陳榮

【摘 要】本文在分析商業(yè)車險改革面臨問題的基礎(chǔ)上，提出要增強三種意識，認真做好商業(yè)車險改革的各項準備工作，為商業(yè)車險改革保駕護航。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)車險；改革；問題；對策

根據(jù)中國保監(jiān)會的統(tǒng)一部署，商業(yè)車險改革工作將在全國6個省市試點和12個省市推廣的基礎(chǔ)上，在全國所有地區(qū)實施，因此對于財產(chǎn)保險公司來說，

一定要充分認識商業(yè)車險改革工作的重要性和迫切性，進一步增強使命感和責任感，確保商業(yè)車險改革工作平穩(wěn)啟動、穩(wěn)步推進、平穩(wěn)對接、穩(wěn)健運行。

一、商業(yè)車險改革可能面臨的新問題

一是保費增速放緩。從第一批6個試點省市來看，近八成的車主保費同比下降。同時商業(yè)車險改革后，車險保費增幅將有所放緩，車均保費將有所下降，絕大部分的車主將享受到不同程度的保費優(yōu)惠。

二是市場分化加劇。商業(yè)車險改革后，將在一定程度上帶來車險競爭規(guī)則和行業(yè)環(huán)境的變化。在品牌渠道、機構(gòu)人員、內(nèi)部管控、數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品精算等方面具有優(yōu)勢的保險公司，可能會進一步擴大自身的競爭優(yōu)勢，而沒有及時找準市場定位、經(jīng)營基礎(chǔ)比較薄弱的保險公司可能會在競爭中處于劣勢。

三是盈利壓力增大。從目前的形勢來看，汽車市場進入低速增長期和商業(yè)車險費率改革疊加，預(yù)計車險保費增速將進一步趨緩，市場競爭加劇，車險業(yè)務(wù)盈利能力面臨考驗。

四是非理性競爭仍在一定范圍內(nèi)存在。商業(yè)車險改革要求各保險公司通過定價技術(shù)和風險管理準確厘定車險費率。但在試點地區(qū)，部分保險公司在競爭中仍不區(qū)分車型和渠道等風險因素的風險程度，按最低價出單，存在非理性競爭的現(xiàn)象。

對于上述問題，我們要有正確認識，保費充足度的下降部分是因為保費與風險更加匹配的結(jié)果，商業(yè)車險改革只是擠出了過去低風險客戶保費中虛高的“水分”，實現(xiàn)保費公平合理，保護車險消費者利益，有利于行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。因此對改革后可能出現(xiàn)的保費增長略微放緩、綜合成本率略微上升的情況應(yīng)理性看待，保持清醒的認識，杜絕惡性競爭，確保商業(yè)車險改革工作順利實施。

二、增強三種意識

一是大局意識。商業(yè)車險改革不僅是保險行業(yè)的問題，更是一個關(guān)系千家萬戶的民生問題、公共熱點問題。商業(yè)車險改革是當前財產(chǎn)保險業(yè)改革發(fā)展的重中之重，事關(guān)行業(yè)全局和長遠，牽一發(fā)而動全身，容不得半點閃失。財產(chǎn)保險公司要牢固樹立大局意識，集中人力、物力、財力，認真做好商業(yè)車險改革的各項準備工作，確保改革平穩(wěn)落地。要審慎制定市場競爭策略，不能因無序和惡性競爭引發(fā)市場劇烈波動、行業(yè)劇烈變動，確保改革前后市場平穩(wěn)有序。

二是責任意識。商業(yè)車險改革必然會涉及利益格局的調(diào)整，不可能滿足所有各方、所有財產(chǎn)保險公司的需求。財產(chǎn)保險公司要堅決貫徹執(zhí)行中國保監(jiān)會和所在地保監(jiān)局的統(tǒng)一部署和要求，以高度的責任感，認真做好商業(yè)車險改革的各項準備工作，全部商業(yè)車險改革與業(yè)務(wù)發(fā)展相得益彰。

三是服務(wù)意識。在商業(yè)車險條款費率改革后，車險的費率更加合理、保險的責任更加拓寬、客戶服務(wù)更加周到細致，才能真正保護車險消費者的權(quán)益，才能達到商業(yè)車險改革的目的。商業(yè)車險條款費率改革后，保費要與風險狀況進一步匹配，該降的降下來，該漲的也要漲上去。保障范圍要能滿足車險消費者的合理預(yù)期。服務(wù)要到位，決不能因為商業(yè)車險改革而降低服務(wù)質(zhì)量。要廣泛收集和認真研究商業(yè)車險改革過程中車險消費者的反映和訴求，認真做好承保理賠服務(wù)，使車險消費者真正享受到商業(yè)車險改革的成果。

三、認真做好各項準備工作

一是組織領(lǐng)導要到位。商業(yè)車險改革是財產(chǎn)保險公司的全局性工作，是一把手工程，需要保險公司領(lǐng)導和員工的全員參與。要成立商業(yè)車險改革領(lǐng)導小組和工作小組，制定商業(yè)車險改革實施方案。具體操作要由車險部牽頭，理賠、財務(wù)、信息技術(shù)、客戶服務(wù)、辦公室等多部門配合，要在明確分工的前提下協(xié)同推進。

二是培訓工作要到位。商業(yè)車險改革工作涉及保險公司的方方面面，因此培訓工作務(wù)必做到全員參與，應(yīng)知應(yīng)會。保監(jiān)局在驗收時要查看保險公司培訓講義、圖片、電子檔案等資料，并進行現(xiàn)場閉卷測試，檢驗保險公司培訓工作是否到位。保險公司要面向公司內(nèi)部人員、合作4S店、交叉銷售人員、代理機構(gòu)等對象進行條款、費率、承保理賠實務(wù)、系統(tǒng)操作等全方位、全流程的培訓，滿足保監(jiān)局現(xiàn)場驗收的要求，避免因為培訓不到位導致驗收不合格。

三是成本管控要到位。車險費率的競爭歸根結(jié)底還是成本的競爭，誰能有效控制和降低成本，誰就能夠贏得先機，過度競爭造成保費充足率降低和銷售費用保持較高水平，嚴重擠壓整個車險業(yè)務(wù)的盈利空間，對保險公司成本管控提出更高要求。首先要優(yōu)化費用管控。引入價格競爭機制后，車險經(jīng)營必然向“低價格、低費用”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，這就需要在銷售費用投入上更加精準，更加差異化，更加有針對性。要充分運用賠付率，科學劃分優(yōu)劣質(zhì)業(yè)務(wù)類別，精準把握發(fā)展與效益的平衡點，將更多的費用資源向優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)傾斜，細化承保條件和配套政策，切實把優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)做進來。要進一步推進費用差異化配置落地，真正實現(xiàn)費用資源按照客戶、渠道、行業(yè)、區(qū)域和盈利能力進行差異化配置，提高差異化配置能力和配置效率。要加大費用預(yù)算管理，突出資源配置的差異化和動態(tài)調(diào)整，有效降低經(jīng)營成本。要進一步壓縮后臺支持費用成本，提供各環(huán)節(jié)工作效率，倡導厲行節(jié)約，省出更多的費用支持業(yè)務(wù)發(fā)展。其次要管好理賠出口。實施管控措施前移，持續(xù)加強車損案件管控，提升零部件、工時費定價能力，深化落實人傷案件管理模式，優(yōu)化流程，強化管控，健全理賠稽查工作機制，健全反欺詐工作體系，強化損余物資、追償案件，降低理賠利益漏損。要抓住主要矛盾，突出重點大案和要案，努力做到大案賠的準和小案賠的快的工作目標，加大對大額案件的管控，盡可能地減少利益漏損。再次要加大代位求償工作力度。商業(yè)車險改革后無責賠付被明確寫入條款，先賠付再追償將逐步成為常態(tài)，給保險公司代位求償能力提出很高的要求，這就需要未雨綢繆，加強代位求償工作力度，建立專業(yè)化的追償隊伍，暢通法律訴訟等追償渠道，提升追償成功率。

四是制度建設(shè)要到位。驗收時，保監(jiān)局將重點關(guān)注公司是否制定應(yīng)急預(yù)案，對重點地區(qū)、重點客戶進行分析并制定應(yīng)對措施；重點關(guān)注保險公司是否建立投訴機制，是否有專崗專人妥善處理投訴糾紛等；重點關(guān)注保險公司是否建立代位求償制度，是否明確代位求償?shù)呢熑尾块T及工作聯(lián)系人。保險公司各級理賠和客服部門要高度重視，迅速行動，借鑒試點經(jīng)驗，結(jié)合實際，制定完善相應(yīng)制度，確保商業(yè)車險改革順利進行。

五是系統(tǒng)測試要到位。做好各類車險保單樣本的全流程測試，重點檢驗特定保單樣本從投保錄入到出單的通暢性，保費計算的正確性，附加費率的唯一鎖定性，自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)在規(guī)定范圍內(nèi)的使用等。保險公司的車險部門、承保、核保、信息技術(shù)部門要密切配合，盡量考慮周全，做好預(yù)案，防止切換上線時出現(xiàn)混亂。

六是風險排查要到位。商業(yè)車險改革對團體業(yè)務(wù)影響較大，尤其是出租車、營業(yè)貨車等出險頻次較多的團體，費率將面臨上漲。因此要提前做好宣傳解釋溝通工作，避免客戶投訴和發(fā)生群體性事件等。保險公司對這些客戶要列出清單，明確責任人，逐一登門拜訪，進行宣傳、解釋、溝通，爭取理解支持，一定要防止發(fā)生群體性事件。

七是宣傳工作要到位。商業(yè)車險改革宣傳按照中國保監(jiān)會和所在地保監(jiān)局發(fā)布的通稿統(tǒng)一口徑，步調(diào)一致。保險公司要向地方政府和相關(guān)部門做好匯報宣傳，要主動與媒體保持溝通，主動進行商業(yè)車險改革的專題宣傳，做好輿情監(jiān)控，引導媒體進行正面宣傳。