董昕

摘 要：隨著電商時(shí)代交易方式的迅猛發(fā)展，為小微企業(yè)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了一定的壓力與挑戰(zhàn)，小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)環(huán)境較差，資金不足，融資困難已經(jīng)成為制約其發(fā)展的一項(xiàng)重要因素。本文從電商時(shí)代為小微企業(yè)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)出發(fā)，介紹了小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，分析了其融資困難的主要原因并提出了一系列的解決方法。

關(guān)鍵詞：電商時(shí)代 小微企業(yè) 融資對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，電商時(shí)代的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)了，其為一些小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供了一個(gè)良好的契機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)及發(fā)展，使其可以考慮改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)路線，適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，將原有的落后、繁瑣的經(jīng)營(yíng)模式改變?yōu)橐曰ヂ?lián)網(wǎng)為中心的簡(jiǎn)單、便捷的經(jīng)營(yíng)方法，這使得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)能夠與小微企業(yè)之間存在著互利共贏的合作關(guān)系，為未來(lái)小微企業(yè)的發(fā)展提供了更多的機(jī)遇。

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）融資渠道單一

由于小微企業(yè)信用度不高，很難向一些非銀行的金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)到理想的貸款金額，即使申請(qǐng)成功，其所需的利息額度也會(huì)成為企業(yè)更大的負(fù)擔(dān)。目前為止，我國(guó)的小微企業(yè)還不具備直接融資的權(quán)利，且小微企業(yè)主板上市的門檻較高，很難進(jìn)入。

（二）信用等級(jí)較低

當(dāng)小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，其信用等級(jí)偏低的現(xiàn)象使得其貸款申請(qǐng)很難受到金融機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)與認(rèn)同，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)其貸款到期之后的還款能力持懷疑態(tài)度，金融機(jī)構(gòu)本著安全性的原則，很少會(huì)對(duì)該小微企業(yè)發(fā)放貸款。

二、小微企業(yè)融資困難的主要原因分析

（一）企業(yè)自身存在的原因

1.自身競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

縱觀全國(guó)來(lái)看，我國(guó)的絕大多數(shù)小微企業(yè)還是以落后、保守的家族作坊式經(jīng)營(yíng)為主，其領(lǐng)導(dǎo)人員年齡偏大、文化水平與素質(zhì)不足，管理手段與管理方法比較落后，甚至在工作與經(jīng)營(yíng)中，沒(méi)有明確的條文規(guī)定，只按經(jīng)驗(yàn)處理，這導(dǎo)致小微企業(yè)自身建設(shè)不強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)力較差，抗風(fēng)險(xiǎn)與抗沖擊能力極其薄弱，尤其是電商時(shí)代的到來(lái)，對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生了較大的影響。

2.可供抵押的資源不足

我國(guó)的絕大部分小微企業(yè)都是生產(chǎn)規(guī)模不大，以勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)為主，其生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)較少，甚至較為落后，市場(chǎng)價(jià)值較低，很難成為銀行貸款的抵押物，即使能夠進(jìn)行抵押，其所能夠申請(qǐng)的貸款金額也都不大理想，往往與小微企業(yè)所需的貸款金額差距甚大；小微企業(yè)資金量較少，很少購(gòu)買自己的土地，大多都是以租賃廠房及建筑物為主，且其法律意識(shí)薄弱，租賃與用地手續(xù)不全的現(xiàn)象普遍存在，所以很難以廠房及建筑物作為抵押向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款；另外，小微企業(yè)的資質(zhì)較差，且銀行對(duì)抵押物的信息要求十分謹(jǐn)慎，所以小微企業(yè)申請(qǐng)抵押擔(dān)保貸款較為困難。

（二）金融機(jī)構(gòu)存在的原因

1. 放貸難度大

銀行出于謹(jǐn)慎性原則，對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款的門檻較高，審核較為嚴(yán)苛，而小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，可抵押物又比較廉價(jià)，這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)比較懷疑小微企業(yè)的償債能力，所以對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款的可能性不高；同時(shí)，由于電商時(shí)代的到來(lái)，為小微企業(yè)帶來(lái)了一定的沖擊，許多小微企業(yè)思想與技術(shù)都比較落后，轉(zhuǎn)型困難，市場(chǎng)前景并不樂(lè)觀，這也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)拒絕向小微企業(yè)貸款；另外，小微企業(yè)資質(zhì)與規(guī)模有限，能夠申請(qǐng)的貸款金額很難吸引到一些金融機(jī)構(gòu)的興趣，且為其發(fā)放貸款的程序同樣嚴(yán)苛，這也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放貸款的意愿不強(qiáng)。

2. 貸款成本較高

向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的手續(xù)與費(fèi)用并不會(huì)因?yàn)樯暾?qǐng)貸款金額的多少而有所改變，而小微企業(yè)雖然申請(qǐng)的貸款金額數(shù)量不多，卻依然要按照金融機(jī)構(gòu)所制定好的規(guī)章流程來(lái)辦理貸款事宜，因此，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，向小微企業(yè)發(fā)放貸款所要辦理的業(yè)務(wù)量及工作流程都不會(huì)減少，同時(shí)由于小微企業(yè)資質(zhì)欠佳，金融機(jī)構(gòu)為其辦理貸款的過(guò)程中可能要對(duì)其給予更多的關(guān)注，因此，相對(duì)于一些大型的國(guó)有企業(yè)而言，向小微企業(yè)發(fā)放貸款的工作成本會(huì)升高，本著降低成本與風(fēng)險(xiǎn)的原則，小微企業(yè)申請(qǐng)貸款很難獲得金融機(jī)構(gòu)的支持。

（三）政府方面的原因

近幾年來(lái)，面對(duì)小微企業(yè)不斷走下坡路的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)政府也出臺(tái)了一些扶持小微企業(yè)的政策，但是能夠滿足這些政策的小微企業(yè)數(shù)量不多，大部分企業(yè)還是很難達(dá)到被扶持的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，我國(guó)缺乏統(tǒng)一的小微企業(yè)監(jiān)管平臺(tái)，無(wú)法有效的指導(dǎo)與監(jiān)管小微企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致許多小微業(yè)的發(fā)展不合乎法規(guī)，甚至總走彎路；此外政府提供的融資平臺(tái)對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)門檻較高，能夠達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的少之又少，這也使得小微企業(yè)存在融資難的問(wèn)題。

三、小微企業(yè)融資困難的解決對(duì)策

（一）提升自身素質(zhì)

我國(guó)的小微企業(yè)要跟上時(shí)代的腳步，在原有的基礎(chǔ)上，做到傳統(tǒng)與現(xiàn)代相結(jié)合，建立起符合時(shí)代發(fā)展的管理模式與工作流程，引進(jìn)新時(shí)代的技術(shù)與人才，提升小微企業(yè)的整體面貌與素質(zhì)，為小微企業(yè)迎接網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，降低互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)小微企業(yè)的沖擊，提升小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為小微企業(yè)申請(qǐng)融資貸款做到基礎(chǔ)工作；同時(shí)，小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中也要做到重合同講信用，樹(shù)立良好的企業(yè)形象，保障財(cái)務(wù)信息真實(shí)可靠，為小微企業(yè)吸引外部融資打下良好的基礎(chǔ)。

（二）拓寬融資渠道

小微企業(yè)要利用時(shí)代的特點(diǎn)結(jié)合自身因素，尋找多種融資途徑，拓寬融資渠道，努力提升自身素質(zhì)，加強(qiáng)自我建設(shè)，創(chuàng)造出具有自身特色的產(chǎn)品，從而吸引一定的融資資源，解決小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀，同時(shí)，小微企業(yè)也要抓住與一些與非金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì)，全方位拓寬融資渠道與融資方式；如果小微企業(yè)的資質(zhì)較好，合作企業(yè)較多，也可以與多家企業(yè)一起，采取聯(lián)合集資的方式進(jìn)行融資，提升小微企業(yè)的自身價(jià)值；小微企業(yè)還可以結(jié)合網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展，采取一些互聯(lián)網(wǎng)宣傳的方式，吸引感興趣的投資者，為小微企業(yè)帶來(lái)一定的資金投入，既方便又快捷。

（三）建立健全信用擔(dān)保體系

隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展，企業(yè)的誠(chéng)信情況將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)被迅速的傳播出去，因此小微企業(yè)必須注重誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，為其贏

得良好的口碑與企業(yè)形象，做好與金融機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)工作，從而加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)為其貸款的主動(dòng)性；另外，我國(guó)可以建立起小微企業(yè)工作管理平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展加以監(jiān)管，保障其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能夠健康、有序運(yùn)行，同時(shí)，為其建立健全信用擔(dān)保體系，并設(shè)立相應(yīng)的信用標(biāo)準(zhǔn)，促使小微企業(yè)能夠嚴(yán)格按照信用標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)，提升小微企業(yè)的整體形象，從而從根本上提升小微企業(yè)的信用狀況，有效推進(jìn)小微企業(yè)融資貸款。

（四）推進(jìn)金融體制改革

就目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，大型國(guó)有企業(yè)一成不變的管理模式在逐漸退化，而小微企業(yè)正以其靈活多變的經(jīng)營(yíng)形式迅速占領(lǐng)著市場(chǎng)，因此，小微企業(yè)的發(fā)展前景還是比較可觀的，金融機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變對(duì)小微企業(yè)以往的歧視觀念，在原有的體制上做出一些變革，降低小微企業(yè)申請(qǐng)貸款的門檻，解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題；金融機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特點(diǎn)，建立網(wǎng)上融資平臺(tái)，以電商時(shí)代的形式推出一些互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品供小微企業(yè)申請(qǐng)與選擇，這樣既提升了金融機(jī)構(gòu)辦理貸款的靈活性，也滿足了小微企業(yè)多種多樣的融資需求。

（五）加大政府扶持力度

我國(guó)政府需要進(jìn)一步出臺(tái)一些扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更廣闊的空間，相關(guān)稅務(wù)部門可以針對(duì)新科技與環(huán)保型的小微企業(yè)進(jìn)一步減免稅負(fù)，減少小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，也可以對(duì)一些虧損中的小微企業(yè)提供一些政策上的支持與幫助，促使小微企業(yè)能夠健康發(fā)展；我國(guó)也可以由政府出臺(tái)一些針對(duì)小微企業(yè)的融資平臺(tái)，加大政府對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，在一定程度上降低小微企業(yè)的融資壓力。

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作者簡(jiǎn)介：

董 昕 （1982.12-），女，漢族，河南省鄭州市人，教育學(xué)碩士，鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院，講師，研究方向：會(huì)計(jì)、金融。

（作者單位：鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院 河南鄭州市 450048）