我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素及對策

陳心語

【摘要】：隨著社會經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，人民的生活水平也得到了明顯程度的提升，人民收入逐年上漲。在此環(huán)境下，我國人民開始對保險業(yè)務(wù)的重要性有了新的認識，保險行業(yè)取得了空間發(fā)展，并逐步成為了我國經(jīng)濟市場的一大主流行業(yè)。然而，在保險行業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷擴大的同時，當(dāng)中的一些制約發(fā)展因素也逐步露出水面，引發(fā)了社會大眾的關(guān)注?；诖耍恼戮臀覈ｋU業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素出發(fā)，并以此為基礎(chǔ)，提出了幾點發(fā)展對策，以供參考。

【關(guān)鍵詞】：保險業(yè)務(wù)；制約因素；發(fā)展對策

我國是一個擁有14億人口的大國，是世界上人口最多的國家。近年來，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢一片良好，在市場化經(jīng)濟的形成與壯大的歷程中，我國整體生活水平也在不斷提高，我國人民平均壽命逐年延長，當(dāng)前已經(jīng)步入了老齡社會。雖然我國的保險市場在此過程中也得到了進一步發(fā)展和擴大，但無論是從保險深度、密度，還是保險資金方面，我們都可以看出保險業(yè)務(wù)與國際水平存在較大差距，長期以往，勢必影響到保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。鑒于此，對我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素及對策展開探討與研究，將有著十分重要的現(xiàn)實意義。

一、我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展特點

20世紀80年代以來，我國的保險業(yè)取得了顯著的發(fā)展，并逐步呈現(xiàn)以下特點：①保險費用增長速度快。根據(jù)市場調(diào)查數(shù)據(jù)顯示可得：2015年全國保險費用收入2.4萬億元，比2014年增加20個百分點，剔除個別保單的影響，保險費實際的增長速度大概為17%，同期保險業(yè)總資產(chǎn)達12.4萬億元左右。②保險業(yè)已在國內(nèi)市場占據(jù)一定的份額。截止2015年底，我國的保險業(yè)預(yù)計利潤2823.6億元，同比增長38%。保險資金運用實現(xiàn)收益7803.6億元，同比增長45.6%，平均投資收益率7.56%。保險業(yè)經(jīng)營效益大幅度上升，而且規(guī)模還在持續(xù)擴大。③保險在國民生活中發(fā)揮了重大作用，尤其是在養(yǎng)老、農(nóng)業(yè)、健康方面，這意味著部分居民的晚年生活、醫(yī)療費用和災(zāi)后生活得到了一定程度的保障。

二、我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）保險險種結(jié)構(gòu)不太完善合理

我國的保險業(yè)扔處于初級發(fā)展階段，其所表現(xiàn)的發(fā)展水平和速度雖然偏快，但是發(fā)展的質(zhì)量和效益含量并不高。這很大的一部分原因是由于精算人員的缺乏，使得保險公司在設(shè)計險種時難以完全照顧到社會大眾對保險的需求。作為一個擁有14億人口的大國，我國的人口分布廣泛，不同的人群，不同地區(qū)的人們對保險險種需求千差萬別。我國保險險種設(shè)計雖然依據(jù)了一定的精算數(shù)里基礎(chǔ)，但是畢竟缺乏相應(yīng)的險種設(shè)計經(jīng)驗，難以與國際水平相媲美。缺乏了多樣化，且結(jié)構(gòu)合理的保險險種，勢必對我國保險業(yè)務(wù)的發(fā)展造成影響。

（二）保險金額偏低，保險責(zé)任范圍偏小

投保人購買保險的目的是通過獲得保險賠付來實現(xiàn)自身的經(jīng)濟保障，而自己投保的資金金額同時也決定了保障的的大小?，F(xiàn)階段我國的保險險種普遍存再保險金額低、責(zé)任范圍窄的特點，尤其突出的是人身保險中的醫(yī)療險和意外險。隨著物價水平的不斷上漲，消費者變得越來越理性，他們開始覺得投保也難以獲得自己所需的經(jīng)濟保障，這種情況的存在制約了我國保險業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

（三）保險機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險控制弱化

作為一門系統(tǒng)化、復(fù)雜的市場活動，保險業(yè)務(wù)的特性決定了市場必須要有一個較為高效的監(jiān)控制度，以實現(xiàn)對保險行為的監(jiān)管和控制。然而，就目前的實際來看，市場并未建立嚴格的監(jiān)控制度，由于缺乏了相應(yīng)的制度支持，保險機構(gòu)的交易決策和交易執(zhí)行等方面都相繼出現(xiàn)了風(fēng)險。近年來，國內(nèi)外保險市場所出現(xiàn)的幾次重大虧損事件，基本都是由于內(nèi)部監(jiān)管不力，使得微小的風(fēng)險逐步擴大，從而造成無法彌補的巨額損失。

三、我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性對策

（一）革新經(jīng)營理念，建立科學(xué)合理的經(jīng)營機制

保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展離不開各企業(yè)經(jīng)營意識的提高。新時期下，保險公司應(yīng)脫離傳統(tǒng)經(jīng)營理念的禁錮，樹立一種全新的、符合市場經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢的良性理念，并用新的理念帶領(lǐng)整個企業(yè)貫徹經(jīng)營的決策。只有在科學(xué)高效、現(xiàn)代化的經(jīng)營理念的帶領(lǐng)下，才能增強保險公司的時代認識，才能在保險行業(yè)中樹立長期作戰(zhàn)的思想，才能確保保險公司的經(jīng)營工作與保險業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)相融合。為此，保險公司一方面應(yīng)要建立合理的考核制度，并把衡量服務(wù)水平的指標(biāo)作為考核的要素，以逐步提高服務(wù)質(zhì)量，尋找企業(yè)賺取利潤的結(jié)合點。此外，還要創(chuàng)新性地建立代理人聘用、管理及考核機制。提高各子公司代理人的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，以改善代理人服務(wù)水平不高等狀況。

（二）加快推進保險立法，為保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展提供法律保障

保險是整個社會保障體系的重要組成部分，在市場經(jīng)濟體制改革深入推進的當(dāng)前背景下，務(wù)必要使保險的各方面法律關(guān)系都十分明確，各方的權(quán)利和義務(wù)都十分嚴謹，才能適應(yīng)市場改革的發(fā)展需要。為此，首先必須要先制定國家級的《保險法》作為保險市場的根本法則。其次，有關(guān)職能部門還應(yīng)要通過制定政策的規(guī)章制度來明確各監(jiān)管部門的職責(zé)，為保險提供制度支持。譬如說：要以保險市場的實際情況為基點，在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，樹立全局觀念，增強超前意識，用一種發(fā)展的眼光進行長遠規(guī)劃，以適時地對原有的《保險法》條款、條例進行修訂，并出臺與《保險法》條款、條例相匹配的，具有權(quán)威性和法律效力的法律解釋，澄清過往的交易認識，讓相關(guān)人員能以法律為準繩指導(dǎo)實踐，以增強保險業(yè)務(wù)行為的可操作性。

（三）完善合作機制，提升銀保合作深度和廣度

銀行保險業(yè)務(wù)是具有良好發(fā)展前景的新型中間業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代金融企業(yè)實施技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的重要體現(xiàn)，可以實現(xiàn)銀行、保險雙方資源的共享。為此，銀行和保險公司應(yīng)在站在國際金融發(fā)展趨勢的戰(zhàn)略高度去重新認識銀保業(yè)務(wù)，以樹立一種全新的現(xiàn)代金融發(fā)展理念，規(guī)避短期保險行為的發(fā)生。其次，還要結(jié)合我國保險業(yè)和銀行自身的發(fā)展特點，選擇一種適合共贏發(fā)展的合作模式，以促進業(yè)務(wù)和經(jīng)營等方面的協(xié)同發(fā)展。除外，還可以建立一個銀行、保險產(chǎn)品聯(lián)合開發(fā)機制，研發(fā)具有國際市場競爭力的銀行保險產(chǎn)品，以推動銀行保險業(yè)務(wù)縱向發(fā)展。

（四）穩(wěn)定保險人才市場，加強保險人才隊伍建設(shè)

隨著保險業(yè)發(fā)展建設(shè)規(guī)模的不斷擴大，保險公司的內(nèi)部組織架構(gòu)日益復(fù)雜，并開始呈現(xiàn)出性質(zhì)多異、管理多異等特征，倘若公司仍舊在采用傳統(tǒng)的多套結(jié)構(gòu)，那么勢必會帶來保險人員的快速膨脹，以引發(fā)工作流程效率降低等問題。根據(jù)這種情況，保險公司必須要從人員建設(shè)入手，以充分發(fā)揮其特有的功效，凸顯其優(yōu)勢，穩(wěn)定保險人才市場。首先，監(jiān)管部門應(yīng)積極采取制約措施，出臺相關(guān)制度規(guī)定，規(guī)范保險人才有序流動。此外，還要充分調(diào)動各專業(yè)教育機構(gòu)，培養(yǎng)適合保險業(yè)務(wù)崗位需求的保險人才，并鼓勵保險公司增強培訓(xùn)，使相關(guān)職能人員能快速明確工作要點，適應(yīng)所處崗位的發(fā)展需要，從源頭上解決保險人才供求不平衡的問題。

四、結(jié)語

綜上所述，保險行業(yè)作為一種新型的金融行業(yè)，它的高速發(fā)展為社會保障工作帶來便捷、高效，以及推動我國金融業(yè)加快發(fā)展的同時，也帶來了新的挑戰(zhàn)。從長遠發(fā)展的利益來看，只有從我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的特點出發(fā)，針對當(dāng)中的制約因素進行全面客觀的分析，積極探索和尋找新的發(fā)展對策，以解決發(fā)展中難以避免的“瓶頸”問題，建立科學(xué)的經(jīng)營體系，才能確保保險業(yè)長久、穩(wěn)定發(fā)展。

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