邢卓明

摘要：隨著我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，大眾消費水平也不斷提高，對個人金融服務(wù)的需求也不斷增加，居民結(jié)算方式發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，逐漸接受了從現(xiàn)金結(jié)算到信用卡結(jié)算這一支付方式的轉(zhuǎn)變。這就為信用卡在我國的進一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。信用卡作為一種金融產(chǎn)品，具有高投入、高風(fēng)險、高收益的特點。在國外信用卡業(yè)務(wù)已成為眾多銀行的主要業(yè)務(wù)和重要利潤來源，面對高額的利潤，國內(nèi)各國有、股份制、地方性銀行都在大力的發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)商銀行作為內(nèi)蒙古呼和浩特地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的領(lǐng)頭軍，正在積極申請發(fā)行信用卡的資格，并將在后續(xù)業(yè)務(wù)擴展過程中厚積薄發(fā)，推動信用卡業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展。本文共分為四部分，第一部分背景，第二部分金谷農(nóng)商銀行開展信用卡業(yè)務(wù)必要性，第三部分金谷農(nóng)商銀行開展信用卡業(yè)務(wù)可行性，第四部分金谷農(nóng)商銀行開展信用卡業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。

關(guān)鍵詞：金谷農(nóng)商銀行；信用卡；可行性分析

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-02

一、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展背景

我國信用卡發(fā)展可以大體的分為三個階段，1979年到1995年是信用卡導(dǎo)入發(fā)展期，1995年到1999年處于發(fā)展的緩慢調(diào)整期，1999年至現(xiàn)在，進入一種快速發(fā)展時期。

信用卡業(yè)務(wù)是一項高利潤的銀行業(yè)務(wù)，信用卡透支消費的年利息高達18%。信用卡業(yè)務(wù)已成為許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和重要利潤來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其純利潤總額的30%，美國運通公司的運通卡業(yè)務(wù)利潤更占了其公司全部利潤的70%，未來信用卡業(yè)務(wù)收入將有可能占到一個銀行收入1/3的支柱。隨著近年來利率市場化步伐加快，銀行來自貸款利差的收入已在逐步下降，銀行利潤的增長受到了較大沖擊，而信用卡透支利息則相對較高，在國家頒布的銀行卡管理規(guī)定中，信用卡透支貸款利率0.5‰的日息，換算成年利率則高達18.25%?？鄢\作成本、利息支出及一定的壞賬準(zhǔn)備，信用卡業(yè)務(wù)的利差仍然在8個百分點以上。

目前，國內(nèi)銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度是超常規(guī)的。一些發(fā)達城市的業(yè)務(wù)已出現(xiàn)連續(xù)多年翻倍的增長速度，從2007年開始，國內(nèi)銀行卡市場驟然升溫。如中國工商銀行把信用卡業(yè)務(wù)獨立出來，成立中國第一家信用卡公司。2007年11月廣東發(fā)展銀行打出了“全國首張針對女性的銀行卡-廣發(fā)真情卡”，創(chuàng)新點十分矚目。同時2007年12月招商銀行鼎力推出“一卡雙幣”信用卡，且可透支額度前所未有的高、手續(xù)也少見的簡便。各發(fā)卡銀行屢出奇招，搶占市場。

據(jù)《2011年中國信用卡報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，中國信用卡市場累計發(fā)卡量為2.85億張，意味著每5個人就擁有一張信用卡。同時，2011年中國信用卡全年消費額達4.1萬億元，在全社會消費品零售總額中比重達到了22.6%，意味著2011年中國人花出去的錢中，每5元就有1元是通過信用卡刷掉的，這些都彰顯出國內(nèi)銀行業(yè)在信用卡銷售領(lǐng)域中皆大歡喜的局面。

隨著中國金融市場全面開放的日益臨近，以及存貸利率差日漸縮小，為保持企業(yè)利潤的增長，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛在零售銀行業(yè)務(wù)上展開布局，尤其是信用卡業(yè)務(wù)成為各家銀行的重點發(fā)展領(lǐng)域。目前，大型國有商業(yè)銀行憑借雄厚的資本實力、廣大的客戶群體、分布廣泛的分支機構(gòu)、完整的產(chǎn)品線、多年沉淀的良好品牌等眾多優(yōu)勢，在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)著主導(dǎo)地位。

目前，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行另一個重要的利潤增長點。信用卡業(yè)務(wù)已逐漸成為零售業(yè)務(wù)中利潤率最高，風(fēng)險最分散的的業(yè)務(wù)，所以越來越得到各商業(yè)銀行的關(guān)注。同時，信用卡業(yè)務(wù)競爭趨勢也越來越激烈。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2002年全球信用卡業(yè)務(wù)的平均資本報酬率為23%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他金融業(yè)務(wù)的收益水平，所以說在一定規(guī)模支持下，信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)勢越發(fā)明顯。面對國內(nèi)商業(yè)銀行的激烈競爭。面對這種情況，作為一家地方性金融機構(gòu)，內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)商銀行只有認(rèn)清信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，盡快通過監(jiān)管機構(gòu)審批，開展信用卡業(yè)務(wù)，才能提高市場競爭優(yōu)勢，獲得更長遠(yuǎn)的發(fā)展。

二、開辦信用卡業(yè)務(wù)的必要性

隨著我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐加快和普惠金融的全面推廣，金谷農(nóng)商銀行近年來業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，作為內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村金融的主力軍，有必要也有責(zé)任為全區(qū)農(nóng)村牧區(qū)提供電子化金融服務(wù)，讓廣大農(nóng)牧民在方便使用金牛借記卡的基礎(chǔ)上享受更加快捷實用的信用卡服務(wù)。

（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)是開辦公務(wù)員卡的基礎(chǔ)

金谷農(nóng)商銀行發(fā)行公務(wù)員卡是當(dāng)?shù)卣?wù)電子化的需要，如我行不具備發(fā)行公務(wù)員卡的資格，將一定程度上影響當(dāng)?shù)卣?wù)電子化的進程，影響了當(dāng)?shù)卣霓k事效率，加大了當(dāng)?shù)卣男姓杀?。同時，發(fā)行公務(wù)員卡，也為我行提供了更加廣泛的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。

（二）開辦信用卡業(yè)務(wù)是擺脫金谷農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)瓶頸制約，確保生機和發(fā)展源動力的需要

目前，對各金融機構(gòu)來說，信用卡業(yè)務(wù)已成為一種不可或缺的經(jīng)營手段，我區(qū)已有十幾家銀行開辦了信用卡業(yè)務(wù)或準(zhǔn)信用卡業(yè)務(wù)，而金谷農(nóng)商銀行服務(wù)手段單一，僅有金牛借記卡這一銀行卡產(chǎn)品，在一定程度上制約了我行業(yè)務(wù)的拓展。因此，開辦信用卡業(yè)務(wù)對于我行來說已成為當(dāng)務(wù)之急。

（三）開辦信用卡業(yè)務(wù)是進一步提升金谷農(nóng)商銀行服務(wù)質(zhì)量與效率的需要

銀監(jiān)部門從防范風(fēng)險、加強行業(yè)管理的角度出發(fā)，做出了規(guī)范清理農(nóng)村信用服務(wù)點的決定，因此部分郊區(qū)、村鎮(zhèn)出現(xiàn)了金融機構(gòu)的服務(wù)空白。由于銀行卡業(yè)務(wù)受地域限制相對較少，通過信用卡授信，借助于收單商戶、網(wǎng)上銀行、手機銀行等支付渠道，解決了農(nóng)區(qū)客戶資金困難，填補了農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)空白。

（四）開辦信用卡業(yè)務(wù)是更好地服務(wù)“三農(nóng)三牧”及新農(nóng)村建設(shè)的需要，是普惠金融的重要組成部分

富裕起來的農(nóng)牧民和個體工商經(jīng)營者，是金谷農(nóng)商銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的重要對象。在保證誠信的前提下，向其發(fā)放具有信用功能的信用卡，并根據(jù)其經(jīng)濟實力給予相應(yīng)的循環(huán)使用信用額度，使其在生產(chǎn)經(jīng)營和正常消費活動中遇到資金周轉(zhuǎn)困難時，可以很方便地取得我行小額貸款，維持生產(chǎn)經(jīng)營活動和消費行為的正常進行，從而更好地支持新農(nóng)村建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)差距，使現(xiàn)代金融服務(wù)實實在在的普惠到廣大小微客戶和農(nóng)牧民身上。

（五）開辦信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)適應(yīng)全面信息化建設(shè)的需要

任何一家銀行要發(fā)展壯大就必須跟上時代步伐，順應(yīng)行業(yè)發(fā)展的大趨勢。隨著貨幣結(jié)算電子化和信息化的日趨成熟，銀行業(yè)已經(jīng)邁入網(wǎng)絡(luò)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代銀行必須面對的現(xiàn)實，信用卡業(yè)務(wù)作為金融互聯(lián)網(wǎng)時代最重要的組成部分，農(nóng)村金融機構(gòu)只有大力拓展信用卡業(yè)務(wù)，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時代與同行業(yè)具有同等的競爭機會。

（六）開辦信用卡業(yè)務(wù)，可以產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟效益和社會效益

發(fā)卡機構(gòu)可收取持卡人所持信用卡應(yīng)付未清償信用余額產(chǎn)生的利息收入。信用卡進行消費時，商戶為此向我行返還占消費額一定比例的傭金。持卡人因獲得持有并使用金牛信用卡的權(quán)利而應(yīng)向金谷農(nóng)商銀行交納費用。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，我行將為信用卡業(yè)務(wù)提供更多服務(wù)，客戶在享受服務(wù)的同時必須向金谷農(nóng)商銀行交納一定的費用，如提現(xiàn)手續(xù)費、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、調(diào)閱簽單費等，還包括處理持卡人違背協(xié)議事項而向其收取的雜項費用等。

三、開辦信用卡業(yè)務(wù)的可行性

（一）根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險特征，制定了嚴(yán)密的風(fēng)險管理措施。金谷農(nóng)商銀行為加強對信用卡業(yè)務(wù)管理，提高信用卡資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險，制定了《金谷農(nóng)商銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法》，對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征進行了詳細(xì)的說明并規(guī)定了全面的防范措施。

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理包括風(fēng)險防范、控制和處理三個方面。涉及銀行、商戶、持卡人多個環(huán)節(jié)，貫穿于整個信用卡業(yè)務(wù)過程。風(fēng)險防范主要是發(fā)卡前的資信調(diào)查和評估；風(fēng)險控制包括交易管理、透支限額管理、授權(quán)、止付管理等方面；風(fēng)險處理包括業(yè)務(wù)保險、追討債務(wù)、呆賬核銷等方面。

（二）安全、高效的銀行卡業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)

自治區(qū)聯(lián)社擁有先進的基于IBM AS400封閉操作系統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)綜合處理系統(tǒng)。在全區(qū)范圍內(nèi)實行數(shù)據(jù)集中式管理模式，全區(qū)范圍內(nèi)實現(xiàn)了儲蓄的通存通兌和對公業(yè)務(wù)的通存，并通過農(nóng)信銀和人行的大小額業(yè)務(wù)實現(xiàn)全國互通。在系統(tǒng)軟件設(shè)計方面，我們采用嚴(yán)密的柜員管理和授權(quán)控制，為賬務(wù)處理和系統(tǒng)安全提供了強大的科技支撐。

在信用卡系統(tǒng)建設(shè)方面，經(jīng)過反復(fù)考察和比較，決定將信用卡發(fā)卡系統(tǒng)外包給銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司，并由其負(fù)責(zé)日常維護。銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司的發(fā)卡系統(tǒng)具有嚴(yán)密的科學(xué)性、安全性和規(guī)范的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并已在中國銀聯(lián)的系統(tǒng)認(rèn)證上和實踐上得到了證明。截止2013年12月底，全國有包括興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、上海農(nóng)商行、江蘇農(nóng)聯(lián)社等一百多家金融機構(gòu)與其進行外包合作，均運行穩(wěn)定。

（三）加入使用人民銀行個人、企業(yè)征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)

通過使用人行個人、企業(yè)征信系統(tǒng)，中國銀聯(lián)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，可在發(fā)行信用卡、拓展特約商戶或辦理其他個人消費信貸業(yè)務(wù)時，對客戶進行信用審查；在業(yè)務(wù)辦理過程中重新評估持卡人信用，及時發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險持卡人；在催收過程中警告持卡人其拖欠行為會被錄入系統(tǒng)，以提高催收效果等進一步控制和防范信用卡風(fēng)險。

四、信用卡業(yè)務(wù)開辦準(zhǔn)備工作

（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)人員、崗位配備情況

目前，信用卡業(yè)務(wù)歸屬金谷農(nóng)商銀行科技電子部管理，部門內(nèi)設(shè)銀行卡中心，卡中心設(shè)置綜合崗、業(yè)務(wù)崗、會計崗、審批崗、風(fēng)險防控崗、系統(tǒng)維護崗、授權(quán)崗、復(fù)核崗等崗位，各崗位工作人員在經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，均已基本具備了從事信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)素質(zhì)。

同時，由內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)將客服中心于2014年1月從科技部分離，成為獨立的職能部門，負(fù)責(zé)包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的客戶服務(wù)工作。

（二）根據(jù)金牛信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制定了相應(yīng)的管理制度與實施規(guī)則

金谷農(nóng)商銀行根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制定了《金谷農(nóng)商銀行金牛信用卡章程》、《金谷農(nóng)商銀行金牛信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《金谷農(nóng)商銀行金牛信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《金谷農(nóng)商銀行金牛信用卡業(yè)務(wù)會計核算辦法》、《金谷農(nóng)商銀行金牛信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法》、《金谷農(nóng)商銀行銀行卡中心崗位設(shè)置和職責(zé)》等嚴(yán)格、可行的一系列制度及科學(xué)管理體系，確保了信用卡業(yè)務(wù)操作、管理和發(fā)展的安全性和規(guī)范性。

（三）金牛信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展工作步驟及時間安排

在金牛信用卡業(yè)務(wù)獲批后，金谷農(nóng)商銀行將本著“嚴(yán)控風(fēng)險，穩(wěn)步發(fā)展”的原則，在轄內(nèi)穩(wěn)步推動該項業(yè)務(wù)發(fā)展。在開辦過程中，自覺地接受當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的監(jiān)督管理，將銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險信息以及銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、報表等資料按時向監(jiān)管部門進行報送。

總體上，金谷農(nóng)商銀行開辦金牛信用卡業(yè)務(wù)不僅是金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨，也是內(nèi)強服務(wù)、外樹形象、增強競爭力的必然要求。通過信用卡業(yè)務(wù)的開展，必將為金谷農(nóng)商銀行進一步做大做強奠定良好基礎(chǔ)，為其與其他國有、股份制銀行競爭提供強有力的武器。

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