王向前

【摘要】十八大以來我國(guó)社會(huì)改革的節(jié)奏不斷加快，市場(chǎng)環(huán)境的變化對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生了一系列的影響。我國(guó)的金融業(yè)起步較晚，因而在金融體制、發(fā)展方式等方面都明顯落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，尤其是我國(guó)的商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來一直作為政府宏觀調(diào)控的主要手段，缺乏經(jīng)營(yíng)的自主性，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步深化和經(jīng)濟(jì)全球化的推動(dòng)，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文主要分析了我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因并提出了一些促進(jìn)金融創(chuàng)新進(jìn)程的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；動(dòng)因

目前創(chuàng)新能力已經(jīng)成為衡量企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的決定性因素，對(duì)于商業(yè)銀行來說也是如此。與國(guó)外相比，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展不僅需要面對(duì)來自國(guó)內(nèi)多方面的阻力，而且在當(dāng)前金融全球化的大勢(shì)下還需要應(yīng)對(duì)來自國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因而通過金融市場(chǎng)、金融體制以及金融產(chǎn)品等的創(chuàng)新來促進(jìn)資源的優(yōu)化配置是十分必要的。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的背景

金融創(chuàng)新就是通過對(duì)金融體系內(nèi)的各要素進(jìn)行變革和重新組合形成新產(chǎn)品新體制的過程。在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，金融創(chuàng)新是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的重要途徑。尤其對(duì)于我國(guó)來說，創(chuàng)新更是有著特殊的意義。我國(guó)實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，對(duì)于商業(yè)銀行有著更多的限制，加之我國(guó)本身金融業(yè)發(fā)展起步就比較晚，金融體制不夠完善，金融創(chuàng)新明顯存在動(dòng)力不足的問題。而觀之西方商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展則呈現(xiàn)出一片大好的景象，而且在相關(guān)理論的研究方面也取得了一定的成就，例如管制博弈理論、約束誘導(dǎo)等理論。學(xué)術(shù)上的研究成果對(duì)于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了理論上的依據(jù)，起著支持創(chuàng)新發(fā)展的作用。我國(guó)自加入WTO后，國(guó)際市場(chǎng)對(duì)于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的影響越來越大，商業(yè)銀行為了適應(yīng)當(dāng)前的形勢(shì)也需要通過借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不斷提高自身的金融創(chuàng)新的能力。除此之外相關(guān)的學(xué)者專家等通過研究金融創(chuàng)新的動(dòng)因以及提高金融創(chuàng)新成效的對(duì)策對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新工作來說也至關(guān)重要。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析

自上世紀(jì)50年代末期以來西方發(fā)達(dá)國(guó)家便已經(jīng)出現(xiàn)了當(dāng)代金融業(yè)創(chuàng)新并在之后逐步發(fā)展，到80年代中后期已經(jīng)形成了完整的金融創(chuàng)新理論體系，金融創(chuàng)新也成為了學(xué)術(shù)界研究的熱點(diǎn)。而我國(guó)自改革開放后商業(yè)銀行便一直保持良好的發(fā)展勢(shì)頭但是在90年代初期由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，商業(yè)銀行也必須對(duì)自身的業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品做出調(diào)整和創(chuàng)新。下面主要從四個(gè)方面分析商業(yè)銀行的商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)因：

2.1創(chuàng)新的根本動(dòng)因是追逐利潤(rùn) 金融機(jī)構(gòu)具有與一般的企業(yè)相似之處，都是以追逐利潤(rùn)作為經(jīng)營(yíng)的目的，金融創(chuàng)新也是為利潤(rùn)的更大化而服務(wù)的，但是我國(guó)與西方的商業(yè)銀行相比還是存在特殊之處的，隨著社會(huì)的發(fā)展我國(guó)的商業(yè)銀行性質(zhì)也發(fā)生了一系列的變化。在建國(guó)初的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下銀行就是作為政府對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的工具，其主要的目的為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集和分配資金，銀行完全按照政府的指令進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，其商業(yè)的性質(zhì)并沒有體現(xiàn)出來。改革開放后市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立前我國(guó)的銀行開始初步體現(xiàn)其商業(yè)性，但是政府仍然占有主導(dǎo)地位，也不能算完全意義上的商業(yè)銀行，該階段的由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較小，因而金融創(chuàng)新的動(dòng)力也不足。但是隨著經(jīng)濟(jì)體制的深化改革，商業(yè)銀行的自主性越來越高，各種盈利性的非國(guó)營(yíng)商業(yè)銀行逐步出現(xiàn)，商業(yè)銀行為了提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力獲取更大的利潤(rùn)金融創(chuàng)新的力度也不斷加大。

2.2規(guī)避金融管制 與普通的行業(yè)相比金融業(yè)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的影響更大，因而為了保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，政府對(duì)于金融業(yè)勢(shì)必要設(shè)置更多的限制，管制的力度也會(huì)更大，從全球范圍來看金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都面臨著同樣的困境。因而為了盡可能降低由于政府管制而造成的利潤(rùn)下降，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)通過一系列的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品上的創(chuàng)新繞過政府金融業(yè)制定的相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)避來自政府的管制，這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下金融機(jī)構(gòu)為了獲取更大的利潤(rùn)的必由之路。國(guó)外的商業(yè)銀行在此采取的對(duì)策比較多也比較有代表性，例如國(guó)際銀行發(fā)布?xì)W洲美元、平臺(tái)貸款以及英國(guó)的商業(yè)銀行提供的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)等等。從這個(gè)層面來說可以說商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是為了規(guī)避管制采取的一種逆境下的對(duì)策，因而一般政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)限制越嚴(yán)的國(guó)家金融創(chuàng)新活力反而越高。

2.3轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和高科技的應(yīng)用 上世紀(jì)70年代是西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的高潮時(shí)期，外匯遠(yuǎn)期、利率期貨以及浮動(dòng)利率債券都在該時(shí)期出現(xiàn)，主要由于該階段世界經(jīng)濟(jì)體系發(fā)生了崩潰而且資本世界內(nèi)爆發(fā)了大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)與必須進(jìn)行創(chuàng)新，盡可能降低自身的損失。自從計(jì)算機(jī)出現(xiàn)以來，其在金融業(yè)中的利用和作用也日益凸顯，在一定程度上也促進(jìn)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，例如線上交易、電子理財(cái)產(chǎn)品等不僅大大提高了金融服務(wù)的效率也降低了運(yùn)營(yíng)的成本。隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度的加深，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響越來越大，而且次貸危機(jī)爆發(fā)以來世界經(jīng)濟(jì)還是處于緩慢的復(fù)蘇之中，我國(guó)的商業(yè)與銀行必須通過各種高科技技術(shù)的應(yīng)用不斷提高自身的金融創(chuàng)新能力，以便可以在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出現(xiàn)動(dòng)蕩時(shí)更好地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.4金融自由化 西方國(guó)家在20世紀(jì)80年代由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)普遍放松了對(duì)于金融業(yè)的管制，出現(xiàn)了金融自由化的現(xiàn)象，而金融自由化也帶來一系列的影響，在一定程度上促進(jìn)了資本主義經(jīng)濟(jì)的繁榮，而且這種金融自由化的理念也不斷的發(fā)展傳播，逐步形成了世界范圍內(nèi)的金融理念改革。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來看金融自由化可以促使商業(yè)銀行更好地發(fā)展表外業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。銀行貸款的利率國(guó)家還是要進(jìn)行一定的限制的，為了獲取更多的利潤(rùn)商業(yè)銀行便不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展存貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之外的表外業(yè)務(wù)。我國(guó)自從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)確立以來，對(duì)金融業(yè)的限制也不斷的減少，相對(duì)寬松自由的發(fā)展環(huán)境促使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新效率的提高。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策

3.1樹立金融創(chuàng)新觀念 樹立金融創(chuàng)新觀念是進(jìn)行金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。目前我國(guó)商業(yè)銀行還是存在經(jīng)營(yíng)理念落后，創(chuàng)新能力不足的問題，這會(huì)嚴(yán)重阻礙我國(guó)的商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。但是需要引起注意的是，創(chuàng)新并不意味著摒棄傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而是在堅(jiān)持基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)不斷開發(fā)新產(chǎn)品新服務(wù)，不斷借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)原有的經(jīng)營(yíng)制度和產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新滿足現(xiàn)代市場(chǎng)的需求。

3.2立足市場(chǎng)及客戶 客戶的滿意度是決定商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力大小的關(guān)鍵性因素之一，因而在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)必須將市場(chǎng)和客戶的需求作為創(chuàng)新的指導(dǎo)。商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的根本目的是獲取利潤(rùn)，而客戶是金融產(chǎn)品的直接消費(fèi)者，因而商業(yè)銀行需要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在進(jìn)行改革前需要充分把握市場(chǎng)的動(dòng)向和客戶的實(shí)際需求，為客戶提供更加便捷的金融理財(cái)服務(wù)，樹立良好的社會(huì)形象，提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.3堅(jiān)持原創(chuàng)注重高科技的應(yīng)用 原創(chuàng)產(chǎn)品和高科技應(yīng)用可以說是我國(guó)目前金融業(yè)發(fā)展的主要方向。原創(chuàng)金融產(chǎn)品在我國(guó)有良好的發(fā)展空間，盡管市場(chǎng)對(duì)于金融業(yè)的發(fā)展的作用越來越大但是政府仍然會(huì)對(duì)其進(jìn)行一定的管制，而原創(chuàng)金融產(chǎn)品相對(duì)的管制會(huì)比較寬松，更容易獲得政府的認(rèn)可和支持。計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以說已經(jīng)融入現(xiàn)代人生活的方方面面，金融創(chuàng)新結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更符合現(xiàn)代人的需求，可以最大程度地提高金融創(chuàng)新的效率和成效。

四、結(jié)論

總而言之，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力使其更能適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)形勢(shì)是金融創(chuàng)新的根本目的。銀行在對(duì)金融制度以及產(chǎn)品等進(jìn)行創(chuàng)新前需要做好市場(chǎng)以及客戶的調(diào)研，要使產(chǎn)品更加符合客戶的需求，不斷為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有針對(duì)性的金融創(chuàng)新可以切實(shí)提高創(chuàng)新的成效，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提高，進(jìn)而為我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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