銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制策略探討

【摘 要】操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，在企業(yè)銀行之間競爭全面升級的背景之下，如何在操作風(fēng)險(xiǎn)管控方面不斷提升，實(shí)現(xiàn)銀行競爭力的不斷增強(qiáng)，這成為了銀行一項(xiàng)重要的管理工作。本文對于銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵、管控原則以及管控意義進(jìn)行了具體的探討，圍繞當(dāng)前銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控中存在的各種問題，提出了相應(yīng)的解決策略，以期幫助銀行把握好操作風(fēng)險(xiǎn)控制要求，從而全面降低銀行所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)，為銀行穩(wěn)健發(fā)展提供良好的支撐。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；操作風(fēng)險(xiǎn)；管控；問題；策略

一、引言

在商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域，因?yàn)椴僮黠L(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的巨額損失案例很多，對于銀行來說，操作風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，同時(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)的失控不僅僅是給銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)更是會給銀行信譽(yù)帶來持久的傷害，從而威脅到銀行的健康發(fā)展，這就要求銀行要做好的操作風(fēng)險(xiǎn)管控工作，最大限度的減少的操作風(fēng)險(xiǎn)所帶來的危害。目前我國銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)管控方面還存在較大的不足，這一方面的短板對于銀行的威脅越來越大，因此需要銀行高度重視操作風(fēng)險(xiǎn)管控工作的開展，加強(qiáng)對于這一工作的診斷分析，從而制定更加有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管控策略。

二、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)概述

1.操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵

操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行因?yàn)楣芾淼牟煌晟啤⒉僮髁鞒痰牟灰?guī)范或者人員、系統(tǒng)、外部時(shí)間等導(dǎo)致的銀行直接或者間接損失。常見的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)包括業(yè)務(wù)辦理出現(xiàn)差錯(cuò)、內(nèi)部流程存在缺陷導(dǎo)致的損失發(fā)生的可能性；各類合同、契約、法律文件簽署存在的漏洞，而被人鉆了空子；銀行全系統(tǒng)受到攻擊，硬件設(shè)備出現(xiàn)損壞；內(nèi)部人員的監(jiān)守自盜，道德風(fēng)險(xiǎn)；一些天災(zāi)、人禍導(dǎo)致的通電、通信中斷等等。操作風(fēng)險(xiǎn)這些年隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動越來越復(fù)雜，對于信息技術(shù)依賴程度的不斷提升，操作風(fēng)險(xiǎn)被不斷放大在，這要求銀行要與時(shí)俱進(jìn)的進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)理念、架構(gòu)、方法等層面的探索以及構(gòu)建。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)控制原則

操作風(fēng)險(xiǎn)控制雖然并沒有一個(gè)固定的模式，不過以下幾個(gè)基本原則是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制工作開展中需要注意遵循的：一是主動預(yù)防原則，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控需要注意風(fēng)險(xiǎn)誘因的分析，采取有效的措施來解決操作風(fēng)險(xiǎn)誘因，減少操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。二是全員參與原則，通過上文對于操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵的分析可以發(fā)現(xiàn)，操作風(fēng)險(xiǎn)誘因是多方面，因此需要每一個(gè)部門、每一個(gè)員工都參與到操作風(fēng)險(xiǎn)控制中去，從而實(shí)現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)控制效果的提升。三是合法合規(guī)原則，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制需要在法律法規(guī)以及銀行相關(guān)規(guī)定約束下進(jìn)行開展，這樣操作風(fēng)險(xiǎn)控制才能夠更加規(guī)范。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制意義

銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制的重要意義主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一方面是降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，操作風(fēng)險(xiǎn)對于銀行來說是一個(gè)客觀存在，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制的主要任務(wù)就是對于這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別并進(jìn)行控制，從而減少操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，另一方面是減少操作風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，操作風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會給銀行帶來很大的損失，通過操作風(fēng)險(xiǎn)控制方法的不斷進(jìn)行完善，可以做到有效降低風(fēng)發(fā)生帶來的各種損失。

三、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控存在問題

目前我國銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控存方面經(jīng)驗(yàn)不足，存在很多接待解決的問題，具體探討如下：

1.治理架構(gòu)存在問題

銀行治理架構(gòu)層面存在的問題這是操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的很重要一個(gè)原因，我國銀行治理結(jié)構(gòu)目前依然不是很完善，權(quán)力制衡機(jī)制不夠健全，這導(dǎo)致了內(nèi)部人控制的問題比較突出，不少銀行高管在監(jiān)督缺失的情況下做出來違法違紀(jì)的問題，例如銀行領(lǐng)域的很多大案要案其實(shí)都是內(nèi)部人控制所導(dǎo)致的。另外就是銀行層級結(jié)構(gòu)過多，這導(dǎo)致了上級對于下級的控制是層層遞減，

2.內(nèi)部控制度不健全

內(nèi)部控制制度是否完善直接影響銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控的效果，不少銀行對于內(nèi)部控制度的建設(shè)不夠重視，沒有做到根據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)管控來進(jìn)行內(nèi)部控制制度建設(shè)，內(nèi)部控制制度建設(shè)滯后于銀行業(yè)務(wù)的開拓。舉例而言，一些新業(yè)務(wù)的開展沒有相應(yīng)的內(nèi)部控制制度，內(nèi)部控制的不足以及分散的情況并存，這導(dǎo)致了操作風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)。

3.風(fēng)險(xiǎn)識別評估體系落后

銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制中風(fēng)險(xiǎn)識別評估體系落后的問題也比較突出，銀行沒有一套完善的操作風(fēng)險(xiǎn)識別評價(jià)體系的，這些方面的落后導(dǎo)致了銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)識別方面存在不足，對于各種操作風(fēng)險(xiǎn)做不到及時(shí)識別，同時(shí)也不能夠?qū)τ陲L(fēng)險(xiǎn)的大小進(jìn)行準(zhǔn)確的評價(jià)，因此不能及時(shí)采取有效措施將這些風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)。

4.人員教育培訓(xùn)不夠

人員教育培訓(xùn)的不足也是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控中存在的突出問題，操作風(fēng)險(xiǎn)誘因中，人員的遵紀(jì)守法意識不強(qiáng)、操作流程不熟悉、崗位勝任力不夠比較常見。銀行在人員教育培訓(xùn)方面嚴(yán)重不足，重視人員的使用，忽視人員教育培訓(xùn)，導(dǎo)致了部分員工思想狀態(tài)方面存在較多的問題，操作謹(jǐn)慎、規(guī)范等方面存在較大的不足，從而導(dǎo)致了操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

四、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控具體策略

銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控本身是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工作，要做好這一工作，需要從以下幾個(gè)方面統(tǒng)籌著手，具體闡述如下：

1.完善治理架構(gòu)

銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控方面需要進(jìn)一步的完善銀行的治理架構(gòu)，一方面是要構(gòu)建一個(gè)具有良好制衡性的權(quán)利架構(gòu)，從銀行的上層到基層，都要盡量確保不同崗位之間的相互制衡，重點(diǎn)解決好內(nèi)部人控制以及信息不對稱等問題；另外一方面就是要盡量減少銀行組織的層級設(shè)置，加強(qiáng)上級對于分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的管控，避免因?yàn)槭Э囟鴮?dǎo)致的各種操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全內(nèi)部控制度

健全的內(nèi)部控制制度是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控中必須可少的支撐以及保障，銀行需要在內(nèi)部控制度建設(shè)方面投入更多的精力，加強(qiáng)低于操作風(fēng)險(xiǎn)管控體系本身的評價(jià)分析，注意把握操作風(fēng)險(xiǎn)管控的不足，針對各種操作風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)管控不足來制定相應(yīng)的內(nèi)部控控制制度。在制度設(shè)置方面需要注意內(nèi)部控制制度的實(shí)用性、匹配性、權(quán)威性，確保操作風(fēng)險(xiǎn)管控制度能夠得到較好的執(zhí)行，進(jìn)一步的降低各種操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)識別評估體系

銀行要進(jìn)一步的完善風(fēng)險(xiǎn)識別評估體系，構(gòu)建一個(gè)覆蓋所有人員、崗位、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識別評價(jià)體系，對于各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)誘因、風(fēng)險(xiǎn)大小等等進(jìn)行一個(gè)全面而客觀的評價(jià)，這樣就能夠在操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前及時(shí)采取有效的干預(yù)措施，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的下降，減少的操作風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。風(fēng)險(xiǎn)識別評價(jià)體系構(gòu)建的關(guān)鍵在于設(shè)置一套敏感性很強(qiáng)的指標(biāo)體系，利用定性分析與定量分析結(jié)合的模式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評價(jià)。

4.加強(qiáng)人員教育培訓(xùn)

銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控的完善方面，需要注意加強(qiáng)人員教育培訓(xùn)，加大這一工作的投入力度，讓然廣大員工通過教育培訓(xùn)能夠具有良好的知識、能力來按照操作規(guī)定在自己的崗位上做好工作，能夠游刃有余的應(yīng)對各種突發(fā)問題。同時(shí)教育培訓(xùn)方面還需要注意加強(qiáng)員工遵紀(jì)守法、恪守規(guī)定的意識，要堅(jiān)持不懈地進(jìn)行安全角勢教育、典型案例教育、規(guī)章制度教育，提高全行員工安全防范意識。

五、結(jié)束語

綜上所述，銀行要高度重視操作風(fēng)險(xiǎn)管控工作，明確操作風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來的巨大危害，在準(zhǔn)確的把握操作風(fēng)險(xiǎn)誘因的基礎(chǔ)之上，針對操作風(fēng)險(xiǎn)管控的問題，結(jié)合銀行的實(shí)際情況，積極借鑒國內(nèi)外銀行在這一工作開展方面的成功經(jīng)驗(yàn)，在治理架構(gòu)完善、內(nèi)部控制制度健全、風(fēng)險(xiǎn)識別評估體系完善以及人員教育培訓(xùn)等方面去不斷進(jìn)行努力，實(shí)現(xiàn)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管控水平的不斷提升。

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作者簡介：

陳雪瑛（1968—），女，漢族，浙江，運(yùn)營管理部總經(jīng)理，中級經(jīng)濟(jì)師，本科，浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。