數(shù)量之多、范圍之廣，其根源就在于個(gè)人信息泄露問(wèn)題嚴(yán)重。銀行、保險(xiǎn)公司等金融系統(tǒng)已經(jīng)成為造成公民個(gè)人信息泄露的重災(zāi)區(qū)，金融企業(yè)技術(shù)漏洞嚴(yán)重、信息收集之后的管理標(biāo)準(zhǔn)不夠嚴(yán)格以及相關(guān)法律制度的監(jiān)管盲區(qū)等多方面因素，都是導(dǎo)致當(dāng)下電信詐騙泛濫的原因。

目前，我國(guó)針對(duì)個(gè)人信息保護(hù)方面的法律比較完善，早在十幾年前，全國(guó)人大就已經(jīng)頒布了個(gè)人信息保護(hù)方面的相關(guān)法律，近期網(wǎng)信辦也有關(guān)于移動(dòng)端的相關(guān)規(guī)制出臺(tái)，以及針對(duì)電商的網(wǎng)絡(luò)交易辦法，這些規(guī)章都非常明確的規(guī)定，個(gè)人信息的收集、使用必須遵循非常嚴(yán)格的原則性約定。

但在規(guī)則背后，執(zhí)行和打擊的范圍和效果卻令人擔(dān)憂。

對(duì)于出賣個(gè)人信息的單位以及個(gè)人應(yīng)該如何規(guī)制，李奔對(duì)《法人》記者說(shuō)，在立法層面,盡管已有很多法律涉及個(gè)人信息保護(hù)的內(nèi)容，但我國(guó)至今仍沒(méi)有一部統(tǒng)一的個(gè)人信息保護(hù)法。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)立法或有利于從根本上解決電信詐騙問(wèn)題。對(duì)合法掌握個(gè)人信息的單位和工作人員特別是輔助人員，要制定嚴(yán)格的保密制度。對(duì)買賣個(gè)人信息和企業(yè)商業(yè)秘密等違法犯罪活動(dòng)，要依法打擊；對(duì)監(jiān)守自盜的內(nèi)部人員，要依法嚴(yán)懲；對(duì)泄露信息造成嚴(yán)重后果的，要嚴(yán)肅追究單位負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人的責(zé)任。

麻策這對(duì)《法人》記者表示，央行發(fā)布的《通知》是在徐玉玉等案引發(fā)廣泛關(guān)注的情況下，社會(huì)情緒整體比較消極時(shí)發(fā)布的，總體比較符合現(xiàn)下的趨勢(shì)。銀行業(yè)是一個(gè)較為基礎(chǔ)的行業(yè)，對(duì)于交易對(duì)象的確定性是非常重要的。

“如果交易對(duì)象具有不確定性或者賬戶被濫用，對(duì)民眾來(lái)說(shuō)還是比較恐怖的?？傮w上來(lái)說(shuō)，我個(gè)人還是比較認(rèn)同這個(gè)規(guī)定的出臺(tái)?！甭椴哒f(shuō)。

提高防范意識(shí)是關(guān)鍵

對(duì)于央行此次新規(guī)，也有一些質(zhì)疑的聲音。比如有觀點(diǎn)認(rèn)為，如此“一刀切”的規(guī)定在打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、保護(hù)受害人財(cái)產(chǎn)方面有積極意義，但也可能給正常的轉(zhuǎn)賬行為帶來(lái)影響。若因支付規(guī)定而導(dǎo)致交易失敗、違約等后果的產(chǎn)生，或引發(fā)相關(guān)糾紛。

李奔對(duì)此解釋道，央行新規(guī)的出臺(tái)，確實(shí)會(huì)對(duì)民眾的正常生活帶來(lái)一定影響，比如新規(guī)中“個(gè)人通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬，發(fā)卡行24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬”這一條。不過(guò)，在當(dāng)前電信詐騙頻發(fā)的現(xiàn)狀下，新規(guī)的出臺(tái)仍是非常有必要的。

面對(duì)央行發(fā)布的針對(duì)支付環(huán)節(jié)預(yù)防網(wǎng)絡(luò)詐騙的《通知》，一些支付平臺(tái)也在采取相應(yīng)措施應(yīng)對(duì)和落實(shí)。微信公關(guān)在回應(yīng)《法人》記者采訪時(shí)即表示：“關(guān)于微信對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的提醒以及相關(guān)的措施，我們的幾個(gè)官方公眾號(hào)（微信派、微信安全中心）都有定期推送文章，有助于消費(fèi)者進(jìn)行詳細(xì)的了解，防止詐騙行為的發(fā)生?！?/p>

針對(duì)如何防范網(wǎng)絡(luò)詐騙的問(wèn)題，麻策對(duì)《法人》記者建議道，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)詐騙其實(shí)也就是線下詐騙的一種網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)換，本質(zhì)上來(lái)說(shuō)仍然是一個(gè)詐騙的犯罪構(gòu)成，是有法可依的。問(wèn)題的關(guān)鍵在于可能執(zhí)法層面并沒(méi)有完全跟上現(xiàn)行的法律規(guī)定，比如說(shuō)當(dāng)受害人遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙案件去報(bào)案時(shí)，可能面臨偵破難的問(wèn)題。

“現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)詐騙很可能不是個(gè)案而是潮水般的，所以在立案抑或是后面的偵查行為中，很可能面對(duì)全國(guó)范圍的甚至是跨國(guó)界的詐騙行為，這對(duì)執(zhí)法的要求來(lái)說(shuō)是非常高的?！甭椴弑硎?，網(wǎng)絡(luò)交易的舉證方式與傳統(tǒng)的舉證方式也有很大區(qū)別，因此在執(zhí)法層面上還應(yīng)該加大投入，執(zhí)法水平以及偵查技術(shù)等都有待提高。

李奔最后則建議道：首先，個(gè)人應(yīng)該提高防詐騙意識(shí)，如寄錢轉(zhuǎn)賬時(shí)要提高謹(jǐn)慎，瀏覽網(wǎng)站時(shí)要確認(rèn)其真實(shí)性和安全性，不要輕信陌生電話和短信等；其次，金融系統(tǒng)應(yīng)該制定更高的信息管理標(biāo)準(zhǔn)，防止監(jiān)守自盜，確保居民個(gè)人信息安全；最后，國(guó)家要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙行為。